आपातकालीन कोष के रूप में अपने रोथ इरा का उपयोग कैसे करें

एक कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करना नियमों के साथ आता है जो आपके नकदी पर अपने हाथों को प्राप्त करना मुश्किल बना सकते हैं आपको अचानक इसकी आवश्यकता होनी चाहिए। ये नियंत्रण एक कारण है कि लोग हर साल अधिकतम एक IRA या 401 (k) निधि के लिए अनिच्छुक रूप से अनिच्छुक महसूस कर सकते हैं, भले ही वे जानते हैं कि वे पहले निवेश करते हैं, उतना ही अधिक लाभ उनके फंड को कर-मुक्त मिश्रित दरों पर बढ़ना होगा। । सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की इच्छा आसानी से सुलभ धन के आपातकालीन निधि को बनाए रखने की आवश्यकता से टकरा जाती है, चाहे वह कार की मरम्मत, चिकित्सा बिल या नौकरी की हानि के लिए हो।

खुशी से, रोथ आईआरए की अक्सर अनदेखी की गई विशेषता इस समस्या को हल कर सकती है - जिससे आप अपने तरल फंडों का केक ले सकते हैं और इसे निवेश भी कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• क्योंकि आप किसी भी समय कर या दंड के रूप में योगदान राशि निकाल सकते हैं, एक रोथ इरा एक आपातकालीन बचत खाते के रूप में दोगुना हो सकता है।
• रोथ फंड को केवल अंतिम उपाय के रूप में निकाला जाना चाहिए।
• धनराशि निकालते समय, अपने योगदान की राशि को सीमित करना सुनिश्चित करें; कमाई में डुबकी मत लगाओ, या तुम्हें दंडित किया जाएगा।
• आप उस वर्ष के लिए टैक्स फाइलिंग की समय सीमा से पहले 60 दिनों के भीतर या हाल ही में एक रोथ से निकासी को फिर से जमा कर सकते हैं।
• कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कितना वापस लेते हैं, आप केवल वर्ष के लिए वर्तमान रोथ इरा योगदान सीमा तक एक राशि का पुनर्वितरण कर सकते हैं।

त्वरित पुनर्प्राप्ति: रोथ इरा नियम

एक रोथ के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आप कितना कमा सकते हैं, इसकी सीमाएं हैं। आईआरएस आपके योगदान के आकार को कम करना शुरू कर देता है यदि आपकी फाइलिंग स्थिति संयुक्त रूप से दाखिल करने या विधवा (एर) दाखिल करने और आपकी संशोधित समायोजित आय (एजीआई) 2019 में $ 193, 000 से $ 203, 000 है; यदि आपका संशोधित AGI $ 203, 000 या अधिक है तो आप बिल्कुल भी योगदान नहीं दे सकते। एकल फ़ाइलर और घर के मुखिया ने योगदान राशि को $ 122, 000 में घटा दिया और एक बार अयोग्य घोषित कर दिया, जब उनकी आय $ 137, 000 से अधिक हो गई।

लेकिन अगर आप योग्यता प्राप्त करते हैं, तो एक रोथ आपको 2019 में प्रति वर्ष $ 6, 000 की बचत करने की अनुमति देता है। यदि आप शादीशुदा हैं, तो आप और आपके पति प्रत्येक के लिए $ 6, 000 का योगदान कर सकते हैं,
कुल $ 12, 000 (या 2018 में $ 11, 000)। 2018 और 2019 दोनों योगदानों के लिए प्रति व्यक्ति एक अतिरिक्त $ 1000 जोड़ें अगर आप या दोनों की उम्र 50 या उससे अधिक है।

पारंपरिक इरा के योगदान के विपरीत, रोथ इरा जमा जब आप उन्हें बनाते हैं तो कर कटौती उत्पन्न नहीं करते हैं; आईआरएस लिंगो में, वे कर-डॉलर के बाद कर रहे हैं। खाते में पैसा सेवानिवृत्ति तक कर मुक्त हो जाता है। और जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप निकासी पर कोई कर नहीं देते हैं - क्योंकि आपने प्रभावी रूप से जमा किया था। आपको उस खाते से आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना अनिवार्य नहीं होगा; जब तक आपको जरूरत हो, तब तक कर-मुक्त हो सकते हैं
यह। (एक पारंपरिक इरा के साथ, आप निकासी और लेने पर कर का भुगतान करते हैं
70½ वर्ष की आयु के बाद एक निश्चित राशि की आवश्यकता होती है।)

रोथ में जगह पाने के लिए आपके पास प्रत्येक कर वर्ष में साढ़े 15 महीने हैं। उदाहरण के लिए, कर वर्ष 2019 के लिए, आप 15 अप्रैल, 2020 तक 1 जनवरी, 2019 से योगदान कर सकते हैं।

अब अच्छे हिस्से के लिए। क्योंकि एक रोथ के लिए योगदान उस धन के साथ किया जाता है, जिस पर आपने पहले ही करों का भुगतान किया है, आईआरएस नियम आपको उस पैसे को वापस लेने की अनुमति देते हैं - आपके योगदान का योग, दूसरे शब्दों में- बिना किसी दंड या करों के। आपके जमा-ब्याज आय, लाभांश, पूंजीगत लाभ से उत्पन्न केवल किसी भी निवेश आय - 10% जुर्माना का भुगतान करने से बचने के लिए 59½ होने तक खाते में रहना चाहिए।

सिनसिनाटी में हाइड पार्क वेल्थ मैनेजमेंट के प्रबंध निदेशक जेफ एस वोल्मर कहते हैं, "रोथ इरा देश में सबसे लचीले सेवानिवृत्ति खाते हैं।" और, कोई सबसे अधिक लचीला हो सकता है। तो, वास्तव में, आपका रोथ खाता आपातकालीन बचत खाते के रूप में दोगुना हो सकता है। यह आपको यह जानने की सुरक्षा प्रदान कर सकता है कि, यदि आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता है, तो आपके पास इन बचत के एक प्रमुख हिस्से पर जुर्माना-मुक्त पहुंच है।

द रोथ इरा इमरजेंसी फंड के रूप में

एक रोथ इरा में आपातकालीन बचत डालने का लाभ यह है कि आप उस वर्ष के सेवानिवृत्ति योगदान को सीमित करने से नहीं चूकते। आप प्रत्येक वर्ष रोथ इरा को केवल कुछ हज़ार डॉलर का योगदान दे सकते हैं, और एक वर्ष में एक बार बिना योगदान के पास होने पर, आप इसे हमेशा के लिए बनाने का अवसर खो देते हैं। आपको एक साल का योगदान देने से नहीं चूकना चाहिए - यह एक अवसर है (और भविष्य में कर टूटना) जो आपको कभी वापस नहीं मिलेगा।

हालाँकि, इन निधियों को एक्सेस करना आपका अंतिम उपाय होना चाहिए। मैट बेकर, केवल एक शुल्क प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो साइट momanddadmoney.com चलाता है, बताते हैं कि आप कार की मरम्मत या छोटे मेडिकल बिल जैसे मामूली आपात स्थितियों के लिए रोथ इरा योगदान को वापस नहीं लेना चाहते हैं; आप इन घटनाओं के लिए बचत में पर्याप्त रखना चाहिए। आपका रोथ इरा आपातकालीन फंड बेरोजगारी या गंभीर बीमारी जैसी बड़ी आपात स्थितियों के लिए होना चाहिए।

बकाया क्रेडिट कार्ड शेष राशि पर ब्याज शुल्क को बढ़ाने की तुलना में रोथ योगदान को वापस लेना भी एक बेहतर विकल्प है। बशर्ते, कि ऐसा करने से आपके खाते एक बार और सभी के लिए साफ हो जाएंगे, और आप कभी भी कर्ज में डूबे नहीं होंगे। वादा?

