एकमुश्त बनाम नियमित पेंशन भुगतान: क्या अंतर है?

तो आप सेवानिवृत्ति के कगार पर हैं, और आप परिभाषित लाभ-लाभ पेंशन योजना के बारे में एक कठिन विकल्प के साथ सामना कर रहे हैं जो आपके लिए भाग्यशाली है: क्या आपको पारंपरिक, जीवन भर मासिक भुगतान स्वीकार करना चाहिए या एकमुश्त वितरण लेना चाहिए?

जाहिर है, आप एकमुश्त के साथ जाने के लिए परीक्षा हो सकती है। आखिरकार, यह आपके द्वारा प्राप्त किए जाने वाले धन का सबसे बड़ा एकल संवितरण हो सकता है। इससे पहले कि आप अपने भविष्य के बारे में कोई अपरिवर्तनीय निर्णय लें, यह समझने के लिए समय निकालें कि आपके और आपके परिवार के लिए क्या विकल्प हो सकते हैं।

एक्सेल टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप, लेक मैरी, एफएल के धन प्रबंधक कार्लोस डायस जूनियर कहते हैं, "सामाजिक सुरक्षा, कर, जीवन बीमा, जीवन प्रत्याशा, निवेश और स्वास्थ्य को एक विकल्प बनाने से पहले विचार करने की आवश्यकता है।"

चाबी छीन लेना

• पेंशन भुगतान आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए किया जाता है, चाहे आप कितने भी लंबे समय तक रहें, और कई बार जीवनसाथी के साथ मृत्यु के बाद भी जारी रह सकते हैं।
• एकमुश्त भुगतान आपको अपने पैसे पर अधिक नियंत्रण देता है, जिससे आप इसे खर्च करने या इसे कब और कैसे फिट देखते हैं, इसका लचीलापन देते हैं।
• यह उन लोगों के लिए असामान्य नहीं है जो भुगतान को रेखांकित करने के लिए एकमुश्त राशि लेते हैं, जबकि पेंशन भुगतान मृत्यु तक जारी रहता है। यदि पेंशन प्रशासक दिवालिया हो जाता है, तो पेंशन भुगतान रुक सकता है, हालांकि PBGC बीमा ज्यादातर लोगों को कवर करता है।

एकमुश्त भुगतान

एकमुश्त वितरण आपके पेंशन प्रशासक से एकमुश्त भुगतान है। एकमुश्त भुगतान लेने से, आप एक बड़ी राशि तक पहुँच प्राप्त करते हैं, जिसे आप खर्च या निवेश कर सकते हैं जैसा कि आप फिट देखते हैं।

डैन डैनफोर्ड, सीएफपीआई, फैमिली इन्वेस्टमेंट सेंटर, सेंट जोसेफ, मो। एक पेंशन भुगतान "वार्षिकी निर्धारित है (कभी-कभी COLA- अनुक्रमित), इसलिए भुगतान योजना में थोड़ा लचीलापन है। लेकिन 30 साल की सेवानिवृत्ति में संभवतः कुछ आश्चर्यजनक खर्चों का सामना करना पड़ता है, संभवतः बड़े। एकमुश्त, ठीक से निवेश किया गया, लचीलापन प्रदान करता है। उन जरूरतों और नियमित आय प्रदान करने के लिए निवेश किया जा सकता है, भी।

क्या आप अपनी मौत पर प्रियजनों को कुछ छोड़ना चाहते हैं? एक बार जब आप और आपके पति मर जाते हैं, तो पेंशन भुगतान रुक सकता है। दूसरी ओर, एकमुश्त वितरण के साथ, आप किसी लाभार्थी का नाम आपके और आपके पति के चले जाने के बाद प्राप्त कर सकते हैं, यदि कोई धन बचा है।

पेंशन से आय कर योग्य है। हालाँकि, यदि आप अपने IRA में उस एकमुश्त राशि को रोल करते हैं, तो धनराशि निकालते समय आप पर अधिक नियंत्रण होगा और उन पर आयकर का भुगतान करेंगे। बेशक, आपको अंततः अपने IRA से आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना होगा, लेकिन 70½ वर्ष की आयु तक ऐसा नहीं होगा।

