रिटायरमेंट के दौरान इनकम कैसे मैनेज करें

सेवानिवृत्ति आय आपके कार्य वर्षों के दौरान आय से बहुत अलग तरीके से कार्य करती है। जब आप कार्यरत थे, तो आप सबसे अधिक एक एकल नियोक्ता और एक आय स्रोत थे। एक रिटायर के रूप में, आपको सामाजिक सुरक्षा, एक या एक से अधिक IRA, संभवतः एक पेंशन, और एक निवेश खाता या दो सहित कई स्रोतों से आय प्राप्त होने की संभावना है।

काम करते समय, आपको आवर्ती आधार पर एक चेक प्राप्त होता है (उदाहरण के लिए, हर दो सप्ताह)। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, आपको मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक और यहां तक ​​कि छिटपुट रूप से आय प्राप्त हो सकती है। इस तथ्य को जोड़ें कि आपकी सेवानिवृत्ति आय का हिस्सा निवेश (बचत) से आएगा, जिसे आपको उन्हें अंतिम बनाने के लिए संरक्षित करना होगा, और यह सब भ्रामक लग सकता है।

नियमित सेवानिवृत्ति आय

सेवानिवृत्ति में आपकी आय दो प्रकार की होती है — नियमित और संभावित। नियमित सेवानिवृत्ति आय तनख्वाह की तरह है। यह एक निर्धारित समय पर आता है और आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए जारी रहेगा।

सामाजिक सुरक्षा

यह सरकारी पेंशन कार्यक्रम कई लोगों के लिए नियमित सेवानिवृत्ति आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाता है। यह आपके काम के वर्षों के दौरान आपकी कमाई पर आधारित है और आपको मासिक रूप से वितरित किया जाता है। सामाजिक सुरक्षा ने मुद्रास्फीति के लिए सालाना समायोजित किया है, इसलिए आपको प्राप्त होने वाली राशि प्रत्येक वर्ष बढ़ जाएगी।

परिभाषित-लाभकारी पेंशन

सामाजिक सुरक्षा के समान एक परिभाषित-लाभकारी पेंशन, आपके कामकाजी वर्षों के दौरान आपकी आय के आधार पर नियमित मासिक जीवनकाल की आय प्रदान करती है। ये पारंपरिक पेंशन योजनाएं दुर्लभ हैं, लेकिन कुछ लोग भाग्यशाली हैं जिनके पास एक है। ज्यादातर लोग जो एक नौकरी से रिटायर होते हैं जो एक परिभाषित-लाभकारी पेंशन प्रदान करते हैं, अपने पैसे को वार्षिकी के रूप में लेते हैं।

अन्निटाइज्ड परिभाषित-अंशदान योजना पेंशन

परिभाषित-योगदान योजनाएं - 401 (के) योजनाएं, उदाहरण के लिए- पारंपरिक पेंशन की तुलना में इन दिनों बहुत अधिक सामान्य हैं। कुछ नियोक्ता सेवानिवृत्त श्रमिकों को एक परिभाषित-लाभकारी पेंशन से जीवन भर की आय स्ट्रीम का उत्पादन करने के लिए अपनी परिभाषित-योगदान योजना की घोषणा करने की अनुमति देते हैं। एनुइटीज़िंग आपको निवेश निर्णय लेने से मुक्त करता है और जीवन के लिए एक नियमित आय प्रदान करता है, लेकिन यह अक्सर उच्च शुल्क और कम या कोई मुद्रास्फीति सुरक्षा के साथ आता है।

रोज़गार

सेवानिवृत्ति में पूर्ण या अंशकालिक काम करना एक तरीका है जिससे आप अपनी नियमित सेवानिवृत्ति आय की मात्रा बढ़ा सकते हैं। यह सभी के लिए नहीं है, लेकिन कुछ लोग श्रम बल में रहकर सामाजिक और वित्तीय दोनों तरह के लाभ देखते हैं।

संभावित सेवानिवृत्ति आय

दूसरे प्रकार की सेवानिवृत्ति आय बचत और निवेश से आती है, जिसमें 401 (के) और एक इरा शामिल है। यह संभावित आय या तो नियमित निकासी से है या आवश्यकतानुसार पैसा निकालकर।

