एक बैंक ऋण नहीं मिल सकता है? अपने पड़ोसी की ओर मुड़ें

जब बैंक ऋण कम होता है, जैसा कि 2007-08 के वित्तीय संकट के दौरान हुआ था, लोगों को क्रेडिट बाजारों तक पहुँचने में अधिक परेशानी होती है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वे उधार लेने के तरीकों की तलाश करना बंद कर दें। उन्हें केवल कम दरों पर उपलब्ध ऋण खोजने के लिए थोड़ा कठिन दिखने की आवश्यकता है। इसी तरह, क्रेडिट क्रंच के माहौल में, व्यक्तिगत निवेशक जमा (सीडी) के कंजूस बैंक प्रमाणपत्रों की पेशकश की तुलना में अधिक रिटर्न पाने के लिए बेताब हैं।

उधारकर्ताओं और निवेशकों के लिए एक जैसे, उनमें से एक बढ़ती संख्या समाधान है ... एक दूसरे को। वास्तव में, एक समय-परीक्षण की विधि वेबसाइटों की बढ़ती लोकप्रियता के साथ जमीन हासिल कर रही है जो बैंकों को पूरी तरह से बायपास करना संभव बनाती है। उन्हें पीयर-टू-पीयर लेंडर्स कहा जाता है, और TechCrunch के अनुसार , पीयर-टू-पीयर लोन ने हाल ही में $ 1 बिलियन प्रति माह के निशान को पार कर लिया है, और यह संख्या भी बढ़ती रहने की उम्मीद है।

ये "सहकर्मी" कौन हैं?

यदि आप क्रेडिट कार्ड से भुगतान या ऋण को समेकित करने के लिए एक सस्ता तरीका खोज रहे हैं, तो यह आपके लिए एक विकल्प हो सकता है। सबसे पहले, एक वेबसाइट के लिए एक त्वरित इंटरनेट खोज करें जो उपलब्ध विभिन्न पीयर-टू-पीयर साइटों की तुलना करती है; "पीयर-टू-पीयर लेंडिंग" (पी 2 पी) की एक प्रमुख शब्द खोज को भरपूर परिणाम प्रदान करना चाहिए। अधिकांश कंपनियां एक समान तरीके से काम करती हैं, इसलिए एक सहकर्मी से सहकर्मी ऋण सेवा चुनना महत्वपूर्ण है जो अच्छी तरह से स्थापित है और उधारकर्ताओं और उधारदाताओं की एक बड़ी सक्रिय सदस्यता है। पीयर लेंडिंग नेटवर्क के अनुसार मूल प्रक्रिया, पीयर लेंडर प्रॉस्पर डॉट कॉम की सहयोगी है, इस प्रकार है:

1. एक व्यक्ति जो ऋण लेना चाहता है, वह उस राशि के साथ एक सूची पोस्ट करता है, जिसे वे उधार लेने की उम्मीद करते हैं और वह दर जो वे ऋण के लिए भुगतान कर सकते हैं।
2. उधारदाताओं ने लिस्टिंग पर बोली लगाई, वे जिस राशि और दर की पेशकश कर रहे हैं, वह प्रस्तुत करना चाहते हैं। जितनी अधिक प्रतिस्पर्धी बोलियाँ होंगी, उतनी ही कम उधारकर्ता की ब्याज दर होगी।
3. जब लिस्टिंग पूरी हो जाती है, तो योग्य बोलियों को उधारकर्ता के लिए एकल ऋण में जोड़ दिया जाता है।
4. ऋण पूरी तरह से वित्त पोषित होने के बाद, ऋण राशि सीधे उधारकर्ता के बैंक खाते में जमा की जाती है।
5. फिक्स्ड मासिक राशियाँ तब प्रत्येक महीने उधारकर्ता के बैंक खाते से स्वचालित रूप से वापस ले ली जाती हैं और ऋण चुकाने तक उधारदाताओं को भेज दी जाती हैं।

कम से कम एक पी 2 पी वेबसाइट की हमने जांच की, ऋणदाता कंपनी से नोट खरीदते हैं। इन भुगतानों के साथ, कंपनी उधारकर्ताओं को ऋण देती है। उधारकर्ता तब कंपनी को अपना मासिक शुल्क देते हैं, जो बदले में ऋणदाता को भुगतान करता है। जैसे, अगर उधारकर्ता भुगतान नहीं करता है, तो पी 2 पी कंपनी ऋणदाता को भुगतान करने के लिए ज़िम्मेदार नहीं है, इसलिए ऋणदाता का जोखिम अभी भी उधारकर्ता से जुड़ा हुआ है। हालांकि, यह पी 2 पी कंपनी को ऋण पर 1% सेवा शुल्क में कटौती करने की अनुमति देता है। उधारदाताओं को उनकी वापसी की अपेक्षित दर की गणना करते समय इसे ध्यान में रखना चाहिए।

विवरण की जांच करें

पी 2 पी वेबसाइटें उधारकर्ताओं और उधारदाताओं दोनों के लिए अपनी महान ब्याज दरों और आसान ऋण प्रक्रिया को टाल देती हैं। सिद्धांत रूप में, जोखिम कम हो जाता है क्योंकि ऋणदाता जोखिम कम करने के लिए हजारों उधारकर्ताओं पर अपना निवेश फैला सकते हैं।