"इरा में अपनी पेंशन को रोल करना आपको अधिक विकल्प देगा, " लेक्सिंगटन, एमए में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं। "यह आपको निवेश के अधिक लचीलेपन देगा, जिसमें आप निवेश कर सकते हैं। यह आपको अपने आरएमडी के अनुसार वितरण लेने की अनुमति देगा, जो कई मामलों में आपके नियोजित पेंशन भुगतानों से कम होगा। यदि आप अपने करों को कम करना चाहते हैं, तो अपने रोलिंग को कम करें।" IRA में पेंशन आपको अपने वितरण के समय योजना बनाने की अनुमति देगा, इस प्रकार आप योजना बना सकते हैं कि आप करों में कब और कितना भुगतान करना चाहते हैं। "

नियमित पेंशन भुगतान

एक नियमित पेंशन भुगतान एक निर्धारित मासिक भुगतान है जो सेवानिवृत्त लोगों को मृत्यु तक प्राप्त होता है। उस बिंदु पर जीवित पति या पत्नी के साथ कुछ पेंशन जारी रहती है, जबकि अन्य नहीं करते हैं। कुछ पेंशनों में कॉस्ट-ऑफ-लिविंग एडजस्टमेंट (COLA) भी शामिल होता है, जिसका अर्थ है कि समय के साथ भुगतान बढ़ता है, आमतौर पर मुद्रास्फीति को अनुक्रमित किया जाता है। कुछ योजनाओं में एक कोला शामिल नहीं है।

कुछ लोगों का तर्क है कि मुख्य सुविधा लोगों को एकमुश्त भुगतान के बारे में पसंद है - लचीलापन - उनसे बचने के लिए बहुत ही कारण है। यदि आपके पास कोई वित्तीय आवश्यकता है, तो निश्चित रूप से, पैसा वहाँ है। लेकिन यह ओवरस्पीडिंग को भी आमंत्रित करता है। पेंशन की जांच के साथ, खरीद पर बहुत अधिक प्रभाव डालना कठिन है जिसे आपको बाद में पछतावा हो सकता है। वास्तव में, 2016 के सेवानिवृत्त लोगों के एक हैरिस पोल अध्ययन से पता चला है कि सेवानिवृत्ति योजना के 21% प्रतिभागियों ने एकमुश्त राशि ली जो 5.5 वर्षों में इसे समाप्त कर दिया।

एकमुश्त राशि के लिए सावधानीपूर्वक संपत्ति प्रबंधन की भी आवश्यकता होती है। जब तक आप धन को अति-रूढ़िवादी निवेशों में नहीं डाल रहे हैं (जो शायद मुद्रास्फीति के साथ गति नहीं रखेगा), आप खुद को बाजार की दया पर रख रहे हैं। छोटे निवेशकों के पास उतार-चढ़ाव की सवारी करने का समय होता है, लेकिन सेवानिवृत्ति में लोगों के पास आमतौर पर वह लक्जरी नहीं होता है।

और एकमुश्त राशि के साथ, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपका पैसा जीवन भर रहेगा। एक पेंशन आपको हर महीने एक ही चेक का भुगतान करेगी, भले ही आप एक वृद्धावस्था में रहें।

हेवन फाइनेंशियल एडवाइजर, ऑस्टिन, TX के संस्थापक, लुइस कोकेर्नक सीएफए, सीएफ कहते हैं, "कम फिक्स्ड-इनकम ब्याज दरों वाले माहौल में और आम तौर पर जीवन प्रत्याशाओं का विस्तार करते हुए पेंशन स्ट्रीम आमतौर पर जाने का बेहतर तरीका है।" "यह कोई दुर्घटना नहीं है कि निजी और सार्वजनिक नियोक्ता उन लाभों को वापस कर रहे हैं। वे पैसे बचाने की कोशिश कर रहे हैं।"

आपको स्वास्थ्य बीमा के बारे में भी सोचना होगा। कुछ मामलों में, कंपनी द्वारा प्रायोजित कवरेज बंद हो जाता है यदि कोई कर्मचारी एकमुश्त भुगतान लेता है। यदि आपके नियोक्ता के साथ ऐसा है, तो आपको अपनी गणना में स्वास्थ्य बीमा की अतिरिक्त लागत को शामिल करना होगा।

पेंशन का एक पहलू यह है कि एक नियोक्ता दिवालिया हो सकता है और खुद को सेवानिवृत्त भुगतान करने में असमर्थ पाता है। निश्चित रूप से, दशकों की अवधि में, यह हमेशा एक संभावना है।

