रिटायर होने पर उधार लेने के 10 तरीके

कई सेवानिवृत्त लोग सोचते हैं कि वे ऋण नहीं ले सकते क्योंकि उन्हें अब वेतन नहीं मिलता है। वास्तव में, जबकि सेवानिवृत्ति में उधार लेने के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन हो सकता है, यह असंभव से दूर है।

ज्यादातर विशेषज्ञों के अनुसार, एक चीज जिसे आपको आमतौर पर बचना चाहिए, वह है आपकी सेवानिवृत्ति योजना, जैसे कि 401 (के), एक इरा या पेंशन। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऐसा करने से आपकी बचत और सेवानिवृत्ति में आपके द्वारा की जाने वाली आय पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है। इसके बजाय, सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपलब्ध इन 10 अन्य विकल्पों पर विचार करें। (अधिक जानकारी के लिए, क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेना चाहिए? )

रिटायरमेंट में उधार लेने की योग्यता

यदि आप स्व-वित्त पोषित हैं (निवेश, किराये की संपत्ति या सेवानिवृत्ति बचत से अपनी अधिकांश आय अर्जित करते हैं), तो उधारदाता आमतौर पर दो तरीकों में से एक का उपयोग करके आपकी मासिक आय निर्धारित करते हैं:

• एसेट्स पर गिरावट - यह विधि आपके सेवानिवृत्ति खातों से आय के रूप में आपकी नियमित मासिक निकासी को गिनाती है।
• एसेट डिप्लेशन - इस पद्धति के साथ ऋणदाता आपकी वित्तीय परिसंपत्तियों के कुल मूल्य से किसी भी डाउन पेमेंट को घटाता है, शेष का 70% लेता है और इसे 360 महीनों से विभाजित करता है।

या तो विधि के लिए ऋणदाता किसी भी पेंशन आय, सामाजिक सुरक्षा लाभ, वार्षिकी आय और अंशकालिक रोजगार आय को जोड़ता है।

सुरक्षित बनाम असुरक्षित ऋण

जब आप उधार लेते हैं, तो ऋण सुरक्षित या असुरक्षित हो जाएगा। एक सुरक्षित ऋण के लिए आपको अपने घर, निवेश, वाहन या अन्य संपत्ति जैसे संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, इसकी गारंटी देने के लिए। यदि आप भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो ऋणदाता जमानत को जब्त कर सकता है। एक असुरक्षित ऋण, जिसे संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है, प्राप्त करना अधिक कठिन होता है और सुरक्षित ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर होता है।

1. बंधक ऋण

सुरक्षित ऋण का सबसे आम प्रकार एक बंधक ऋण है, जो आपके द्वारा संपार्श्विक के रूप में खरीदे गए घर का उपयोग करता है। सेवानिवृत्त लोगों के लिए बंधक ऋण के साथ सबसे बड़ा मुद्दा आय है, खासकर यदि आपका अधिकांश निवेश या बचत से आता है।

2. होम-इक्विटी लोन

यह सुरक्षित ऋण आपके घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेने पर आधारित है। लोन लेने के बाद आपके पास इसका 20% हिस्सा रखने के लिए पर्याप्त इक्विटी होनी चाहिए। नया कर कानून अब होम इक्विटी ऋण पर ब्याज की कटौती की अनुमति नहीं देता है जब तक कि आप घर के नवीकरण के लिए पैसे का उपयोग नहीं कर रहे हैं। (अधिक जानकारी के लिए, होम-इक्विटी ऋण देखें: आपको क्या जानना चाहिए ।)

3. कैश-आउट पुनर्वित्त ऋण

होम-इक्विटी लोन के इस विकल्प में आपके मौजूदा घर को आपके द्वारा दिए गए से अधिक, लेकिन घर के मूल्य से कम पर पुनर्वित्त करना शामिल है। अतिरिक्त राशि एक सुरक्षित नकद ऋण बन जाती है। जब तक आप एक छोटी अवधि के लिए पुनर्वित्त, 15 साल कहते हैं, आप अपने बंधक का भुगतान करने में लगने वाले समय का विस्तार करेंगे। पुनर्वित्त और घर की इक्विटी के बीच निर्णय लेने के लिए, पुराने और नए ऋण और समापन लागतों पर ब्याज दरों पर विचार करें।

4. रिवर्स मॉर्टगेज लोन

रिवर्स मॉर्टगेज लोन आपके घर के मूल्य के आधार पर नियमित आय या एकमुश्त राशि प्रदान करता है। होम-इक्विटी लोन या पुनर्वित्त के विपरीत, जब तक आप मर नहीं जाते या घर से बाहर नहीं जाते, तब तक ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है। (अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज: ए रिटायरमेंट टूल देखें ।)