हालांकि, ऐसा कुछ भी नहीं है, जितना अच्छा लगता है। हमने पहले से ही ऋणदाता के लिए सेवा शुल्क का उल्लेख किया है। एक बात उधारकर्ताओं के लिए इन पी 2 पी वेबसाइटों पर ऋण को बंद करने से जुड़ी फीस है। शुरुआती ब्याज दरें आकर्षक लगती हैं, लेकिन आपको हर चीज का हिसाब देना होगा। हमने पाया कि ऋण बंद होने पर औसतन एक बार 3% लेनदेन शुल्क लिया जाता है। यही कारण है कि ये पी 2 पी कंपनियां अपना पैसा बनाती हैं। यदि आप 8% की दर से पैसा उधार देते हैं, तो आपकी वास्तविक दर 11% होगी। इसके अलावा, उधारकर्ता को फीस का मूल्यांकन तब किया जाता है जब वह भुगतानों को याद करता है।

यदि आप ऋणों को समेकित करना चाहते हैं और अपनी ब्याज दर कम करना चाहते हैं तो आपको बहुत सावधान रहना चाहिए क्योंकि आप उच्च कुल दर का भुगतान कर सकते हैं। यह कहना नहीं है कि ये ऋण क्रेडिट तक पहुँचने और कम दरों का पता लगाने का एक शानदार तरीका नहीं हैं। वे हो सकते हैं - विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड की दरों पर विचार कर रहे हैं-लेकिन केवल अगर आप उन्हें जिम्मेदारी से संपर्क करें।

उधारकर्ता के रूप में याद रखने के लिए एक त्वरित नोट यह है कि ये ऋण आमतौर पर तीन-वर्षीय पुनर्भुगतान योजना पर आधारित होते हैं। आपके पास ऋण को प्रीपे करने का विकल्प है, लेकिन आप अपने समग्र ब्याज भुगतान को कम नहीं कर पाएंगे क्योंकि आपने ऋण का भुगतान जल्दी कर दिया है।

कौन कर रहा है नियत परिश्रम?

यदि आप एक ऋणदाता हैं, तो आप क्रेडिट योग्यता के बारे में चिंतित होंगे। आपको यह कैसे पता होना चाहिए कि पी 2 पी नेटवर्क पर उधारकर्ता विश्वसनीय हैं? वैसे, P2P वेबसाइटें उधारकर्ताओं की क्रेडिट गुणवत्ता निर्धारित करने के लिए क्रेडिट एजेंसियों के साथ काम करती हैं। शीर्ष उधार देने वाली पी 2 पी वेबसाइटों में से प्रत्येक को भाग लेने के लिए कम से कम 660 या अधिक के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। एक ऋणदाता के रूप में, आप अनुरोध किए जा रहे प्रत्येक ऋण की गुणवत्ता को देख पाएंगे, इसलिए आप अपनी सहनशीलता के आधार पर अपने पोर्टफोलियो के जोखिम को और बढ़ा सकते हैं।

नीचे उधारकर्ता मानदंडों के कुछ और उदाहरण दिए गए हैं, हालांकि ये नेटवर्क के बीच भिन्न हो सकते हैं:

• 25% से नीचे ऋण-से-आय अनुपात (बंधक को छोड़कर)
• पिछले 12 महीनों के भीतर और वर्तमान प्रतिबिंबित नहीं, वर्तमान दिवालिया, हाल के दिवालिया होने, कर देनदारी या गैर-चिकित्सा संबंधी संग्रह के साथ एक क्रेडिट रिपोर्ट:
  • कभी कम से कम चार खाते खोले
  • वर्तमान में कम से कम तीन खाते खुले हैं
  • पिछले छह महीनों में 10 से अधिक क्रेडिट पूछताछ नहीं
  • उपलब्ध क्रेडिट का उपयोग 100% से अधिक नहीं
  • 36 महीनों का न्यूनतम क्रेडिट इतिहास
• एक वैध सामाजिक सुरक्षा संख्या के साथ अमेरिकी नागरिक
• एक रूटिंग नंबर के साथ एक वित्तीय संस्थान में एक खाता

जब मानक मार्ग विफल हो जाता है

पी 2 पी ऋण देने की सेवा लोगों के लिए उस समय सस्ते में ऋण बाजारों तक पहुँचने का एक शानदार तरीका हो सकती है जब बैंक ऋण देने पर रोक लगा रहे हैं। यहां तक ​​कि उत्कृष्ट क्रेडिट गुणवत्ता वाले लोगों को अन्य मैट्रिक्स के आधार पर व्यक्तिगत ऋण के लिए बैंकों द्वारा ठुकरा दिया गया है, या उनके करदाता द्वारा आपूर्ति की गई नकदी तकिया के साथ भाग लेने के लिए सिर्फ एक सरासर अनिच्छा है। हालाँकि, यदि आप अभी तक इस प्रक्रिया में काफी सहज नहीं हैं, तो एक और तुलनीय सेवा का प्रयास करें, जैसे कि लेंडिंग ट्री की पेशकश, जो बैंकों को आपके ऋण की सेवा के अधिकार के लिए एक-दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करने की अनुमति देता है।