फ्री क्रेडिट स्कोर: क्या यह वास्तव में मुफ्त है?

आज के बैंकिंग परिवेश में, आपको एक बंधक देने या आपको क्रेडिट कार्ड प्रदान करने का निर्णय कभी-कभी एक साधारण बात पर आता है: आपका क्रेडिट स्कोर। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी के आधार पर (नहीं, वे एक ही बात नहीं हैं), यह संख्यात्मक रेटिंग आपके ऋण पर चूक के जोखिम का आकलन करने का एक आसान तरीका प्रदान करती है। कोई आश्चर्य नहीं, फिर, कि उपभोक्ता अपने स्कोर का पता लगाने के लिए उत्सुक हैं - और यदि संभव हो तो, मुफ्त में।

फँसने से बचें

पिछले कई वर्षों में, कई वेबसाइटों ने बिना किसी मूल्य के क्रेडिट स्कोर की पेशकश करने का दावा किया है। लेकिन उनमें से कई के साथ एक बड़ी समस्या है: वे वास्तव में स्वतंत्र नहीं हैं।

जब आगंतुक साइन अप करते हैं, तो वे अक्सर एक क्रेडिट मॉनिटरिंग सेवा में, अनजाने में, एक मासिक शुल्क वसूलते हैं। 2010 में, संघीय व्यापार आयोग ने इस प्रथा को बंद करने का प्रयास किया। यह "मुक्त" साइटों को एक चेतावनी प्रदान करने के लिए आवश्यक था, जो कि संघीय कानून के तहत, बिना लागत क्रेडिट रिपोर्ट (हालांकि मुक्त क्रेडिट स्कोर नहीं) के लिए केवल अधिकृत स्रोत www.annualcreditreport.com है।

फिर भी क्रेडिट ट्रैकिंग कंपनियों ने बड़ी चतुराई से उन सूचनाओं को देखा है। Fecreditreport.com, शायद इन फर्मों में से सबसे प्रसिद्ध, एफटीसी नियम से बचने के लिए $ 1 (जो इसे दान में देता है) के लिए क्रेडिट स्कोर की पेशकश करना शुरू कर दिया। जो उपभोक्ता अपने स्कोर का अनुरोध करते हैं, उन्हें एक्सपेरियन क्रेडिट ट्रैकर सेवा का ट्रायल सब्सक्रिप्शन मिलता है। यदि वे इसे सात दिनों के भीतर रद्द नहीं करते हैं, तो उनसे प्रति माह $ 21.95 का शुल्क लिया जाता है।

यह निश्चित रूप से एकमात्र साइट नहीं है जिस पर ग्राहकों को गुमराह करने का आरोप लगाया गया है। 2014 में, कंपनी जो FreeScoreOnline.com और FreeScore360.com संचालित करती है एफटीसी और अन्य अभियोगी के साथ निपटान के हिस्से के रूप में ग्राहकों को $ 22 मिलियन की प्रतिपूर्ति के लिए सहमत हुए।

जहां यह वाकई मुफ्त है

जबकि कुछ वेबसाइट "फ्री" शब्द का उदारतापूर्वक उपयोग करती हैं, वास्तव में कोई लागत क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए वास्तव में पहले से कहीं अधिक स्थान हैं। क्रेडिट तिल, क्रेडिट कर्मा और क्विज़ल कुछ बेहतर प्रदाता हैं। कुछ अन्य में Credit.com, लेंडिंग ट्री, myBankrate, Mint, WalletHub और Creditcards.com शामिल हैं।

उपभोक्ताओं से सीधे पैसा बनाने के बजाय, इस तरह की फर्में या तो विज्ञापन राजस्व एकत्र करती हैं या साइट के माध्यम से एक नया ग्राहक प्राप्त करने पर अपने उधार देने वाले भागीदारों से शुल्क लेती हैं।