आपात स्थिति के लिए रोथ इरा की संरचना करना

एक आपातकालीन फंड के रूप में रोथ इरा का उपयोग करने के लिए महत्वपूर्ण योगदान के लिए वितरण को सीमित करना है; निवेश आय में डुबकी शुरू मत करो। माना जाता है कि, IRA फंड्स आपके स्टेटमेंट पर "योगदान" और "कमाई" का लेबल नहीं लगाते हैं। फिर भी, इस नियम का पालन करना सरल है: जितना आपने डाला है उससे अधिक न निकालें।

ऑस्टिन, टेक्सास में प्राइमेंट फाइनेंशियल प्लानिंग के संस्थापक गैरेट एम। प्रोम कहते हैं, "यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने आपातकालीन फंड को समर्पित अपने रोथ के हिस्से का निवेश न करें।" यह पैसा आपात स्थितियों के लिए है, जो ज्यादातर मामलों में नौकरी का नुकसान है। यदि वह नौकरी की हानि अर्थव्यवस्था में मंदी का हिस्सा है, तो आपको निवेश बेचना होगा, आमतौर पर नुकसान।

आपके आपातकालीन फंड के स्टॉक, बॉन्ड या म्यूचुअल फंड में एक विशिष्ट सेवानिवृत्ति योगदान की तरह आपके रोथ इरा योगदान का हिस्सा नहीं होता है। यह एक तरल खाते से संबंधित है, जो अभी भी थोड़ा सा ब्याज कमाता है, लेकिन जिसमें से आप मूलधन खोए बिना एक पल के नोटिस पर वापस ले सकते हैं। उदाहरण के लिए, सहयोगी बैंक का IRA बचत खाता है, जो सितंबर 2018 तक 1.85% ब्याज का भुगतान करता है।

हर साल कमाई पर कर का भुगतान किए बिना रोथ खाते में लाभ बढ़ेगा, जैसा कि एक नियमित बचत खाते के साथ होता है। जब आप रिटायरमेंट की उम्र तक पहुंच जाते हैं तो आपको योग्य डिस्ट्रीब्यूशन के रूप में वापस लेने पर आपको इन कमाई पर टैक्स नहीं देना होगा।

जबकि आईआरएस प्रारंभिक आपातकालीन निकासी को "अयोग्य" कहता है, जो यह ध्वनि करता है जैसे आप एक नियम को तोड़ रहे हैं, "योग्य" वितरण केवल वे हैं जो कम से कम पांच साल से आपके रोथ में हैं और आप 59 वर्ष की आयु के बाद वापस लेते हैं।

एक रोथ के भीतर एक बचत खाता एक नियमित बचत खाते के रूप में कम से कम ब्याज कमा सकता है - यदि आप बैंक पर निर्भर करते हैं तो अधिक नहीं। यदि आपके पास पहले से ही एक रोथ इरा है, लेकिन आपके ब्रोकरेज के पास आपके पैसे रखने के लिए कोई कम जोखिम वाली जगह नहीं है, तब भी ब्याज कमाते हुए, एक संस्था पर दूसरा रोथ इरा खोलें।

एक बार जब आपके पास एक बड़ा पर्याप्त आपातकालीन कोष हो, तो उन योगदानों को उच्च-आय वाले निवेश में स्थानांतरित करना शुरू करें; आप नकदी में अपने सभी रोथ योगदान को हमेशा के लिए नहीं चाहते हैं। इस प्रक्रिया में आपको कुछ महीने या कुछ साल लग सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितनी जल्दी अतिरिक्त बचत जमा कर सकते हैं।

