जब जीवन बीमा के लायक नहीं है

जीवन बीमा के पीछे सिद्धांत सरल है, सिद्धांत रूप में। यह कम से कम अन्य वित्तीय सेवाओं की तुलना में भी रुग्ण है। आप मासिक अंतराल पर छोटी राशि का भुगतान करते हैं, ताकि जब आप मर जाते हैं, तो आपकी पसंद के एक लाभार्थी को आपके द्वारा अर्जित की गई धनराशि का योग हो जाता है जो कि आप जीवित रहते थे।

यह सही सच्चाई है, जो बहुत सारे जीवन बीमा ग्राहकों को समझने में विफल रहती है: सेवा को प्रतिस्थापन योजना से ज्यादा कुछ नहीं माना जाता है। विचार यह है कि आपके परिवार को एक ऐसे संकट का सामना करना चाहिए जो वित्त हस्तांतरित करता है, कम से कम उनके वित्त को नकारात्मक रूप से प्रभावित नहीं किया जाएगा। यदि आप मर जाते हैं, तो आपके जीवनसाथी और बच्चों को कई काम नहीं करने पड़ेंगे, भिक्षा माँगनी पड़ेगी और न ही घर और कार से हाथ धोना पड़ेगा।

अपने दांव लगाना

यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि जीवन बीमा शब्द अर्थ में "बीमा" नहीं है। जब आप जीवन बीमा खरीदते हैं, तो आप कुछ भी "बीमा" नहीं कर रहे हैं। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप उन्हें कितना पैसा देते हैं, Ameriprise आपको मरने से बचा नहीं सकता है। नहीं, जीवन बीमा कुछ और की तुलना में आपके दांव लगाने से अधिक है। जब आप जीवित रहना पसंद करते हैं, अगर भाग्य की एक वैकल्पिक योजना है, तो आप अपने परिवार को बाद में कई आपदाओं से बचने में मदद करने के लिए पैसा खर्च कर सकते हैं।

लेकिन इसे बीमा कहा जाने के परिणामस्वरूप, एक अत्यधिक रूढ़िवादी प्रकार का व्यक्ति है जो मानता है कि यदि किसी प्रकार का "कवरेज" अच्छा है, तो अधिक कवरेज बेहतर होना चाहिए। इस प्रकार जीवन बीमा खरीदना एक जिम्मेदार वयस्क और ब्रेडविनर के रूप में किसी की क्षमता का परीक्षण बन जाता है। किस तरह का व्यक्ति अपने प्रियजनों की रक्षा नहीं करना चाहता है? उस अंत तक, कुछ लोग किसी भी चीज का बीमा करते हैं जो चलती है - यहां तक ​​कि उनके बच्चे भी।

सिद्धांत रूप में बहुत अच्छा लगता है, जब तक आप याद रखें कि बच्चे कोई पैसा नहीं कमाते हैं। या कम से कम ऐसा कोई पैसा नहीं जिसे बदलना मुश्किल हो। जो जीवन बीमा की रुग्णता को पुष्ट करता है: एक बच्चे को खोना एक बहुत बड़ी त्रासदी है कि यदि कोई ऐसी घटना है जिसके लिए तैयार रहने की आवश्यकता है, तो वह यही है। कुछ माता-पिता का तर्क है कि वे एक बच्चे की मृत्यु के बाद कार्य नहीं कर सकते थे, और इस प्रकार एक नीति ने कहा कि बच्चे को रात में सोने में मदद मिलती है। लेकिन अगर आप दावा करते हैं कि आप किसी भी तरह से काम करने में सक्षम नहीं हैं, तो आप उन पैसों को क्यों नहीं रखेंगे जो आपने जीवन बीमा पर खर्च किए होंगे, जो किसी भी व्यक्ति की मुश्किल से आय अर्जित करते हैं?

