क्या आपके पास 401 (के) और एक इरा दोनों हो सकते हैं?

इसका त्वरित उत्तर है हां, आपके पास एक ही समय में 401 (के) और एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) दोनों हो सकते हैं। दरअसल, दोनों तरह के अकाउंट होना काफी आम है। ये योजनाएं समानताओं को साझा करती हैं, जिसमें वे टैक्स-आस्थगित बचत के लिए अवसर प्रदान करती हैं (या, रोथ 401 (के) या रोथ इरा, कर-मुक्त बचत के मामले में)। हालाँकि, आपकी व्यक्तिगत स्थिति के आधार पर, आप किसी भी कर वर्ष में इन दोनों खातों के कर-योगदान के लिए पात्र हो सकते हैं या नहीं भी हो सकते हैं।

यदि आप (या आपके पति या पत्नी, यदि आप शादीशुदा हैं) की काम पर सेवानिवृत्ति की योजना है, तो पारंपरिक IRA के लिए आपकी कर कटौती सीमित हो सकती है - या आप कटौती के हकदार नहीं हो सकते हैं - आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) के आधार पर )।

चाबी छीन लेना

• यदि आपने आय अर्जित की है तो आपके पास इन सेवानिवृत्ति खातों के 401 (के) और IRA- या रोथ दोनों संस्करण हो सकते हैं।
• 401 (के) प्लान से आपको प्रति वर्ष $ 19, 000 की बचत होती है और आपकी कंपनी आपके योगदान के एक हिस्से से मेल खा सकती है, लेकिन निवेश विकल्प अक्सर सीमित होते हैं और शुल्क अधिक हो सकता है।
• IRAs विभिन्न प्रकार के निवेश विकल्पों की पेशकश करते हैं, लेकिन IRS प्रति वर्ष $ 6, 000 में योगदान को सीमित करता है और - यदि आपके या आपके पति के पास काम पर सेवानिवृत्ति की योजना है - तो उन योगदानों पर आपकी कर कटौती सीमित हो सकती है या पूरी तरह से समाप्त हो सकती है यदि आपका MAGI बहुत अधिक है उच्च।

401 (के) लाभ और कमियां

401 (के) सेवानिवृत्ति बचत योजना कई कंपनियों द्वारा कर्मचारियों को दी जाती है; इसमें बड़ी योगदान सीमाएँ हैं और कुछ मामलों में, भाग लेने वालों के लिए नियोक्ता-मिलान योगदान। यदि आपकी कंपनी योगदान से मेल खाती है, तो पूर्ण नियोक्ता मैच पाने के लिए पर्याप्त योगदान देना हमेशा आपका पहला कदम होना चाहिए। अन्यथा, आप टेबल पर मुफ्त पैसा छोड़ रहे हैं।

निवेश योजना द्वारा प्रस्तावित विकल्पों तक सीमित हैं। जबकि कई कंपनियां पेशकश की गई धनराशि की विविधता का विस्तार करने के लिए महान लंबाई में जाती हैं, कुछ 401 (के) योजनाएं अभी भी सीमित निवेश विकल्पों, उच्च लागत वाले फंड विकल्पों और खराब कलाकारों द्वारा बाधित हैं।

2019 के लिए, यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो आपकी आय की राशि $ 19, 000 हो सकती है, $ 6, 000 के अतिरिक्त अतिरिक्त योगदान के साथ। आपकी योजना योगदान को कम राशि तक सीमित कर सकती है।

इरा लाभ और कमियां

इरा खातों के लिए निवेश विकल्प विशाल हैं। स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और ईटीएफ सभी IRAs के लिए पात्र हैं, जो कम-लागत, ठोस प्रदर्शन वाले विकल्प को आसान बनाता है।

हालांकि, वार्षिक योगदान आईआरएस द्वारा सीमित हैं। 2019 के लिए, पारंपरिक या रोथ इरा का अधिकतम स्वीकार्य योगदान $ 6, 000 या $ 7, 000 है यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं। यदि आपके पास दोनों प्रकार के IRAs हैं, तो सीमा संयुक्त IRAs के सभी पर लागू होती है।

पारंपरिक IRA की एक अतिरिक्त विशेषता योगदान की कर कटौती है, लेकिन जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है, कटौती केवल तभी की जाती है जब आप कुछ संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। आपका मैगी आपके योगदान को रोथ इरा तक सीमित कर सकता है। 2019 में, एकल फाइलरों को $ 137, 000 से नीचे बनाना पड़ता है, जबकि संयुक्त रूप से दाखिल होने वाले विवाहित जोड़ों को $ 203, 000 से कम करना पड़ता है।

अर्जित आय एक IRA के लिए योगदान करने के लिए एक आवश्यकता है, लेकिन एक spousal IRA एक कामकाजी पति या पत्नी के लिए एक nonworking पति / पत्नी के लिए एक IRA में योगदान करने की अनुमति देकर नियम को दरकिनार करता है।

कौन सा खाता बेहतर है?

न तो खाता आवश्यक रूप से दूसरे से बेहतर है, लेकिन उनमें से प्रत्येक अलग-अलग विशेषताएं प्रदान करता है। सामान्यतया, 401 (के) निवेशकों को अपने नियोक्ताओं द्वारा दिए गए पूर्ण मैच को अर्जित करने के लिए कम से कम पर्याप्त निवेश करना चाहिए। इसके अलावा, निवेश विकल्पों की गुणवत्ता एक निर्णायक कारक हो सकती है।

यदि 401 (के) निवेश विकल्प खराब या सीमित हैं, तो आप एक आईआरए की ओर आगे सेवानिवृत्ति की बचत को निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं। यह निवेशक की वरीयता में कमी आ सकती है, लेकिन 401 (के) s और IRA दोनों अर्जित आय वाले सभी व्यक्तियों के लिए उपलब्ध हैं। जो लोग अधिक कमाते हैं - या वे (या उनके पति / पत्नी) जो काम पर सेवानिवृत्ति बचत योजना में भाग लेते हैं - IRA के लिए कर-कटौती योग्य योगदान पर सीमाएं हो सकती हैं। आप क्या कर रहे हैं और आपको कहां निवेश करना चाहिए, इसके बारे में आगे की सलाह के लिए अपने कर सलाहकार से संपर्क करें।

सलाहकार इनसाइट

स्टीफन रिस्चेल, सीएफपी®, सीआरपीसी
1080 फाइनेंशियल ग्रुप, लॉस एंजिल्स, सीए

हां, आपके पास दोनों खाते और कई लोग हो सकते हैं। पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) और 401 (k) सेवानिवृत्ति के लिए कर-आस्थगित बचत का लाभ प्रदान करते हैं। आपकी कर स्थिति के आधार पर, आप प्रत्येक कर वर्ष में 401 (के) और IRA में योगदान करने वाली राशि के लिए कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं।

जब आप 59½ वर्ष की आयु के बाद रिटायर होते हैं, तो वितरण पर उस वर्ष की आय के रूप में कर लगाया जाएगा जिस वर्ष उन्हें लिया जाता है। IRS वार्षिक सीमा निर्धारित करता है कि आप 401 (k) और IRA में कितना योगदान कर सकते हैं। रोथ इरा और रोथ 401 (के) योगदान सीमा उनके गैर-रोथ समकक्षों के समान हैं, लेकिन कर लाभ अलग हैं। वे अभी भी कर-स्थगित विकास से लाभान्वित हैं, लेकिन योगदान कर-कर डॉलर के साथ किया जाता है और 59½ वर्ष की आयु के बाद वितरण कर मुक्त होता है।