रोल्ड-ओवर रोथ फंड्स को वापस लेना

यदि आपके रोथ इरा में ऐसे योगदान शामिल हैं, जिन्हें आपने पूर्व नियोक्ता से 401 (के) के रूप में दूसरे सेवानिवृत्ति के खाते से परिवर्तित या लुढ़का है, तो आपको किसी भी निकासी के बारे में सावधान रहने की आवश्यकता होगी, क्योंकि रोलओवर योगदान को वापस लेने के बारे में विशेष नियम हैं। जब तक वे कम से कम पांच साल तक आपके रोथ में रहे हों, यदि आप उन्हें वापस लेते हैं, तो आपको 10% जुर्माना देना होगा, और प्रत्येक रूपांतरण या रोलओवर में पांच साल की प्रतीक्षा अवधि होती है।

रोलओवर योगदान को दंड-मुक्त करना मुश्किल हो सकता है, इसलिए यदि आप इस स्थिति में खुद को पाते हैं तो कर पेशेवर से परामर्श करना एक अच्छा विचार है। अच्छी खबर यह है कि यदि आपके पास नियमित योगदान और रोलओवर योगदान दोनों हैं, तो आईआरएस सबसे पहले नियमित निकासी के निकासी के रूप में आपकी निकासी को वर्गीकृत करता है, क्योंकि यह रोलओवर योगदान के निकासी के रूप में उन्हें वर्गीकृत करता है।

रोथ फंड्स को कैसे वापस लें

फंड की उपलब्धता उस संस्थान के आधार पर भिन्न हो सकती है जहां आप अपना रोथ रखते हैं और जिस प्रकार का खाता आप पैसे रखते हैं। जब आपको तत्काल धन की आवश्यकता होती है, तो आप यह नहीं सुनना चाहते कि चेक या बैंक हस्तांतरण प्राप्त करने में कुछ दिन लगेंगे, इसलिए अपने रोथ इरा में योगदान देने से पहले यह पता करें कि वास्तव में वितरण कितना समय लेता है।

आमतौर पर फंड को तीन से कम व्यावसायिक दिनों में प्राप्त किया जा सकता है। यदि आप किसी धन बाजार या म्यूचुअल फंड से धन ले रहे हैं और आप 4 बजे ईएसटी से पहले अपने निकासी अनुरोध में हैं, तो आपके पास अगले कारोबारी दिन तक पैसा होगा। यदि पैसा शेयरों में निवेश किया जाता है, तो आपको आमतौर पर तीन व्यावसायिक दिनों तक इंतजार करना होगा, हालांकि यदि आपके पास उसी संस्थान के साथ एक चेकिंग खाता है जहां आपके पास अपना रोथ इरा है, तो आप इसे तेजी से प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

एक वायर ट्रांसफर भी धन का उपयोग करने का एक तेज़ तरीका हो सकता है, हालांकि आपको एक शुल्क का भुगतान करना होगा जो आमतौर पर $ 25 से $ 30 है। "अधिकांश ब्रोकरेज फर्म एक रोथ इरा से सीधे एक व्यापार दिन में एक चेकिंग या बचत खाते में धनराशि तार कर सकते हैं, यह मानते हुए कि नकदी उत्पन्न करने के लिए स्टॉक या बॉन्ड नहीं बेचे जाने चाहिए, " बीरडॉन्ट, टेक्सास के एक्सीडेड एसेट मैनेजमेंट स्पेशलिस्ट मार्कस डिकर्सन कहते हैं। ।

रोथ इरा फंड उपलब्धता में ये संभावित देरी बेहद जरूरी जरूरतों के लिए, आपके रोथ इरा के बाहर, अपने चेक या बचत खाते में कुछ आपातकालीन नकदी रखने का एक और कारण है।

सही कर फॉर्म भरें

आपको अपने कर रिटर्न पर रोथ इरा योगदान की रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि वे आपकी कर योग्य आय को प्रभावित नहीं करते हैं। हालाँकि, यदि आपको किसी आपात स्थिति में उपयोग करने के लिए अपने रोथ इरा से योगदान वापस लेने की आवश्यकता है, तो इसमें कागजी कार्रवाई शामिल है। भले ही आपको अनुमति दी गई हो, फिर भी आपको फॉर्म 8606 के भाग III पर आईआरएस पर अपनी निकासी की रिपोर्ट करनी होगी।

