ब्याज दरों में गिरावट के रूप में क्रेडिट कार्ड की देरी क्यों बढ़ रही है?
जब फेडरल रिजर्व ब्याज दरों को बढ़ाता है या कम करता है, तो यह हमेशा उपभोक्ताओं के बीच एक ही सवाल पैदा करता है: दर में कटौती या बढ़ोतरी मुझे आर्थिक रूप से कैसे प्रभावित करेगी?
क्रेडिट कार्ड या अन्य उच्च-ब्याज वाले ऋणों के लिए गिरावट दर को सकारात्मक के रूप में देखा जा सकता है। फिर भी, बस एक प्रभाव कितना घटता है - जैसे कि फेड द्वारा हाल ही में घोषित 25 आधार बिंदु ड्रॉप- वास्तव में क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं और उनकी शेष राशि का भुगतान करने की उनकी क्षमता है? और जब उपभोक्ता ऋण लेने से जुड़ी अन्य ब्याज दरें घट गई हैं, तब भी क्रेडिट कार्ड की दरें क्यों बढ़ी हैं?
ये क्रेडिट कार्ड की वर्तमान गति की नाजुकता दर के महत्वपूर्ण प्रश्न हैं। संख्याओं पर करीब से नज़र डालने से परिप्रेक्ष्य में विलुप्ति और दरों को कम करने में मदद मिल सकती है।
चाबी छीन लेना
- युवा उपयोगकर्ताओं की आमद के कारण क्रेडिट कार्ड की विलंबता दर 2013 के बाद से उच्चतम स्तर पर पहुंच गई है।
- औसत क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर 1999 के बाद से सबसे अधिक है।
- प्रत्येक क्रेडिट कार्ड कंपनी फेडरल फंड्स रेट को ट्रैक करने के लिए ब्याज दरों को समायोजित नहीं करती है, इसलिए फेड द्वारा हाल ही में कटौती की गई दर आपके क्रेडिट कार्ड के लिए कम ब्याज दर का परिणाम नहीं हो सकती है।
क्रेडिट कार्ड की विलंबता जारी रहती है
2008 की महान मंदी की ऊँची एड़ी के जूते के साथ आते हुए, 2009 की दूसरी तिमाही में क्रेडिट कार्ड की कमियों ने एक चरम पर पहुंच गया। 2015 की दूसरी तिमाही के माध्यम से धीरे-धीरे 2.12% तक वापस गिरने से पहले, 6.75% तक पहुंच गया, हालांकि, फिर भी, क्रेडिट कार्ड की विलंबता दर धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से चढ़ रही है।
जबकि क्रेडिट कार्ड की कमी है, शेष राशि 2018 की पहली तिमाही के दौरान $ 870 बिलियन से $ 848 बिलियन तक गिर रही है।
फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस के अनुसार, 2019 की पहली तिमाही के दौरान, सभी वाणिज्यिक बैंकों में जारी किए गए क्रेडिट कार्डों की नाजुकता दर 2.59% तक पहुंच गई थी। 2013 की दूसरी तिमाही के बाद से नहीं देखा गया यह एक उच्च बिंदु है। फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ न्यूयॉर्क ने संख्या को और भी अधिक बढ़ा दिया है, यह अनुमान लगाते हुए कि 31 मार्च, 2019 तक अमेरिका में क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का 5.04% कम से कम 90 दिनों का विलंब था। कार्डधारक की उम्र 18 से 29 के बीच विलंब दर उच्चतम थी, जो 8.05% तक पहुंच गई।
न्यूयॉर्क फेड के अनुसार, कम दरों में वृद्धि को कम से कम हिस्से में बाजार में प्रवेश करने वाले युवा क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं की आमद के लिए तैयार किया जा सकता है। न्यूयॉर्क फेड में वरिष्ठ उपाध्यक्ष एंड्रयू हाउवॉट ने स्वीकार किया कि क्रेडिट कार्ड की कमी ऐतिहासिक रूप से निम्न स्तर से ऊपर है, लेकिन कहा कि वे अभी भी पूर्व-वित्तीय संकट के स्तर से नीचे हैं।
क्रेडिट कार्ड की दरें भी बढ़ी रहें
पिछले कई वर्षों में क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरों में बढ़ोतरी से क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरों में बढ़ोतरी हुई है। सेंट लुइस फेड के अनुसार, अगस्त 2014 में औसत क्रेडिट कार्ड की वार्षिक प्रतिशत दर (APR) 11.82% तक कम थी। मई 2019 तक, लगभग पांच साल बाद, सभी वाणिज्यिक बैंकों में औसत क्रेडिट कार्ड की दर 15.13 तक पहुंच गई थी। %। यह एक स्तर है जो नवंबर 1999 के बाद से नहीं देखा गया है।
