क्या एक बंधक के लिए मेरा क्रेडिट स्कोर अच्छा है?

आपका क्रेडिट स्कोर, वह संख्या जो ऋणदाता आपके क्रेडिट का विस्तार करने या आपको पैसे उधार देने के जोखिम का अनुमान लगाने के लिए उपयोग करते हैं, यह निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है कि क्या आपको बंधक के लिए अनुमोदित किया जाएगा। स्कोर एक निश्चित संख्या नहीं है, लेकिन समय-समय पर आपकी क्रेडिट गतिविधि में परिवर्तन के जवाब में उतार-चढ़ाव होता है (उदाहरण के लिए, यदि आप एक नया क्रेडिट कार्ड खाता खोलते हैं)। क्या संख्या काफी अच्छी है, और स्कोर आपके द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर को कैसे प्रभावित करते हैं? पता लगाने के लिए पढ़ें।

FICO स्कोर

सबसे आम क्रेडिट स्कोर FICO स्कोर है, जो फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन द्वारा बनाया गया था। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से डेटा के विभिन्न बिट्स का उपयोग करके गणना की जाती है:

• आपका भुगतान इतिहास (जो स्कोर का 35% दर्शाता है)
• आप पर बकाया (30%)
• आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%)
• आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट के प्रकार (10%)
• नया क्रेडिट (10%)

न्यूनतम क्रेडिट स्कोर

ऋणदाताओं के लिए "आधिकारिक" न्यूनतम क्रेडिट स्कोर नहीं है (यदि आप बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो यह निर्धारित करते समय अन्य कारकों को ध्यान में रख सकते हैं और कर सकते हैं)। आपको कम क्रेडिट स्कोर वाले बंधक के लिए अनुमोदित किया जा सकता है यदि, उदाहरण के लिए, आपके पास एक ठोस भुगतान है या आपका ऋण भार अन्यथा कम है। चूंकि कई उधारदाता आपके क्रेडिट स्कोर को पहेली के सिर्फ एक टुकड़े के रूप में देखते हैं, इसलिए कम स्कोर आपको बंधक बनने से रोक नहीं पाएगा।

क्या उधारदाताओं देखना पसंद करते हैं

चूंकि उधारदाताओं के लिए विभिन्न क्रेडिट स्कोर (प्रत्येक एक अलग स्कोरिंग सिस्टम पर आधारित) हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आपका ऋणदाता किस स्कोर का उपयोग कर रहा है ताकि आप सेब से सेब की तुलना कर सकें। उदाहरण के लिए, आपके द्वारा प्राप्त किया जा सकता 850 का उच्चतम स्कोर FICO है, लेकिन यह संख्या ट्रांसरिस्क स्कोर (ट्रांसयूएनियन द्वारा विकसित, तीन बड़ी क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों में से एक) पर बहुत प्रभावशाली नहीं होगी, जो सभी तरह से जाती है 900 तक। प्रत्येक ऋणदाता की अपनी रणनीति भी होती है, इसलिए जब एक ऋणदाता आपके बंधक को मंजूरी दे सकता है, तो दूसरा भी नहीं - भले ही दोनों एक ही क्रेडिट स्कोर का उपयोग कर रहे हों।

हालांकि क्रेडिट स्कोर के लिए कोई उद्योग-व्यापी मानक नहीं हैं, व्यक्तिगत वित्त शिक्षा वेबसाइट www.credit.org से निम्न पैमाने FICO स्कोर के लिए एक प्रारंभिक बिंदु के रूप में कार्य करता है और प्रत्येक श्रेणी का बंधक होने का क्या मतलब है:

• 740 - 850: उत्कृष्ट क्रेडिट - उधारकर्ताओं को आसान क्रेडिट अनुमोदन और सर्वोत्तम ब्याज दर मिलती है।

• 680 - 740: अच्छा क्रेडिट - उधारकर्ताओं को आम तौर पर अनुमोदित किया जाता है और अच्छी ब्याज दरों की पेशकश की जाती है।

• 620 - 680: स्वीकार्य क्रेडिट - उधारकर्ताओं को आमतौर पर उच्च ब्याज दरों पर अनुमोदित किया जाता है।

• 550 - 620: सबप्राइम क्रेडिट - उधारकर्ताओं के लिए बंधक प्राप्त करना संभव है, लेकिन गारंटी नहीं। शर्तें शायद प्रतिकूल होंगी।

• ३०० - ५५०: गरीब क्रेडिट - बंधक होने की कोई संभावना नहीं है। स्वीकृत होने से पहले उधारकर्ताओं को क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के लिए कदम उठाने होंगे।

