त्वरित लाभ राइडर्स पर नज़दीकी नज़र

जीवन बीमा पॉलिसी जिसमें त्वरित लाभ सवार शामिल हैं, एक वाहन में पॉलिसीधारकों को कई प्रकार की सुरक्षा प्रदान करते हैं। ये नीतियां अब पुरानी बीमारी, गंभीर बीमारी और पारंपरिक मृत्यु लाभ और नकद मूल्य के शीर्ष पर नर्सिंग होम देखभाल के खिलाफ सुरक्षा प्रदान कर सकती हैं।

राइडर्स दे मालिक का नियंत्रण

लीजबर्ग, VA में मुख्यालय केस्टलर फाइनेंशियल ग्रुप के अध्यक्ष, जेसन केस्लर के अनुसार, त्वरित लाभ सवारों ने उपभोक्ताओं को अपने बीमा सुरक्षा पर अधिक नियंत्रण प्रदान किया है। "ग्राहक अब अपनी नीतियों से आय की एक धारा को शुरू करने या रोकने में सक्षम होते हैं जब उन्हें एक योग्य आवश्यकता होती है, और कई सवार अब महंगाई के साथ रहने के लिए एक लागत-समायोजन समायोजन भी प्रदान करते हैं।"

बाजार की जनसांख्यिकी, बेहतर वित्तीय शिक्षा और बढ़ती लागत और स्वास्थ्य सेवा की आवश्यकता ने एकल वाहन को उपभोक्ताओं के लिए अधिक आकर्षक बना दिया है। लेकिन जिन लोगों को इन विशिष्ट वाहनों से विशिष्ट प्रकार के संरक्षण की आवश्यकता होती है, उन्हें फाइन प्रिंट को पढ़ने और अपने होमवर्क को समझने की आवश्यकता है कि क्या वे प्राप्त करेंगे कि वे वास्तव में क्या मांग रहे हैं और इसके लिए वे कितना भुगतान करेंगे।

त्वरित लाभ राइडर्स क्या हैं?

त्वरित लाभ सवार अनिवार्य रूप से चिकित्सा बस्तियों के आधुनिक समतुल्य हैं जो पिछले दशकों में इस्तेमाल किए गए अवैध रूप से बीमार पॉलिसीधारकों को अपने चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए नकद राशि जुटाने के लिए किया गया था। इन व्यवस्थाओं के तहत, पॉलिसीधारक अपनी नीतियों को पॉलिसी की अंकित राशि के प्रतिशत के लिए किसी थर्ड-पार्टी सेटलमेंट कंपनी को बेच देंगे।

पॉलिसीधारक तब निपटान कंपनी का नाम पॉलिसी के लाभार्थी के रूप में रखेगा, और पॉलिसीधारक के गुजर जाने के बाद कंपनी मृत्यु लाभ एकत्र करेगी। हालांकि, यह प्रक्रिया बाधाओं से बोझिल और भयावह थी, जिसमें viators के लिए वापसी की गैर-गारंटीकृत दरें, उनकी जीवन प्रत्याशाओं की सटीक भविष्यवाणी करने में कठिनाइयां और धोखाधड़ी की पर्याप्त मात्रा शामिल है। इन कारकों ने अक्सर एक्सचेंज को योजना के अनुसार काम करने से रोका। इसके अलावा, इन आनुपातिक लेनदेन ने नकारात्मक प्रचार उत्पन्न किया, क्योंकि viators ने नियामकों और मीडिया को बस्तियों के हानिकारक वित्तीय परिणामों के बारे में सतर्क किया।

लेकिन जीवन बीमा उद्योग ने इस क्षेत्र में एक महान अवसर देखा और बाद में अधिक परिष्कृत उत्पादों को डिजाइन करना शुरू किया, जो पॉलिसीधारकों को कुछ या सभी मृत्यु लाभ (आमतौर पर 25 से 100% पॉलिसी के कुछ घटनाओं के होने पर) का उपयोग करने की अनुमति देते हैं। सबसे पहले, इन सवारों को केवल नकद मूल्य नीतियों जैसे कि पूरे जीवन बीमा या सार्वभौमिक जीवन बीमा में पेश किया गया था, लेकिन अब वे जीवन बीमा उत्पादों में भी उपलब्ध हैं।

