बीमा कवरेज: एक व्यवसाय की आवश्यकता

यहां तक ​​कि जब नकदी कम हो सकती है, या राजस्व कम हो सकता है, तो छोटे व्यवसायों को अपनी बीमा जरूरतों की उपेक्षा नहीं करनी चाहिए। जिन व्यवसायों को कम या बिना व्यापक, उचित और पर्याप्त कवरेज के किया जाता है, वे अनावश्यक जोखिम उठा रहे हैं, जो दिवालियापन सहित गंभीर वित्तीय समस्याओं को दूर कर सकता है। एक संकट में, बीमा के बिना या जो कम आंका गया है वह पूरी तरह से नष्ट हो सकता है।

व्यवसाय मालिकों को इस बात की पूरी जानकारी होनी चाहिए कि उनकी बीमा पॉलिसियां ​​क्या हैं और उन्हें बाहर नहीं रखा गया है। इसलिए, बीमा की आवधिक समीक्षा परिस्थितियों को बदलने के साथ-साथ कवरेज में अद्यतन और समायोजन के साथ एक परम आवश्यकता है। यह लेख छोटे व्यवसायों के लिए उपलब्ध विभिन्न प्रकार के बीमा पर चर्चा करेगा और आपको अपने व्यवसाय के खिलाफ हानिकारक दावों से बचाने के लिए सबसे अच्छा क्या करना चाहिए। (संबंधित पढ़ने के लिए, व्यवसाय स्वामी के लिए संपत्ति संरक्षण देखें।)

ऐतिहासिक परिणाम
न्यू ऑरलियन्स, गैल्वेस्टन, ह्यूस्टन और अन्य हार्ड-हिट क्षेत्रों को नुकसान पहुंचाने वाले उष्णकटिबंधीय तूफानों के मद्देनजर, प्राकृतिक आपदाओं जैसे तूफान और बाढ़ के लिए छोटे व्यवसायों के अनगिनत मालिकों को कम बीमा कराया गया, या बिल्कुल भी नहीं किया गया।

इनमें से कई मालिक या तो इस बात से अनजान थे कि उनकी कंपनियां बीमा से आच्छादित नहीं हैं, या नकदी की कमी के कारण तूफान-क्षति कवरेज नहीं खरीदने का फैसला किया है। कई मालिक यह जानकर हैरान रह गए - जब उनके बीमा दावों से इनकार कर दिया गया था - कि वे उन नुकसानों के लिए कवर नहीं किए गए थे जो उन्होंने तब भी रिपोर्ट किए थे जब उन्हें लगा कि उन्होंने सही नीतियां खरीदी हैं। (आगे पढ़ने के लिए, बाहर की जाँच करें एक बीमा दावा दायर करेंगे आपकी दरें बढ़ाएँ? )

एक और बीमा मुद्दा जिसमें छोटे-व्यवसाय के मालिकों की सतर्कता की आवश्यकता होती है, वह उनकी नीतियों की समाप्ति तिथि है। ज्यादातर मामलों में, बीमा कंपनी, एजेंट या दलाल, जिनसे एक व्यवसाय के मालिक ने अपनी नीतियों को खरीदा है, उन्हें सूचित करेगा कि उनकी नीतियां चूक या नवीकरण की आवश्यकता हैं। लेकिन विवेकपूर्ण स्वामी को एक नोट बनाना चाहिए जब कोई नीति समाप्त होने वाली होती है, तो उसे पहले से नवीनीकृत करें ताकि दावों को दायर करने में कोई अंतर न हो और निराशा न हो।

बीमा कवरेज के प्रकार
बीमा उत्पाद बीमाधारक और बीमाकर्ता के बीच संविदात्मक व्यवस्था है। अनुबंध निम्नलिखित विवरण को मंत्र देता है:

• बीमा क्या है
• बीमा की लागत
• जिन शर्तों के तहत दावा किया जा सकता है
• यदि दावा सम्मानित किया जाता है तो भुगतान की शर्तें

बीमा श्रेणियों और कवरेज की एक विस्तृत विविधता है जो स्टार्टअप-व्यवसाय के मालिक और चल रही चिंता के मालिक दोनों की जांच करनी चाहिए।