कर-अनुकूल खाते

आपका नियोक्ता आपको एकमुश्त राशि में आपके परिभाषित-लाभ या परिभाषित-योगदान योजना फंड लेने की अनुमति दे सकता है। आप करों को वापस लेने या करों का भुगतान करने और तुरंत धन का उपयोग करने के लिए एक इरा में धन पर रोल कर सकते हैं। परिभाषित-योगदान योजनाओं को भी जगह पर छोड़ा जा सकता है। सभी मामलों में, पैसा आमतौर पर निवेश किया जाता है।

निवेश और बचत खाते

आपके पास एक या अधिक कर योग्य निवेश खाते हो सकते हैं जो आवश्यकतानुसार आय का स्रोत हो सकते हैं। और, एक उम्मीद है, आपके पास एक आपातकालीन निधि भी है जिसमें तीन से छह महीने के मासिक खर्च की जरूरत होती है।

उल्टा गिरवी रखना

रिवर्स मॉर्टगेज से आप होम इक्विटी को लोन में बदल सकते हैं। आप एकमुश्त राशि (निवेश करने के लिए), नियमित भुगतान की एक श्रृंखला या क्रेडिट की एक पंक्ति में ले सकते हैं। जैसा कि यह एक ऋण है, पैसा कर योग्य नहीं है। विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक यह है कि जब आप मर जाते हैं या अपना घर बेचते हैं तो ऋण चुकाना चाहिए।

चाबी छीन लेना

• सेवानिवृत्ति आय दो प्रकार की होती है- नियमित और संभावित। संभावित सेवानिवृत्ति आय में IRAs, 401 (k) s, और रिवर्स बंधक शामिल हो सकते हैं।
• सामाजिक सुरक्षा, परिभाषित-लाभ-पेंशन, annuitized परिभाषित-योगदान योजना पेंशन, और रोजगार सहित नियमित सेवानिवृत्ति आय के चार प्रकार हैं।
• नकदी प्रवाह और निकासी का प्रबंधन सेवानिवृत्ति की योजना के महत्वपूर्ण हिस्से हैं, जिसमें खर्च के लिए बजट बनाना और 4% नियम जैसे योजना बनाना शामिल है।
• कर योग्य निवेश खातों को पहले सेवानिवृत्ति के दौरान टैप किया जाना चाहिए, उसके बाद कर-मुक्त निवेश, फिर कर-स्थगित खाते।
• 70 और डेढ़ साल की उम्र में एक आवश्यक न्यूनतम वितरण रोथ इरा को छोड़कर सभी निवेश खातों से किया जाना चाहिए।

कैश फ्लो और टाइमिंग

सबसे पहले, आवश्यक मासिक खर्चों से नियमित सेवानिवृत्ति आय को घटाएं। इनमें आवास, परिवहन, उपयोगिताओं, भोजन, कपड़े और स्वास्थ्य सेवा शामिल हैं। यदि नियमित आय सब कुछ कवर नहीं करती है, तो संभावित आय की आवश्यकता होगी। गैर-खर्चीली खर्च- जैसे यात्रा, बाहर खाना और मनोरंजन - अंतिम बार आते हैं और अक्सर सेवानिवृत्ति बचत और निवेश से वापस लेने के लिए भुगतान किया जाता है।

निकासी योजना

निवेश से पैसा निकालने से पहले आपको एक योजना की आवश्यकता होती है। यह वह जगह है जहाँ एक विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार मदद कर सकता है। एक सामान्य प्रणाली, 4% नियम, में प्रत्येक वर्ष आपके कुल नकद और निवेश खातों के मूल्य का 4% वापस लेना और अपने आप को वार्षिक 2% मुद्रास्फीति "बढ़ा देना" शामिल है। आप अपनी बचत और निवेश और खरीद का एक हिस्सा भी ले सकते हैं। आवश्यक खर्चों के लिए निरंतर नकदी प्रवाह प्रदान करने के लिए एक तत्काल वार्षिकी।

