बंधक अंक: क्या बात है?

घरेलू बंधक की संरचना दुनिया भर में बदलती है। बंधक बिंदुओं के लिए भुगतान करना संयुक्त राज्य में एक आम बात है। उपाख्यानिक साक्ष्यों के अनुसार, यह घर के वित्तपोषण के लिए एक विशिष्ट अमेरिकी दृष्टिकोण हो सकता है।

बंधक अंक क्या हैं

बंधक अंक दो किस्मों में आते हैं: उत्पत्ति अंक और छूट बिंदु। दोनों मामलों में, प्रत्येक बिंदु आमतौर पर गिरवी रखी गई कुल राशि के 1% के बराबर होता है। $ 300, 000 के होम लोन पर, उदाहरण के लिए, एक बिंदु $ 3, 000 के बराबर है।

उत्पत्ति बिंदुओं का उपयोग ऋण अधिकारियों को क्षतिपूर्ति करने के लिए किया जाता है। सभी बंधक प्रदाताओं को उत्पत्ति बिंदुओं के भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है, और जो करते हैं वे अक्सर शुल्क पर बातचीत करने के लिए तैयार होते हैं। छूट बिंदु प्रीपेड ब्याज हैं। प्रत्येक बिंदु की खरीद आमतौर पर आपके बंधक पर ब्याज दर को 0.25% तक कम करती है। अधिकांश ऋणदाता एक से तीन छूट बिंदुओं तक कहीं भी खरीदारी करने का अवसर प्रदान करते हैं।

2017 में नए कर कानून के पारित होने से पहले (जो कर वर्ष 2018-2025 पर लागू होता है), उत्पत्ति अंक कर कटौती योग्य नहीं थे, लेकिन अनुसूची ए पर छूट अंक में कटौती की जा सकती है। आगे जाकर, छूट बिंदु कटौती योग्य हैं लेकिन सीमित हैं पहले ऋण के $ 750, 000। इसके अतिरिक्त, एक उच्च मानक कटौती है, इसलिए यह पता लगाने के लिए कि क्या आप क्रय बिंदुओं से कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं, यह पता लगाने के लिए कर एकाउंटेंट के साथ जांच करना उचित है।

हम यहां छूट बिंदुओं पर ध्यान देंगे और वे आपके समग्र बंधक भुगतान को कैसे कम कर सकते हैं। ध्यान रखें कि जब उधारदाता दरों का विज्ञापन करते हैं, तो वे एक दर दिखा सकते हैं जो अंकों की खरीद पर आधारित होती है।

क्या आपको डिस्काउंट पॉइंट्स के लिए भुगतान करना चाहिए?

उस प्रश्न का उत्तर बंधक भुगतान संरचना की समझ की आवश्यकता है। छूट बिंदुओं के लिए भुगतान करने या न करने पर विचार करने के लिए दो प्राथमिक कारक हैं। पहले में उस समय की लंबाई शामिल है जो आप घर में रहने की उम्मीद करते हैं। सामान्य तौर पर, अब आप रहने की योजना बनाते हैं, यदि आप छूट अंक खरीदते हैं तो आपकी बचत जितनी बड़ी होगी। 30-वर्षीय ऋण के लिए निम्नलिखित उदाहरण पर विचार करें:

• 5% की ब्याज दर के साथ $ 100, 000 बंधक पर, मूलधन और ब्याज के लिए आपका मासिक भुगतान $ 537 प्रति माह है।
• तीन छूट बिंदुओं की खरीद के साथ, आपकी ब्याज दर 4.25% होगी, और आपका मासिक भुगतान $ 492 प्रति माह होगा।

तीन छूट बिंदुओं को खरीदने पर आपको $ 45 प्रति माह की बचत के बदले 3, 000 डॉलर का खर्च आएगा। बिंदु खरीद पर भी तोड़ने के लिए, आपको 66 महीने या साढ़े पांच साल तक घर रखने की आवश्यकता होगी। चूंकि 30-वर्षीय ऋण 360 महीनों तक रहता है, इसलिए इस बिंदु पर खरीदारी एक बुद्धिमान कदम है यदि आप अपने नए घर में लंबे समय तक रहने की योजना बनाते हैं। यदि, दूसरी ओर, आप केवल कुछ वर्षों के लिए रहने की योजना बनाते हैं, तो आप कम अंक खरीदने की इच्छा कर सकते हैं या कोई भी नहीं। आपके पास घर की योजना बनाने के लिए छूट की उचित मात्रा निर्धारित करने में सहायता करने के लिए इंटरनेट पर कई कैलकुलेटर उपलब्ध हैं।

