मुद्रा बाजार खाते या सीडी: कौन सा निवेश बेहतर है?

नकद या नकद समकक्षों में अपनी संपत्ति का एक हिस्सा रखने के लिए कई कारण हैं, जैसे मुद्रा बाजार खाते (एमएमए) या जमा के प्रमाण पत्र (सीडी)। एक अच्छी तरह से परिकल्पित वित्तीय योजना यह निर्धारित करती है कि आप अपने जीवन-यापन के खर्च के छह से 12 महीने के लिए आपातकालीन कोष बनाए रखें। आप अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने या अल्पकालिक लक्ष्य के लिए एमएमए और सीडी का उपयोग कर सकते हैं।

MMAs और CD विनिमेय लग सकते हैं। वे दोनों बैंक उत्पाद हैं जो मन की अधिकतम शांति के साथ कम पैदावार देते हैं। हालांकि, उनके बीच चयन अंततः नकदी के लिए आपके पास मौजूद विशिष्ट उद्देश्य और आपकी तरलता की आवश्यकता पर निर्भर करता है। दोनों के बीच के अंतर को समझना यह निर्धारित करने की कुंजी है कि आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त वाहन कौन सा है।

मनी मार्केट अकाउंट कैसे काम करते हैं

एमएमए एक प्रकार का म्यूचुअल फंड है जो प्रिंसिपल को संरक्षित करते हुए एक चर उपज उत्पन्न करने के लिए बहुत ही अल्पकालिक ब्याज-असर वाले उपकरणों में निवेश करता है। यह ब्याज दरों को देने के लिए है जो बचत खातों की तुलना में अधिक है, लेकिन इसमें अक्सर अधिक न्यूनतम जमा की आवश्यकता होती है। कुछ खातों को उच्चतम दर प्राप्त करने के लिए न्यूनतम शेष राशि की भी आवश्यकता होती है।

MMAs पर ब्याज दरें परिवर्तनशील हैं, जिसका अर्थ है कि वे ब्याज दर बाजार के साथ उठते और गिरते हैं। अधिकांश MMAs सीमित चेक लेखन और बैलेंस ट्रांसफर विशेषाधिकारों के साथ आते हैं। हालाँकि, संघीय नियम MMAs में लेनदेन की संख्या को प्रति माह छह तक सीमित करते हैं।

चाबी छीन लेना

• बैंकों द्वारा दिए गए केवल मनी मार्केट अकाउंट (MMAs) एफडीआईसी द्वारा संरक्षित हैं।
• एक एमएमए एक बेहतर वाहन है जिसका उपयोग करने पर आपको तत्काल नकदी की आवश्यकता हो सकती है।
• एक सीडी आम तौर पर एक एमएमए की तुलना में अधिक उपज प्रदान करती है, लेकिन यदि आप अपना पैसा जल्दी निकालते हैं, तो दंड हैं।
• सीडी लैडरिंग आपकी उपज को बचाने में मदद करता है, खासकर बढ़ती ब्याज दर के माहौल में।

दलालों या म्युचुअल फंडों द्वारा बैंकों और मनी मार्केट फंडों द्वारा पेश किए गए मनी मार्केट खातों के बीच महत्वपूर्ण अंतर हैं। मनी मार्केट फंड एमएमएएस के समान ही काम करते हैं, केवल एफडीआईसी द्वारा मनी मार्केट फंड का बीमा नहीं किया जाता है। मनी मार्केट फंड आमतौर पर 401 (के) प्लान में एक विकल्प के रूप में पेश किए जाते हैं। 2016 के बाद से, निधियों को अमेरिकी ट्रेजरी या सरकारी बॉन्ड में निवेश किया गया है, बजाय कॉर्पोरेट या नगरपालिका बांड के। तरलता और गुणवत्ता की आवश्यकताओं को बढ़ाने के लिए परिवर्तन एसईसी के सौजन्य से आया।

कैसे जमा कार्य का प्रमाण पत्र

डिपॉजिट के प्रमाण पत्र को समयबद्ध जमा के रूप में सर्वोत्तम रूप से वर्णित किया गया है, जो एक निश्चित अवधि के ब्याज दर को परिपक्वता तिथि से बंधा हुआ है। जमा का अधिक समय ब्याज की उच्च दर में परिणाम होता है। सीडी परिपक्व होने के साथ ही एक महीने से लेकर 10 साल तक के लिए जारी की जाती हैं। पारंपरिक सीडी के साथ, बैंक परिपक्वता तिथि से पहले पैसे निकालने पर जुर्माना लगाते हैं। कुछ बैंक अब नो-पेनल्टी सीडी प्रदान करते हैं जो आपको जुर्माना के बिना अपना पैसा निकालने की अनुमति देता है, लेकिन आपको विशेषाधिकार के लिए बहुत कम ब्याज दर प्राप्त होने की संभावना है। अन्य प्रकार की सीडी आपको दंड के बिना केवल ब्याज वापस लेने की अनुमति देती हैं।

