अप्रैल बनाम एपि: व्हाट एप इज़ एंड डिफरेंस विथ अप्रेल

अल्बर्ट आइंस्टीन ने कथित तौर पर पृथ्वी पर सबसे बड़ी ताकत के रूप में चक्रवृद्धि ब्याज का उल्लेख किया। आप सहमत हों या न हों, आपको सामान्य वित्तीय साधनों को समझना चाहिए जो चक्रवृद्धि ब्याज का उपयोग करते हैं, जैसे कि वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) और वार्षिक प्रतिशत उपज (एपीवाई) - और, विशेष रूप से, उनके बीच का अंतर। दोनों को निवेश उत्पादों और ऋणों पर लागू किया जाता है, लेकिन वे समान नहीं बनाए जाते हैं, और वे महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करते हैं कि आप कितना कमाते हैं या भुगतान करना चाहिए जब वे आपके खाते में शेष राशि पर लागू होते हैं।

APR और APY को परिभाषित करना

एपीआर ब्याज की वार्षिक दर है जो उस वर्ष के भीतर ब्याज की चक्रवृद्धि को ध्यान में रखते हुए किसी निवेश पर भुगतान की जाती है। वैकल्पिक रूप से, APY उस आवृत्ति को ध्यान में रखता है जिसके साथ ब्याज लागू होता है - इंट्रा-ईयर कंपाउंडिंग का प्रभाव। यह प्रतीत होता है कि सूक्ष्म अंतर निवेशकों और उधारकर्ताओं के लिए महत्वपूर्ण प्रभाव हो सकता है।

एपीआर की गणना आवधिक ब्याज दर को एक वर्ष में अवधि की संख्या से गुणा करके की जाती है जिसमें आवधिक दर लागू होती है। यह इंगित नहीं करता है कि शेष राशि कितनी बार लागू होती है। APY की गणना एक दशमलव के रूप में 1+ आवधिक दर को जोड़कर की जाती है और दर को लागू करने वाली अवधि की संख्या के बराबर गुणा करके, फिर 1 घटाकर।

एपीआर फॉर्मूला

APR = एक वर्ष में आवधिक दर × अवधि की संख्या = \ पाठ {आवधिक दर} \ काल \ पाठ {वर्ष में अवधि की संख्या} एपीआर = आवधिक दर × एक वर्ष में अवधि की संख्या।

उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड कंपनी हर महीने 1% ब्याज ले सकती है; इसलिए, APR 12% (1% x 12 महीने = 12%) के बराबर होगा। यह APY से अलग है, जो चक्रवृद्धि ब्याज को ध्यान में रखता है।

एपीवाई फॉर्मूला

APY = (1 + आवधिक दर) अवधि की संख्या Y 1APY = (1+ \ पाठ {आवधिक दर)} ^ {\ पाठ {अवधि की संख्या} -1} APY = (1 + आवधिक दर) अवधि की संख्या − 1

चक्रवृद्धि मासिक की 1% की दर के लिए APY 12.68% [(1 + 0.01) ^ 12 - 1 = 12.68%] एक वर्ष होगा। यदि आप केवल एक महीने की अवधि के लिए अपने क्रेडिट कार्ड पर एक बैलेंस रखते हैं, तो आपको 12% के बराबर वार्षिक शुल्क लिया जाएगा। हालाँकि, यदि आप उस वर्ष के लिए बैलेंस रखते हैं, तो हर महीने कंपाउंडिंग के परिणामस्वरूप आपकी प्रभावी ब्याज दर 12.68% हो जाती है।

यौगिक क्या है?

अपने सबसे बुनियादी स्तर पर, कंपाउंडिंग से तात्पर्य पिछले ब्याज पर आय अर्जित करना है, जो जमा या ऋण के मूल योग में जोड़ा जाता है। अधिकांश ऋण और निवेश ब्याज की गणना के लिए एक चक्रवृद्धि ब्याज दर का उपयोग करते हैं। सभी निवेशक अपने निवेश पर अधिकतम निवेश करना चाहते हैं, और साथ ही अपने ऋणों पर इसे कम से कम करते हैं। चक्रवृद्धि ब्याज साधारण ब्याज से भिन्न होता है जिसमें भुगतान के बीच दिनों की संख्या से दैनिक ब्याज दर को गुणा करने का परिणाम होता है।

हमारे APR बनाम APY चर्चा में कंपाउंडिंग विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि कई वित्तीय संस्थानों के पास ब्याज दरों को उद्धृत करने का एक डरावना तरीका है जो उनके लाभ के लिए यौगिक सिद्धांतों का उपयोग करते हैं। इस क्षेत्र में वित्तीय रूप से साक्षर होने से आपको यह जानने में मदद मिलेगी कि आपको वास्तव में कौन सी ब्याज दर मिल रही है।

उधारकर्ता का परिप्रेक्ष्य

एक उधारकर्ता के रूप में, आप हमेशा सबसे कम संभव दर की खोज कर रहे हैं। जब एपीआर और एपीवाई के बीच अंतर को देखते हैं, तो आपको इस बारे में चिंतित होने की आवश्यकता है कि कम दर होने के नाते ऋण कैसे "प्रच्छन्न" हो सकता है। APY के लिए एक और शब्द वार्षिक ब्याज (EAR) अर्जित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि चक्रवृद्धि ब्याज में निहित है।

एक बंधक की तलाश में, उदाहरण के लिए, आपको एक ऋणदाता चुनने की संभावना है जो सबसे कम दर प्रदान करता है। यद्यपि उद्धृत दरें कम दिखाई देती हैं, आप मूल रूप से अनुमानित प्रत्याशा से अधिक ऋण का भुगतान कर सकते हैं।