यदि आप कर तैयारी सॉफ़्टवेयर का उपयोग करते हैं, तो यह आपसे पूछेगा कि क्या आपने वर्ष के दौरान सेवानिवृत्ति के खाते से कोई निकासी की है और कागजी कार्रवाई के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करेंगे। यदि आप एक पेशेवर कर तैयारकर्ता का उपयोग करते हैं, तो उसे अपनी वापसी के बारे में बताना सुनिश्चित करें ताकि वह आपके लिए आईआरएस फॉर्म 8606 भर सके।

यदि आप केवल अपने रोथ में पैसा लगाते हैं और कुछ भी नहीं निकालते हैं, तो आपके पास कर समय पर करने के लिए कुछ भी अतिरिक्त नहीं है। इसके अलावा, यदि आप वर्ष के लिए आयकर फाइलिंग की समय सीमा से पहले अपना रोथ योगदान करते हैं और फाइलिंग की समय सीमा से पहले उस पैसे को वापस लेने की आवश्यकता होती है, तो आईआरएस इन योगदानों को मानता है जैसे कि आपने उन्हें कभी नहीं बनाया। आपको उन्हें कर समय पर रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं होगी।

क्या आप धन की वापसी कर सकते हैं?

यदि आपको योगदान वापस लेना है, तो आप अपने आप को वापस भुगतान कर सकते हैं और यदि आप तेजी से कार्य करते हैं तो उस वर्ष के लिए अपने रोथ योगदान को बनाए रख सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय नियोजक स्कॉट डब्ल्यू। ओ 'कहते हैं, "यदि आपातकाल एक अल्पकालिक नकदी प्रवाह मुद्दा बन जाता है जो जल्दी से हल हो जाता है, तो आप इस खाते को वापस करने के लिए 60 दिनों के भीतर रोथ इरा में पैसा डाल सकते हैं।" ऑस्टिन, टेक्सास में वर्थपॉइंट वेल्थ मैनेजमेंट के लिए धन प्रबंधन के निदेशक ब्रायन। ऐसा करो और सबसे ज्यादा जो तुम हारोगे वह थोड़ा सा ब्याज है। आपको शायद निकासी की सूचना भी नहीं देनी होगी।

हालांकि, अगर आपको वास्तव में जरूरत है, तो आप समय सीमा को थोड़ा बढ़ा सकते हैं। यदि आप वर्तमान कर वर्ष के दौरान आपके द्वारा किए गए योगदान को वापस लेते हैं, तो आपके रोथ इरा में धन वापस लाने के लिए उस कर की समय सीमा (अगले वर्ष के अप्रैल) के अंत तक।

यदि आप अन्य वर्षों में किए गए योगदान को वापस लेते हैं तो आप कर की समय सीमा के अंत तक अपनी योगदान सीमा तक पुन: उपयोग कर सकते हैं।

यदि आप एक वर्ष में जितना योगदान दे सकते हैं, उससे अधिक निकाल लेते हैं, तो आप उसी वर्ष के दौरान उन निधियों का 100% योगदान नहीं कर सकते। आप केवल अपनी योगदान सीमा को हर साल वापस रख सकते हैं।

पुनर्वितरित रोथ फंड परिदृश्य

आइए स्पष्टता के लिए कुछ उदाहरण देखें।

उदाहरण 1

आपको एक रोथ इरा में 30, 000 डॉलर मिले हैं। आपने पूर्व कर वर्षों में $ 20, 000 और इस वर्ष 2019 में $ 5, 500 का योगदान दिया है। शेष $ 4, 500 निवेश वृद्धि (आय) से आया है। यदि आप इस वर्ष से $ 5, 500 का अंशदान वापस लेते हैं, तो आपके पास अप्रैल 2020 तक उन फंडों को फिर से रोथ IRA में वापस योगदान करने के लिए है।

