बिना दंड के अपने 401 (के) का उपयोग करने के सर्वोत्तम तरीके

401 (के) एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना है जो लाखों अमेरिकी श्रमिकों को उनके सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए फंड देने में मदद करने के लिए निर्भर करती है। अपने 401 (के) का उपयोग करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद सामान्य वितरण लें। ऐसा करने से, आप जल्दी निकासी पर कर दंड से बचेंगे और जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते, तब तक आपके लिए काम करने वाले सभी पैसे अपने पास रखें। हालांकि, अगर आपको रिटायर होने से पहले अपने 401 (के) से निकासी करने की आवश्यकता है, तो जुर्माना लगाने के बिना ऐसा करने के कई तरीके हैं, जैसा कि हम समझाएंगे।

चाबी छीन लेना

• अपने 401 (के) का उपयोग करने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि जब तक आप रिटायर न हो जाएं, तब तक पैसे को छोड़ दें।
• यदि आपको वित्तीय कठिनाई के कारण धन की आवश्यकता है, तो आप दंड के बिना 401 (के) वितरण लेने में सक्षम हो सकते हैं।
• यदि आपके नियोक्ता की योजना इसे अनुमति देती है, तो आप अपने 401 (के) से दंड-मुक्त ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं।

सामान्य 401 (के) वितरण लेना

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) नियमों के तहत, आप 59ently वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद ही अपने खाते से बिना जुर्माने के राशि निकाल सकते हैं, स्थायी रूप से अक्षम हो सकते हैं, या अन्यथा काम करने में असमर्थ हैं। आपके नियोक्ता की योजना के आधार पर, आप नियमित वितरण की एक श्रृंखला लेने के लिए चुन सकते हैं, जैसे कि मासिक या वार्षिक भुगतान, या एकमुश्त राशि प्राप्त करना।

यदि आपके पास पारंपरिक 401 (के) है, तो आपको अपने द्वारा लिए जाने वाले किसी भी वितरण पर आयकर का भुगतान करना होगा। हालांकि, यदि आपके पास एक रोथ 401 (के) खाता है, तो आप पहले से ही उस पैसे पर कर का भुगतान कर चुके हैं, जिससे आपकी निकासी कर-मुक्त हो जाएगी। जिसमें आपके रोथ खाते पर कोई कमाई भी शामिल है।

70 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद, आपको समय पर अपनी आयु के आधार पर आईआरएस फॉर्मूला का उपयोग करते हुए, प्रत्येक वर्ष अपने 401 (के) से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना चाहिए। हालाँकि, कुछ योजनाएँ आपको आरएमडी को उस वर्ष तक स्थगित करने की अनुमति देती हैं जब तक कि आप वास्तव में सेवानिवृत्त नहीं हो जाते।

एक कठिनाई वापस लेना

सामान्य तौर पर, 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले आप अपने 401 (के) से जो भी वितरण करते हैं, वह आपके द्वारा दिए गए आयकर के शीर्ष पर अतिरिक्त 10% कर दंड के अधीन होगा।

हालांकि, आपकी योजना की शर्तों के आधार पर, आप अपने 401 (के) से बिना किसी जुर्माने के जल्दी वितरण करने के पात्र हो सकते हैं, जब तक आप कुछ मानदंडों को पूरा करते हैं। आप अभी भी अपने वितरण पर आयकर का भुगतान करेंगे, हालांकि, एक रोथ 401 (के) के मामले में, वितरण का केवल एक हिस्सा कर योग्य हो सकता है।

इस प्रकार के जुर्माना-मुक्त निकासी को एक कठिनाई वितरण कहा जाता है, और इसके लिए आवश्यक है कि आपके पास एक तत्काल और भारी वित्तीय बोझ हो जिसे आप अन्यथा भुगतान नहीं कर सकते। व्यय की व्यावहारिक आवश्यकता को ध्यान में रखा जाता है, जैसे कि आपकी अन्य परिसंपत्तियां, जैसे कि बचत या निवेश खाता शेष और नकदी-मूल्य बीमा नीतियां, साथ ही साथ अन्य वित्तपोषण की संभावित उपलब्धता।