वही पुराने रिश्तेदारों के लिए जाता है। स्वस्थ और दुर्बल दोनों के पास समय की घटती मात्रा शेष है, और कम स्वस्थ एक पुराने रिश्तेदार हैं, एक समान प्रीमियम आकार की पॉलिसी के लिए आपको जितना छोटा मृत्यु लाभ मिलेगा। सेवानिवृत्त लोगों की सीमित आय (चाहे उनकी कुल संपत्ति कितनी भी हो) को जोड़ दें, और ज्यादातर समय, वरिष्ठ बीमा एक नासमझ चाल की तरह लगता है।

आपको कितना मिलेगा

जीवित रहें, और एक मानक शब्द जीवन बीमा योजना में शून्य रिटर्न है। आज ही 20 साल की टर्म पॉलिसी शुरू करें, और यदि आप 2032 तक नहीं मरते हैं, तो आपको कुछ भी नहीं मिलेगा। यह जीवन बीमा डिज़ाइन का एक बग नहीं है, बल्कि एक विशेषता है। आखिरकार, पॉलिसी की अवधि के दौरान, आपको यह जानने के लिए मन की शांति मिलती है कि आपकी मृत्यु आपके परिवार को प्रभावित नहीं करेगी। अधिकांश पॉलिसीधारक इसे समझते हैं और मानते हैं कि जीवन बीमा पारंपरिक अर्थों में "निवेश" होने का इरादा नहीं है।

अन्य बीमा ग्राहकों को निश्चित भुगतानों की एक लंबी श्रृंखला को वित्तीय सेवाओं की फर्म को निश्चितता के साथ भेजने के विचार से असहज हैं कि वे लाभ के लिए कभी भी संभावित नहीं देखेंगे। जीवन बीमा को स्वीकार करने के बजाय यह क्या है - फिर से, एक प्रतिस्थापन योजना - ये ग्राहक किसी तरह का रिटर्न चाहते हैं। इस प्रकार उद्योग ने पूरे जीवन बीमा और सार्वभौमिक जीवन बीमा, टर्म लाइफ इंश्योरेंस के दो वेरिएंट तैयार किए जो प्रत्येक मानक जीवन बीमा लाभ से परे नकद मूल्य प्रदान करते हैं। आप हर महीने थोड़ा अधिक भुगतान करते हैं जितना कि आप एक टर्म पॉलिसी के साथ करेंगे (हम थोड़ा और अधिक "प्रीमियम" कहेंगे, लेकिन यह सिर्फ चीजों को भ्रमित करेगा), और अंतर बनाता है और आपकी सुविधा पर भुनाया जा सकता है।

क्रय नीतियां अधिक जटिल हैं कि एक जीवन बीमा पॉलिसी आर्थिक अर्थ बना सकती है यदि नकद मूल्य जल्दी से पर्याप्त बढ़ जाता है। लेकिन निवेश और बीमा करना दो अलग-अलग और आम तौर पर असंगत लक्ष्य हैं। किसी भी बीमा पॉलिसी को वार्षिकी के रूप में बढ़ाने से परे, निवेश करने के लिए अधिक सरल और प्रत्यक्ष तरीके हैं। एक संयोजन सुरक्षा योजना / निवेश योजना एक संयोजन टूथब्रश / कील फ़ाइल की तरह है, यह मानते हुए कि ऐसी कोई चीज मौजूद है। हाइब्रिड संभवतः टास्क के साथ-साथ असमान उत्पादों का भी प्रदर्शन करने वाला नहीं है जो इसे बदलने का लक्ष्य रखते हैं।

तल - रेखा

यह सिद्धांत रूप में जीवन बीमा के खिलाफ एक झटका नहीं है। यदि आपके पास पर्याप्त आय है, तो जीवित रहने की जोखिम भरी संभावना (जो कि एक विवेकपूर्ण बीमाकर्ता नोट करेगा और उसी के लिए एक उच्च प्रीमियम चार्ज करेगा), और उनके बीच थोड़ी कमाई की शक्ति के साथ पर्याप्त आश्रित, एक टर्म पॉलिसी जरूरी नहीं है अपने पैसे खर्च करने का एक खराब तरीका। बस इतना याद है निवेश वित्तीय लाभ की उम्मीद में खर्च को कम कर रहा है। बीमा वित्तीय नुकसान से बचने की उम्मीद में अब खर्च कर रहा है। उस संबंध में, दो गतिविधियाँ लगभग विपरीत हैं। एक बीमा पॉलिसी जो एक निवेश के रूप में सामने आती है, जोखिम को कम करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने के परस्पर विरोधी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए शायद ही कभी आपका सबसे अच्छा विकल्प होगा।