पीयर-टू-पीयर लेंडिंग (पी 2 पी)
पीयर-टू-पीयर (पी 2 पी) उधार व्यक्तियों को बिचौलिया के रूप में वित्तीय संस्थान को काटकर, अन्य व्यक्तियों से सीधे ऋण प्राप्त करने में सक्षम बनाता है। सहकर्मी से सहकर्मी को उधार देने की सुविधा देने वाली वेबसाइटों ने वित्त पोषण के वैकल्पिक तरीके के रूप में इसके अपनाने में बहुत वृद्धि की है।
पी 2 पी उधार को सामाजिक उधार या भीड़ के रूप में भी जाना जाता है। यह 2005 से ही अस्तित्व में है, लेकिन प्रतियोगियों की भीड़ में पहले से ही प्रॉस्पर, लेंडिंग क्लब, पीयरफॉर्म, अपस्टार्ट और स्ट्रीटशेयर शामिल हैं।
[महत्वपूर्ण: कोई भी उपभोक्ता या निवेशक जो पीयर-टू-पीयर लेंडिंग साइट का उपयोग करने पर विचार कर रहा है, उसे लेनदेन पर शुल्क की जांच करनी चाहिए।]
पी 2 पी कैसे काम करता है
पी 2 पी ऋण देने वाली वेबसाइटें उधारकर्ताओं को सीधे निवेशकों से जोड़ती हैं। साइट दरों और शर्तों को निर्धारित करती है और लेनदेन को सक्षम बनाती है। अधिकांश साइटों में आवेदक की साख के आधार पर ब्याज दरों की एक विस्तृत श्रृंखला होती है।
सबसे पहले, एक निवेशक साइट के साथ एक खाता खोलता है और ऋण में छितरी जाने वाली धनराशि जमा करता है। ऋण आवेदक एक वित्तीय प्रोफ़ाइल पोस्ट करता है जिसे एक जोखिम श्रेणी सौंपी जाती है जो आवेदक द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर को निर्धारित करता है। ऋण आवेदक ऑफ़र की समीक्षा कर सकता है और एक को स्वीकार कर सकता है। (कुछ आवेदक अपने अनुरोधों को तोड़-मरोड़ कर पेश करते हैं और कई प्रस्ताव स्वीकार करते हैं।) धन हस्तांतरण और मासिक भुगतान मंच के माध्यम से होते हैं।
प्रक्रिया पूरी तरह से स्वचालित हो सकती है या उधार देने वाले और कर्ज लेने वाले चुन सकते हैं।
कुछ साइटें विशेष प्रकार के उधारकर्ताओं में विशेषज्ञ होती हैं। StreetShares छोटे व्यवसायों के लिए डिज़ाइन किया गया है। लेंडिंग क्लब में एक "रोगी समाधान" श्रेणी है जो डॉक्टरों को जोड़ती है जो भावी रोगियों के साथ वित्तपोषण कार्यक्रम प्रदान करते हैं।
कैसे P2P लेंडिंग इवोल्यूशन है
शुरुआती समय में, P2P उधार प्रणाली को उन लोगों तक क्रेडिट पहुंच प्रदान करने के रूप में देखा गया था, जिन्हें पारंपरिक संस्थानों द्वारा या अधिक अनुकूल ब्याज दर पर छात्र ऋण ऋण को मजबूत करने का एक तरीका होगा। हाल के वर्षों में, हालांकि, पीयर-टू-पीयर लेंडिंग साइटों ने अपनी पहुंच का विस्तार किया है। अधिकांश अब उन उपभोक्ताओं को लक्षित करते हैं जो कम ब्याज दर पर क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करना चाहते हैं। गृह सुधार ऋण और ऑटो वित्तपोषण अब पीयर-टू-पीयर लेंडिंग साइटों पर उपलब्ध हैं।
अच्छे क्रेडिट वाले आवेदकों की दरें अक्सर तुलनीय बैंक दरों से कम होती हैं। स्केच क्रेडिट रिकॉर्ड वाले आवेदकों के लिए दरें बहुत अधिक हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, LendingTree.com ने अप्रैल 2019 के अंत तक 6.95% से 35.80% की दर की पेशकश की। Peerform ने 5.99% से 29.99% की सीमा पर दरों को पोस्ट किया।