Deductibles और प्रीमियम मूल्य में भिन्न होते हैं। एक बीमा कटौती योग्य राशि है जो बीमा कंपनी को दावे पर भुगतान करने से पहले बीमाधारक को दावे की ओर भुगतान करना चाहिए। आमतौर पर, घटाया जाने वाला प्रीमियम जितना कम होगा - पॉलिसी खरीदने और बनाए रखने की लागत उतनी ही कम होगी। प्रीमियम का भुगतान विभिन्न प्रकार के शेड्यूल पर किया जा सकता है, जिसमें वार्षिक (सबसे सामान्य), त्रैमासिक या मासिक शामिल हैं।

व्यवसाय स्वामी का बीमा
एक व्यवसाय के मालिक की बीमा पॉलिसी मालिक की संपत्ति को नुकसान के परिणामस्वरूप वित्तीय नुकसान के खिलाफ व्यापक स्पेक्ट्रम संरक्षण प्रदान करती है। नुकसान आग, बाढ़ और अन्य आपदाओं से हो सकता है। जो कवर किया गया है, उसे नीति लागू करेगी। (बाढ़ के खिलाफ अपनी संपत्ति का बीमा करने पर आगे पढ़ने के लिए, क्या आपको आकस्मिक दुर्घटना बीमा की आवश्यकता है? )

व्यवसाय स्वामी की नीति व्यवसाय से संबंधित किसी भी घटना में किसी भी शारीरिक चोट के लिए मालिक की कानूनी देयता को कवर कर सकती है। एक ऑल-रिस्क पॉलिसी, जिसमें व्यापक कवरेज की पेशकश की जाती है, एक नामित-पेरिल्स पॉलिसी के लिए बेहतर है, जिसमें विशिष्ट जोखिम शामिल हैं। सभी जोखिम वाली नीति में, विशेष रूप से उद्धृत बहिष्करणों को छोड़कर, प्रत्येक घटना को कवर किया जाता है। सभी-जोखिम नीति इस संभावना को कम करती है कि कुछ समस्या को कवर नहीं किया जाएगा और अतिव्यापी और अनावश्यक कवरेज की संभावनाओं को भी कम करेगा। (अधिक जानने के लिए, देयता बीमा के साथ अपनी कंपनी को कवर करें ।)

उन जोखिमों के बीच जो एक व्यवसाय स्वामी की नीति में शामिल हो सकते हैं:

• आग
• बाढ़
• संपत्ति के नुकसान के अन्य स्रोत
• चोरी होना
• शारीरिक चोट
• निर्दिष्ट कारणों के साथ निर्दिष्ट कारणों के लिए व्यावसायिक रुकावट

उत्पाद की जिम्मेदारी
इस प्रकार का बीमा, जो अतिरिक्त लागत पर प्राप्त किया जा सकता है, यदि आप किसी ऐसे उत्पाद को बेचते हैं जो एक उपयोगकर्ता को घायल करने की क्षमता रखता है। यहां तक ​​कि अगर आपने उत्पाद को डिज़ाइन, निर्माण या वितरित नहीं किया है, तो यदि आप इसे बेचते हैं और यह उपयोगकर्ता को घायल करता है, तो आपके पास कानूनी दायित्व हो सकते हैं जिन्हें कवर किया जाना चाहिए। (आगे पढ़ने के लिए, सामान्य देयता बीमा में अंतराल भरना देखें।)

वाणिज्यिक बीमा
एक वाणिज्यिक बीमा पॉलिसी की आवश्यकता हो सकती है यदि आपका व्यवसाय एक साधारण एकल-मालिक या साझेदारी खुदरा ऑपरेशन की तुलना में बड़ा और अधिक जटिल है, या सेवा-उन्मुख व्यवसाय या पेशेवर अभ्यास है। एक पेशेवर अभ्यास में कदाचार बीमा की आवश्यकता हो सकती है, जो नीचे कवर किया गया है।

