कैसे छाता बीमा काम करता है

छाता बीमा व्यक्तिगत देयता बीमा का एक प्रकार है और यह अपरिहार्य हो सकता है जब आप अपने घर के मालिक या ऑटो बीमा कवर की तुलना में बड़े दावे के लिए खुद को उत्तरदायी पाएंगे। यदि आप एक नाव के मालिक हैं, तो छाता बीमा भी आपके नाव की देयता बीमा को छोड़ देगा।

छाता बीमा भी कुछ दायित्व का दावा करता है कि उन नीतियों, जैसे कि परिवाद, निंदा और गलत कारावास नहीं हो सकता है। और अगर आप किराये की संपत्ति के मालिक हैं, तो छाता बीमा आपके घर मालिकों की नीति से परे देयता कवरेज प्रदान करता है।

जबकि संभावना यह है कि आप पर मुकदमा चल रहा है और आपकी मौजूदा बीमा पॉलिसियों से अधिक भुगतान करने वाले व्यक्ति के कारण किसी अन्य व्यक्ति के कारण आप खुद को उस स्थिति में पा सकते हैं, तो आप उन सभी धन को खो सकते हैं जिन्हें आपने बचाने के लिए इतनी मेहनत की है। छाता बीमा यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि आप कभी भी अपने आप को उस दुःस्वप्न में नहीं पाएंगे। आइए एक नजर डालते हैं कि कौन सा छाता बीमा कवर करता है, किसे इसकी जरूरत है, यह कैसे काम करता है, इसकी लागत कितनी है और यह क्या कवर नहीं करेगा।

क्या छाता बीमा कवर

यदि आपके गृहस्वामी का बीमा या ऑटो बीमा पर्याप्त नहीं था, तो घटनाओं के कुछ उदाहरण एक छाता नीति में शामिल हो सकते हैं:

- आपका कुत्ता घर से बाहर भागता है और शातिर एक पड़ोसी पर हमला करता है जो टहलने के लिए जा रहा था और अपने खुद के व्यवसाय का मन बना रहा था। आपका पड़ोसी आपको उसके मेडिकल बिल, खोए हुए वेतन और दर्द और पीड़ा को कवर करने के लिए मुकदमा करता है।

- आपकी बेटी स्कूल में झगड़े में पड़ जाती है और एक अन्य लड़की को पीटती है, उसकी नाक तोड़ती है। लड़की के माता-पिता ने आप पर मुकदमा दायर किया।

- आप 10-कार दुर्घटना का कारण बनते हैं और आपकी ऑटो बीमा संपत्ति क्षति कवरेज सभी 10 दुर्घटना पीड़ितों के प्रतिस्थापन वाहनों के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है। न ही आपकी व्यक्तिगत देयता कवरेज उनके मेडिकल बिलों के भुगतान के लिए पर्याप्त है।

- आप अपने बेटे के स्कूल में फील्ड ट्रिप लंच के लिए सैंडविच भेजते हैं। भोजन विषाक्तता से कई छात्र बीमार हो जाते हैं और उनके माता-पिता आप पर मुकदमा करते हैं।

- जब आप शहर से बाहर होते हैं तो आपका किशोर आपके घर पर एक पार्टी फेंकता है। कोई पार्टी में शराब लाता है, और पार्टी के मेहमानों में से एक को घर के रास्ते में प्रभाव में ड्राइविंग के लिए गिरफ्तार किया जाता है। तुम सुसाइड कर लो।

छाता नीतियों में दुर्भावनापूर्ण मुकदमा, गलत प्रविष्टि, गोपनीयता के आक्रमण और अन्य नुकसान शामिल हैं।

जैसा कि आप इन उदाहरणों से चमक गए होंगे, छाता बीमा न केवल पॉलिसीधारक को कवर करता है, बल्कि उसके परिवार या घर के अन्य सदस्यों को भी। इसलिए यदि आपका किशोर सबसे अच्छा ड्राइवर नहीं है, तो आप रात में बेहतर तरीके से सो सकते हैं, यह जानकर कि अगर आपका बच्चा किसी बड़ी दुर्घटना के लिए उत्तरदायी पाया जाता है, तो आपकी छाता नीति घायल पक्षों के मेडिकल बिलों को कवर करेगी। कहा जा रहा है, सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आपकी नीति एक घर के सदस्य को कैसे परिभाषित करती है ताकि आपके पास वास्तव में आपके द्वारा आवश्यक कवरेज हो।

आपने यह भी देखा होगा कि भले ही छाता बीमा आपके घर के मालिक और ऑटो बीमा के ऊपर और बाहर कवरेज के रूप में कार्य करता है, इस घटना को कवर करने के लिए आपके छाता बीमा के लिए आपकी संपत्ति या आपके वाहन को शामिल करने की आवश्यकता नहीं है। आप दुनिया भर में भी शामिल हैं, घरों और कारों के अपवाद के साथ आप अन्य देशों के कानूनों के अधीन हैं।

क्या आपको छाता बीमा की आवश्यकता है?

