परिवर्तनीय वार्षिकी पर संपूर्ण कहानी प्राप्त करना

अपने 401 (के), इरा, या अन्य कर-आस्थगित निवेश वाहन के लिए अपने वार्षिक योगदान को अधिकतम करने के बाद, अब आप एक चर वार्षिकी खरीदने पर विचार कर रहे हैं। इसके बारे में लंबा और कठिन सोचें। सभी वार्षिकियां समान नहीं बनाई गई हैं।

ज्यादातर लोग वार्षिकी को केवल एक स्थिर आय स्ट्रीम के रूप में सोचते हैं या आपके राज्य की लॉटरी जीतने से जुड़ी कोई चीज। इससे पहले कि आप एक खरीद लें, आपको यह निर्धारित करने के लिए सभी लाभों और कमियों पर विचार करने की आवश्यकता है कि क्या वार्षिकी आपके लिए एक अच्छा उत्पाद है।

चाबी छीन लेना

• एक परिवर्तनीय वार्षिकी आपको जीवन के लिए एक नियमित, निर्धारित आय प्रदान करती है, लेकिन अगर आप उस धन से पहले मर जाते हैं जिसके साथ आपने इसे खरीदा है, तो यह भुगतान किया जाता है, शेष भाग वार्षिकी में जाता है, आपके उत्तराधिकारियों को नहीं।
• यदि आप 59 you वर्ष की आयु से पहले एन्युटी से फंड लेते हैं, तो आपको 10% कर जुर्माना देना होगा।
• कई म्यूचुअल फंडों के साथ सब-काउंट के कारण, परिवर्तनीय वार्षिकी के साथ निवेश की दिशा बदलना आसान है।
• परिवर्तनीय वार्षिकी अक्सर काफी शुल्क लेती हैं, जिनमें से कुछ को स्पॉट करना मुश्किल होता है, इसलिए हमेशा ठीक प्रिंट की जांच करें।

क्या वास्तव में एक परिवर्तनीय वार्षिकी है?

वार्षिकी की दो व्यापक श्रेणियां तत्काल और आस्थगित वार्षिकी हैं। तत्काल वार्षिकी के साथ, आप एकमुश्त जमा करते हैं, और बीमा कंपनी आपकी मृत्यु तक तत्काल मासिक भुगतान की गारंटी देती है। मासिक राशि आपके जीवन प्रत्याशा पर आधारित है। यह पेआउट विकल्प का प्रकार है जो ज्यादातर राज्य लॉटरी जीतने के लिए पेश करते हैं।

एक आस्थगित वार्षिकी के साथ, आप अपने पैसे का निवेश करते हैं और इसे कर के आस्थगित होने के रूप में देखते हैं, जैसा कि नाम कहता है, जब तक आप अपना पैसा निकालने का फैसला नहीं करते। एक कर-आस्थगित वार्षिकी में एक निश्चित दर हो सकती है, या यह एक चर-दर उत्पाद हो सकता है। यह तेजी से लोकप्रिय वैरिएबल टाइप है- सबकुछ के साथ जो म्यूचुअल फंडों के बीच आपके पैसे का आवंटन करता है - कि हम यहां जांच करेंगे।

परिवर्तनीय वार्षिकी को आम तौर पर "इंश्योरेंस रैपर के साथ म्यूचुअल फंड" कहा जाता है। बीमा कंपनी द्वारा बेचे जाने वाले सभी एक-एक पैकेज में, एक परिवर्तनीय वार्षिकी, शेयर या बॉन्ड फंड के लाभ के साथ एक निश्चित वार्षिकी की विशेषताओं को जोड़ती है। निवेशक बीमा कंपनी को एक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, जो तब निवेशक के नाम पर संचय इकाइयां खरीदता है।

अच्छा

वार्षिकी स्वामित्व के लाभ हो सकते हैं, जैसे कि निम्नलिखित:

• निवेश के लाभ का कर deferral: एक IRA के रूप में, जब तक आप धनराशि निकालना शुरू नहीं करते, तब तक आपके योगदान और आय में कर की वृद्धि हो सकती है।
• बदलते निवेश में आसानी: क्योंकि परिवर्तनीय वार्षिकी में विभिन्न म्यूचुअल फंड के साथ सब-काउंट होते हैं, जिसमें से चयन करने के लिए, निवेश की दिशा को कम या बिना किसी लागत के बदलना आसान होता है।
• जीवन के लिए आय: एक बार जब आप अपने अनुबंध की घोषणा कर देते हैं, जिसका अर्थ है कि आपके नियमित भुगतान का चयन करना, बीमा कंपनी आपको (और आपके पति या पत्नी को, आपकी इच्छा है) अपने जीवन के शेष समय के लिए आय भुगतान की गारंटी देगी।
• एसेट प्रोटेक्शन: कुछ राज्यों में वार्षिकी लेनदारों और मुकदमा वादी से आश्रय है। यदि आप आर्थिक रूप से खतरनाक व्यवसाय में काम करते हैं - या एक अक्सर कदाचार के अधीन होता है - वे एक महान बचत उपकरण हो सकते हैं।

यदि आप किसी अन्य कंपनी से एक के लिए अपनी वार्षिकी की अदला-बदली करना चाहते हैं, तो जब आप यह करना चाहते हैं, तो उसके आधार पर आप एक मोटी आत्मसमर्पण शुल्क का भुगतान कर सकते हैं।

खराब

यद्यपि जीवन के लिए आय का विचार बहुत अच्छा लगता है, लेकिन एक बहुत बड़ा नुकसान है कि ज्यादातर वार्षिकी बिक्री का उल्लेख करना भूल जाते हैं। एक बार जब आप अपने अनुबंध को रद्द कर देते हैं, तो आपका निर्णय अंतिम होता है। शर्तें जमी हुई हैं।

आइए एक उदाहरण देखें। मान लें कि आपने 60 साल की उम्र में 264, 000 डॉलर वार्षिक राशि में डाले और जीवन भर के लिए आपको प्रति माह 1, 000 डॉलर का भुगतान करने के लिए बीमा कंपनी के प्रस्ताव को स्वीकार कर लिया। आपको अनुबंध पर भी तोड़ने के लिए 82 साल की उम्र तक रहना होगा। यदि आप पिछली आयु 82 वर्ष जीते हैं, तो बीमा कंपनी को आपको मासिक चेक भेजना जारी रखना चाहिए, लेकिन यदि आप 82 वर्ष की आयु से पहले ही मर जाते हैं, तो बीमा कंपनी शेष धनराशि रखती है।

इसलिए भले ही आप 63 साल की उम्र में मर जाते हैं, बीमा कंपनी आपके $ 264, 000 के शेष को बरकरार रखती है। कई निवेशकों को यह निगलने में मुश्किल होती है। फिर भी, पेआउट का चयन करने से पहले, उन्हें यह तय करना होगा कि क्या annuitizing फायदेमंद होगा। अंततः, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वे कितने समय तक सोचते हैं कि वे जीवित रहेंगे।

एक और नकारात्मक पहलू यह है कि एक बार जब आप एक वार्षिकी अनुबंध में धनराशि डालते हैं, तो आप 59 until वर्ष की आयु तक उन निधियों को नहीं छू सकते हैं, या आप अंकल सैम को 10% जुर्माना देते हैं। जब आप अनुबंध से धन लेना शुरू करते हैं, तो आपके भुगतानों का हिस्सा जिसे निवेश लाभ माना जाता है, लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ दर के बजाय आपके साधारण आयकर दर पर कर लगाया जाता है। कई लोगों के लिए, यह दर मौजूदा पूंजीगत लाभ कर दर से अधिक हो सकती है।

तो आपको लगता है कि पेआउट विकल्प का चयन करने के बाद यह आपके फंड के जमा होने से ज्यादा खराब नहीं हो सकता है? दुबारा अनुमान लगाओ।

बदसूरत

• आत्मसमर्पण शुल्क: जैसे कि यह बुरा नहीं है कि आपके धन 59 वर्ष की आयु तक बंधे हुए हैं, अधिकांश बीमा कंपनियां एक आत्मसमर्पण शुल्क (आमतौर पर सात से आठ साल के पैमाने पर) पहले वर्ष में लगभग 8% के आसपास शुरू करती हैं। वर्ष आठ में 0%। यदि आप दूसरे वर्ष में किसी अन्य कंपनी के लिए अपनी वार्षिकी का आदान-प्रदान करते हैं तो $ 200, 000 का निवेश आपको आत्मसमर्पण शुल्क में $ 14, 000 (7%) खर्च कर सकता है।
• फ्रंट-एंड लोडेड वार्षिकी: वार्षिकियां अभी भी मुख्य रूप से कमीशन-आधारित उत्पाद हैं। जब आपके विक्रेता आपको वार्षिकी अनुबंध बेचने का प्रयास करते हैं, तो उनके द्वारा एकत्रित कमीशन के बारे में पूछने से डरो मत। आप शर्त लगा सकते हैं कि अगर एजेंट बिक्री पर 5% कमीशन बना रहा है, तो आपके फंड कम से कम पांच साल के लिए आत्मसमर्पण दंड के अधीन होंगे। उपकेंद्रों में म्यूचुअल फंड भी फीस चार्ज करेगा, इसलिए फ्रंट-लोड फीस, 12 बी -1 फीस, और अन्य की जांच करें।
• वार्षिक शुल्क और प्रशासनिक / मृत्यु दर और व्यय शुल्क: यह वह क्षेत्र है जहां निवेशक अक्सर जल जाते हैं। ये शुल्क आपके वार्षिकी अनुबंध की लागत में दफन हैं और आपके वार्षिक लाभ से दूर ले जाते हैं। इन सभी खर्चों के लिए औसत वार्षिकी लगभग 1.4% का शुल्क लेगी, लेकिन कुछ रैक फीस 2.5% तक अधिक होगी।

तल - रेखा

अपने सरलतम रूप में वार्षिकी आपके और जारी करने वाली बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है। यदि आप अन्य सभी कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति योजना विकल्पों को समाप्त कर चुके हैं, तो वार्षिकियां कुछ पैसे निवेश करने के लिए एक उपयोगी स्थान हो सकती हैं, लेकिन आपको वास्तव में अपना होमवर्क करने की आवश्यकता है। कई मामलों में एक म्यूचुअल फंड को एक कर योग्य खाते में एकमुश्त खरीदना बेहतर हो सकता है।

वहाँ कई बीमा कंपनियां हैं जो अशिक्षित निवेशक को आत्मसमर्पण शुल्क, भार और अन्य अत्यधिक शुल्क एकत्र करके खिलाती हैं। यदि आप एक वार्षिकी में निवेश कर रहे हैं जो आपको 2% या अधिक का वार्षिक खर्च वसूल रहा है, तो यह उस कुत्ते को छोड़ने का समय हो सकता है। अपने आप को उन पीड़ितों में से एक न होने दें।

सभी खराब प्रेस के बावजूद वे भ्रामक बिक्री तकनीकों और अपर्याप्त प्रकटीकरण से तैयार हुए हैं, वहाँ कुछ योग्य वार्षिकी उत्पाद हैं। वे स्वतंत्र हैं, कम खर्च और कोई आत्मसमर्पण शुल्क नहीं है, और कुछ अच्छे निवेश प्रदान करते हैं। अगर आपके पास वार्षिकी निवेश पर आपका दिल है, तो खरीदारी करें और सही कीमत पर सही उत्पाद ढूंढें। अपने धन के अधिक रखने के लिए सभी बेहतर जहां वे हैं: अपने स्वयं के बटुए में।