कैसे आप के लिए सबसे अच्छा बंधक चुनने के लिए

जब तक आप पूरी तरह से नकदी में एक घर नहीं खरीद सकते, सही घर ढूंढना केवल आधी लड़ाई है। अन्य आधा सबसे अच्छा प्रकार के बंधक का चयन कर रहा है। चूंकि आप संभवतः अपने बंधक को लंबे समय से वापस कर रहे हैं, इसलिए यह एक ऐसा ऋण खोजना महत्वपूर्ण है जो आपकी आवश्यकताओं और आपके बजट को पूरा करता हो। जब आप एक ऋणदाता से पैसे उधार लेते हैं, तो आप उस ऋण को ब्याज की राशि के साथ निर्धारित समय पर चुकाने के लिए एक कानूनी समझौता कर रहे हैं।

एक बंधक क्या है?

आपके बंधक भुगतान के दो घटक हैं: मूलधन और ब्याज। प्रिंसिपल ऋण राशि को संदर्भित करता है। ब्याज एक अतिरिक्त राशि है (मूलधन के प्रतिशत के रूप में गणना की जाती है) जो उधारदाताओं से आपको समय पर चुकाने वाले पैसे उधार लेने के विशेषाधिकार के लिए चार्ज करती है। अपने बंधक अवधि के दौरान, आप अपने ऋणदाता द्वारा निर्धारित परिशोधन अनुसूची के आधार पर मासिक किस्तों में भुगतान करते हैं।

एक बंधक के मूल्य निर्धारण में शामिल एक अन्य कारक वार्षिक प्रतिशत दर या एपीआर है, जो ऋण की कुल लागत का आकलन करता है। एपीआर में ब्याज दर और अन्य ऋण शुल्क शामिल हैं।

बंधक के मुख्य प्रकार

सभी बंधक उत्पाद समान नहीं बनाए गए हैं। कुछ के पास दूसरों की तुलना में अधिक कठोर दिशानिर्देश हैं। कुछ उधारदाताओं को 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता हो सकती है जबकि अन्य को घर के खरीद मूल्य के 3% की आवश्यकता होती है। कुछ प्रकार के ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको प्राचीन क्रेडिट की आवश्यकता होती है। दूसरों को कम से कम तारकीय क्रेडिट के साथ उधारकर्ताओं की ओर तैयार किया जाता है।

अमेरिकी सरकार ऋणदाता नहीं है, लेकिन यह कुछ प्रकार के ऋणों की गारंटी देती है जो आय, ऋण सीमा और भौगोलिक क्षेत्रों के लिए कठोर पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। यहाँ एक ठहरनेवाला है:

पारंपरिक बंधक

एक पारंपरिक ऋण एक ऐसा ऋण है जो संघीय सरकार द्वारा समर्थित नहीं है। अच्छा क्रेडिट, स्थिर रोजगार और आय इतिहास के साथ उधारकर्ता, और 3% डाउन पेमेंट करने की क्षमता आमतौर पर फैनी मॅई या फ्रेडी मैक, दो सरकारी प्रायोजित उद्यमों से एक पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकती है जो संयुक्त राज्य में पारंपरिक बंधक खरीदते हैं और बेचते हैं। राज्य अमेरिका। इसके अलावा, कुछ ऋणदाता कम भुगतान आवश्यकताओं और कोई निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के साथ पारंपरिक ऋण प्रदान करते हैं।

बंधक ऋण के अनुरूप

अनुरूप ऋण संघीय सरकार द्वारा निर्धारित अधिकतम ऋण सीमाओं से बंधे हैं। ये सीमाएँ भौगोलिक क्षेत्र द्वारा भिन्न होती हैं। 2018 के लिए, फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी ने एक यूनिट की संपत्तियों के लिए 453, 100 डॉलर में ऋण सीमा के आधार पर आधार रेखा निर्धारित की। हालांकि, एफएचएफए देश के कुछ हिस्सों में $ 679, 650 की उच्चतर ऋण सीमा निर्धारित करता है (उदाहरण के लिए न्यूयॉर्क शहर या सैन फ्रांसिस्को)। ऐसा इसलिए है क्योंकि इन उच्च लागत वाले क्षेत्रों में घर की कीमतें बेसलाइन ऋण सीमा से कम से कम 115% या अधिक है।

