बंधक बनाम गृह इक्विटी ऋण: क्या अंतर है?

बंधक और घर इक्विटी ऋण दोनों ऋण हैं जिसमें आप अपने घर को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखते हैं। यदि आप अपने बंधक भुगतान के साथ नहीं रहते हैं तो ऋणदाता आपके घर को जब्त कर सकता है। जबकि दो ऋण प्रकार इस महत्वपूर्ण समानता को साझा करते हैं, दोनों के बीच अंतर मौजूद हैं। उपभोक्ताओं को अपने घर के मूल्य के खिलाफ उधार लेते समय उनके विकल्पों को समझना चाहिए।

चाबी छीन लेना

• बंधक और घर इक्विटी ऋण दोनों ऋण हैं जिसमें आप अपने घर को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखते हैं।
• बैंक घर के अनुमानित मूल्य या खरीद मूल्य का 80% तक उधार देता है, जो भी कम हो।
• एक होम इक्विटी ऋण संपत्ति में इक्विटी द्वारा सुरक्षित है।

बंधक

जब लोग "बंधक" शब्द का उपयोग करते हैं, तो वे आम तौर पर एक पारंपरिक बंधक के बारे में बात करते हैं, जिसमें एक बैंक घर खरीदने के लिए उधारकर्ता पैसे उधार लेता है। ज्यादातर मामलों में, बैंक घर के अनुमानित मूल्य या खरीद मूल्य का 80% तक उधार देता है, जो भी कम हो। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 200, 000 का घर खरीद रहे हैं, तो आप $ 160, 000 तक के बंधक के पात्र हैं। आपको शेष $ 40, 000 अपने साथ लाने चाहिए। कुछ बंधक, उदाहरण के लिए, एफएचए बंधक, जब तक आप बंधक बीमा के लिए भुगतान करते हैं, तब तक आप कम डाल सकते हैं।

एक बंधक पर ब्याज दर तय की जा सकती है (बंधक अवधि के दौरान समान) या चर (हर साल बदलते हुए, उदाहरण के लिए)। उधारकर्ता ऋण की राशि को एक निश्चित अवधि से अधिक ब्याज देता है, जिसमें सबसे सामान्य शब्द 30 या 15 साल होते हैं।

यदि आप भुगतानों के पीछे पड़ जाते हैं, तो ऋणदाता आपके घर पर एक फौजदारी के रूप में जाना जाता है। ऋणदाता तब घर बेचता है, अक्सर नीलामी में, अपने पैसे को वापस लेने के लिए। क्या ऐसा होना चाहिए, यह बंधक ("पहले" बंधक के रूप में जाना जाता है) संपत्ति के खिलाफ किए गए बाद के ऋणों पर प्राथमिकता लेता है, जैसे कि होम इक्विटी ऋण (कभी-कभी "द्वितीय" बंधक) या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) के रूप में जाना जाता है । बाद में उधारदाताओं को फौजदारी बिक्री से कोई आय प्राप्त करने से पहले मूल ऋणदाता को पूर्ण रूप से भुगतान किया जाना चाहिए।

होम इक्विटी ऋण

एक घर इक्विटी ऋण भी एक बंधक है। होम इक्विटी ऋण और पारंपरिक बंधक के बीच का अंतर यह है कि आप संपत्ति में इक्विटी होने के बाद एक होम इक्विटी ऋण निकालते हैं, जबकि आपको संपत्ति खरीदने के लिए एक बंधक मिलता है। एक होम इक्विटी ऋण संपत्ति में इक्विटी द्वारा सुरक्षित है, जो कि संपत्ति के मूल्य और घर के मालिक के मौजूदा बंधक संतुलन के बीच अंतर है। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 250, 000 के मूल्य वाले घर पर $ 150, 000 का भुगतान करते हैं, तो आपके पास इक्विटी में $ 100, 000 हैं। मान लें कि आपका क्रेडिट अच्छा है, और आप अन्यथा योग्य हैं, तो आप $ 100, 000 का संपार्श्विक के रूप में उपयोग करके एक अतिरिक्त ऋण निकाल सकते हैं।

एक पारंपरिक बंधक की तरह, एक घर इक्विटी ऋण एक निश्चित अवधि में चुकाया गया किस्त ऋण होता है। अलग-अलग उधारदाताओं के पास अलग-अलग मानक होते हैं कि वे घर की इक्विटी का कितना प्रतिशत उधार देने के लिए तैयार होते हैं, और उधारकर्ता का क्रेडिट इस निर्णय में एक भूमिका निभाता है।

आपके ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात का उपयोग उधारदाताओं द्वारा यह पता लगाने के लिए किया जाता है कि आप कितना पैसा उधार ले सकते हैं। यहां बताया गया है कि आप किस तरह से एक LTV की गणना करते हैं: वह राशि जोड़ें जो आप अभी भी अपने घर पर बकाया राशि के लिए उधार लेना चाहते हैं और अपने LTV को प्राप्त करने के लिए घर के मूल्यांकित मूल्य से विभाजित करें। यदि आप अपने बंधक के अच्छे सौदे का भुगतान करने की स्थिति में हैं - या यदि आपके घर का मूल्य काफी बढ़ गया है - तो आपको एक बड़ा ऋण मिल सकता है।

