401 (के) ऋण बनाम इरा निकासी: क्या अंतर है?

रिटायरमेंट अकाउंट में जल्दी जाना शायद ही किसी निवेशक के प्लान ए का है, लेकिन एक समय ऐसा भी आ सकता है जब किसी व्यक्ति के पास नकदी की जरूरत हो और उसके पास कोई विकल्प न हो। कुछ परिस्थितियों में, 401 (k) या IRA पर ड्राइंग आपकी एकमात्र वास्तविक पसंद हो सकती है।

निश्चित रूप से, आईआरएस इन कर-प्रचालित खातों को टैप करना आसान नहीं बनाता है। यहां तक ​​कि अगर आप एक तथाकथित कठिनाई वापसी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपको 59½ वर्ष की आयु से पहले पारंपरिक 401 (के) या आईआरए खाते से निकाले गए किसी भी फंड पर अतिरिक्त 10% जुर्माना लगाया जाएगा। यह सामान्य आयकर दर के शीर्ष पर है जो आप सामान्य रूप से वितरण पर भुगतान करते हैं। यह बल्कि मजबूत निवारक अमेरिकियों को शेड्यूल से पहले अपने फंड को निकालने से रोकने के लिए बनाया गया है।

हालांकि, 401 (के) खातों और पारंपरिक IRA के साथ भी, टैक्स कोड 10% शुरुआती वितरण शुल्क के आसपास कुछ तरीके प्रदान करता है। दी, आपकी सेवानिवृत्ति के अलावा किसी अन्य चीज़ के लिए इस पैसे का उपयोग करने का निर्णय एक ऐसा है जिसे हल्के में नहीं लिया जाना चाहिए। लेकिन अगर आप आईआरएस दंड के आसपास हो सकते हैं, तो विचार थोड़ा अधिक समझ में आता है।

चाबी छीन लेना

• कुछ अपवादों के साथ, 401 (के) या IRA से जल्दी पैसा निकालने पर अतिरिक्त 10% जुर्माना लगेगा।
• आप अपने 401 (के) खाते से उधार ले सकते हैं और पांच साल में पैसा वापस कर सकते हैं।
• आप कुछ विशिष्ट कारणों से दंड के बिना एक इरा से जल्दी पैसा निकाल सकते हैं, जैसे पहले घर पर भुगतान कम करना या कॉलेज ट्यूशन के लिए भुगतान करना।

कभी-कभी यह आपके 401 (कश्मीर) से उधार लेता है

401 (k) ऋण

कई श्रमिकों के लिए, रिटायरमेंट मनी को जल्दी एक्सेस करने का यह सबसे आसान तरीका है। कुछ योजनाएं आपको विभिन्न कारणों से आपके 401 (के) से उधार लेने की अनुमति देती हैं।

401 (के) ऋण के साथ, आप अपने खाते में $ 50, 000 या आधे निहित शेष राशि को निकाल सकते हैं। फिर आप पांच साल तक की अवधि के लिए अपने खाते को चुकाते हैं। कुछ नियोक्ता लंबी अवधि की अनुमति देते हैं यदि आपने घर खरीदने के लिए उधार लिया है। कुछ योजनाएं उधारकर्ता को बिना पूर्व भुगतान के दंड के साथ खाते को जल्दी से वापस करने की अनुमति देती हैं।

यह ध्यान देने योग्य है कि आप आमतौर पर खाते से बाहर ले जाने से थोड़ा अधिक भुगतान करते हैं। यह "ब्याज" वास्तव में उधारकर्ता के लाभ के लिए काम करता है। चूँकि धन आपके खाते में जाता है, आप मूल रूप से कुछ ब्याज या पूंजीगत लाभ के लिए बना रहे हैं जो धन अर्जित किया होगा, आपने इसे निधि से वापस नहीं लिया है। अधिकांश 401 (के) प्लान प्रोवाइडर और प्लेटफॉर्म लोन लेने और प्रोसेस करने के लिए फीस लेंगे। यह उधार लेने और चुकौती की लागत को जोड़ता है।

सभी नियोक्ता इन ऋणों की पेशकश नहीं करते हैं। यदि आप एक बड़ी कंपनी के लिए काम करते हैं, तो एक होने की आपकी संभावनाएं बेहतर हैं।

401 (के) ऋणों के लिए एक महत्वपूर्ण दोष यह है कि आप जो पैसा वापस देते हैं, उस पर दो बार कर लगाया जाता है। आप कर-आस्थगित खाते में भुगतान करने के लिए कर-बाद के धन का उपयोग करते हैं, जिसका अर्थ है कि जब आप बाद में धन वापस लेते हैं तो इसे फिर से कर दिया जाएगा।

इरा विदड्रॉल

पारंपरिक IRA खाते ऋण की अनुमति नहीं देते हैं, लेकिन वे कुछ भत्तों के साथ आते हैं 401 (के) की पेशकश नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, जो लोग अपनी शिक्षा को आगे बढ़ाना चाहते हैं या अपना पहला घर खरीदना चाहते हैं, सरकार दंड-मुक्त IRA वितरण प्रदान करती है।

ट्यूशन छूट उन व्यक्तियों पर लागू होती है जो एक आईआरएस-अनुमोदित कॉलेज में ट्यूशन का भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति के पैसे का उपयोग करते हैं, साथ ही पुस्तकों और आपूर्ति के लिए भी। यदि आप पर्याप्त क्रेडिट लेते हैं, तो आप दंड के बिना कमरे और बोर्ड के लिए धन का उपयोग भी कर सकते हैं। आप अतिरिक्त 10% हिट के बारे में चिंता किए बिना अपने पति या पत्नी, बच्चे या पोते के लिए शिक्षा खर्च का भुगतान करने के लिए वितरण का उपयोग कर सकते हैं।

कर कोड आपको पहले घर के लिए भुगतान करने के लिए इरा फंड के $ 10, 000 का उपयोग करने की अनुमति देता है। यदि आपके पति या पत्नी का व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता है, तो इसका मतलब है कि आप नीचे भुगतान और समापन लागत के लिए $ 20, 000 तक पहुंच सकते हैं।

401 (के) ऋण के विपरीत, आपके खाते को चुकाने की कोई आवश्यकता नहीं है।

पारंपरिक आईआरए तक पहुंचने के लिए कम ज्ञात तरीकों में से एक काफी समान आवधिक भुगतान (एसईपीपी) स्थापित करके है, जिससे आप एक वर्ष में एक या अधिक निकासी या तो पांच साल की अवधि के लिए कर सकते हैं या जब तक आप 59 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाते, तब तक जो भी हो लंबे समय तक। जबकि SEPPs आपको 10% जल्दी वापसी की सजा से बचने की अनुमति देते हैं, फिर भी आप वितरण पर अपनी साधारण आयकर दर का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं।