रिटायरमेंट में मेडिकल खर्चों की योजना कैसे बनाएं

सेवानिवृत्ति की योजना की एक कुंजी यह अनुमान लगा रही है कि बाद के वर्षों में खर्च करने की आदतें कैसे बदल सकती हैं। उदाहरण के लिए, आवास की लागत में कमी हो सकती है यदि कोई डाउनसाइज़ करता है, लेकिन अन्य खर्च नियोजित की तुलना में सेवानिवृत्ति की संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा उपभोग कर सकते हैं।

हेल्थकेयर सबसे बड़े खर्चों में से एक हो सकता है। फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स के अनुसार, एक 65 वर्षीय नव-सेवानिवृत्त जोड़े को सेवानिवृत्ति में चिकित्सा खर्च के लिए $ 285, 000 की आवश्यकता होगी। इसमें दीर्घकालिक देखभाल की अतिरिक्त वार्षिक लागत शामिल नहीं है, जो कि 2018 में, एक दीर्घकालिक घर बीमाकर्ता, जेनवर्थ के अनुसार, नर्सिंग होम में एक निजी कमरे के लिए वयस्क दिवस देखभाल सेवाओं के लिए $ 18, 720 से $ 100, 375 तक थी।

अपने पूरे जीवन की सेवानिवृत्ति के लिए बचत और तैयारी के बावजूद, कई सेवानिवृत्त लोग इन खर्चों के लिए मानसिक या आर्थिक रूप से तैयार नहीं हैं। एचएसए बैंक के एक सर्वेक्षण में पाया गया है कि 65 और वयस्कों के 67% वयस्कों ने माना कि उन्हें स्वास्थ्य देखभाल के लिए $ 100, 000 से कम की आवश्यकता होगी। एचएसए बैंक के अध्यक्ष चाड विल्किंस कहते हैं, "ज्यादातर उपभोक्ताओं के अलावा, सेवानिवृत्त लोगों को सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य खर्च के लिए प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट कॉस्ट की कितनी जरूरत होगी, इसे कम करके आंका जाता है।" वास्तव में, फिडेलिटी ने गणना की कि सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा के लिए 65 और उससे अधिक उम्र के पुरुषों को $ 133, 000- और महिलाओं, $ 147, 000 की आवश्यकता होगी।

चाबी छीन लेना

• एक 65 वर्षीय नव-सेवानिवृत्त जोड़े को सेवानिवृत्ति में चिकित्सा खर्च के लिए 285, 000 डॉलर की आवश्यकता होगी।
• औसतन, उन 65 और पुराने प्रति माह $ 3, 800 खर्च करते हैं; सामाजिक सुरक्षा उनके कामकाजी जीवन की आय का लगभग 40% ही प्रतिस्थापित करती है।
• मेडिकेयर सेवानिवृत्ति में कुछ स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए भुगतान कर सकते हैं लेकिन पार्ट डी प्रिस्क्रिप्शन दवा पॉलिसी के बिना मेडिकेयर दवाओं को कवर नहीं करता है।

पास के सेवानिवृत्ति या पहले से ही कार्यबल से बाहर संक्रमण बनाने के लिए यह समझना चाहिए कि बढ़ती चिकित्सा लागतों की योजना कैसे बनाई जाए।

समीक्षा सेवानिवृत्ति आय और खर्च

सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के बारे में दो महत्वपूर्ण संख्याएँ हैं: कितना पैसा आ रहा है और कितना बाहर जा रहा है।

उनके 60 के दशक में विशिष्ट व्यक्ति की अनुमानित औसत बचत $ 172, 000 है। औसतन, उन 65 और पुराने प्रति माह $ 3, 800 खर्च करते हैं; सामाजिक सुरक्षा उनके कामकाजी जीवन की आय का लगभग 40% ही प्रतिस्थापित करती है। 2019 में, सेवानिवृत्त श्रमिकों के लिए औसत मासिक सामाजिक सुरक्षा लाभ $ 1, 461 है।

स्वास्थ्य सेवा के लिए बजट में कितनी सेवानिवृत्ति आय है यह काफी हद तक किसी की उम्र और समग्र स्वास्थ्य पर निर्भर करता है। मैरीलैंड के बेथेस्डा में एमवी फाइनेंशियल में रिटायरमेंट प्लान प्रैक्टिस के प्रमुख क्रिस शेफर कहते हैं, '' हम जिस स्वास्थ्य सेवा में जा रहे हैं, उसका आमतौर पर मतलब है कि हेल्थकेयर खर्च के लिए कम पैसा आवंटित किया जाएगा। "उस सिक्के का दूसरा पहलू यह है कि एक स्वस्थ जीवन शैली के साथ, जीवन प्रत्याशा लंबी हो जाएगी और इसलिए, सेवानिवृत्त लोगों को सेवानिवृत्ति में अधिक समय तक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।"

65 और दो साल के वयस्कों का दो-तिहाई मानना ​​है कि सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा के लिए उन्हें $ 100, 000 से कम की आवश्यकता होगी। वास्तव में, उन्हें लगभग $ 133, 000 (पुरुषों) और $ 147, 000 (महिलाओं) की आवश्यकता होगी।