किसी भी बैंक डिपॉजिट के रूप में, मनी मार्केट अकाउंट और डिपॉजिट के सर्टिफिकेट, दोनों को प्रति व्यक्ति 250, 000 डॉलर तक फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्प (FDIC) द्वारा इंश्योर किया जाता है।

जब एक एमएमए एक सीडी से बेहतर है

आम तौर पर, जब आपके पास नकदी की तत्काल आवश्यकता हो सकती है या उपयोग करने के लिए एक एमएमए एक बेहतर वाहन है। यदि आपका कार इंजन फुंक जाता है, तो आप एक साल की सीडी से समय से पहले पैसे निकालने के लिए जुर्माना नहीं देना चाहेंगे। यदि आपके पास नियोजित अवधि की खरीदारी की योजना है, जैसे कि एक नई कार या एक प्रमुख उपकरण, एक एमएमए एक तरलता दृष्टिकोण से अधिक लचीलापन प्रदान करता है।

बढ़ती ब्याज दर के माहौल में MMAs एक बेहतर विकल्प हो सकता है। बैंक समय-समय पर MMAs पर उपज को समायोजित करते हैं, ब्याज दरों में वृद्धि के रूप में आपके पैसे पर अधिक कमाने का अवसर प्रदान करते हैं। हालाँकि, आप शॉर्ट-टर्म सीडी में निवेश करके और उन्हें परिपक्व होने के साथ-साथ उच्च-उपज वाली सीडी में रोल करके उच्च पैदावार के साथ समान प्रभाव प्राप्त कर सकते हैं।

वर्तमान कम-ब्याज दर के माहौल में, अल्पकालिक सीडी एक लंबी अवधि के सीडी के रूप में आपकी सबसे अच्छी शर्त हो सकती है या एक मुद्रा बाजार खाते में ब्याज के मामले में बहुत अधिक उपज नहीं होगी।

जब एक सीडी एमएमए से बेहतर है

सीडी आमतौर पर MMAs की तुलना में अधिक उपज प्रदान करते हैं। एक लंबी परिपक्वता तिथि का मतलब है कि आपको उच्च ब्याज दर प्राप्त है। यदि आपको बिलकुल पैसे की आवश्यकता नहीं है, तो आप अधिक समय तक लॉक कर सकते हैं। सीडी का उपयोग अक्सर 10-वर्ष की समय सीमा के भीतर लक्ष्यों को निधि देने के लिए किया जाता है, जब आप शेयर-म्युचुअल फंड जैसे बाजार-आधारित विकल्पों के मूल्य में उतार-चढ़ाव का जोखिम नहीं उठाना चाहते हैं।

हालांकि लंबी अवधि के सीडी में निवेश एक उच्च निश्चित दर को सुरक्षित कर सकता है, यह बढ़ती ब्याज दरों की अवधि के दौरान एक नुकसान होगा। अगर आपको लगता है कि ब्याज दरों में कुछ समय के लिए वृद्धि होगी, तो आप छोटी अवधि के सीडी में निवेश करना बेहतर होगा। कुछ बैंक दरों के साथ परिवर्तनीय दर सीडी की पेशकश करते हैं जो ब्याज दरों में वृद्धि के रूप में बढ़ेंगे, लेकिन उनकी शुरुआती पैदावार पारंपरिक सीडी की तुलना में कम होती है।

आप उच्च पैदावार प्राप्त करने के साथ तरलता की अपनी आवश्यकता को संतुलित करने के लिए एक सीडी लैडरिंग रणनीति भी नियोजित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप एक-, दो- और तीन साल की सीडी में समान मात्रा में निवेश कर सकते हैं। जब एक साल की सीडी परिपक्व होती है, तो इसे तीन साल की सीडी में बदल दिया जाता है। दो साल की सीडी परिपक्व होने के बाद और एक और तीन साल की सीडी में लुढ़क जाती है, तो आपके पास हर साल आने वाली तीन साल की सीडी परिपक्व होती है।

लंबी अवधि की सीढ़ी रणनीतियों में पांच-वर्षीय सीडी का उपयोग हो सकता है, जो आपकी औसत उपज को और भी अधिक बढ़ा सकता है। रणनीति का शुद्ध प्रभाव उच्च ब्याज दरों पर कब्जा करने की क्षमता है क्योंकि सीडी हमेशा परिपक्व रहते हैं और हर साल परिपक्व होने वाली सीडी के साथ तरलता की एक डिग्री बनाए रखते हैं।