मैं बहुत बड़ी मात्रा में आया हूं। क्या मुझे अपने बंधक का निवेश या भुगतान करना चाहिए?

इस सवाल का कोई सरल जवाब नहीं है क्योंकि यह कई महत्वपूर्ण कारकों पर निर्भर करता है, अर्थात् आपके बंधक और निवेश के पहलू या मानदंड। इन कारकों को चित्रित करके आप इस विकल्प को बनाने के लिए बेहतर सशस्त्र होंगे। यह सवाल उबलता है: इनमें से कौन सा - निवेश या बंधक पुनर्भुगतान - आपको प्राप्त धन का अधिक लाभ लेता है?

एक बंधक भुगतान में दो पहलू शामिल होते हैं - मूलधन का पुनर्भुगतान और ब्याज व्यय - जो आपके बंधक को पकड़े हुए वित्तीय संस्थान द्वारा वसूला जाता है। मूल पुनर्भुगतान घर की खरीद मूल्य की ओर जाता है और ब्याज पैसा उधार लेने के लिए लगाया जाने वाला खर्च है।

मान लेते हैं कि आपको $ 50, 000 का एकमुश्त भुगतान प्राप्त हुआ है, और आपके बंधक पर 10 वर्ष शेष हैं। यदि आप इसके लिए भुगतान करते थे तो आज आपको मूलधन में $ 50, 000 का खर्च आएगा। यदि आप बंधक के अंत तक मासिक भुगतान जारी रखना चाहते हैं, तो आप ब्याज भुगतानों में अतिरिक्त $ 15, 000 का भुगतान करेंगे (आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि बंधक दर पर निर्भर है)। आज इसका भुगतान करने के लिए $ 50, 000 का उपयोग करने से भविष्य के ब्याज खर्चों में $ 15, 000 की बचत होती है।

प्रश्न का दूसरा पक्ष निवेश है। निवेश का मूल्यांकन करते समय वजन करने के कई कारक होते हैं। पहला इसका अपेक्षित रिटर्न है - क्या यह विकास की उच्च उम्मीदों के साथ इतना आकर्षक है, या यह अधिक रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड या बॉन्ड श्रेणी में है? जितना आकर्षक निवेश होगा, उतने ही अधिक पैसे आप निवेश करेंगे।

यदि, उदाहरण के लिए, निवेश अगले 10 वर्षों के लिए प्रत्येक वर्ष 10% अर्जित करने की उम्मीद है - आपकी बंधक की समान लंबाई - $ 50, 000 लगभग $ 130, 000 में बदल जाएगी। इस मामले में, आप निवेश में पैसा लगाना चाहते हैं और बंधक पर नियमित रूप से भुगतान करना चाहते हैं क्योंकि 15, 000 डॉलर जो आप ब्याज भुगतान में भुगतान करेंगे, वह अभी भी आपको $ 115, 000 के लाभ के साथ छोड़ देगा।

हालांकि, 10% रिटर्न हासिल करना बहुत आसान लक्ष्य नहीं है। 5% पर, आपका $ 50, 000 निवेश 10 वर्षों के अंत तक $ 81, 000 से थोड़ा अधिक हो जाएगा। निवेश रिटर्न जितना अधिक होगा, आप बंधक का भुगतान करने की तुलना में निवेश करने की अधिक संभावना है - लेकिन ध्यान दें कि इन रिटर्न की गारंटी कभी नहीं होती है।

आपके निर्णय लेने के लिए जो महत्वपूर्ण है, वह आपकी जोखिम सहिष्णुता को जान रहा है - जितना अधिक आप जोखिम उठाते हैं, उतनी ही आपकी अपेक्षित वापसी होती है। शेयर बाजार रोमांचक रिटर्न प्रदान करता है, लेकिन यह तब भी विनाशकारी हो सकता है, जब 2000 में डॉटकॉम बुलबुला फटने पर कई निवेशकों के लिए ऐसा किया था। यदि आप अभी भी अपने बंधक का भुगतान करने के लिए अपने पोर्टफोलियो के एक बड़े प्रतिशत को खोने के जोखिम को संभाल नहीं सकते हैं, तो यह आपके लिए सिर्फ बंधक का भुगतान करने और $ 15, 000 बचाने के लिए सुरक्षित हो सकता है।

आगे पढ़ने के लिए, बंधक भुगतान संरचना और बंधक मुक्त तेज़ समझना ।

सलाहकार इनसाइट

मार्क स्ट्रूथर्स, सीएफए, सीएफपी®
सोना फाइनेंशियल, एलएलसी, मिनियापोलिस, एमएन

बहुत कुछ बंधक की प्रकृति और आपकी अन्य संपत्तियों पर निर्भर करता है। यदि यह महंगा ऋण है (जो कि उच्च ब्याज दर के साथ है) और आपके पास पहले से ही कुछ तरल संपत्ति हैं, जैसे कि आपातकालीन निधि, तो इसका भुगतान करें। यदि यह सस्ता ऋण (कम ब्याज दर) है, और आपके पास बजट के भीतर रहने का अच्छा इतिहास है, तो बंधक बनाए रखना और निवेश करना एक विकल्प हो सकता है।

कुछ लोगों की वृत्ति बस अपनी प्लेट से सभी ऋण प्राप्त करने के लिए है, लेकिन आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके पास वित्तीय तूफान से बाहर निकलने के लिए हमेशा धन उपलब्ध है। तो सबसे अच्छा कोर्स आम तौर पर बीच में कहीं होता है: यदि आपको कुछ तरलता की आवश्यकता है, तो ऋण का एक बड़ा हिस्सा चुकाने के लिए, और शेष को आपात स्थिति और निवेश के लिए रखें। बस यह सुनिश्चित करें कि आप क्या खर्च करेंगे और आपके जोखिम क्या हैं, इस पर एक ईमानदार नज़र डालें।