नॉन-कॉनफॉर्मिंग मॉर्गेज लोन

गैर-अनुरूप ऋण आमतौर पर ऋण राशि या हामीदारी दिशानिर्देशों के कारण फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा बेचा या खरीदा नहीं जा सकता है। जंबो ऋण सबसे आम प्रकार के गैर-अनुरूपण ऋण हैं। उन्हें "जंबो" कहा जाता है क्योंकि ऋण की राशि आमतौर पर ऋण सीमा के अनुरूप होती है। इस प्रकार के ऋण एक ऋणदाता के लिए जोखिम भरे होते हैं इसलिए उधारकर्ताओं को आमतौर पर बड़ा नकद भंडार दिखाना होगा, 10% से 20% (या अधिक) का डाउन पेमेंट करना होगा, और मजबूत क्रेडिट होना चाहिए।

सरकारी बीमाकृत एफएचए ऋण

कम-से-मध्यम आय वाले खरीदार, आमतौर पर पहली बार घर खरीदते हैं, संघीय आवास प्रशासन द्वारा बीमित ऋण की ओर मुड़ते हैं जब वे पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते। उधारकर्ता घर के खरीद मूल्य का 3.5% कम रख सकते हैं। एफएचए ऋणों में पारंपरिक ऋणों की तुलना में अधिक आराम से क्रेडिट स्कोर आवश्यकताएं हैं। हालांकि, एफएचए सीधे पैसा उधार नहीं देता है; यह एफएचए-अनुमोदित ऋणदाताओं द्वारा ऋण की गारंटी देता है। एफएचए ऋण की एक खामी: सभी उधारकर्ता एक अग्रिम और वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम, या एमआईपी - एक प्रकार का बंधक बीमा का भुगतान करते हैं जो ऋणदाता को ऋण के जीवनकाल के लिए ऋणदाता डिफ़ॉल्ट से बचाता है।

कम-से-मध्यम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए यह सबसे अच्छा कौन है जो एक पारंपरिक ऋण उत्पाद या किसी ऐसे व्यक्ति के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते जो एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट नहीं कर सकते। एफएचए ऋण 10% नीचे भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए 500 के रूप में कम एफआईसीओ स्कोर की अनुमति देते हैं - और 3.5% डाउन भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए 580 से कम है।

सरकारी बीमाकृत VA ऋण

दिग्गज मामलों के अमेरिकी विभाग योग्य सैन्य सेवा के सदस्यों, दिग्गजों और उनके जीवनसाथी के लिए होमब्यूयर ऋण की गारंटी देता है। उधारकर्ता ऋण राशि का 100% बिना किसी डाउनपेमेंट भुगतान के कर सकते हैं। अन्य लाभों में समापन लागत पर एक टोपी शामिल है (जो विक्रेता द्वारा भुगतान किया जा सकता है), कोई दलाल शुल्क और कोई एमआईपी नहीं। वीए ऋण के लिए "धन शुल्क" की आवश्यकता होती है, ऋण राशि का एक प्रतिशत जो करदाताओं को लागत को ऑफसेट करने में मदद करता है। आपकी सैन्य सेवा श्रेणी और ऋण राशि के आधार पर फंडिंग शुल्क भिन्न होता है। निम्नलिखित सेवा सदस्यों को निधि शुल्क का भुगतान नहीं करना है:

• सेवा-संबंधी विकलांगता के लिए VA के लाभ प्राप्त करने वाले वयोवृद्ध
• यदि वे सेवानिवृत्ति या सक्रिय शुल्क का भुगतान नहीं करते तो सेवा-संबंधित विकलांगता के लिए वीए मुआवजे के हकदार होंगे
• सेवा में या सेवा से संबंधित विकलांगता से मरने वाले दिग्गजों के जीवनसाथी

यह किसके लिए सबसे अच्छा है: योग्य सक्रिय सैन्य कर्मियों या दिग्गजों और उनके जीवनसाथी, जो अत्यधिक प्रतिस्पर्धी शर्तों और एक बंधक उत्पाद को अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप चाहते हैं।

सरकारी बीमाकृत यूएसडीए ऋण

अमेरिकी कृषि विभाग ग्रामीण क्षेत्रों में कम आय वाले खरीदारों के लिए घर-गृहस्थी को संभव बनाने के लिए ऋण की गारंटी देता है। इन ऋणों को योग्य उधारकर्ताओं के लिए बहुत कम पैसे की आवश्यकता नहीं है - जब तक कि गुण यूएसडीए की पात्रता नियमों को पूरा करते हैं।

