क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी और प्रकटीकरण अधिनियम 2009
क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी और प्रकटीकरण अधिनियम 2009 एक संघीय कानून है, जो क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा अपमानजनक उधार प्रथाओं से बचाने के लिए बनाया गया है। आमतौर पर कार्ड अधिनियम के रूप में जाना जाता है, इसके प्राथमिक लक्ष्य अप्रत्याशित शुल्क में कमी और लागत और दंड के प्रकटीकरण में सुधार हैं।
2009 के क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी और प्रकटीकरण अधिनियम की मूल बातें
अमेरिकी कांग्रेस ने मई 2009 में क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी और प्रकटीकरण अधिनियम पारित किया और इसके कुछ ही समय बाद राष्ट्रपति बराक ओबामा ने इस पर हस्ताक्षर किए। यह 2010 में प्रभावी हुआ।
ट्रेंडिंग इन ट्रुथ ऑन लेंडिंग एक्ट (TILA) का विस्तार करते हुए, इस अधिनियम को उपभोक्ताओं को क्रेडिट प्रेजेंटेशन देने वालों की ओर से अनुचित प्रथाओं से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया था। इसका उद्देश्य कुछ क्रेडिट कार्ड शुल्क को कम करना या कम करना है, छोटे ग्राहकों के हेरफेर को कम करना है, और सभी उपयोगकर्ताओं को शुल्क का अधिक से अधिक प्रकटीकरण प्रदान करना है।
अधिनियम के पारित होने से पहले, क्रेडिट कार्ड समझौतों में भाषा अक्सर काफी अपारदर्शी होती थी और सचमुच पढ़ने में मुश्किल होती थी; संदर्भ में महत्वपूर्ण कानूनी के दायरे में दफन थे, और प्रदान की गई जानकारी विभिन्न जारीकर्ताओं के बीच असंगत थी, जिससे उपभोक्ताओं के लिए उत्पादों की तुलना करना मुश्किल हो गया। इस अधिनियम ने भाषा, शब्द और दंड का खुलासा किया है और प्रारंभिक कार्ड समझौतों और मासिक बयानों में फीस को अधिक पारदर्शी बनाया है।
उपभोक्ता वित्त सुरक्षा ब्यूरो, या सीएफपीबी, कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा अनुपालन के लिए आवश्यक नियमों को विकसित करने, लागू करने और लागू करने के लिए जिम्मेदार है। अधिनियम के अस्तित्व के पहले चार वर्षों में, 2015 में सीएफपीबी ने एक रिपोर्ट में पाया कि कानून ने उपभोक्ता ऋण की लागत में दो प्रतिशत अंकों की कुल कमी का नेतृत्व किया था। ओवर-लिमिट फीस लगभग पूरी तरह से समाप्त हो गई थी, और औसत लेट फीस $ 35 से गिरकर 27 डॉलर हो गई थी।
चाबी छीन लेना
- 2009 का क्रेडिट कार्ड जवाबदेही उत्तरदायित्व और प्रकटीकरण अधिनियम (कार्ड अधिनियम) क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा भ्रामक और अपमानजनक प्रथाओं पर पर्दा डालना चाहता है।
- कार्ड अधिनियम में क्रेडिट कार्ड जारी करने वालों की शब्दावली और शर्तों में निरंतरता और स्पष्टता है।
- कार्ड अधिनियम ने उपभोक्ताओं के पैसे बचाए हैं और क्रेडिट कार्ड की तुलना करना आसान बना दिया है।
- सीएआरडी अधिनियम अपने आलोचकों के बिना नहीं है, कुछ लोग दावा करते हैं कि यह पर्याप्त रूप से जारीकर्ताओं द्वारा दुर्व्यवहारों पर पर्दा नहीं डाला है, और अन्य जो यह महसूस करते हैं कि क्रेडिट कार्ड अधिक महंगा और प्राप्त करना मुश्किल है।
क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी और प्रकटीकरण अधिनियम के प्रावधान
