क्या आपको अपने इरा से जल्दी आकर्षित होना चाहिए?

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना और 2017 में कम से कम एक IRA के स्वामित्व वाले एक तिहाई से अधिक अमेरिकी परिवारों के लिए एक बचत पूरक के रूप में कार्य कर सकते हैं। सामूहिक रूप से, सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं ने अपने IRAs में $ 8.4 ट्रिलियन का आयोजन किया, जो सभी का 11 प्रतिशत है। घरेलू वित्तीय संपत्ति। खातों की कर-सत्यापित स्थिति उनकी अपील का एक बड़ा हिस्सा है।

"IRAs के साथ, आपको संपत्ति बढ़ने और करों का भुगतान करने का लाभ है, जब तक आप 59 साल की उम्र से पहले निकासी की योजना नहीं बनाते हैं, " ह्यूस्टन में टंगलवुड टोटल वेल्थ मैनेजमेंट में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और धन सलाहकार, अबिगेल गुंडरसन कहते हैं। ।

IRAs को दीर्घकालिक निवेश के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन कुछ बचतकर्ता सेवानिवृत्ति से पहले अपने खातों को टैप करने का विकल्प चुनते हैं। जल्दी वापसी के लिए सबसे अधिक उद्धृत कारणों में एक घर खरीदना, उच्च शिक्षा के लिए भुगतान करना, चिकित्सा खर्चों को कवर करना, वित्तीय आपात स्थितियों के लिए भुगतान करना और ऋण का भुगतान करना शामिल है।

जबकि एक प्रारंभिक निकासी आपको बहुत आवश्यक नकदी प्रवाह प्रदान कर सकती है, इसके महत्वपूर्ण वित्तीय परिणाम हो सकते हैं।

प्रारंभिक इरा निकासी की कर प्रभाव

रिटायरमेंट से पहले एक इरा से वापस लेना टैक्स पेनल्टी को ट्रिगर कर सकता है, इस पर निर्भर करता है कि इरा किस प्रकार की निकासी से आता है और किस धन का उपयोग किया जाता है।

एक पारंपरिक इरा से जल्दी धन निकालने से आप एक उच्च कर ब्रैकेट में आ सकते हैं, कहते हैं, फ्लोरिडा के जैक्सनविले में गोल्ड ट्री फ़ाइनेंशियल के उपाध्यक्ष एंडी व्हिटेकर। "सभी वितरणों को चालू वर्ष में आय के रूप में शामिल किया गया है, जो उनके वर्तमान वेतन में जोड़ देगा, " वे कहते हैं। "इसके अतिरिक्त, यदि उन वितरणों को 59 वर्ष की आयु से पहले किया जाता है, तो 10% प्रारंभिक निकासी जुर्माना लागू हो सकता है।"

यहाँ उदाहरण है कि लागत कितनी हो सकती है। मान लें कि आप 50 वर्ष के हैं और अपने पारंपरिक इरा से $ 50, 000 वापस लेते हैं। आप 24% आयकर ब्रैकेट में आते हैं, जिसका अर्थ है कि आप निकासी पर लगभग $ 12, 000 का बकाया है। आपको जल्दी वापसी के लिए अतिरिक्त $ 5, 000 का भी भुगतान करना होगा, जिसके परिणामस्वरूप $ 17, 000 का कुल कर बिल होगा। यह भुगतान करने के लिए एक प्रीमियम प्रीमियम है।

प्रारंभिक निकासी अपवाद

चाहे आप एक इरा वापसी के लिए अपने कारण पर एक प्रारंभिक वापसी दंड का भुगतान करेंगे।

"ऐसे अपवाद हैं जो करदाताओं को तथ्यों और परिस्थितियों के आधार पर 10% जुर्माना से बचने की अनुमति देंगे, " पीएनसी वेल्थ मैनेजमेंट के वरिष्ठ धन रणनीतिकार मिशेल हेल्टन कहते हैं।

उन परिस्थितियों में शामिल हैं:

• उच्च शिक्षा का खर्च सीधे स्कूल को दिया जाता है
• पहली बार घर खरीदने, $ 10, 000 तक
• IRA के मालिक की कुल और स्थायी विकलांगता
• इरा मालिक की मौत
• बेरोजगारों को स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान किया जाता है
• समायोजित सकल आय के 10% से अधिक अनपेक्षित चिकित्सा व्यय
• सैन्य आरक्षकों को वितरण को सक्रिय कर्तव्य कहा जाता है
• आईआरएस लेवी
• समान रूप से समान आवधिक भुगतान

हालांकि, आप अभी भी ऊपर सूचीबद्ध उद्देश्यों के लिए निकासी पर आयकर का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होंगे।