मेडिकेयर सेवानिवृत्ति में कुछ स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए भुगतान कर सकते हैं, लेकिन सीमाओं के साथ, डैलस में गेर्स्टमैन फाइनेंशियल ग्रुप, एलएलसी के सीईओ माइकल जेरस्टमैन कहते हैं। "उदाहरण के लिए, एक भाग डी पर्चे दवा नीति के बिना, मेडिकेयर दवाओं को कवर नहीं करता है।" मूल मेडिकेयर, जिसका अर्थ है भाग ए और बी, भी दंत चिकित्सा और दृष्टि देखभाल को कवर नहीं करेंगे, लेकिन मेडिकेयर एडवांटेज प्लान आमतौर पर करते हैं। मेडिकेयर का कोई भी हिस्सा दीर्घकालिक देखभाल के लिए कवरेज प्रदान नहीं करता है।

यदि सेवानिवृत्ति में चिकित्सा खर्चों को कवर करने में मदद करने के लिए मेडिकेयर पर भरोसा करते हैं, तो डिडक्टिबल्स, प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट लागत की योजना बनाएं। 2019 के लिए, मेडिकेयर भाग ए के लिए मानक कटौती $ 1, 364 है। पार्ट बी के लिए मानक मासिक प्रीमियम $ 135.50 है, हालांकि कुछ मेडिकेयर लाभार्थी कम भुगतान करेंगे। 2019 में पार्ट डी कवरेज के लिए आधार प्रीमियम $ 33.19 प्रति माह है, और अधिकांश भाग डी योजनाओं की वार्षिक कटौती $ 415 तक है।

निजी बीमाकर्ताओं के माध्यम से मेडिकेयर एडवांटेज प्लान पेश किए जाते हैं; वे प्रीमियम सेट करते हैं, न कि संघीय सरकार के हिस्से ए, बी और डी के साथ। बीमाकर्ता पर निर्भर करता है और पॉलिसी क्या शामिल करती है, कोई मेडिकेयर एडवांटेज प्लान के लिए कम या ज्यादा भुगतान कर सकता है।

हेल्थकेयर के भुगतान के लिए रिटायरमेंट सेविंग से परे देखें

स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर चढ़ने के लिए एक घोंसला अंडा नहीं है। पूर्व-सेवानिवृत्त होने के दो तरीके हैं जो सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल खर्च के लिए सुरक्षा जाल बना सकते हैं।

पहला हेल्थ सेविंग्स अकाउंट (HSA) है। ये उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं के साथ उपलब्ध हैं और ट्रिपल टैक्स के लाभ प्रदान करते हैं: योग्य योगदान, कर-स्थगित विकास और योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए कर-मुक्त निकासी। “एचएसए फंड का इस्तेमाल कुछ मेडिकल प्रीमियमों के भुगतान के लिए किया जा सकता है, जिसमें मेडिकेयर प्रीमियम और लंबी अवधि की देखभाल बीमा प्रीमियम शामिल हैं, ” मकिंस कहते हैं।

पहले से ही अपने 50 के दशक में अभी भी कैच-अप योगदान और नियोक्ता योगदान का लाभ उठाकर इन योजनाओं को अधिकतम कर सकते हैं। विल्किंस कहते हैं, "55 या उससे अधिक उम्र के व्यक्ति अधिकतम योगदान सीमा के अलावा प्रति वर्ष $ 1, 000 का कैचअप योगदान दे सकते हैं।" "कई नियोक्ता मैमोग्राम या वार्षिक भौतिक जैसे निवारक जांच के लिए एचएसए के लिए नकद पुरस्कार का योगदान करेंगे।"

2019 के लिए, व्यक्तिगत कवरेज के लिए नियमित एचएसए योगदान सीमा 3, 500 डॉलर और परिवार कवरेज के लिए $ 7, 000 है। वे सीमाएँ कर्मचारी और नियोक्ता दोनों के योगदान पर लागू होती हैं। एक चेतावनी: मेडिकेयर में दाखिला लेने वाले अब एचएसए में नया योगदान नहीं दे सकते।

मेडिकेयर द्वारा छोड़े गए अंतर को भरने के लिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदना एक और तरीका है। इस प्रकार की पॉलिसी दो से तीन साल की अवधि के लिए दीर्घकालिक देखभाल की ओर मासिक लाभ दे सकती है। यह मेडिकिड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए संपत्ति खर्च करने से बचने में मदद कर सकता है, जो दीर्घकालिक देखभाल के लिए भुगतान करता है।

लंबे समय तक देखभाल बीमा प्रीमियम सभी के लिए सस्ती नहीं हो सकती है। जेरस्टमैन का कहना है कि एक विकल्प एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीद रहा है जिसमें दीर्घकालिक देखभाल बीमा राइडर को जोड़ने का विकल्प है। "यह युवा लोगों को अपनी दीर्घकालिक देखभाल योजना में आगे बढ़ने की अनुमति देता है, " जार्स्टमैन कहते हैं, क्योंकि जितनी जल्दी कोई जीवन या दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदता है, उतना कम प्रीमियम होने की संभावना है।

तल - रेखा

हेल्थकेयर खर्च रिटायरमेंट बजट के बड़े हिस्से के लिए आसानी से हो सकता है। उन लागतों का अनुमान लगाना और खर्च करने की रणनीति बनाना अन्य खर्चों के लिए अधिक सेवानिवृत्ति संपत्ति को संरक्षित करने में मदद कर सकता है। (संबंधित पढ़ने के लिए, "टॉप 3 हेल्थ इंश्योरेंस ऑप्शंस इफ यू रिटायर अर्ली")