जिन क्षेत्रों के व्यवसायों को व्यावसायिक बीमा पॉलिसी की आवश्यकता हो सकती है, उनमें विनिर्माण, रेस्तरां और वाणिज्यिक अचल संपत्ति शामिल हैं। एक व्यावसायिक नीति आम तौर पर एक व्यवसाय के मालिक की नीति की तुलना में अधिक महंगी होती है, लेकिन जोखिम अंडरराइटर के मुकाबले अधिक उच्च और संभावित रूप से अधिक महंगा होते हैं, बीमा कंपनी जो पॉलिसी जारी करती है। (बीमा अंडरराइटिंग के बारे में अधिक जानने के लिए पढ़ें क्या बीमा अंडर राइटिंग आपके लिए सही है? )

पेशेवर कदाचार बीमा
ऐसे पेशे जो ग्राहकों को सलाह देते हैं और / या सेवाएं प्रदान करते हैं जिनमें कमीशन या चूक की त्रुटियाँ पर्याप्त देयता में हो सकती हैं, उन्हें व्यावसायिक कदाचार बीमा की आवश्यकता हो सकती है।

इनमें ऐसे व्यवसाय शामिल हो सकते हैं:

• दवा
• दंत चिकित्सा
• कानून
• लेखांकन
• विज्ञापन
• वित्तीय योजना
• व्यावसायिक चिकित्सा
• कंप्यूटर विश्लेषण
• पत्रकारिता
• रियल एस्टेट

प्रीमियम की गणना जोखिम, डॉलर के नुकसान और अन्य कारकों के लिए बीमांकिक डेटा पर की जाती है और पेशे, इसकी उप-विशेषताओं और विशिष्ट सेवाओं या सलाह के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होती है। उदाहरण के लिए, न्यूरोसर्जरी एक पेशा है जो कदाचार बीमा के लिए एक उच्च प्रीमियम वहन करता है। एकल-स्वामी के लिए कवरेज, निजी-प्रैक्टिस अकाउंटेंसी सामान्य रूप से एक छोटा प्रीमियम लेगी। (एक एक्ट्रेसेज़ की भूमिका के बारे में अधिक जानने के लिए इंश्योर योर फ़्यूचर विद ए करियर एज़ ए ऐक्ट्यूअर पढ़ें।)

कम लागत वाले कानूनी प्रतिनिधित्व के लिए कवरेज बीमा कंपनियों द्वारा प्रस्तुत एक और विकल्प है। किसी भी विशेषता का एक पेशेवर जो त्रुटि या चूक के बिना अभ्यास करता है, फिर भी एक कदाचार सूट का लक्ष्य हो सकता है, भले ही दावा योग्यता के बिना हो।

घर के मालिक का बीमा
व्यवसाय के स्वामी के बीमा के पूरक के रूप में, एक व्यापक गृहस्वामी की नीति भी एक आवश्यकता है, दोनों घर-आधारित व्यवसायों और अन्य व्यावसायिक संस्थाओं के लिए, जैसे कि भागीदारी और निगम, जो एक निजी निवास से संचालित नहीं होती हैं। (अधिक पढ़ने के लिए, गृहस्वामियों के लिए अपने बीमा अनुबंध और बीमा युक्तियों को समझें ।)

गृहस्वामी का बीमा गैर-व्यवसाय से संबंधित चोटों या अन्य कानूनी देयताओं से एक निवास की रक्षा करेगा। क्योंकि एक व्यवसाय और एक व्यवसाय के मालिक की व्यक्तिगत संपत्ति जुड़ी हुई है, घर के मालिक के आवासीय बीमा कवरेज एक आवश्यकता है। व्यापक कवरेज वह पॉलिसी है जो घर मालिकों के लिए अक्सर लिखी जाती है, जिसे अक्सर बीमा व्यवसाय में "HO-3" कहा जाता है।

सामान्य कवरेज में शामिल हैं:

• आग या तूफान से हुई घर या निजी-संपत्ति की क्षति, जिसमें बिजली और हवा शामिल हैं
• आग, तूफान, हवा और बिजली की वजह से रहने वालों की चोटों की चिकित्सा लागत
• बीमाकृत घर में गलती से घायल हुए व्यक्तियों के चिकित्सा और कानूनी खर्च
• बीमाकृत घर से या तो दूर या निर्दिष्ट व्यक्तिगत संपत्ति की हानि या चोरी