लाभ का भुगतान

कुछ मामलों में, पॉलिसीधारकों के पास एक विकल्प है कि कैसे लाभ का भुगतान किया जाए; वे दावे और लाभ के प्रकार के आधार पर या तो एकमुश्त या आवधिक भुगतान प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन वे अभी भी पॉलिसी में शेष नकद मूल्य और मृत्यु लाभ के हकदार हैं। बीमा के कई अन्य रूपों के रूप में, त्वरित लाभ का भुगतान या तो प्रतिपूर्ति के रूप में या क्षतिपूर्ति के आधार पर किया जा सकता है, लाभ के साथ सीधे देखभाल प्रदाताओं या अन्य पार्टियों को भुगतान की आवश्यकता होती है। भुगतान किए गए लाभों की कुल राशि पर एक पूर्ण डॉलर की सीमा भी हो सकती है, साथ ही न्यूनतम डॉलर का भुगतान भी हो सकता है।

अतिरिक्त बनाम नो-कॉस्ट राइडर्स

कुछ राइडर्स केवल एक अतिरिक्त कीमत पर खरीदे जा सकते हैं, जबकि अन्य सीधे पॉलिसी में बनाए जाते हैं। हालांकि पूर्व प्रकार के सवार पॉलिसीधारक को अवधि शुल्क के रूप में एक अतिरिक्त शुल्क का आकलन करेंगे, इस प्रकार का लाभ पॉलिसी में बताई गई पूरी राशि का भुगतान करेगा। "नो-कॉस्ट" राइडर्स बस सवार होते हैं जो दावे के समय भुगतान किए जाते हैं, जहां बीमा वाहक पॉलिसी के मालिक को ब्याज और मृत्यु दर को ध्यान में रखते हुए एक सूत्र के अनुसार भुगतान की जाने वाली लाभों की डॉलर की राशि को छूट देगा, जैसा कि साथ ही पॉलिसी में नकद मूल्य की राशि।

त्वरित लाभ एक्सटेंशन

कुछ नीतियां एक एक्सटेंशन-ऑफ-बेनिफिट-राइडर भी प्रदान करती हैं जो आमतौर पर अतिरिक्त लागत पर त्वरित कवरेज की मात्रा को दोगुना कर देती हैं, लेकिन अतिरिक्त मौत लाभ की खरीद के बिना। यह राइडर लागत-जागरूक उपभोक्ताओं को प्रभावी रूप से मृत्यु लाभ की एक छोटी राशि खरीदने की अनुमति देता है और अभी भी पर्याप्त जीवित लाभ संरक्षण बनाए रखता है। "लिंक्ड बेनिफिट्स" के रूप में जाना जाने वाला राइडर्स लंबी अवधि की देखभाल (एलटीसी) खर्चों के लिए कवरेज प्रदान कर सकता है जो पॉलिसी की फेस राशि का कम से कम दो से तीन गुना के बराबर होता है।

क्रिटिकल इलनेस राइडर्स

क्रिटिकल इलनेस राइडर्स एक बड़ी स्थिति या चोटों के निदान पर पॉलिसीधारकों (आमतौर पर 50-80%) को मृत्यु लाभ के एक बड़े हिस्से का भुगतान करते हैं। यह लाभ आमतौर पर एकमुश्त भुगतान के रूप में प्राप्त होता है। शर्तों की एक नमूना सूची जो एक वाहक से पेआउट को ट्रिगर कर सकती है:

• दिल का दौरा
• आघात
• आक्रामक कैंसर
• अंत-चरण गुर्दे की विफलता
• प्रमुख अंग प्रत्यारोपण
• ए एल एस
• अंधापन
• पक्षाघात
• धमनी धमनीविस्फार
• केंद्रीय तंत्रिका तंत्र के ट्यूमर
• प्रमुख बहु-प्रणाली आघात (3 या अधिक अंगों या प्रणालियों के लिए)
• एड्स
• किसी भी अंग की गंभीर बीमारी जो जीवन प्रत्याशा को छोटा करती है
• गंभीर केंद्रीय तंत्रिका तंत्र के रोग (पार्किंसंस, हंटिंगटन, मल्टीपल स्केलेरोसिस, एन्सेफलाइटिस)
• मेजर बर्न
• अंगों की हानि

क्रोनिक बीमारी राइडर्स

यदि पॉलिसीधारक अक्षम हो जाता है या विस्तारित अवधि के लिए अक्षम हो जाता है तो ये सवारियां एक आवधिक लाभ का भुगतान करती हैं। इस प्रकार का राइडर आमतौर पर तब ट्रिगर होता है जब बीमित व्यक्ति भोजन, स्नान, शौचालय, ड्रेसिंग, स्थानांतरण और निरंतरता सहित दैनिक जीवन की छह गतिविधियों में से कम से कम दो प्रदर्शन करने में असमर्थ हो जाता है।