छाता बीमा खरीदने के निर्णय में निश्चित रूप से एक भय कारक शामिल है। कई बीमा कंपनियों का कहना है कि मुकदमा-सुखी दुनिया में रहने के कारण आपको इसकी आवश्यकता है, जहां कोई भी आपके लिए कुछ भी कर सकता है और आर्थिक रूप से बर्बाद कर सकता है। आप समाचार में व्यक्तिगत देयता डरावनी कहानियों के बहुत सारे पा सकते हैं, जहां पीड़ितों को बहु-मिलियन डॉलर के फैसले दिए गए थे जो व्यक्तियों को भुगतान करना था। लेकिन ऐसी स्थिति में खुद को खोजने की कितनी संभावना है? क्या आपको वास्तव में छाता बीमा की आवश्यकता है? (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: यह बारिश के मुकदमे हैं: क्या आपको एक छाता नीति की आवश्यकता है? )

एक सामान्य नियम के रूप में, आप सुन सकते हैं कि अगर आपको अपनी संपत्ति का कुल मूल्य, साधारण चेकिंग और बचत खातों, सेवानिवृत्ति और कॉलेज की बचत और निवेश खातों, अन्य निवेश खातों और घर की इक्विटी सहित कुल बीमा खरीदना चाहिए, तो यह आपकी सीमा से अधिक है। ऑटो या घर के मालिक। इस सलाह के पीछे विचार यह है कि आप अपनी परिसंपत्तियों को पूरी तरह से कवर करने के लिए पर्याप्त देयता बीमा करना चाहते हैं ताकि आप उन्हें मुकदमा में न खो सकें।

यह सिफारिश काफी मायने नहीं रखती, हालांकि, जूरी पुरस्कार आसानी से बीमा पॉलिसी की सीमा को पार कर सकते हैं। असली सवाल जो आपको खुद से पूछना चाहिए, क्या मुझे सुसाइड करने का खतरा है? हर कोई है, इसलिए एक अर्थ में, छाता बीमा सभी के लिए समझ में आता है। यह मन की अतिरिक्त शांति के लिए भुगतान करने की एक छोटी सी कीमत है।

लेकिन कुछ लोगों को दूसरों की तुलना में एक छाता नीति की आवश्यकता होती है। यदि आप किसी ऐसी गतिविधि में शामिल होते हैं जो आपको अतिरिक्त देयता के जोखिम में डालती है, तो आप एक छाता नीति के लिए एक बेहतर उम्मीदवार हैं। व्यक्तिगत देयता जोखिम वाले कारकों में संपत्ति का मालिक होना, उसे किराए पर देना, घरेलू कर्मचारियों को नियुक्त करना, एक ट्रम्पोलिन या हॉट टब होना, बड़ी पार्टियों की मेजबानी करना और एक प्रसिद्ध सार्वजनिक व्यक्ति होना शामिल है। एक किशोर चालक होने से आपको जोखिम भी बढ़ जाता है, जैसे कि कुत्ते को पालना या स्विमिंग पूल वाले घर का मालिक होना। मूल रूप से, आपके द्वारा मुकदमा किए जाने की जितनी अधिक संभावना है, उतनी ही दृढ़ता से आपको छाता बीमा खरीदने पर विचार करना चाहिए, लेकिन जो कोई भी जोखिम वाला है वह रात में बेहतर सोएगा, यह जानते हुए कि वे एक छाता नीति द्वारा संरक्षित हैं।

एक उदाहरण कैसे छाता बीमा काम करता है

मान लें कि आपके घर के मालिकों की व्यक्तिगत देयता सीमा $ 300, 000 है। आप एक बड़ी छुट्टी पार्टी फेंकते हैं, और आपका एक मेहमान फिसल जाता है और आपके बर्फीले मोर्चे पर गिर जाता है। वह एक निष्कर्ष और कुछ खगोलीय चिकित्सा बिल के साथ समाप्त होता है और आप पर मुकदमा करने का फैसला करता है। अदालत में, आपकी पार्टी के अतिथि के साथ जूरी पक्ष और उसे $ 1 मिलियन का निर्णय देता है। यह निर्णय आपके घर के मालिकों की बीमा देयता सीमा से $ 700, 000 अधिक है।