नुकसान या चोरी को कवर करने वाली कुछ नीतियां कला, प्राचीन वस्तुएं, संग्रहणता, गहने और लैपटॉप कंप्यूटर जैसे कुछ गुणों को बाहर कर सकती हैं। इस तरह की वस्तुओं को विशेष कवरेज की आवश्यकता हो सकती है, खासकर यदि उनका मूल्य अधिक है। (यदि आप चोरी के शिकार हैं, तो इसके बारे में अधिक जानने के लिए, डिडक्टिंग डिजास्टर: कैजुअल्टी एंड थेफ्ट लॉस पढ़ें।)

एक गृहस्वामी की नीति में शामिल नहीं किया गया एक महत्वपूर्ण जोखिम निवास में आयोजित व्यवसाय से संबंधित दावे हैं। एक ग्राहक या ग्राहक जो आपके घर पर आता है, या डिलीवरी करने वाला व्यवसायी आपके परिसर में घायल हो सकता है, और उस चोट से उत्पन्न होने वाला दावा कवर नहीं किया जाएगा।

कुछ परिस्थितियों में, यदि आपके पास एक घर-संचालित व्यवसाय है जिसमें जोखिम कम से कम हैं, तो आपके व्यवसाय की संपत्ति को नुकसान पहुंचाने के लिए एक कम लागत वाली राइडर को आपके गृहस्वामी की नीति में जोड़ा जा सकता है, लेकिन कुछ बीमाकर्ता आपको अपना व्यवसाय कवर करने नहीं देंगे, यदि आप आपके घर पर ग्राहक, कर्मचारी या ग्राहक हैं। कवरेज महंगे उपकरण या इन्वेंट्री पर भी लागू नहीं हो सकता है या परिसर में उपयोग या संग्रहीत किया जाता है, या यदि खतरनाक या दहनशील सामग्री का उपयोग किया जाता है या परिसर में संग्रहीत किया जाता है। (आगे पढ़ने के लिए, Let Life Insurance Riders Drive Your Coverage देखें ।)

कवरेज की डॉलर राशि
संपत्ति की क्षति या हानि के लिए कवरेज की डॉलर की राशि आपके घर सहित कवर की गई संपत्तियों की प्रतिस्थापन लागत के अनुरूप होनी चाहिए। इस क्षेत्र में ओवर-इंश्योरेंस से बचा जा सकता है और आमतौर पर यह एक अनावश्यक खर्च है। अमूर्त संपत्ति का बीमा होने के कारण देयता बीमा की गणना करना अधिक कठिन है।

एक व्यवसाय के लिए न्यूनतम बीमा आवश्यकताओं को अक्सर उस राज्य द्वारा लगाया जाता है जिसमें व्यवसाय स्थित है। आपका एजेंट या राज्य बीमा आयोग ये आंकड़े प्रदान कर सकता है।

विचार भाग
अपने बीमा एजेंट या ब्रोकर के साथ अपनी बीमा जरूरतों के बारे में विस्तार से चर्चा करें और अपने व्यवसाय का वर्णन करने में पूरी तरह से आगामी और स्पष्ट रहें ताकि कवरेज पर्याप्त हो। सुनिश्चित करें कि आप समझ गए हैं कि क्या कवर किया गया है और यदि आपकी नीतियां आपके घर पर कर्मचारी या ग्राहक हैं तो शून्य हैं। प्रतिस्पर्धी मूल्य निर्धारण के लिए खरीदारी एक अच्छा विचार है, विशेष रूप से कठिन आर्थिक समय में, जब आपके व्यवसाय के लिए उत्सुक कंपनियां अपने मूल्यों को तदनुसार समायोजित करने के लिए तैयार हैं। (व्यवसायों पर आर्थिक मंदी के प्रभाव के बारे में अधिक जानने के लिए, उद्योग जो मंदी पर मंदी और व्यवसायों पर मंदी का प्रभाव पढ़ते हैं।)

और अंत में, अपने वार्षिक बजट में बीमा की लागत को शामिल करना सुनिश्चित करें। उम्मीद है, आप कभी भी दावा नहीं करेंगे या आपके या आपके व्यवसाय के खिलाफ दावा का अनुभव नहीं करेंगे, लेकिन अगर और जब भी इन दुर्भाग्यपूर्ण परिस्थितियों में होता है, तो आपके पास पर्याप्त कवरेज होगा।