हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान कैसे काम करते हैं

क्या आप अपने मासिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर पैसा बचाना चाहते हैं और आपके पास स्वास्थ्य बचत खाता खोलने का अवसर है? यदि हां, तो आपको उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) की आवश्यकता होगी। आइए चर्चा करें कि ये योजनाएं क्या हैं, उनके पेशेवरों और विपक्ष और आपके जीवन के समय जब आप एचडीएचपी से बच सकते हैं या बच सकते हैं।

हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान डिफाइंड

एक HDHP एक स्वास्थ्य बीमा योजना है जिसमें कम से कम $ 1, 350 की छूट है, यदि आपके पास एक व्यक्तिगत योजना है - या यदि आपके पास परिवार की योजना है, तो कम से कम $ 2, 700 की कटौती योग्य है। कटौती योग्य वह राशि है जो आप अपने बीमा का भुगतान करने से पहले चिकित्सा खर्चों के लिए जेब से भुगतान करेंगे। इसके अलावा, योजना की आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम किसी व्यक्तिगत योजना के लिए $ 6, 650 या पारिवारिक योजना के लिए $ 13, 300 से अधिक नहीं होनी चाहिए। (ये आंकड़े 2018 के लिए चालू हैं।) आपकी बीमा योजना द्वारा कवर किए गए चिकित्सा खर्चों के लिए आपको अधिकतम एक वर्ष में सबसे अधिक भुगतान करना होगा।

हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान के लाभ

एक एचडीएचपी में आमतौर पर कम कटौती वाले एक बराबर स्वास्थ्य बीमा योजना की तुलना में कम प्रीमियम होगा। उन लोगों के लिए जो आगामी वर्ष के लिए कई चिकित्सा खर्चों का अनुमान नहीं लगाते हैं, यह आपके प्रीमियम को कम करने और एचडीएचपी चुनने के लिए समझ में आता है। एक अच्छा मौका है कि आप पैसे बचाएंगे - शायद इस साल कई सौ डॉलर या उससे अधिक।

बस सुनिश्चित करें कि आप सबसे खराब स्थिति में अधिकतम पॉकेट का खर्च वहन कर सकते हैं। यदि आप नहीं कर सकते, तो आप चिकित्सा ऋण में समाप्त हो सकते हैं, और अतिरिक्त ब्याज आपके बिलों का भुगतान करने के लिए कठिन बना देगा। उच्च प्रीमियम के साथ एक स्वास्थ्य बीमा योजना लेकिन एक सस्ती आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम एक सुरक्षित विकल्प हो सकती है यदि एचडीएचपी की आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम आप कवर कर सकते हैं।

नमूना वार्षिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम और डिडक्टिबल्स, एचडीएचपी बनाम गैर-एचडीएचपी

ऊपर दिए गए विकल्प एक स्थिति दिखाते हैं जहां यह स्पष्ट रूप से एचडीएचपी चुनने के लिए समझ में आता है। या तो योजना के साथ, आप अपने स्वयं के पैसे का 4, 500 डॉलर प्रीमियम और डिडक्टिबल में खर्च करेंगे, यदि वर्ष के लिए आपके चिकित्सा व्यय कम से कम आपके कटौती योग्य हैं। लेकिन एचडीएचपी के साथ, आपको केवल 1, 500 डॉलर प्रीमियम में खर्च करने की गारंटी है, जब तक कि आपको इस तथ्य के बारे में पता न हो कि आपके आगामी चिकित्सा व्यय क्या होंगे।