इसके लिए सबसे अच्छा कौन है: पात्र ग्रामीण क्षेत्रों में होमबॉयर्स जिनके पास कम आय है, थोड़े से पैसे एक डाउन पेमेंट के लिए बचाए जाते हैं और अन्यथा वे पारंपरिक ऋण उत्पाद के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते।

ऋण की शर्तें: दरें

बंधक की शर्तें, जिसमें पुनर्भुगतान की लंबाई भी शामिल है, एक प्रमुख कारक है कि कैसे एक ऋणदाता आपके ऋण और आपकी ब्याज दर की कीमत तय करता है। फिक्स्ड-रेट लोन वे होते हैं, जैसे: ऋण के जीवन के लिए एक निर्धारित ब्याज दर, आमतौर पर 10 से 30 वर्ष तक। यदि आप अपने घर का भुगतान तेजी से करना चाहते हैं और उच्च मासिक भुगतान कर सकते हैं, तो एक अल्पकालिक सावधि दर ऋण (15 या 20 वर्ष) आपको समय और ब्याज भुगतान से बचने में मदद करता है। आप बहुत तेजी से अपने घर में इक्विटी का निर्माण करेंगे।

कम सावधि सावधि बंधक का विकल्प चुनने का मतलब है कि मासिक भुगतान लंबी अवधि के ऋण की तुलना में अधिक होगा। अपने बजट को सुनिश्चित करने के लिए संख्याओं को क्रंच करें ताकि उच्च भुगतानों को संभाल सकें। आप अन्य लक्ष्यों में भी कारक हो सकते हैं, जैसे कि सेवानिवृत्ति के लिए बचत या आपातकालीन निधि।

यह किसके लिए सबसे अच्छा है: फिक्स्ड-रेट ऋण उन खरीदारों के लिए आदर्श हैं जो कई वर्षों तक रहने की योजना बनाते हैं। अन्य वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए 30 साल का निश्चित ऋण आपको झकझोर कर रख सकता है। हालांकि, अगर आपके पास थोड़ा जोखिम के लिए भूख है और आपके बंधक को तेज़ी से भुगतान करने के लिए संसाधन और अनुशासन हैं, तो 15 साल का निश्चित ऋण आपको ब्याज पर काफी बचत कर सकता है और आपकी पुनर्भुगतान अवधि को आधे में काट सकता है।

समायोज्य दर बंधक

एडजस्टेबल-रेट मॉर्टगेज (ARM) की तीन से 10 साल की शुरुआती अवधि के लिए एक निश्चित दर होती है, लेकिन उस अवधि के समाप्त होने के बाद, यह दर बाजार की स्थितियों में उतार-चढ़ाव होती है। यदि आप एक बार रेट रीसेट करते हैं तो आप उच्च मासिक बंधक भुगतान का भुगतान करने में असमर्थ होने पर ये ऋण जोखिमपूर्ण हो सकते हैं। कुछ एआरएम उत्पादों की दर कैप होती है जिसमें आपका मासिक बंधक भुगतान एक निश्चित राशि से अधिक नहीं हो सकता है। यदि ऐसा है, तो यह सुनिश्चित करने के लिए संख्या को क्रंच करें कि आप संभावित रूप से उस बिंदु तक बढ़ रहे किसी भी भुगतान को संभाल सकते हैं। अपने घर को बेचने या अपने एआरएम को रीसेट करने से पहले अपने बंधक को पुनर्वित्त करने में सक्षम होने पर भरोसा न करें क्योंकि बाजार की स्थिति - और आपके वित्त - बदल सकते हैं।

यदि यह सबसे अच्छा है: एआरएम एक ठोस विकल्प है यदि आप प्रारंभिक निर्धारित अवधि से परे घर में रहने की योजना नहीं बनाते हैं, या जानते हैं कि आप ऋण रीसेट करने से पहले पुनर्वित्त करने का इरादा रखते हैं। क्यों? एआरएम के लिए ब्याज दरें पुनर्भुगतान के शुरुआती वर्षों में निर्धारित दरों से कम होती हैं, इसलिए आप होमवर्कशिप के शुरुआती वर्षों में ब्याज भुगतान पर हजारों डॉलर बचा सकते हैं।