छूट बिंदुओं की खरीद के साथ विचार करने के लिए दूसरे कारक में शामिल है कि आपके पास उनके लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसा है या नहीं। बहुत से लोग मुश्किल से अपने घर की खरीद पर डाउन पेमेंट और क्लोजिंग कॉस्ट वहन करने में सक्षम होते हैं और बस खरीद के लिए पर्याप्त पैसा नहीं बचा है। $ 100, 000 घर पर, तीन छूट बिंदु अपेक्षाकृत सस्ती हैं, लेकिन $ 500, 000 के घर पर, तीन बिंदुओं की कीमत $ 15, 000 होगी। उस $ 500, 000 घर के लिए $ 100, 000 के पारंपरिक 20% डाउन पेमेंट के शीर्ष पर, खरीदार की तुलना में $ 15, 000 अधिक हो सकता है।

एक बंधक कैलकुलेटर का उपयोग इन लागतों के बजट के लिए एक अच्छा संसाधन है।

क्या बंधक अंक इसके लायक हैं?

कुछ लोगों का तर्क है कि छूट बिंदुओं पर भुगतान किया गया पैसा शेयर बाजार में निवेश किया जा सकता है और अंकों के लिए भुगतान करके बचाई गई राशि की तुलना में अधिक रिटर्न उत्पन्न करता है। लेकिन औसत गृहस्वामी के लिए, एक बंधक में शामिल होने के डर से वे संभावित लाभ को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं जो कि सही निवेश का चयन करने में कामयाब होने पर अर्जित हो सकते हैं। कई मामलों में, बंधक का भुगतान करने में सक्षम होना अधिक महत्वपूर्ण है।

इसके अलावा, घर खरीदने के पीछे की प्रेरणा को ध्यान में रखें। जबकि अधिकांश लोग अपने निवास के मूल्य में वृद्धि देखने की उम्मीद करते हैं, कुछ लोग निवेश के रूप में अपने घर को सख्ती से खरीदते हैं। एक निवेश के नजरिए से, यदि आपका घर मूल्य में त्रिगुणात्मक है, तो आपको इसे साधारण कारण से बेचने की संभावना नहीं है, जिसे आपको रहने के लिए कहीं और खोजना होगा।

यदि आपके घर का मूल्य बढ़ता है, तो यह संभावना है कि आपके क्षेत्र के अधिकांश घरों में भी मूल्य में वृद्धि होगी। अगर ऐसा है, तो अपने घर को बेचने से आपको लगभग इतने ही पैसे दूसरे घर खरीदने के लिए मिलेंगे। इसके अलावा, यदि आप अपने बंधक का भुगतान करने के लिए पूरे 30 साल का समय लेते हैं, तो आप मूल रूप से मूल और ब्याज लागत में घर की मूल बिक्री मूल्य का लगभग तिगुना भुगतान कर सकते हैं और इसलिए, यदि आप वास्तविक लाभ के रास्ते में बहुत कुछ नहीं करेंगे अधिक कीमत पर बेचते हैं।

तल - रेखा

घर खरीदना एक बड़ा वित्तीय निर्णय है। सावधानी से योजना बनाएं। संख्या को देखो। खरीदारी शुरू करने से पहले, मासिक भुगतान राशि तय करें, जिसे आप वहन कर सकते हैं, और यह निर्धारित कर सकते हैं कि आप उस भुगतान को कैसे प्राप्त करेंगे - चाहे वह बड़े डाउन पेमेंट करने से हो, डिस्काउंट पॉइंट खरीदने या कम खर्चीला घर खरीदने के लिए।

फिर आसपास खरीदारी करना सुनिश्चित करें। पहले बंधक पैकेज है कि आप भर में ठोकर के लिए समझौता मत करो। अचल संपत्ति एजेंटों, बंधक दलालों और इंटरनेट सहित कई संसाधनों को चुनने के लिए बहुत सारे बैंक हैं, जो आपकी स्थिति के लिए सर्वोत्तम सौदा करने में आपकी सहायता करते हैं।