कांग्रेस द्वारा लिखित दिशानिर्देशों की एक श्रृंखला, कार्ड अधिनियम को पांच खंडों में विभाजित किया गया है।
प्रावधानों के कुछ मुख्य आकर्षण में शामिल हैं:
- अधिनियम सार्वभौमिक डिफ़ॉल्ट पर शुल्कों को सीमित करता है, जो देर से भुगतान के मद्देनजर सभी भविष्य के शेष के लिए उच्च ब्याज दरों को लागू करने के अभ्यास को संदर्भित करता है। अधिनियम एक कार्डधारक की प्रारंभिक अवधि में इस अभ्यास को सीमित करता है और ब्याज-दर बढ़ोतरी की अधिक से अधिक अग्रिम चेतावनी देता है।
- इस अधिनियम के लिए यह आवश्यक है कि जारीकर्ता कार्डधारकों को सूचित करें कि मौजूदा शेष राशि का भुगतान करने में कितना समय लगेगा यदि वे कार्ड का भुगतान हर महीने न्यूनतम करते हैं।
- यह अधिनियम युवा उपभोक्ताओं पर लक्षित विपणन के कई रूपों को प्रतिबंधित करता है, जैसे कि कॉलेज परिसरों पर व्यापारिक सस्ता माल ("मुफ्त सामान-आपको बस इतना करना है कि इस आवेदन पर हस्ताक्षर करें ...")।
- अधिनियम उपहार कार्ड और गैर-पुनः लोड करने योग्य प्रीपेड कार्ड पर शुल्क और समाप्ति की तारीखों को सीमित करता है।
- अधिनियम क्रेडिट कार्ड कंपनी को किसी खाते को उसकी सीमा से अधिक जाने देने की अनुमति नहीं देता है और फिर ग्राहक को ऐसा करने के लिए शुल्क लेता है। ग्राहकों को अब यह विकल्प दिया जाना है कि अपने क्रेडिट कार्ड खाते पर शुल्क को "सीमित" करना है या नहीं। यदि वे इसमें शामिल होने से इंकार करते हैं, तो प्रस्तावित चार्ज या निकासी सीमा में संतुलन बनाए रखने पर उनके कार्ड में गिरावट आएगी।
- अधिनियम यह कहता है कि भुगतान देय तिथि से तीन सप्ताह पहले बयानों को मेल या ऑन-लाइन किया जाए और नियत तारीखें सुसंगत रहें (जब तक कि कार्डधारक द्वारा बदल नहीं दिया जाता)।
कार्ड अधिनियम ने शूमर बॉक्स (सीनेटर चार्ल्स शूमर के लिए नाम) के उपयोग को अनिवार्य किया, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा उपयोग की जाने वाली आसानी से पढ़ी जाने वाली तालिकाओं का उपयोग महत्वपूर्ण दर, शुल्क और अवधि और स्थिति की जानकारी को स्पष्ट रूप से प्रकट करने के लिए किया जाता है।
सीएआरडी अधिनियम की कमियां
2009 में इसके पारित होने के बाद से, उपभोक्ता अधिवक्ताओं ने तर्क दिया है कि कानून अपमानजनक या अनुचित प्रथाओं को प्रतिबंधित करने में बहुत दूर नहीं जाता है। कुछ ब्याज दर में वृद्धि होती है, जैसे कि फेडरल रिजर्व दर में बढ़ोतरी या एक परिचयात्मक अवधि के अंत से उत्पन्न होने वाले परिणाम, कार्ड जारी करने वालों से अग्रिम सूचना के बिना स्वीकार्य रहते हैं। आस्थगित ब्याज शुल्क, या परिचयात्मक ब्याज मुक्त अवधि के अंत में संकलित प्रभार, अभी भी कानून के तहत अनुमति दी गई है। बाजार कार्ड के लिए उपयोग किए जाने वाले पर्क्स, जैसे कि पहचान की चोरी से सुरक्षा, पुरस्कार कार्यक्रम या जुर्माना-मुक्त अनुग्रह अवधि, आमतौर पर अनियंत्रित रहते हैं। कानून व्यवसाय के नाम पर जारी किए गए कार्डों को विनियमित करने में भी विफल रहता है।
वित्तीय उद्योग समूह ब्याज दरों और वार्षिक शुल्क को बढ़ाने के लिए कानून की आलोचना करते हैं; वे यह भी दावा करते हैं कि यह कार्ड जारीकर्ताओं को कार्ड की कम सीमा और ग्राहक योग्यता बढ़ाने के लिए मजबूर करता है, जिससे स्केच या सीमित क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है जो उनकी जरूरतों को पूरा करेंगे।