लॉन्ग-टर्म केयर राइडर्स

इस प्रकार के लाभ के लिए आमतौर पर बीमित व्यक्ति के लिए अलग से पूर्ण हामीदारी की आवश्यकता होती है, लेकिन पुरानी बीमारी के लाभ की तुलना में दीर्घकालिक या नर्सिंग होम खर्चों के लिए अधिक व्यापक कवरेज प्रदान करता है, भले ही यह उच्च लागत पर हो।

दीर्घकालिक बनाम दीर्घकालिक देखभाल कवरेज

दीर्घकालिक देखभाल से पुरानी बीमारी के लाभों के पृथक्करण से उपभोक्ता काफी भ्रमित हो सकते हैं, क्योंकि दोनों एक ही श्रेणी में अनिवार्य रूप से आते हैं। हालांकि, जीवन बीमा उद्योग को इन दोनों प्रकार के लाभों की आवश्यकता है। दीर्घकालिक बीमारी की तुलना में पुरानी बीमारी की सवारियां स्वभाव से अधिक प्रतिबंधात्मक होती हैं, और दोनों के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर यह है कि पूर्व के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए बीमाधारक को स्थायी रूप से अक्षम होना चाहिए। पुरानी बीमारी की सवारियां एकमुश्त या वार्षिक आधार पर भुगतान कर सकती हैं, जबकि लंबी अवधि की देखभाल करने वाली सवारियों में मासिक मासिक धर्म होता है। पुरानी बीमारी के लाभों के लिए प्रसंस्करण और प्रबंधन के दावों की लागत भी आम तौर पर दीर्घकालिक देखभाल सवारों की तुलना में सस्ती होती है; इसलिए, उपभोक्ताओं के लिए पुरानी बीमारी के लाभों की लागत कम है।

इससे पहले कि आप त्वरित लाभ खरीदें

हालांकि जीवित लाभ किसी भी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए एक मूल्यवान अतिरिक्त हो सकता है, उपभोक्ताओं को एक उत्पाद खरीदने से पहले कई महत्वपूर्ण कारकों पर विचार करना चाहिए जिसमें जीवित लाभ शामिल हैं या उन्हें अपनी वर्तमान नीतियों में शामिल करने से पहले। पॉलिसी मालिकों को जिन मुद्दों से जूझना चाहिए उनमें से कुछ में शामिल हैं:

• त्वरित लाभ का भुगतान करने पर पॉलिसी लाभार्थियों पर मृत्यु लाभ में कमी का वित्तीय प्रभाव पड़ता है: यदि ऐसा होता है, तो क्या बीमित व्यक्ति और / या पॉलिसी मालिक की संपत्ति योजना बरकरार रहेगी?
• अलग-अलग नीतियों के लिए पूरी तरह से विकल्प के लिए त्वरित लाभ सवारों की अक्षमता जो विशेष रूप से कुछ जोखिमों को कवर करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, जैसे कि विकलांगता या स्वास्थ्य बीमा।
• मेडिकिड की संभावित प्राप्ति पर त्वरित लाभ की प्राप्ति का प्रभाव: त्वरित सवार से भुगतान की गई आय को अक्सर इस उद्देश्य के लिए आय के रूप में गिना जाता है, हालांकि आवेदकों को कानून द्वारा इन लाभों को समाप्त करने से पहले आवश्यक नहीं है कि उन्हें योग्य माना जाए।
• त्वरित लाभों का संभावित कराधान: आईआरएस अभी भी इस मामले पर विवरण के माध्यम से काम कर रहा है; ज्यादातर मामलों में, लाभ कर योग्य नहीं हैं, लेकिन यह राज्य, वाहक, दावे के प्रकार और भुगतान किए जाने वाले लाभों के प्रकार से भिन्न हो सकते हैं। पॉलिसी मालिकों को इस मामले पर टैक्स अटॉर्नी से परामर्श लेना चाहिए।

तल - रेखा

त्वरित लाभ सवार आपको एक सुविधाजनक पैकेज में कई प्रकार के दावों के खिलाफ पर्याप्त सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं। त्वरित लाभ सवारों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, अपने जीवन बीमा एजेंट, ब्रोकर या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।