वापसी आदेश

कर दरों से कम (लाभांश और पूंजीगत लाभ) कर दरों का लाभ उठाने के लिए पहले कर योग्य निवेश खातों से धनराशि निकालें। इसके बाद, कर-मुक्त निवेश खातों से धनराशि लें, उसके बाद कर-रहित खाते जैसे 401 (के), 403 (बी), और पारंपरिक इरा। रोथ इरा सहित टैक्स-मुक्त सेवानिवृत्ति खातों को अंतिम रूप से खींचा जाना चाहिए, ताकि धन को यथासंभव लंबे समय तक कर-मुक्त हो सके।

कर प्रबंधन

यदि राज्य या संघीय करों को आपके कुछ सेवानिवृत्ति वितरण से रोक नहीं दिया जाता है, तो आपको तिमाही अनुमानित करों को दर्ज करना होगा। कुछ राज्य सेवानिवृत्ति की आय पर कर नहीं लगाते हैं, जबकि अन्य करते हैं। वही स्थानीय करों के लिए जाता है।

कर योग्य निवेश खाते के वितरण पर आधारित कर लगाया जाता है, जो बेचा गया निवेश अल्पकालिक या दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर दरों के अधीन था। कर-आस्थगित खातों से निकासी को साधारण आय माना जाता है। अंत में, एक विशाल एकल-वर्ष कर काटने से बचने के लिए कर-स्थगित खाते में एकमुश्त वितरण पर रोल करना लगभग हमेशा सबसे अच्छा होता है।

आपकी कुल आय के आधार पर आपकी सामाजिक सुरक्षा आय का 50% से 85% के बीच कर योग्य है।

RMDs का प्रबंधन करना

एक बार जब आप 70 और डेढ़ साल के हो जाते हैं, तो आपको अपने रोथ इरा को छोड़कर सभी सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना चाहिए। वितरण की राशि पिछले वर्ष के अंत में आपके सांख्यिकीय जीवन प्रत्याशा द्वारा विभाजित आपके खाते के शेष राशि के बराबर होनी चाहिए।

जिस वर्ष आप -०-अढ़ाई वर्ष के हो जाते हैं, उस वर्ष के १ अप्रैल तक आपको यह धनराशि निकाल लेनी चाहिए। उसके बाद, सभी RMDs 31 दिसंबर के कारण होते हैं। आपके RMD की ओर वर्ष की गणना के दौरान आप जो भी राशि निकालते हैं। सभी RMD एक Roth 401 (k) से एक को छोड़कर आम आय के रूप में कर योग्य हैं-आपको Roth 401 (k) से RMD निकालना होगा, लेकिन आप इस पर करों का भुगतान नहीं करेंगे।

यदि आप अभी भी 70-और-आधे हिस्से में काम कर रहे हैं, तो आपको उस कंपनी में 401 (के) से आरएमडी नहीं लेना है, जहाँ आप वर्तमान में कार्यरत हैं (जब तक कि आप उस कंपनी के 5% या उससे अधिक के मालिक न हों) । हालाँकि, आप अन्य 401 (के) s और IRAs पर RMDs देना चाहते हैं। आपकी योजना के आधार पर, आप उस खाते पर RMD को स्थगित करने के लिए अपने वर्तमान नियोक्ता के लिए पिछले नियोक्ता के साथ अभी भी एक 401 (के) आयात करने में सक्षम हो सकते हैं।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना के प्रशासक को प्रत्येक वर्ष आपके लिए अपने आरएमडी की गणना करनी चाहिए, और अधिकांश किसी भी आवश्यक राज्य और संघीय करों को निकाल देंगे और आपको उचित समय पर शेष राशि भेज देंगे। अंततः, हालांकि, जिम्मेदारी आपकी है।

यदि आप सही आरएमडी को बाहर निकालने में विफल रहते हैं, तो जुर्माना उस राशि का 50% है जो आपको लेना चाहिए था लेकिन नहीं।

तल - रेखा

सेवानिवृत्ति आय का प्रबंधन धन प्राप्त करने और बिलों का भुगतान करने के लिए इसका उपयोग करने से अधिक है। कुछ लोग प्रबंधन को आसान बनाने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों को मजबूत करते हैं। आपके खातों की प्रकृति और सुविधाओं के आधार पर, जैसे कि फीस, यह बुद्धिमान हो सकता है या नहीं भी हो सकता है। इसके अलावा, IRA में धन की तुलना में 401 (के) में पैसा अधिक संरक्षित किया जा सकता है।