क्या ऐसे कुछ मामले हैं, जहां यह आपके निर्णय को प्रभावित करना चाहिए? पूर्ण रूप से। यदि आपकी कंपनी अस्थिर क्षेत्र में है या मौजूदा वित्तीय परेशानी है, तो यह संभवतः ध्यान में रखने योग्य है। लेकिन अधिकांश व्यक्तियों के लिए, इन सबसे खराब स्थिति के लिए एक बड़ी चिंता की आवश्यकता नहीं है।

यद्यपि, ध्यान रखें कि पेंशन लाभ गारंटी निगम (PBGC) द्वारा सुरक्षित है, सरकारी इकाई जो बीमा पेंशन योजनाओं को प्रायोजित करने वाले नियोक्ताओं से बीमा प्रीमियम एकत्र करती है। PBGC केवल परिभाषित-लाभकारी योजनाओं (घोषित भुगतान) को कवर करता है और परिभाषित-योगदान योजनाओं (जैसे 401 (k)) योजनाओं को कवर नहीं करता है। यह निवेश से पैसा कमाता है और इसके द्वारा ली जाने वाली पेंशन योजनाओं से धन प्राप्त करता है। PBGC द्वारा गारंटीकृत अधिकतम पेंशन लाभ कानून द्वारा निर्धारित किया गया है और वार्षिक रूप से समायोजित किया गया है। यह सच है कि यह बीमा छाया हुआ है (2018 में, 65 वर्षीय व्यक्ति के लिए अधिकतम वार्षिक लाभ 65, 045 डॉलर है) लेकिन यह किसी भी तरह की आशंका को दूर करना चाहिए जिससे आपकी पूरी सेवानिवृत्ति योजना चल सके। (गारंटी उन लोगों के लिए कम है जो जल्दी रिटायर होते हैं या जब योजना में एक उत्तरजीवी के लिए लाभ शामिल होता है। और 65 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्त होने वालों के लिए गारंटी बढ़ जाती है।) इसलिए, जब तक आपकी पेंशन आपके द्वारा की जा रही गारंटी से कम है। यदि कंपनी दिवालिया हो जाती है तो निश्चित रूप से आपकी आय जारी रहेगी।

विशेष ध्यान

सबसे पहले, आपको अपने आप से पूछना चाहिए कि आपकी कंपनी आपको अपनी पेंशन योजना से बाहर निकालना क्यों चाहेगी। नियोक्ता के पास एकमुश्त भुगतान की पेशकश करने के विभिन्न कारण हैं। वे इसे पुराने, उच्च लागत वाले श्रमिकों को जल्दी रिटायर करने के लिए प्रोत्साहन के रूप में उपयोग कर सकते हैं। या वे प्रस्ताव कर सकते हैं क्योंकि पेंशन भुगतान को समाप्त करने से लेखांकन लाभ उत्पन्न होता है जो कॉर्पोरेट आय को बढ़ावा देता है। इसके अलावा, यदि आप एकमुश्त राशि लेते हैं, तो आपकी कंपनी को आपकी योजना पर प्रशासनिक खर्च और बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

एक विकल्प या दूसरे को चुनने से पहले, यह ध्यान रखने में मदद करता है कि कंपनियां एकमुश्त भुगतान की राशि कैसे निर्धारित करती हैं। एक बीमांकिक दृष्टिकोण से, विशिष्ट प्राप्तकर्ता को लगभग समान धन प्राप्त होगा चाहे उसने पेंशन या एकमुश्त राशि को चुना हो। पेंशन प्रशासक सेवानिवृत्त लोगों के औसत जीवन काल की गणना करता है और तदनुसार भुगतान अनुसूची को समायोजित करता है।

इसका मतलब है कि यदि आप एक औसत से अधिक जीवन का आनंद लेते हैं, तो आप जीवन भर के भुगतानों को आगे बढ़ाएंगे। लेकिन अगर दीर्घायु आपके पक्ष में नहीं है, तो विपरीत सच है। उदाहरण के लिए, गंभीर बीमारी वाले लोग, एकमुश्त लेने का एक शक्तिशाली कारण है।

एक तरीका यह हो सकता है कि दोनों तरीके हों: एकमुश्त राशि का एक निश्चित वार्षिकी में हिस्सा, जो जीवन भर की आय प्रदान करता है, और शेष निवेश करें। लेकिन अगर आप इस बारे में चिंता नहीं करते हैं कि वॉल स्ट्रीट कैसा प्रदर्शन कर रहा है, तो स्थिर पेंशन भुगतान बेहतर तरीका हो सकता है।