एफएचए ऋण

फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए), जो अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग का हिस्सा है, सरकार द्वारा समर्थित ऋण प्रदान करता है। सामान्य तौर पर, एफएचए ऋणों के लिए क्रेडिट आवश्यकताएं पारंपरिक ऋणों की तुलना में अधिक आराम से होती हैं। कम डाउन पेमेंट बंधक (वर्तमान में 3.5%) के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको 580 के न्यूनतम FICO स्कोर की आवश्यकता होगी। यदि आपका क्रेडिट स्कोर इससे नीचे आता है, तो भी आप बंधक प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आपको कम से कम लगाना होगा। 10%, जो अभी भी एक पारंपरिक ऋण के लिए आपकी आवश्यकता से कम है।

ब्याज दरें और आपका क्रेडिट स्कोर

हालांकि कोई विशिष्ट सूत्र नहीं है, आपका क्रेडिट स्कोर आपके बंधक पर भुगतान की जाने वाली ब्याज दर को प्रभावित करता है। सामान्य तौर पर, आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपकी ब्याज दर उतनी ही कम होगी, और इसके विपरीत। यह आपके मासिक भुगतान और ऋण के जीवन पर आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज की राशि पर बहुत अधिक प्रभाव डाल सकता है। यहाँ एक उदाहरण है: मान लीजिए कि आपको $ 200, 000 के लिए 30-वर्ष की निर्धारित दर बंधक प्राप्त होगी। यदि आपके पास उच्च एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर है - उदाहरण के लिए, 760 - आपको 3.612% की ब्याज दर मिल सकती है। उस दर पर, आपका मासिक भुगतान $ 910.64 होगा, और आप 30 वर्षों में ब्याज में 127, 830 डॉलर का भुगतान करेंगे।

एक ही ऋण लें, लेकिन अब आपके पास कम क्रेडिट स्कोर है - कहते हैं, 635। आपकी ब्याज दर 5.201% तक बढ़ जाती है, जो कि बड़े अंतर की तरह नहीं लग सकता है - जब तक आप संख्याओं को क्रंच नहीं करते। अब, आपका मासिक भुगतान $ 1, 098.35 (प्रत्येक माह $ 187.71 अधिक) है, और आपके ऋण के लिए कुल ब्याज $ 195, 406, या उच्च क्रेडिट स्कोर के साथ ऋण की तुलना में $ 67, 576 अधिक है।

बंधक के लिए आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करना हमेशा एक अच्छा विचार है, इसलिए आपको सर्वोत्तम शर्तें संभव हैं। बेशक, यह हमेशा इस तरह से काम नहीं करता है, लेकिन अगर आपके पास अपनी क्रेडिट रिपोर्ट (और किसी भी गलतियों को ठीक करने) की जाँच करने और बंधक के लिए आवेदन करने से पहले ऋण का भुगतान करने का समय है, तो यह संभवतः भुगतान का भुगतान करेगा। आगे जाकर। अधिक जानकारी के लिए, आप अपने क्रेडिट स्कोर को जल्दी से पुनर्निर्माण करने के लिए सबसे अच्छे तरीकों की जांच कर सकते हैं, या बस एक खराब क्रेडिट स्कोर को सुधारने के सर्वोत्तम तरीके।

तल - रेखा

भले ही कोई "आधिकारिक" न्यूनतम क्रेडिट स्कोर नहीं है, अगर आपका स्कोर अधिक है, तो बंधक प्राप्त करना आसान होगा - और शर्तें संभवतः बेहतर भी होंगी। क्योंकि ज्यादातर लोगों का स्कोर तीन बड़ी एजेंसियों - इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, और ट्रांसयूनियन - के प्रत्येक से एक स्कोर होता है, जो अक्सर उधारदाताओं "त्रिकोणीय मर्ज" क्रेडिट रिपोर्ट को खींचते हैं जिसमें सभी तीन एजेंसियों के स्कोर होते हैं। यदि सभी तीन क्रेडिट स्कोर उपयोग करने योग्य हैं, तो मध्य स्कोर को "प्रतिनिधि" स्कोर कहा जाता है, या जो उपयोग किया जाता है। यदि केवल दो अंक प्रयोग करने योग्य हैं, तो निम्न का उपयोग किया जाता है।

आप प्रारंभिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं, जहां आप मुफ्त में खड़े होंगे। हर साल, आप बड़ी तीन क्रेडिट एजेंसियों में से प्रत्येक से एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्राप्त करना अधिक कठिन है, लेकिन आप अपना क्रेडिट स्कोर बैंक से प्राप्त कर सकते हैं, जिनमें से कुछ उन्हें तेजी से उपलब्ध करा रहे हैं, या उन वेबसाइटों से जो वास्तव में मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्रदान करते हैं।

बदले में, बंधक प्राप्त करना आपके क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित कर सकता है।