5. यूएसडीए आवास मरम्मत ऋण (धारा 504)

यदि आप कम आय सीमा से मिलते हैं और घर की मरम्मत के लिए धन की आवश्यकता है, तो आप अमेरिकी कृषि विभाग के माध्यम से धारा 504 ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। ब्याज दर केवल 1% है और आपके पास ऋण वापस भुगतान करने के लिए 20 वर्ष हैं। अधिकतम अतिरिक्त $ 7, 500 अनुदान के साथ अधिकतम ऋण राशि $ 20, 000 है। अधिक जानकारी के लिए यहां जाएं।

6. कार लोन

एक कार ऋण प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश करता है, और प्राप्त करना आसान होता है, क्योंकि यह उस वाहन द्वारा सुरक्षित होता है जिसे आप खरीद रहे हैं। नकदी के साथ भुगतान करने से ब्याज की बचत हो सकती है, लेकिन यह केवल तभी समझ में आता है जब यह आपकी बचत को पूरा नहीं करता है। ऐसा इसलिए क्योंकि आपातकाल की स्थिति में, आपको धन की वसूली के लिए कार को बेचना होगा।

7. ऋण समेकन ऋण

एक ऋण समेकन ऋण को ऐसा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है - ऋण को समेकित करें। वास्तव में, एक असुरक्षित ऋण समेकन ऋण आपके मौजूदा ऋण का पुनर्वित्त है। आमतौर पर, इसका मतलब यह हो सकता है कि आप इस ऋण को अधिक समय तक चुका रहे हों, खासकर यदि भुगतान कम हो। इसके अलावा, अब आप जो भुगतान कर रहे हैं उससे ब्याज दर कम हो सकती है या नहीं भी हो सकती है।

8. छात्र ऋण संशोधन या समेकन

छात्र ऋण ऋण का भुगतान करने में विफलता के परिणामस्वरूप सामाजिक सुरक्षा भुगतान आंशिक रूप से रोक दिया जा सकता है। सौभाग्य से, छात्र ऋण संशोधन और समेकन कार्यक्रम स्थगित या यहां तक ​​कि प्रतिबंध के माध्यम से भुगतान को कम कर सकते हैं। अधिक जानने के लिए, यहां जाएं।

9. असुरक्षित ऋण और ऋण की लाइनें

हालांकि वे पाने के लिए कठिन हैं, असुरक्षित ऋण और ऋण की रेखाएं संपत्ति को जोखिम में नहीं डालती हैं। विकल्पों में बैंक, क्रेडिट यूनियन, पीयर-टू-पीयर लोन (निवेशकों द्वारा वित्त पोषित) या यहां तक ​​कि 0% वार्षिक प्रतिशत दर वाले क्रेडिट कार्ड शामिल हैं। केवल क्रेडिट कार्ड को धन के स्रोत के रूप में मानें यदि आप जानते हैं कि आप इसे कम दर समाप्त होने से पहले भुगतान कर सकते हैं।

10. Payday ऋण

सेवानिवृत्त सहित लगभग कोई भी, सुरक्षित या असुरक्षित अल्पकालिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है। Payday सेवानिवृत्त लोगों का आनंद एक मासिक सामाजिक सुरक्षा जांच है और यही आप के खिलाफ उधार होगा। इन ऋणों में बहुत अधिक ब्याज दर और शुल्क हैं। आपको किसी आपात स्थिति में केवल एक payday या अल्पकालिक ऋण पर विचार करना चाहिए और जब आप जानते हैं कि आपके पास समय पर भुगतान करने के लिए पैसा आ रहा है। कुछ विशेषज्ञों का कहना है कि आपके 401 (के) के खिलाफ उधार लेना भी इन ऋणों में से एक में खुद को शामिल करने से बेहतर है। यदि आप इसे चुका नहीं पाते हैं, तो धनराशि लुढ़क जाएगी और आपके द्वारा दिए गए ब्याज में तेजी से वृद्धि होगी। (देखें Payday ऋण का भुगतान न करें।)

तल - रेखा

रिटायरमेंट में पैसे उधार लेना जितना मुश्किल हुआ करता था, उससे कम है। उधारदाताओं सीख रहे हैं कि आय के रूप में अपनी संपत्ति का इलाज कैसे करें। वे उन लोगों के लिए अधिक विकल्प उपलब्ध करा रहे हैं जो अब कार्यबल में नहीं हैं। रिटायरमेंट सेविंग से पैसा लेने से पहले, अपने घोंसले के अंडे को बरकरार रखने के लिए यहां दिए गए विकल्पों पर विचार करें, बेहतर है कि आप लंबी दौड़ के लिए काम करें।