पहली बार सहायता कार्यक्रम

आपके राज्य या स्थानीय आवास प्राधिकरण में विशेष कार्यक्रम पहली बार खरीदारों के लिए विशेष रूप से सहायता प्रदान करते हैं। इनमें से कई कार्यक्रम खरीदारों की आय या वित्तीय आवश्यकता के आधार पर उपलब्ध हैं। ये कार्यक्रम, जो आमतौर पर डाउन पेमेंट अनुदान के रूप में सहायता प्रदान करते हैं, पहली बार के उधारकर्ताओं को समापन लागत पर महत्वपूर्ण धन बचा सकते हैं।

अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग राज्य द्वारा पहली बार होमब्यूयर कार्यक्रमों को सूचीबद्ध करता है। अपने निकटतम कार्यक्रम को खोजने के लिए अपने राज्य तो "गृहस्वामी सहायता" का चयन करें।

फर्स्ट-टाइम खरीदारों के लिए बंधक

ये सभी ऋण कार्यक्रम (पहली बार होमब्यूयर सहायता कार्यक्रमों के अपवाद के साथ) सभी होमबायर्स के लिए उपलब्ध हैं, चाहे वह आपका पहला या चौथी बार घर खरीदना हो। बहुत से लोग सोचते हैं कि एफएचए ऋण केवल पहली बार खरीदारों के लिए उपलब्ध हैं, लेकिन दोहराने वाले उधारकर्ता अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जब तक कि खरीदार के पास कम से कम तीन साल तक प्राथमिक निवास का स्वामित्व नहीं होता है जो खरीद तक ​​ले जाता है।

आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा है कि ऋण का चयन मुख्य रूप से आपके वित्तीय स्वास्थ्य पर निर्भर करता है: आपकी आय, क्रेडिट इतिहास और स्कोर, रोजगार और वित्तीय लक्ष्य। बंधक ऋणदाता आपके वित्त का सर्वोत्तम ऋण उत्पादों को निर्धारित करने में मदद करने के लिए विश्लेषण कर सकते हैं। वे योग्यता आवश्यकताओं को बेहतर ढंग से समझने में आपकी मदद कर सकते हैं, जो जटिल हो जाते हैं। एक सहायक ऋणदाता या बंधक ब्रोकर आपको सुधार करने के लिए अपने वित्त के लक्षित क्षेत्रों को होमवर्क भी दे सकता है - आपको बंधक प्राप्त करने और घर खरीदने के लिए सबसे मजबूत स्थिति में रखने के लिए।

तल - रेखा

कोई भी बात नहीं है कि आप किस प्रकार का ऋण चुनते हैं, यह देखने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पहले से देख लें कि आप कहां खड़े हैं आप हर साल तीन मुख्य रिपोर्टिंग ब्यूरो में से एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं, जिसके माध्यम से हर साल वार्षिक क्रैडिट्रीपोर्ट डॉट कॉम। वहाँ से, आप त्रुटियों को स्पॉट कर सकते हैं और ठीक कर सकते हैं, ऋण का भुगतान करने पर काम कर सकते हैं, और बंधक ऋणदाता से संपर्क करने से पहले देर से भुगतान के किसी भी इतिहास में सुधार कर सकते हैं।

इससे पहले कि आप घरों को देखने और ऑफ़र बनाने के बारे में गंभीर हों, वित्तपोषण को आगे बढ़ाने के लिए फायदेमंद हो सकता है। क्यों? यदि आप हाथ में पूर्व-अनुमोदन पत्र रखते हैं, तो आप अधिक तेज़ी से कार्य कर सकते हैं और विक्रेताओं द्वारा अधिक गंभीरता से लिया जा सकता है।

(यह भी देखें, अंतिम बंधक गाइड, मैं बंधक के लिए पूर्व-स्वीकृत कैसे हो सकता हूं ?, 11 गलतियाँ पहली बार होमबॉयर्स को बचना चाहिए, मुझे कितना पैसा कमाना चाहिए ?, क्या है बंधक बीमा और क्या हैं मेरे विकल्प?, समापन लागत क्या हैं ?, सर्वश्रेष्ठ बंधक दर कैसे प्राप्त करें, उधारदाताओं के मुख्य प्रकार क्या हैं?)