यदि आप एक कैच की प्रतीक्षा कर रहे हैं, तो यह यहां है: इन साइटों द्वारा प्रदान की जाने वाली संख्यात्मक रेटिंग FICO स्कोर नहीं है जो ज्यादातर बैंक उधार निर्णय लेने के लिए भरोसा करते हैं। जबकि फर्म आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से उसी मूल जानकारी का उपयोग करते हैं, वे स्कोर की गणना करने के लिए कुछ अलग गणितीय सूत्र का उपयोग करते हैं।

यह कहना है कि गैर-एफआईसीओ स्कोर मूल्यवान नहीं हैं। वे अभी भी आपके क्रेडिट में समग्र रुझानों पर नज़र रखने के लिए उपयोगी हैं और आम तौर पर उधारदाताओं का उपयोग करने का एक अनुमान प्रदान करते हैं।

यदि आप अपनी वास्तविक FICO रेटिंग देखने में रुचि रखते हैं, तो आप अपनी क्रेडिट-कार्ड कंपनी या बैंक से जांच कर सकते हैं। क्रेडिट कार्ड जारी करने वालों की बढ़ती संख्या अब नए ग्राहकों को लुभाने के लिए मुफ्त में स्कोर प्रदान करती है। इनमें अमेरिकन एक्सप्रेस, बैंक ऑफ अमेरिका, बार्कलेकार्ड, चेस, सिटी बैंक, डिस्कवर और वेल्स फारगो शामिल हैं।

किसी और को भुगतान करना पड़ सकता है अगर वे myFICO.com पर जाकर अपना वास्तविक FICO स्कोर चाहते हैं। साइट एकल-समय और मासिक पैकेज प्रदान करती है। आवर्ती $ 19.95 और $ 39.95 प्रति माह के बीच चलता है और पहचान की चोरी की निगरानी शामिल है। एकल-समय पैकेज $ 19.95 से $ 59.85 तक होता है। बेशक, जितना अधिक आप भुगतान करते हैं, उतनी ही अधिक सुविधाएँ आपको प्राप्त होती हैं। उदाहरण के लिए, एक ब्यूरो से एक क्रेडिट रिपोर्ट के बजाय, आपको मध्य और शीर्ष स्तरीय उत्पादों के साथ तीनों मिलते हैं। आप ऑटो, बंधक और क्रेडिट कार्ड उधारदाताओं के लिए विशेष रूप से सिलसिलेवार स्कोर भी देखेंगे।

बस अपना स्कोर देखे बिना आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ना चाहते हैं? आप ऐसा कर सकते हैं कि साल में एक बार, www.annualcreditreport.com पर पूरी तरह से मुफ्त। इस सरकार द्वारा स्वीकृत साइट के बारे में अच्छी बात यह है कि आप सभी तीन ब्यूरो: एक्सपेरियन, इक्विक्स और ट्रांसयूनियन से रिपोर्ट का अनुरोध कर सकते हैं। क्योंकि कुछ बैंक उधार निर्णय लेने के लिए केवल एक या दो रिपोर्ट का उपयोग करते हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करना हमेशा अच्छा होता है कि तीनों में आपके उधार इतिहास के बारे में सटीक जानकारी हो।

तल - रेखा

हालांकि FTC ने पारदर्शिता बढ़ाने की कोशिश की है, लेकिन "मुफ्त" क्रेडिट स्कोर प्रदान करने वाली कुछ वेबसाइटों ने उन नियमों के आसपास एक रास्ता खोज लिया है। यदि कोई वेबसाइट स्कोर प्रदान करने से पहले आपके क्रेडिट कार्ड की मांग करती है, तो उम्मीद करें कि आपके बिल पर शुल्क बहुत पहले लग जाएगा। बेशक, चूंकि इस डेटा को मुफ्त में देखने के लिए संसाधन हैं, शायद यही वह जगह है जहां आपको अपनी खोज शुरू करनी चाहिए।