रिटायरमेंट बेनेफिशियरी को डिजाइन करने में गलतियां

आपके सेवानिवृत्ति खाते का लाभार्थी कौन है? हम लाभार्थी पदनामों को अद्यतन करने के महत्व पर चर्चा करते हैं। एक समस्याग्रस्त लाभार्थी पदनाम सभी के लिए निराशाजनक हो सकता है। लेकिन, अपने पदनाम को अद्यतन करते समय यह महत्वपूर्ण है, यह तभी प्रभावी होता है जब यह कुछ आवश्यकताओं को पूरा करता है। इस लेख में, हम लाभार्थी पदनामों को देखते हैं जो समस्याओं का कारण बन सकते हैं, और आप कुछ सरल एहतियाती कदम उठाकर उनसे कैसे बच सकते हैं।

अज्ञात लाभार्थियों को नामित करना

आपके संरक्षक की आपके लाभार्थी की पहचान करने में असमर्थता के परिणामस्वरूप आपके इच्छित लाभार्थी को संपत्ति प्राप्त करने में देरी हो सकती है, और यह भी कि यदि लाभार्थी कौन है, यह तय करने के लिए अदालतों के लिए आवश्यक हो जाता है, तो आपके लाभार्थी की कानूनी फीस खर्च हो सकती है। नाम और संबंध से अपने लाभार्थियों की पहचान करने से लाभार्थियों को बहुत कम या कोई समस्या नहीं होती है। हालाँकि, आपको अपने लाभार्थी के नाम को अपने पदनाम के रूप में नहीं रखना है: केवल "मेरे सभी जीवित बच्चों को, " उदाहरण के लिए, एक स्वीकार्य लाभार्थी पदनाम है। वास्तव में, अंतिम आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) विनियम राज्य कहते हैं, "एक नामित लाभार्थी को योजना में नाम से निर्दिष्ट करने की आवश्यकता नहीं है ... ताकि एक निर्दिष्ट लाभार्थी होने के लिए जब तक कि लाभार्थी होने वाला व्यक्ति पहचान योग्य न हो, " [Treas। रेग। A 1.401 (ए) (9) -4, क्यू एंड ए 1]। 'मेरे सभी जीवित बच्चे' इस आवश्यकता को पूरा करते हैं।

पदनाम 'मेरे सभी बच्चे' भी स्वीकार्य हैं; हालांकि, आपके बच्चों में से एक को आपको पहले से ही परेशान करना चाहिए, यह सवाल उठाता है कि उस व्यक्ति का हिस्सा कैसे संभाला जाना चाहिए। यदि आप चाहते हैं कि बच्चे का हिस्सा उसके उत्तराधिकारियों के पास जाए, तो आपको अपने लाभार्थी पदनाम में उस इरादे को स्पष्ट करना चाहिए। यह एक स्वनिर्धारित लाभार्थी पदनाम संलग्न करके या प्रति हलचल क्लाज को शामिल करके पूरा किया जा सकता है।

लाभार्थी पदनाम और आपकी इच्छा

कई आईआरए संरक्षक 'अपनी इच्छानुसार लाभार्थी पदनाम स्वीकार करने को तैयार नहीं हैं।' कई मामलों में, अनिच्छा इसलिए है क्योंकि वसीयत उन संपत्तियों के उपचार को संबोधित करती है जो किसी व्यक्ति की संपत्ति का हिस्सा हैं, और सेवानिवृत्ति खाते को संपत्ति का हिस्सा नहीं माना जाता है। जबकि "मेरी इच्छा के अनुसार" एक व्यापक रूप से स्वीकृत पदनाम नहीं है, विनियमन बताता है कि यह संघीय दिशानिर्देशों के अनुरूप है। इससे पहले कि आप इस तरह का पदनाम करें, अपने इरा कस्टोडियन के साथ जांच करना सुनिश्चित करें। यहां तक ​​कि उदाहरणों में जहां कस्टोडियन इस तरह के पदनाम को स्वीकार करेगा, यह अभी भी वांछित परिणाम प्रदान नहीं कर सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपनी इच्छा से प्रदान करते हैं कि आपकी इरा संपत्ति आपकी बेटी के पास चली जानी चाहिए। वह अंततः संपत्ति प्राप्त करेगा; हालाँकि, उसे आपके IRA के लाभार्थी के रूप में नहीं माना जाएगा, और इसलिए वह जीवन प्रत्याशा विकल्पों का लाभ नहीं ले पाएगा जो उसे उपलब्ध होगा जो कि वह IRA का प्रत्यक्ष निर्दिष्ट लाभार्थी था। इसके बजाय, आईआरए को कोई निर्दिष्ट लाभार्थी या गैर-व्यक्ति को लाभार्थी के रूप में नहीं माना जाएगा। (इस पर अधिक जानकारी के लिए, इनहेरिटेड रिटायरमेंट प्लान एसेट्स - भाग 1: लाभार्थियों के लिए विकल्प देखें ।)

प्रतिशत के बजाय मायने रखता है

कुछ व्यक्ति यह सुनिश्चित करना पसंद करते हैं कि निर्दिष्ट लाभार्थी को एक विशिष्ट राशि प्राप्त होगी। इसके अंत में, लाभार्थी पदनाम '$ 80, 000 से चार्ली और शेष जॉन' की तरह तैयार किया जा सकता है। यह पदनाम खातों के लिए एक मुद्दा नहीं हो सकता है कि इरा के मालिक की मृत्यु के समय बताई गई राशि की तुलना में काफी अधिक है, लेकिन अन्य खातों के लिए समस्याग्रस्त हो सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि लाभार्थी पदनाम पूरा होने पर चार्ली और जॉन के लिए इरा संतुलन $ 100, 000 था। हालांकि, RMD आवश्यकता को पूरा करने के लिए किए गए निवेश और वितरण पर हुए नुकसान के कारण, IRA मालिक की मृत्यु के समय शेष राशि $ 80, 000 से कम है। ऐसा लग सकता है कि चार्ली को शेष राशि देने का एकमात्र विकल्प है, लेकिन अगर आईआरए मालिक जॉन को कुछ संपत्ति प्राप्त करना चाहते हैं, तो वांछित परिणाम प्राप्त नहीं होंगे। एक अधिक प्रभावी लाभार्थी पदनाम एक हो सकता है कि प्रत्येक लाभार्थी को संपत्ति का एक प्रतिशत प्रदान किया गया हो या इसमें वैकल्पिक प्रावधान शामिल हों, जो कि एक निर्धारित राशि से कम होना चाहिए।

तल - रेखा

इससे पहले कि आप अपने लाभार्थी के पदनाम को जमा करें, अपने वित्तीय सलाहकार, संरक्षक या वकील के साथ यह निर्धारित करने के लिए जांचें कि क्या यह उन परिणामों का उत्पादन करेगा जो आप चाहते हैं। यदि आपने अपना लाभार्थी पदनाम पहले ही जमा कर दिया है, तब भी आप इसकी स्थिति देख सकते हैं। आपको यह नहीं मान लेना चाहिए कि यदि पदनाम अस्पष्ट है या आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है तो आपका इरा संरक्षक आपको सूचित करेगा। ज्यादातर मामलों में, खाता स्वामी के मृत होने के बाद ही समस्या देखी जाती है और लाभार्थी संपत्ति का दावा करने के लिए तैयार होता है। यह सुनिश्चित करने से कि आपका लाभार्थी पदनाम अच्छे क्रम में है, आप यह सुनिश्चित करने में मदद करते हैं कि आपका लाभार्थी किसी भी समय संपत्ति का उपयोग कर सकेगा