एक व्यक्तिगत देयता छाता के बिना, आपको उस $ 700, 000 का भुगतान जेब से करना होगा। आपकी स्थिति में, पैसा आपके सेवानिवृत्ति खाते से बाहर आना होगा, आपकी बचत का मुख्य स्रोत। नुकसान विनाशकारी है और इसका मतलब है कि आपको 10 अतिरिक्त साल काम करना होगा, एक उच्च भुगतान वाली नौकरी ढूंढनी होगी या अपनी बचत को फिर से भरने के लिए अपने खर्चों में कटौती करनी होगी और सेवानिवृत्त होने में सक्षम होना चाहिए। लेकिन अगर आपके पास छाता बीमा में $ 1 मिलियन है, तो आपकी छाता नीति उस निर्णय के हिस्से को कवर करेगी जो आपके घर के मालिक बीमा नहीं करते हैं, और आपकी सेवानिवृत्ति बचत बरकरार रहेगी। छाता नीति किसी भी वकील की फीस और मुकदमे से जुड़े अन्य खर्चों को भी कवर करेगी जो आपके घर के मालिकों की नीति द्वारा कवर नहीं किए गए थे। यह कवरेज $ 1 मिलियन के अतिरिक्त है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: मुकदमों से अपनी सेवानिवृत्ति की रक्षा कैसे करें ।)

इसलिए यदि आपके पास अपने घर के मालिक के बीमा पर $ 5, 000 की कटौती है, तो आप उस राशि का भुगतान जेब से करेंगे। फिर, आपकी होमबॉयर पॉलिसी अगले $ 295, 000 का भुगतान करेगी, जो आपको $ 300, 000 पॉलिसी की सीमा तक ले जाती है। आपका छाता बीमा इस मामले में एक अलग कटौती योग्य नहीं है, क्योंकि घर के मालिक की नीति नुकसान का हिस्सा है। आपकी छाता नीति शेष $ 700, 000 का भुगतान प्लस कानूनी खर्चों के रूप में करती है, इसलिए आप $ 1 मिलियन के फैसले के लिए केवल $ 5000 के आउट-पॉकेट हैं।

अगर आपके घर के मालिक या ऑटो बीमा लागू नहीं हुआ तो क्या होगा? छत्र नीति में किक करने से पहले आप एक छाता बीमा काट सकते हैं, जिसे स्व-बीमित प्रतिधारण कहा जाता है।

छाता बीमा की लागत कितनी है?

एक छाता देयता नीति की लागत इस बात पर निर्भर करती है कि आप कितना कवरेज खरीदते हैं, जिस राज्य में आप रहते हैं (बीमा दर राज्य द्वारा भिन्न होती है) और जोखिम जो बीमा कंपनी को प्रस्तुत करता है। जितने अधिक घर या कार आपके पास होंगी, और जितने अधिक घरेलू सदस्य आपकी पॉलिसी को कवर करेंगे, उतना ही अधिक खर्च होगा।

लेकिन अन्य प्रकार के बीमा की तुलना में छाता बीमा काफी सस्ता है, खासकर यह देखते हुए कि यह कितना कवरेज प्रदान करता है। बीमा सूचना संस्थान का कहना है कि अधिकांश $ 1 मिलियन नीतियों की लागत $ 150 से $ 300 प्रति वर्ष है, और आप कवरेज में $ 2 मिलियन के लिए प्रति वर्ष लगभग $ 75 और अधिक भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं, और इससे परे कवरेज में प्रत्येक अतिरिक्त $ 1 मिलियन के लिए प्रति वर्ष एक और $ 50। अधिकांश बीमा कंपनियों की छतरी देयताएं नीतियों में $ 1 मिलियन से शुरू होती हैं, जिनमें उच्च सीमाएं उपलब्ध हैं।

छाता बीमा इतना सस्ता क्यों है? यह आंशिक रूप से है, क्योंकि बीमा कंपनी द्वारा आपको एक छत्र नीति जारी करने से पहले आपको बहुत सारे गृहस्वामी और ऑटो बीमा करवाने होंगे। छतरी नीति खरीदने से पहले आपको संभवतः अपने घर के मालिक और ऑटो नीतियों के तहत उपलब्ध अधिकतम देयता कवरेज को ले जाना होगा।

ज्यादातर लोगों के पास पहले से ही घर के मालिक की कवरेज में कम से कम $ 100, 000 हैं। न्यूनतम ऑटो बीमा देयता कवरेज आपके राज्य के कानूनों पर निर्भर करता है, लेकिन आमतौर पर प्रति व्यक्ति $ 25, 000 और प्रति दुर्घटना $ 50, 000 है। आपके द्वारा आमतौर पर खरीदी जाने वाली अधिकतम राशि आपके घर के मालिक की पॉलिसी के तहत व्यक्तिगत देयता में $ 500, 000 और प्रति व्यक्ति $ 250, 000 और आपकी ऑटो बीमा पॉलिसी के तहत $ 500, 000 प्रति दुर्घटना हो सकती है। यदि आपके पास पहले से ही यह अधिक कवरेज नहीं है, तो आपके घर के मालिक और ऑटो बीमा प्रीमियम बढ़ जाएंगे, जिससे छतरी नीति पहली नज़र में लग सकती है।