यह संभव है कि ऊंची दरों के लिए बढ़ती दरें एक महत्वपूर्ण कारक हो सकती हैं। एक उधारकर्ता के लिए जो हर महीने न्यूनतम भुगतान कर रहा है या केवल कुछ डॉलर का अधिक भुगतान कर रहा है, एक उच्च एपीआर के लिए मूलधन में सेंध लगाना मुश्किल हो सकता है। यदि आप अन्य वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं - एक बंधक भुगतान, चिकित्सा व्यय, या, छोटे उधारकर्ताओं के मामले में, कॉलेज ट्यूशन-क्रेडिट कार्ड भुगतान के साथ रखने से बैक बर्नर को धक्का मिल सकता है।
खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए डिज़ाइन किए गए क्रेडिट कार्ड कुल मिलाकर 25.33% औसत दर से उच्चतम दर वसूलते हैं।
तो क्यों क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरों में वृद्धि जारी है, जबकि अन्य दरों में गिरावट आई है? उदाहरण के लिए, फेड रेट 2015 में शुरू होने वाले दर वृद्धि की एक श्रृंखला के बावजूद, बंधक दर, ऐतिहासिक चढ़ाव के पास बने हुए हैं। इसका सबसे सरल उत्तर यह हो सकता है कि क्रेडिट कार्ड कंपनियों को फेड की ब्याज दर नीति का पालन करने की आवश्यकता नहीं है। हालांकि कुछ लोग फेडरल फंड्स रेट में आंदोलनों को ट्रैक करने के लिए दरों को समायोजित कर सकते हैं, न कि प्रत्येक क्रेडिट कार्ड कंपनी।
क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें प्राइम रेट के आधार पर निर्धारित की जाती हैं, जो कि सबसे कम दर है, जिस पर बैंक सबसे योग्य उधारकर्ताओं को उधार देते हैं, और प्राइम रेट फेडरल फंड्स रेट से प्रभावित होता है।
क्या क्रैडिट कार्ड की देरी जारी रहेगी?
जब उपभोक्ता लगातार दरों पर क्रेडिट कार्ड पर खर्च कर रहे हैं, तो क्रेडिट कार्ड कंपनियों के लिए ब्याज दरों को कम करने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन है। इसलिए जब फेड कम दरों पर निर्णय लेता है, तब भी उपभोक्ताओं को बहुत कम मूर्त लाभ दिखाई दे सकता है जहां उनके कार्ड का एपीआर चिंतित है।
ट्रांसयूनियन की एक रिपोर्ट बताती है कि क्रेडिट कार्ड कंपनियां 2019 के माध्यम से सबप्राइम ऋण लेने वालों को क्रेडिट कार्ड की उपलब्धता का विस्तार करना जारी रखेंगी, जिससे उच्च अपराधी दरों की संभावना बढ़ सकती है। सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए समग्र रूप से एक जोखिम भरा क्रेडिट प्रोफाइल होता है, जो किसी भी दर में गिरावट के बावजूद नाजुकता को एक मजबूत संभावना बना सकता है।
आप विलुप्त होने से बचने के लिए क्या कर सकते हैं
यह नवीनतम दर में कमी क्रेडिट कार्ड कंपनियों को क्रेडिट कार्ड की दरों को थोड़ा कम कर सकती है, लेकिन इसकी गारंटी नहीं है। इस बीच में कुछ चीजें हैं जो क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ता अपने संतुलन को प्रबंधित करने के लिए कर सकते हैं और विलंब की संभावना को कम कर सकते हैं।
0% APR वाले कार्ड में शेष राशि का भुगतान ब्याज की राशि में कटौती कर सकता है। यह भी कार्डधारकों को शेष राशि का तेजी से भुगतान करने की अनुमति दे सकता है जब उनका मासिक भुगतान मूलधन की ओर जाता है। अपने बजट को फिर से देखना और ऋण चुकौती की रणनीति, जैसे कि ऋण स्नोबॉल पद्धति, आपको क्रेडिट कार्ड ऋण के शीर्ष पर बने रहने में मदद कर सकती है, भले ही ब्याज दरें कितनी भी हों।