ऐसा इसलिए है क्योंकि बैंक अक्सर आपको ऋण पर वार्षिक प्रतिशत दर (APR) का उद्धरण देंगे। लेकिन, जैसा कि हमने पहले ही कहा है, यह आंकड़ा अर्ध-वार्षिक (प्रत्येक छह महीने), त्रैमासिक (हर तीन महीने), या मासिक (प्रति वर्ष 12 बार) ऋण की किसी भी इंट्रा-वर्ष के चक्रवृद्धि को ध्यान में नहीं रखता है। एपीआर वर्ष में समय की संख्या से गुणा ब्याज की आवधिक दर है। यह पहली बार में थोड़ा भ्रमित करने वाला हो सकता है, इसलिए आइए अवधारणा को ठोस बनाने के लिए एक उदाहरण देखें:

जैसा कि आप देख सकते हैं, भले ही किसी बैंक ने आपको कंपाउंडिंग की आवृत्ति के आधार पर 5%, 7% या 9% की दर उद्धृत की हो, (यह बैंक, राज्य, देश, आदि के आधार पर भिन्न हो सकता है), आप कर सकते हैं। वास्तव में बहुत अधिक दर का भुगतान करते हैं। यदि कोई बैंक 9% का APR उद्धृत करता है, तो आंकड़ा कंपाउंडिंग के प्रभावों को ध्यान में नहीं रखता है। हालांकि, यदि आप मासिक चक्रवृद्धि के प्रभावों पर विचार करते हैं, जैसा कि APY करता है, तो आप प्रत्येक वर्ष अपने ऋण पर 0.38% अधिक भुगतान करेंगे - एक महत्वपूर्ण राशि जब आप 25- या 30-वर्ष की अवधि में अपने ऋण का परिशोधन कर रहे हों।

इस उदाहरण को आपके संभावित ऋणदाता से पूछने के महत्व का वर्णन करना चाहिए कि ऋण मांगते समय वे किस दर का हवाला दे रहे हैं। "सेब से सेब" (समान प्रकार के आंकड़ों की तुलना) की तुलना करने के लिए उधार लेने की संभावनाओं की तुलना करते समय यह भी महत्वपूर्ण है ताकि आप सबसे अधिक सूचित निर्णय ले सकें।

ऋणदाता परिप्रेक्ष्य

अब, जैसा कि आप पहले ही अनुमान लगा चुके हैं, यह देखना मुश्किल नहीं है कि उधार देने वाले पेड़ के दूसरी तरफ खड़े होने से आपके परिणाम समान रूप से महत्वपूर्ण हो सकते हैं, और कैसे बैंक और अन्य संस्थान अक्सर एपीवाई के हवाले से व्यक्तियों को लुभाएंगे। जिस तरह ऋण चाहने वाले लोग ब्याज की सबसे कम संभव दर का भुगतान करना चाहते हैं, जो लोग पैसा उधार दे रहे हैं (जो कि आप तकनीकी रूप से बैंक में धन जमा करके कर रहे हैं) या निवेश करने वाले फंड ब्याज की उच्चतम दर प्राप्त करना चाहते हैं।

मान लीजिए कि आप बचत खाता खोलने के लिए बैंक के लिए खरीदारी कर रहे हैं; जाहिर है, आप एक ऐसी चीज की तलाश कर रहे हैं जो आपकी मेहनत से अर्जित डॉलर पर सबसे अच्छी दर प्रदान करे। यह APY को उद्धृत करने के लिए बैंक के सर्वोत्तम हित में है, जिसमें कंपाउंडिंग शामिल है और इसलिए APR के विपरीत, एक यौन संख्या होगी, जिसमें कंपाउंडिंग शामिल नहीं है। बस यह सुनिश्चित कर लें कि आप कितनी बार कंपाउंडिंग करते हैं, और फिर दूसरे बैंकों के APY को बराबर दर पर कंपाउंडिंग के साथ तुलना करें। यह आपकी बचत के ब्याज की राशि को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि अतीत में उत्पन्न होने वाली दरों के आसपास के कुछ भद्दे गतिविधि से निपटने के लिए विभिन्न देशों में अलग-अलग नियम और कानून हैं।

तल - रेखा

एपीआर और एपीवाई दोनों आपके व्यक्तिगत वित्त के प्रबंधन के लिए समझने के लिए महत्वपूर्ण अवधारणाएं हैं। जितनी अधिक बार ब्याज यौगिक होते हैं, APR और APY के बीच का अंतर उतना ही अधिक होता है। चाहे आप ऋण के लिए खरीदारी कर रहे हों, क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप कर रहे हों, या बचत खाते पर उच्चतम दर की मांग कर रहे हों, उद्धृत दरों के प्रति सावधान रहें।

इस बात पर निर्भर करता है कि आप उधारकर्ता हैं या ऋणदाता, बैंकों और संस्थानों के पास अलग-अलग दरों के उद्धरण के लिए अलग-अलग उद्देश्य हैं। हमेशा यह सुनिश्चित करें कि आप समझ रहे हैं कि वे किन दरों को उद्धृत कर रहे हैं और फिर अन्य संस्थानों से तुलनीय दरों को देखें। संख्या में अंतर आपको अच्छी तरह से आश्चर्यचकित कर सकता है - और ऋण के लिए सबसे कम विज्ञापित दर वास्तव में सबसे महंगी हो सकती है।