रोथ इरा प्रारंभिक निकासी नियम

जबकि पारंपरिक IRA को पूर्व-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, Roth IRA को कर-पश्चात योगदान के साथ वित्त पोषित किया जाता है। यह शुरुआती निकासी के लिए उनके कर उपचार को बदल देता है। "यदि आप 59 ½ से कम आयु के हैं, तो आप किसी भी कर को समाप्त किए बिना अपने कुल योगदान के रूप में अधिक से अधिक वापस ले सकते हैं, " गुंडरसन कहते हैं।

चाहे आप आयकर का भुगतान करें या वितरण योग्य है, इस पर 10% शुरुआती निकासी जुर्माना टिका है। हेल्टन का कहना है कि योग्य वितरण निम्नलिखित मानदंडों में से एक को पूरा करना चाहिए:

• खाता खुलने के पांच या अधिक साल बाद
• ५ ९ ½ या उससे अधिक उम्र में लिया गया
• पहले घर खरीदने या बनाने के लिए उपयोग किया जाता है
• विकलांगता के कारण लिया गया
• खाता स्वामी की मृत्यु के बाद एक लाभार्थी द्वारा लिया गया

पांच साल की खिड़की से पहले की गई शुरुआती निकासी 10% शुरुआती निकासी के दंड के अधीन हो सकती है। आपके द्वारा निकाली गई किसी भी आय पर आप आयकर का भुगतान भी करेंगे।

प्रारंभिक IRA निकासी सेवानिवृत्ति बचत को सिकोड़ सकती है

कर प्रभाव के अलावा, आपको यह भी विचार करना चाहिए कि क्या प्रारंभिक IRA निकासी आपके दीर्घकालिक बचत लक्ष्यों को छोटा कर सकती है।

व्हिटाकर कहते हैं, '' इरा को जल्दी टैप करने से रिटायरमेंट के बाद जीवनशैली में कमी आएगी। "यदि आप अपने चिकन के आकार को कम करते हैं, तो आप अपने अंडे के आकार को कम कर देंगे, जिसका अर्थ है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय पैदा करने वाली संपत्ति को कम कर देंगे।"

यहाँ एक और उदाहरण है। कहें कि आप 50 वर्ष के हैं, आपके IRA में $ 500, 000 हैं। आप 65 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और आपकी संपत्ति वर्तमान में 7% वार्षिक दर से कमा रही है। यदि आप अपने IRA के आगे कुछ भी योगदान नहीं करते हैं, तो आपका खाता सेवानिवृत्ति तक लगभग $ 1.4 मिलियन तक बढ़ सकता है। 50 साल की उम्र में 50, 000 डॉलर वापस लेना, हालांकि, आपकी कुल बचत से खोई हुई कमाई में लगभग $ 200, 000 खर्च करेगा।

होम इक्विटी लोन जैसे अन्य उधार लेने के विकल्पों को ध्यान में रखते हुए, अपनी सेवानिवृत्ति बचत को छोड़ सकते हैं।

हेल्टन कहते हैं, "होम इक्विटी लोन के लाभों में कम ब्याज दर के माहौल में शामिल होना, आय कर का भुगतान न करना, IRA वितरण पर कोई संभावित जुर्माना और ऋण पर ब्याज कर योग्य नहीं हो सकता है।" नए आईआरएस नियमों के तहत, होम इक्विटी ऋण पर ब्याज में कटौती की जाती है, जब उन फंडों का उपयोग आपके प्राथमिक निवास को बेहतर बनाने के लिए किया जाता है। स्रोत: 7

हालांकि, प्रत्येक के पास पेशेवरों और विपक्ष, क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण या दोस्तों और परिवार से उधार लेना भी अल्पावधि में आवश्यक धन प्रदान कर सकते हैं।

"यह आमतौर पर अपवाद के बिना है कि एक इरा का प्रारंभिक दोहन अंतिम उपाय होना चाहिए, केवल अन्य सभी विकल्पों को पूरी तरह से समाप्त होने के बाद, " व्हिटकेर कहते हैं।

तल - रेखा

संभावित वित्तीय प्रभाव के बारे में अपने वित्तीय सलाहकार या एकाउंटेंट से बात करें यदि आप एक प्रारंभिक इरा निकासी पर विचार कर रहे हैं। सबसे महत्वपूर्ण बात, अपने IRA को आगे बढ़ाते हुए नए योगदानों को जोड़ने पर ध्यान केंद्रित करें।

गुंडरसन कहते हैं, '' पैसे वापस करने की प्रतिबद्धता है। वह भविष्य में अतिरिक्त जल्दी निकासी की आवश्यकता से बचने के लिए आपके आपातकालीन भंडार के निर्माण की भी सिफारिश करती है।

"हम आम तौर पर एक राशि को बचाने की सलाह देते हैं जो कम से कम तीन महीने से लेकर एक साल के रहने योग्य खर्चों को कवर कर सकती है, " गुंडरसन कहते हैं। "जब आपातकालीन परिस्थितियां उत्पन्न होती हैं, तो आपके पास एक बारिश का दिन होगा, जिसे आप आसानी से न्यूनतम कर परिणामों के साथ टैप कर सकते हैं।"