साथ ही, HDHP होने से आप स्वास्थ्य बचत खाते में योगदान कर सकते हैं। यदि आप 24% संघीय कर ब्रैकेट में हैं और आप चिकित्सा खर्चों में $ 3, 000 खर्च करते हैं, तो आप अपने एचएसए का उपयोग प्री-टैक्स डॉलर के साथ कर सकते हैं। यदि आपने पोस्ट-टैक्स डॉलर का उपयोग किया है, तो चिकित्सा खर्चों में $ 3, 000 का खर्च आपको $ 4, 000 में हो सकता है। यदि आपने कम कटौती योग्य योजना (गैर-एचडीएचपी) को चुना है, तो आप अपने व्यय में से $ 2, 550 के लिए चिकित्सा व्यय में लचीला व्यय खाते (एफएसए) के साथ भुगतान कर सकते हैं यदि आपका नियोक्ता एक प्रदान करता है। तब आपके पास गैर-एचडीएचपी के साथ समान कर बचत होगी।

यहां तक ​​कि यह सरलीकृत उदाहरण वास्तव में इतना आसान नहीं है। इसी तरह, अधिकांश वास्तविक जीवन की स्थितियाँ स्पष्ट रूप से स्पष्ट नहीं हैं कि क्या आपको उच्च-कटौती योग्य या कम-कटौती योग्य योजना का चयन करना चाहिए। आपको अपनी परिस्थितियों के लिए गणित करने की आवश्यकता होगी, वर्ष के लिए अपने संभावित चिकित्सा खर्चों और उपलब्ध योजनाओं के लिए प्रीमियम, डिडक्टिबल्स और आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम को ध्यान में रखते हुए।

हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान और प्रिवेंटिव केयर

यदि आप उच्च-कटौती योग्य योजना का चयन करते हैं, तो आपके पास सस्ती देखभाल अधिनियम आवश्यकताओं के कारण आपके कटौती योग्य को पूरा करने से पहले नेटवर्क प्रदाताओं से निवारक सेवाओं के लिए 100% कवरेज होगा। काफी कुछ सेवाएं इस श्रेणी में आती हैं, और आप उनमें से किसी के लिए किसी भी नकल या सिक्के के लिए जिम्मेदार नहीं हैं। Healthcare.gov से कुछ उदाहरण यहां दिए गए हैं:

वयस्क

• उदर महाधमनी धमनीविस्फार: कभी-कभी धूम्रपान करने वाले निर्दिष्ट उम्र के पुरुषों के लिए एक बार स्क्रीनिंग
• एस्पिरिन कुछ उम्र के पुरुषों और महिलाओं के लिए हृदय रोग को रोकने के लिए उपयोग करते हैं
• रक्तचाप की जांच
• कुछ उम्र या उच्च जोखिम वाले वयस्कों के लिए कोलेस्ट्रॉल की जांच
• 50 से अधिक वयस्कों के लिए कोलोरेक्टल कैंसर स्क्रीनिंग
• अवसाद स्क्रीनिंग
• उच्च रक्तचाप वाले वयस्कों के लिए मधुमेह (टाइप 2) की जांच
• वयस्कों के लिए कुछ टीकाकरण, जैसे कि फ्लू शॉट

महिलाओं

• गर्भवती महिलाओं या गर्भवती महिलाओं के लिए नियमित आधार पर एनीमिया की जांच
• स्तनपान कराने वाली व्यापक सहायता और प्रशिक्षित प्रदाताओं से परामर्श, और गर्भवती और नर्सिंग महिलाओं के लिए स्तनपान की आपूर्ति तक पहुंच
• गर्भनिरोधक: खाद्य और औषधि प्रशासन-अनुमोदित गर्भनिरोधक विधियों, बंध्याकरण प्रक्रियाओं, और रोगी शिक्षा और परामर्श, जैसा कि प्रजनन क्षमता वाली महिलाओं के लिए एक स्वास्थ्य सेवा प्रदाता द्वारा निर्धारित किया गया है (गर्भपात दवाओं सहित नहीं)। यह कुछ विशेष "धार्मिक नियोक्ताओं" द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य योजनाओं पर लागू नहीं होता है।
• 40 से अधिक महिलाओं के लिए हर 1 से 2 साल में स्तन कैंसर की मैमोग्राफी जांच
• यौन सक्रिय महिलाओं के लिए सरवाइकल कैंसर की जांच
• जोखिम कारकों के आधार पर 60 वर्ष से अधिक उम्र की महिलाओं के लिए ऑस्टियोपोरोसिस की जांच
• 65 के तहत महिलाओं के लिए अनुशंसित सेवाएं प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से महिला का दौरा