कई मामलों में, एक होम इक्विटी ऋण को एक दूसरा बंधक माना जाता है, क्योंकि यह एक मौजूदा बंधक के शीर्ष पर बना है। यदि घर फौजदारी में जाता है, तो होम इक्विटी ऋण रखने वाले ऋणदाता को तब तक भुगतान नहीं किया जाता है जब तक कि पहले बंधक ऋणदाता को भुगतान नहीं किया जाता है। नतीजतन, होम इक्विटी ऋण ऋणदाता का जोखिम अधिक होता है, यही वजह है कि ये ऋण आम तौर पर पारंपरिक बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं।

सभी होम इक्विटी ऋण दूसरे बंधक नहीं हैं। एक उधारकर्ता जो अपनी संपत्ति मुक्त और स्पष्ट रखता है, वह अपने घर के मूल्य के खिलाफ ऋण लेने का निर्णय ले सकता है। इस मामले में, होम इक्विटी ऋण बनाने वाले ऋणदाता को पहले ग्रहणाधिकार धारक माना जाता है। इन ऋणों में उच्च ब्याज दर हो सकती है, लेकिन कम समापन लागत - उदाहरण के लिए, केवल एक मूल्यांकन।

होम इक्विटी ऋण और पारंपरिक बंधक के बीच का अंतर यह है कि आप संपत्ति खरीदने के लिए एक बंधक प्राप्त करने बनाम संपत्ति खरीदने में इक्विटी होने के बाद एक घर इक्विटी ऋण निकालते हैं।

बंधक बनाम गृह इक्विटी ऋण: पता है कि क्या कर कटौती योग्य है

एक बंधक पर ब्याज या तो $ 1 मिलियन के ऋण के लिए कर-कटौती योग्य है (यदि आपने 15 दिसंबर, 2017 से पहले ऋण लिया था) या $ 750, 000 (उसके बाद एक ऋण)। कारण: 2017 का कर कानून। गृहस्वामी होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट की लाइन पर ब्याज में कटौती करने में सक्षम होते थे, भले ही उन्होंने पैसे का इस्तेमाल किया हो, उदाहरण के लिए, उच्च ब्याज ऋण का भुगतान करने के लिए, जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण या छात्र ऋण। आगे बढ़ते हुए, 2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट 2018 से 2025 तक होम इक्विटी ऋणों पर भुगतान किए गए ब्याज में कटौती को निलंबित कर देता है, जब तक कि वे करदाता के घर को खरीदने, बनाने, या उसे बेहतर बनाने के लिए उपयोग नहीं किए जाते हैं जो ऋण को सुरक्षित करता है।

जैसा कि आईआरएस कहता है, "नए कानून के तहत ... मौजूदा घर को जोड़ने के लिए इस्तेमाल किए गए होम इक्विटी लोन पर ब्याज आमतौर पर घटाया जाता है, जबकि पर्सनल लोन का खर्च उठाने के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले उसी लोन पर ब्याज जैसे कि क्रेडिट कार्ड ऋण, नहीं है ... पूर्व कानून के तहत, ऋण को करदाता के मुख्य घर या दूसरे घर (एक योग्य निवास के रूप में जाना जाता है) द्वारा सुरक्षित किया जाना चाहिए, घर की लागत से अधिक नहीं और अन्य आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए। "

यदि आपको छात्र ऋण का भुगतान करने, क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करने, या अपने घर के बंधक पर अपनी ब्याज दर को कम करने की आवश्यकता है, तो आपको अपने बंधक को पुनर्वित्त करने पर विचार करना चाहिए।

तल - रेखा

यदि आपके पास अपने मौजूदा बंधक पर बेहद कम ब्याज दर है, तो आपको संभवतः इसे अकेला छोड़ देना चाहिए और अपनी आवश्यकता के अतिरिक्त धन को उधार लेने के लिए होम इक्विटी ऋण का उपयोग करना चाहिए, बशर्ते वे आपकी संपत्ति में सुधार के उद्देश्य से हों। हालांकि, यदि बंधक दरें आपके मौजूदा बंधक को बाहर निकालने के बाद बहुत कम हो जाती हैं या यदि आपको अपने घर से संबंधित उद्देश्यों के लिए धन की आवश्यकता होती है, तो आपको पूर्ण बंधक पुनर्वित्त पर विचार करना चाहिए। यदि आप पुनर्वित्त करते हैं, तो आप अपने द्वारा उधार लिए गए अतिरिक्त धन की बचत करते हैं, क्योंकि पारंपरिक बंधक होम इक्विटी ऋण की तुलना में कम ब्याज दर लेते हैं, और आप पहले से ही शेष राशि पर कम दर को सुरक्षित करने में सक्षम हो सकते हैं।