27 मार्च 2019 तक औसत क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर 17.67% थी।
उधारदाताओं के लिए, पीयर-टू-पीयर लेंडिंग उनकी नकदी पर ब्याज आय उत्पन्न करने का एक तरीका है जो पारंपरिक बचत खातों या जमा राशि (सीडी) के प्रमाण पत्र द्वारा की पेशकश की गई राशि से अधिक है। कुछ साइटें उधारदाताओं को $ 25 के खाते के शेष के साथ शुरू करने की अनुमति देती हैं।
विशेष ध्यान
पीयर-टू-पीयर लेंडिंग विवादास्पद है। क्लीवलैंड फेडरल रिजर्व द्वारा 2017 में किए गए एक विश्लेषण ने चेतावनी दी है कि सहकर्मी से सहकर्मी साइटों के माध्यम से उपभोक्ता ऋण देने वाले सबप्राइम बंधक ऋण प्रणाली से मेल खाने लगे थे जो 2008 के वित्तीय संकट का कारण था। यही है, जैसे-जैसे साइटों ने अपनी पहुंच का विस्तार किया, उन्होंने अपने मानकों को ढीला करना शुरू कर दिया, जिससे उच्च डिफ़ॉल्ट दर हो गई।
उपभोक्ताओं के लिए यह एक चेतावनी भी थी: जो लोग पीयर-टू-पीयर लेंडिंग साइटों के माध्यम से उपभोक्ता ऋण को समेकित करते हैं, वे और भी अधिक समग्र ऋण के साथ हवा देते हैं जब वे अपने ऋणों से मुक्त क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना शुरू करते हैं।
यह नोट किया गया कि 2016 के अंत तक लगभग 16 मिलियन अमेरिकी उपभोक्ताओं के पास पीयर-टू-पीयर लेंडिंग साइटों के माध्यम से व्यक्तिगत ऋण थे।
निवेशकों के लिए एक चेतावनी
जो लोग पीयर-टू-पीयर लेंडिंग साइट में शामिल होने पर विचार कर रहे हैं, क्योंकि निवेशकों को डिफ़ॉल्ट दरों के बारे में चिंता करने की ज़रूरत है, जैसा कि पारंपरिक बैंक करते हैं। 2017 में दिए गए ऋणों के लिए ज़ोपा की डिफ़ॉल्ट दर 4.52% थी, जो ब्रिटेन के एक व्यापार ब्लॉग के अनुसार थी। इसने कहा कि अन्य साइटें समान डिफ़ॉल्ट दरों की भविष्यवाणी कर रही थीं। अमेरिकी उधारकर्ताओं को उधार देने के सभी प्रकारों में डिफ़ॉल्ट दरों का एक एसएंडपी / एक्सपेरिमेंट कंपोजिट इंडेक्स अप्रैल 2015 से लगभग 0.8% और 1% के बीच उतार-चढ़ाव रहा है। अमेरिकी क्रेडिट कार्ड ऋण पर डिफ़ॉल्ट दर में बहुत अधिक उतार-चढ़ाव होता है, 9.1% की उच्च मात्रा को मारता है। अप्रैल 2015 लेकिन 2018 के मध्य में 3.56% तक गिर गया।
किसी भी उपभोक्ता या निवेशक को पीयर-टू-पीयर लेंडिंग साइट का उपयोग करने पर विचार करते हुए लेनदेन पर शुल्क की जांच करनी चाहिए। हर साइट पैसे अलग बनाती है, लेकिन शुल्क और कमीशन उधारदाता, उधारकर्ता, या दोनों से वसूला जा सकता है। बैंकों की तरह, साइटें ऋण उत्पत्ति शुल्क, विलंब शुल्क और बाउंस-भुगतान शुल्क ले सकती हैं।
चाबी छीन लेना
- पी 2 पी ऋण देने वाली वेबसाइटें उधारकर्ताओं को सीधे निवेशकों से जोड़ती हैं। साइट दरों और शर्तों को निर्धारित करती है और लेनदेन को सक्षम बनाती है।
- पी 2 पी ऋणदाता व्यक्तिगत निवेशक हैं जो बैंक बचत खाते या सीडी ऑफ़र की तुलना में अपनी नकद बचत पर बेहतर रिटर्न प्राप्त करना चाहते हैं।
- पी 2 पी उधारकर्ता पारंपरिक बैंकों या बैंकों की पेशकश की तुलना में बेहतर दर का विकल्प चाहते हैं।