अनिवार्य रूप से, इस वर्ष से अपना योगदान वापस लेने से यह ऐसा है जैसे आपका योगदान कभी नहीं हुआ। मेरी सीमा की ओर आपका रोथ इरा योगदान $ 0 पर वापस आ जाता है। यदि आप 15 अप्रैल, 2020 से पहले जाते हैं, और रोथ इरा में $ 5, 500 का योगदान नहीं किया है, तो आपको 2019 का योगदान बिल्कुल नहीं मिलेगा।

उदाहरण 2

समान स्थिति: रोथ में $ 30, 000, पूर्व वर्ष के योगदान से $ 20, 000, इस वर्ष $ 5, 500 और विकास में $ 4, 500 का योगदान दिया। आप योगदान के $ 2, 000 वापस लेते हैं। आपके पास अप्रैल 2020 तक एक और $ 2, 000 का योगदान करने के लिए या 2019 के लिए आपके रोथ इरा का योगदान केवल $ 3, 500 होगा।

उदाहरण 3

समान स्थिति, लेकिन इस बार आप $ 10, 000 वापस लेते हैं। इसका मतलब है कि आपने इस कर वर्ष से योगदान के साथ अपना $ 5, 500 निकाल लिया है, साथ ही अतीत से $ 4, 500 ले लिया है। आप इस वर्ष पूर्ण $ 10, 000 का पुन: योगदान नहीं कर सकते। आप केवल अपने वार्षिक अधिकतम $ 6, 000 में योगदान कर सकते हैं।

अगले $ वर्ष में अपने रोथ इरा को शेष $ 4, 000 का योगदान देने के अलावा पूरे $ 10, 000 वापस Roth IRA में डालने का कोई तरीका नहीं है, साथ ही $ 1, 500 तक लाने के लिए $ 1, 500 अधिक। (लेकिन फिर, एक उम्मीद है, आप पहले से ही $ 5, 500 का निवेश करने के लिए बजट कर रहे थे - लेकिन आप ऐसा नहीं कर पाएंगे।) अपने रोथ इरा से प्रभावी रूप से उधार लेने के लिए, आपको पहले ही वर्ष में पहले से ही योगदान देना होगा। उस योगदान को वापस ले लिया और अगले वर्ष कर समय से पहले इसे वापस कर दिया। एक रोथ इरा के साथ कोई औपचारिक "ऋण" कार्यक्रम नहीं है जैसे कि 401 (के) योजना के साथ है।

तल - रेखा

रिटायरमेंट के लिए अलग पैसा लगाना और पहले की बचत को शुरू करना बेहतर है। एक विशेष वर्ष की समय सीमा एक रोथ इरा में योगदान करने के लिए गुजरने के बाद, आपने उस वर्ष के लिए हमेशा के लिए योगदान करने का मौका खो दिया है। चूंकि रोथ की अपेक्षाकृत कम वार्षिक योगदान सीमा है, आप किसी भी वर्ष पूर्ण योगदान देने से चूकना नहीं चाहते हैं यदि आप इसकी सहायता कर सकते हैं।

"रोथ इरा सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त विकास और कर-मुक्त आय के लिए अवसर का लाभ उठाते हुए 'सिर्फ मामले में' धनराशि को रखने के लिए सही जगह है, " डिकर्सन कहते हैं। रोथ आपका नहीं होना चाहिए। इमरजेंसी फंड्स का एकमात्र स्रोत, हालांकि। बेस्ट एक अलग इमरजेंसी फंड अकाउंट के साथ-साथ आपके रोथ में आपात स्थिति के लिए आवंटित धनराशि है।

वास्तव में, ज्यादातर लोगों को वापस जाने और अपने रोथ से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं होगी, जिसका अर्थ है कि वे सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत करेंगे। और सबसे खराब स्थिति में जिसमें पैसा निकालना पड़ता है, वह बिना दंड के किया जा सकता है।