यदि आपकी कवरेज बढ़ाना और एक छाता नीति खरीदना आपके लिए बहुत महंगा है, तो एक विकल्प के रूप में, आप अपने ऑटो या होममेड बीमा के लिए एंडोर्समेंट खरीद सकते हैं जो सामान्य अधिकतम सीमा से परे आपकी देयता सीमा को बढ़ाते हैं। आपको संभवतः उतना अधिक कवरेज नहीं मिलेगा जितना कि एक छाता प्रदान कर सकता है, लेकिन आप अभी भी पहले की तुलना में बेहतर संरक्षित होंगे।

छाता बीमा प्राप्त करने के लिए एक और संभावित आवश्यकता यह है कि आपके पास उसी कंपनी के साथ आपका ऑटो और / या गृहस्वामी का बीमा हो जो आपकी छाता नीति जारी करता है। लेकिन फिर भी यदि आप जो छाता बीमाकर्ता चुनते हैं, तो आपको उस कंपनी के साथ अपने घर के मालिक और ऑटो बीमा पॉलिसियों की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि छाता बीमा प्राप्त करने की शर्त के रूप में, बीमाकर्ता के बंडलिंग छूट प्राप्त करने के लिए यह सस्ता हो सकता है। फिर, बीमाकर्ताओं को बदलने का मतलब उच्च प्रीमियम हो सकता है, इसलिए आप उद्धरणों की तुलना करना चाहेंगे। एक और विचार यह है कि जिस स्थिति में आपको अपनी छत्र नीति का उपयोग करने की आवश्यकता है, उसी प्रशासनिक कारण के लिए एक ही कंपनी के साथ आपकी सभी नीतियां आसान हो सकती हैं। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: बिग सेविंग के लिए अपना बीमा बंडल करें ।)

क्या चालबाजी है?

छाता नीतियों के बारे में एक बड़ी बात यह है कि वे व्यापक कवरेज प्रदान करते हैं। वे ऐसी किसी भी घटना को कवर करते हैं, जिसे कुछ बीमा पॉलिसियों के विपरीत पॉलिसी विशेष रूप से बाहर नहीं करती है, जो केवल विशेष रूप से नामित घटनाओं को कवर करती है। लेकिन कोई भी बीमा पॉलिसी सब कुछ शामिल नहीं करती है। यहाँ कुछ चीजें हैं जो आपकी छाता नीति की संभावना को कवर नहीं करेगी:

- आपको या आपके घर के किसी सदस्य को नुकसान पहुंचाना उद्देश्य पर निर्भर करता है। यदि आप अपने पार्टी गेस्ट को सीढ़ियों से नीचे धकेल देते हैं, तो छाता बीमा मुकदमा या निर्णय की लागत को कवर नहीं करेगा (और न ही आपके घर के मालिक का बीमा होगा)।

- व्यावसायिक या व्यावसायिक गतिविधियों में देयता। आपको इन घटनाओं को कवर करने के लिए व्यावसायिक देयता बीमा की आवश्यकता होगी।

- देयता जिसे आपने हस्ताक्षरित अनुबंध के तहत मान लिया।

- युद्ध से संबंधित देयता। किसी भी प्रकार का बीमा ढूंढना सौभाग्य है जो युद्ध से संबंधित क्षति को कवर करता है; बीमा कंपनियों को कवर करने के लिए युद्ध से जुड़े वित्तीय नुकसान बहुत अधिक हैं।

- अपनी खुद की संपत्ति को नुकसान। याद रखें, यह एक देयता नीति है, इसलिए यह केवल आपको कवर करेगा यदि आपको किसी और की संपत्ति को नुकसान के लिए जिम्मेदार ठहराया जाता है। सुनिश्चित करें कि आपकी अपनी संपत्ति को नुकसान पहुंचाने के लिए आपके पास पर्याप्त गृहस्वामी का बीमा है। (संबंधित पढ़ने के लिए, देखें: सर्वश्रेष्ठ गृहस्वामी का बीमा खोजें )

तल - रेखा

यहां तक ​​कि सबसे अच्छे इरादों वाला सबसे अच्छा व्यक्ति व्यक्तिगत देयता मुकदमा से एक विशाल निर्णय के लिए हुक पर समाप्त हो सकता है। जब आप इस स्थिति में खुद को खोजने की संभावना नहीं रखते हैं, तब भी इस तरह के विनाशकारी वित्तीय नुकसान से खुद को बचाने के लिए यह स्मार्ट है। छाता बीमा आपको ऐसा करने में मदद कर सकता है।