बच्चे

• आत्मकेंद्रित 18 और 24 महीने के बच्चों के लिए स्क्रीनिंग
• व्यवहार मूल्यांकन
• रक्तचाप की जांच
• किशोरों के लिए अवसाद स्क्रीनिंग
• 3 वर्ष से कम उम्र के बच्चों के लिए विकासात्मक स्क्रीनिंग
• सभी नवजात शिशुओं के लिए स्क्रीनिंग सुनकर
• खांसी, इन्फ्लूएंजा और चिकनपॉक्स जैसी बीमारियों के लिए टीके

एचएसए योग्यता

जैसा कि पहले ही नोट किया गया है, आमतौर पर कम प्रीमियम के अलावा, एचडीएचपी होने का अन्य प्रमुख लाभ यह है कि यह आपको स्वास्थ्य बीमा खाते में योगदान करने की अनुमति देता है। क्योंकि एचएसए योगदान पूर्व-कर डॉलर से आता है, आप अपने एचएसए के साथ भुगतान करने पर अपने चिकित्सा खर्चों पर काफी राशि बचा सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप 24% संघीय कर ब्रैकेट में हैं, तो एक $ 100 मेडिकल बिल प्रभावी रूप से केवल $ 76 का खर्च आएगा। आपके पास एचएसए में योगदान करने के लिए एचडीएचपी होना चाहिए और आपके एचएसए में किसी भी नियोक्ता के योगदान को प्राप्त करने के लिए पात्र होने के लिए।

वास्तव में, आपके एचएसए में वैकल्पिक नियोक्ता योगदान के रूप में "मुफ्त" पैसा एचडीएचपी और एचएसए होने का एक और संभावित लाभ है। इसके अलावा, आपको भविष्य के वर्षों में एचएसए का लाभ उठाने के लिए अपने एचडीएचपी को हमेशा के लिए रखने की आवश्यकता नहीं है। योगदान एक वर्ष से अगले तक ले जाते हैं, और आप उन्हें बढ़ने में मदद करने के लिए अपने योगदान का निवेश कर सकते हैं। भविष्य में, यदि आपके पास अब भी एचडीएचपी नहीं है, तो आप स्वास्थ्य खर्चों का भुगतान करने के लिए अपने एचएसए में पहले से जमा धन का उपयोग कर सकते हैं।

हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान का नुकसान

एचडीएचपी को चुनने में बड़ी कमी संभावित रूप से उच्च-जेब खर्च के रूप में वर्ष के लिए है। 1 जनवरी 2016 से, अफोर्डेबल केयर एक्ट नियम बताता है कि किसी भी व्यक्ति को इन-नेटवर्क जेब से अधिकतम 7, 350 डॉलर का भुगतान किया जा सकता है। परिवार की अधिकतम राशि $ 14, 700 है। पहले, बीमा योजनाओं के लिए आवश्यक हो सकता है कि परिवार की योजना में एक व्यक्ति अधिकतम परिवार से मिले। यदि आपके पास पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना है, तो यह नया नियम आपके जोखिम को सीमित करता है। एक बार किसी भी परिवार के सदस्य के पास चिकित्सा खर्चों में $ 7, 350 है, उनकी लागत शेष वर्ष के लिए 100% कवर की जाएगी।

एक HDHP में नामांकन के साथ एक और संभावित समस्या यह है कि आप अपने आप को डॉक्टर की यात्राओं को छोड़ना चाह सकते हैं क्योंकि आप ऐसी उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों के लिए अभ्यस्त नहीं हैं। यदि आप बीमार पड़ने का कारण बनेंगे या आपकी रिकवरी में बाधा नहीं डालेंगे, तो एचडीएचपी का चयन न करें क्योंकि आप डॉक्टरों, प्रक्रियाओं या नुस्खों से बचकर कम समय में पैसा बचाना चाहते हैं। यह आपको लंबी अवधि में अधिक खर्च करेगा, साथ ही आप शारीरिक रूप से असहज होंगे।

हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान और आप

HDHP का होना मायने रखता है या नहीं, यह आपके जीवन स्तर और उससे जुड़े चिकित्सा खर्चों पर निर्भर करता है। यदि आप युवा और स्वस्थ हैं और शायद ही कभी डॉक्टर के पास जाते हैं या डॉक्टर के पर्चे की दवा लेते हैं, तो शायद आप एचडीएचपी का चयन करके बहुत सारे पैसे बचा लेंगे क्योंकि प्रीमियम कम है। यदि आप निकट भविष्य में बच्चा पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो एचडीएचपी एक अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है क्योंकि अस्पताल में प्रसव की लागत अधिक है और आपकी जेब से खर्च आसानी से योजना के वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट से अधिक हो सकता है । ट्रूवेन हेल्थ एनालिटिक्स के 2013 के एक अध्ययन के अनुसार, हालांकि, यह राज्य में अलग-अलग है, लेकिन वाणिज्यिक बीमाकर्ताओं ने योनि प्रसव के लिए 18, 329 डॉलर और 2010 में सिजेरियन के लिए $ 27, 866 का भुगतान किया।

एक HDHP भी समझ में नहीं आता अगर आपके पास छोटे बच्चे हैं क्योंकि वे अक्सर डॉक्टर से मिलने जाते हैं। जब आपके बच्चे बड़े होते हैं और यदि वे और आप स्वस्थ होते हैं, तो एक एचडीएचपी समझ में आता है। दूसरी ओर, यदि आपकी योजना से आच्छादित किसी के पास एक पुरानी स्थिति है जिसे चल रहे उपचार की आवश्यकता है, तो आपको कम कटौती वाली योजना से लाभ हो सकता है। अंत में, यदि आप बड़े हैं, तो आप सांख्यिकीय रूप से उच्च चिकित्सा व्यय की संभावना रखते हैं, इसलिए आप एचडीएचपी पर मौका नहीं लेना चाहते हैं। लेकिन अगर आप अभी भी अच्छे स्वास्थ्य में हैं और आपके पास स्वास्थ्य देखभाल की महंगी लागत का अनुमान लगाने का कोई कारण नहीं है, तो एचडीएचपी आपकी उम्र के बावजूद आपकी परिस्थितियों के लिए काम कर सकता है।

क्या एचडीएचपी आपको पैसे बचाएगा हमेशा आपके लिए उपलब्ध विशिष्ट योजनाओं और वर्ष के लिए अपेक्षित चिकित्सा खर्चों के विवरण पर निर्भर करता है। एचडीएचपी स्वचालित रूप से कम कटौती के साथ बीमा पॉलिसी की तुलना में बेहतर या खराब सौदा नहीं है क्योंकि आपकी परिस्थितियां एक निश्चित श्रेणी में आती हैं। आपको हमेशा अपनी स्थिति के लिए गणित करना होगा।

तल - रेखा

एक HDHP आपको कम प्रीमियम के रूप में पैसा बचा सकता है और आपके एचएसए के माध्यम से आपके मेडिकल खर्चों पर लगने वाला कर टूट सकता है। आगामी वर्ष के लिए अपने स्वास्थ्य खर्चों का अनुमान लगाना महत्वपूर्ण है और साइन अप करने से पहले एक एचडीएचपी के साथ जेब से बाहर आने के लिए आप कितना जिम्मेदार होंगे। कुछ मामलों में, कम कटौती वाला एक प्लान आपको पैसे बचाएगा, भले ही इसमें आमतौर पर उच्च प्रीमियम होगा और आपको एचएसए नहीं होने देगा। इसके अलावा, यदि आपका नियोक्ता इसे प्रदान करता है, तो आप कम-कटौती योग्य योजना के साथ अपने चिकित्सा खर्चों पर कर बचत प्राप्त करने के लिए एक एफएसए का उपयोग कर सकते हैं।