उदाहरण के लिए, एक नई नाव या वैकल्पिक कॉस्मेटिक सर्जरी जैसे खर्च आमतौर पर आवश्यक नहीं माने जाते हैं। हालांकि, आवश्यक चिकित्सा देखभाल, अंतिम संस्कार लागत और कॉलेज ट्यूशन और संबंधित शुल्क सभी योग्य हो सकते हैं।

कठिनाई वितरण केवल उस राशि तक की अनुमति है जो आपको वित्तीय कठिनाई से राहत देने के लिए आवश्यक है। उस राशि से अधिक की निकासी को शीघ्र वितरण माना जाता है और 10% जुर्माना कर के अधीन है। आपके द्वारा लिया जाने वाला कोई भी कठिनाई वितरण आपके योजना प्रशासक द्वारा अनुमोदित होना चाहिए।

अपने 401 (के) से ऋण का अनुरोध

यदि आप एक कठिनाई वितरण के मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं, तो आप अभी भी सेवानिवृत्ति से पहले अपने 401 (के) से ऋण लेने में सक्षम हो सकते हैं, यदि आपका नियोक्ता इसे अनुमति देता है। इन ऋणों की विशिष्ट शर्तें योजनाओं के बीच भिन्न होती हैं। हालांकि, आईआरएस ऋणों के लिए कुछ बुनियादी दिशानिर्देश प्रदान करता है जो शुरुआती वितरण पर अतिरिक्त 10% कर को ट्रिगर नहीं करेंगे।

यदि आप अपने 401 (के) से ऋण लेते हैं और फिर अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आपको इसे तुरंत वापस करना पड़ सकता है।

उदाहरण के लिए, आपके पारंपरिक या रोथ 401 (के) का ऋण आपके निहित खाता शेष या $ 50, 000 के 50% से कम नहीं हो सकता है। यद्यपि आप अलग-अलग समय पर कई ऋण ले सकते हैं, $ 50, 000 की सीमा सभी बकाया ऋण शेष राशि के संयुक्त कुल पर लागू होती है।

आपके 401 (के) से लिया गया कोई भी ऋण आपको पांच साल के भीतर चुकाना होगा, जब तक कि इसका उपयोग आपके प्राथमिक आवास की खरीद के वित्तपोषण के लिए नहीं किया जाता है। आपको नियमित और काफी हद तक समान किश्तों में भुगतान करना होगा। वे कर्मचारी जो काम से अनुपस्थित हैं, क्योंकि वे सशस्त्र बलों में सेवा कर रहे हैं, ऋण की अवधि को दंड के बिना, उनकी सैन्य सेवा की लंबाई द्वारा बढ़ाया जाता है।

अन्य प्रकार के वित्तपोषण की तरह, 401 (के) से ऋण के लिए ब्याज के भुगतान की आवश्यकता होती है। हालांकि, आपके द्वारा भुगतान किया गया ब्याज 401 (के) में वापस जमा किया जाता है और निवेश आय के रूप में माना जाता है। इसका मतलब है कि उधार पैसे के विशेषाधिकार के लिए एक बैंक का भुगतान करने के बजाय, आप अपने आप को भुगतान करेंगे, अंततः अपना कुल संतुलन बढ़ाएंगे।

ध्यान में रखने के लिए एक बड़ा चेतावनी: यदि आप अपनी नौकरी से इस्तीफा देते हैं या इस्तीफा देते हैं, तो आपको एक्सटेंशन सहित अपने संघीय आयकर रिटर्न की नियत तारीख तक ऋण वापस करना होगा।

तल - रेखा

अपने 401 (के) को टैप करने का सबसे सरल और अच्छा तरीका, बिना टैक्स जुर्माना लगाए, इसका उपयोग उस उद्देश्य के लिए करना है, जो सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने के लिए किया गया था। हालांकि, यदि आपको एक प्रमुख व्यय के लिए धन की आवश्यकता है, जैसे कि महत्वपूर्ण चिकित्सा उपचार, एक कॉलेज की शिक्षा, या घर खरीदना, तो आप कठिनाई वितरण या 401 (के) ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं।