अच्छा ऋण बनाम बुरा ऋण: क्या अंतर है?

निश्चित रूप से एक तर्क दिया जा रहा है कि कोई भी ऋण अच्छा ऋण नहीं है, लेकिन पैसा उधार लेना और कर्ज लेना एकमात्र तरीका है जिससे कई लोग घरों और कारों जैसे बड़े-टिकटों की वस्तुओं की खरीद कर सकते हैं। जबकि ऐसे ऋण आमतौर पर न्यायसंगत होते हैं और ऋण लेने वाले व्यक्ति के लिए मूल्य लाते हैं, स्पेक्ट्रम का एक और अंत होता है जिसमें क्रेडिट कार्ड पर लापरवाह खर्च के माध्यम से ऋण लेना शामिल होता है। हालांकि, इन दो चरम सीमाओं के बीच अंतर करना आसान है, यह निर्धारित करना कि ऋण अच्छा है या बुरा अधिक बार विशिष्ट परिस्थितियों का गहन विश्लेषण शामिल है।

अच्छा कर्ज

पुराने कहावत में अच्छे कर्ज की मिसाल दी जाती है "पैसा कमाने के लिए पैसा लगता है।" यदि आपके द्वारा लिया गया ऋण आपको आय उत्पन्न करने और अपने निवल मूल्य को बढ़ाने में मदद करता है, तो इसे सकारात्मक माना जा सकता है। कर्ज में डूबने लायक कुछ उल्लेखनीय चीजें हैं:

• तकनीकी या कॉलेज की शिक्षा। सामान्य तौर पर, एक व्यक्ति के पास जितनी अधिक शिक्षा होती है, उस व्यक्ति की कमाई क्षमता उतनी अधिक होती है। शिक्षा में रोजगार खोजने की क्षमता के साथ एक सकारात्मक संबंध भी है। बेहतर शिक्षित श्रमिकों को अच्छे वेतन वाली नौकरियों में नियोजित किए जाने की संभावना है और नए अवसरों की तलाश के लिए एक आसान समय की आवश्यकता होती है। कार्यबल में प्रवेश करने वाले नए शिक्षित श्रमिक के कुछ वर्षों के भीतर ही तकनीकी या कॉलेज की डिग्री में निवेश करने की संभावना है। एक शिक्षा के लिए ऋण लेने के मूल्य को अधिकतम करने के लिए, डिग्री कार्यक्रमों को सावधानी से चुना जाना चाहिए। यदि आपके द्वारा अपनाई गई डिग्री से कोई कैरियर मार्ग या कम आय नहीं है, तो आपके छात्र ऋण जल्दी से खराब ऋण में बदल सकते हैं।
• लघु व्यवसाय स्वामित्व। एक छोटा व्यवसाय शुरू करने के लिए पैसा कमाना मुख्य कारणों में से एक है, आपका खुद का बॉस होने के साथ-साथ प्रयास का सकारात्मक परिणाम भी है। न केवल आप को काम पर रखने और आपको तनख्वाह देने के लिए आप किसी तीसरे पक्ष पर निर्भरता से बच सकते हैं, बल्कि मेहनत करने की आपकी इच्छा से आपकी कमाई क्षमता में सीधे सुधार हो सकता है। थोड़ी सी किस्मत के साथ, आप अपनी ड्राइव और महत्वाकांक्षा को एक आत्मनिर्भर उद्यम में बदल सकते हैं और शायद, लाइन के नीचे, एक प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (आईपीओ) जिसके परिणामस्वरूप प्रमुख धन होता है। शिक्षा की तरह, यह भी जोखिम के साथ आता है। कई छोटे व्यवसाय विफल हो जाते हैं, लेकिन सफलता के लिए आपकी संभावना अधिक होती है यदि आप उस क्षेत्र में काम करना चुनते हैं जिसके बारे में आप भावुक और जानकार हैं।
• गृहस्वामी सहित अचल संपत्ति। रियल एस्टेट में पैसा बनाने के कई तरीके हैं। आवासीय मोर्चे पर, सबसे सरल रणनीति में अक्सर एक लाभ खरीदने से पहले कुछ दशकों के लिए एक घर खरीदना और उसमें रहना शामिल होता है। आवासीय अचल संपत्ति का उपयोग बोर्डर में ले जाकर या पूरे निवास को किराए पर देकर आय उत्पन्न करने के लिए भी किया जा सकता है। वाणिज्यिक अचल संपत्ति भी निवेशकों के लिए नकदी प्रवाह और पूंजीगत लाभ का एक उत्कृष्ट स्रोत हो सकती है।

एक अच्छा ऋण-प्रति-आय (DTI) अनुपात माना जाता है?

डूबंत ऋण

जबकि अच्छे ऋण में किसी व्यक्ति की निवल संपत्ति को बढ़ाने की क्षमता होती है, यह आमतौर पर खराब ऋण माना जाता है यदि आप मूल्यह्रास संपत्ति खरीदने के लिए पैसे उधार ले रहे हैं। दूसरे शब्दों में, यदि यह मूल्य में ऊपर नहीं जाएगा या आय उत्पन्न नहीं करेगा, तो आपको इसे खरीदने के लिए कर्ज में नहीं जाना चाहिए। खराब ऋण से संबंधित कुछ विशेष रूप से उल्लेखनीय वस्तुओं में शामिल हैं:

• कारें। नई कारों, विशेष रूप से, बहुत सारा पैसा खर्च होता है। जबकि आपको खुद को काम करने के लिए और रोजमर्रा की जिंदगी बनाने वाले कामों को चलाने के लिए एक वाहन की आवश्यकता हो सकती है, कार खरीद पर ब्याज का भुगतान करना केवल पैसे की बर्बादी है। जब तक आप कार को छोड़ते हैं, तब तक वाहन पहले से ही कम कीमत का होता है जब आपने इसे खरीदा था। अपने अहंकार को एक तरफ रखें और एक इस्तेमाल की गई कार के लिए नकद भुगतान करें, यदि आप ऐसा करने का जोखिम उठा सकते हैं। यदि आप नहीं कर सकते हैं, तो कम से कम महंगे विश्वसनीय वाहन खरीदने के लिए ऋण लें और जितनी जल्दी हो सके इसे भुगतान करें। खरीदार जो अपने साधनों से परे रहने और नई कार का वित्तपोषण करने पर जोर देते हैं, उन्हें कम ब्याज के साथ ऋण की तलाश करनी चाहिए। जबकि आप अभी भी किसी ऐसी चीज़ के लिए बड़ी राशि खर्च कर रहे हैं जो अंततः बेकार हो जाती है, कम से कम आप उस पर ब्याज नहीं देंगे।
• कपड़े, उपभोग्य सामग्रियों, और अन्य वस्तुओं और सेवाओं। यह अक्सर कहा जाता है कि कपड़े आधे से कम मूल्य के होते हैं जो उपभोक्ता उन्हें खरीदने के लिए भुगतान करते हैं। यदि आप एक इस्तेमाल किए गए कपड़ों की दुकान के आसपास देखते हैं, तो आप देखेंगे कि "आधा" उदार है। साथ ही, अवकाश, फास्ट फूड, किराने का सामान और गैसोलीन सभी सामान आमतौर पर उधार के पैसे से खरीदे जाते हैं। इन वस्तुओं पर ब्याज में खर्च किया गया हर पैसा वह पैसा है जो कहीं और अधिक बुद्धिमानी से इस्तेमाल किया जा सकता था।
• क्रेडिट कार्ड बुरे ऋण के सबसे खराब रूपों में से एक हैं। ब्याज दरों को अक्सर उपभोक्ता ऋण पर दरों की तुलना में काफी अधिक होता है, और भुगतान अनुसूची को उपभोक्ता के लिए अधिकतम लागत की व्यवस्था की जाती है।

क्रेडिट कार्ड पर संतुलन रखना शायद ही कभी एक अच्छा विचार है; क्रेडिट कार्ड ऋण पर खर्च किए गए ब्याज संभावित पुरस्कारों के मूल्य को कम कर देते हैं।

विशेष ध्यान

सभी ऋणों को अच्छे या बुरे के रूप में आसानी से वर्गीकृत नहीं किया जा सकता है। अक्सर यह आपकी अपनी वित्तीय स्थिति या अन्य कारकों पर निर्भर करता है। कुछ प्रकार के ऋण कुछ लोगों के लिए अच्छे हो सकते हैं लेकिन दूसरों के लिए बुरे:

• समेकन ऋण। ऐसे उपभोक्ता जो पहले से कर्ज में हैं, ब्याज की कम दर पर कर्ज लेकर उच्च ब्याज वाले ऋण को समेकित करना फायदेमंद हो सकता है। कुंजी उस नकद का उपयोग करना है जिसे ऋण का भुगतान करने के लिए कम भुगतान से मुक्त किया गया है।
• निवेश करने के लिए उधार लेना। कम ब्याज दर पर धन का उत्तोलन या उधार लेना, और उच्चतर दर पर निवेश करना (ज्यादातर मार्जिन खाते की संभावना), निवेशकों को बेहतर-से-अपेक्षित परिणाम प्राप्त करने के लिए एक ठोस तरीके के रूप में दिखाई दे सकता है। दुर्भाग्य से, यह अनुभवहीन के लिए कई जोखिमों के साथ आता है, साथ ही साथ महत्वपूर्ण राशि को खोने का संभावित खतरा और उधार के लिए अपने ब्रोकर को क्षतिपूर्ति करने के लिए आवश्यक है। यह एक विकल्प है जो केवल जानकार निवेशकों द्वारा पीछा किया जाना चाहिए जो उस स्थिति में नुकसान को अवशोषित कर सकते हैं जब कोई निवेश दक्षिण में जाता है।
• क्रेडिट कार्ड इनाम कार्यक्रम। उपभोक्ताओं के लिए कुछ बेहतरीन क्रेडिट कार्ड इनाम कार्यक्रम उपलब्ध हैं। क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके खर्च किया गया पैसा खरीदारों को मुफ्त एयरलाइन टिकट, मुफ्त क्रूज़, कैश बैक और अन्य लाभों की मेजबानी करने में मदद कर सकता है। यदि आपके पास हर महीने अपने शेष राशि का भुगतान करने का अनुशासन है, तो यह सार्थक है। अन्यथा, क्रेडिट कार्ड ऋण पर खर्च ब्याज पुरस्कारों के मूल्य को बंद कर देता है।

चाबी छीन लेना

• अच्छा ऋण एक ऐसा ऋण है जिसमें आपके निवल मूल्य को बढ़ाने की क्षमता है।
• खराब ऋण में मूल्यह्रास संपत्ति खरीदने के लिए पैसा उधार लेना शामिल है।
• यह निर्धारित करना कि कोई ऋण अच्छा है या बुरा है कभी-कभी किसी व्यक्ति की वित्तीय स्थिति, साथ ही अन्य कारकों पर निर्भर करता है।