बंधक ऋण अधिकारियों से खुद की रक्षा करना

यह ऋण देने वाले लोगों के लिए बहुत अच्छा है कि वे मुफ्त ऋण दे रहे हैं। कम से कम, यही तो लगता है जैसे वे कर रहे हैं। उन सभी इंटरनेट विज्ञापनों के बारे में सोचें, जहाँ आपने देखा है कि ऋणदाता बिना कम लागत के सुपर कम दरों पर ऋण देने का दावा करता है।

क्या आपने कभी सोचा है कि वे ऐसा कैसे कर सकते हैं? यदि वे आपको चार्ज नहीं कर रहे हैं, तो पैसा कहीं से आना है। यह चीजों को साफ करने में मदद करता है जब आप समझते हैं कि कैसे एक ऋण अधिकारी अपना पैसा बनाता है।

कैसे बंधक ऋण अधिकारी भुगतान मिलता है

ऋण अधिकारियों को इस तरह से भुगतान किया जाता है कि वे "सामने की ओर" और / या "पीठ पर" कहते हैं। यदि कोई ऋण अधिकारी मोर्चे पर पैसा कमाता है, तो इसका मतलब है कि वे उन चीजों के लिए शुल्क ले रहे हैं जो आप देख सकते हैं। जब आप कागजात पर हस्ताक्षर करते हैं तो यह पैसा या तो जेब से बाहर होता है या ऋण में शामिल होता है। ये प्रोसेसिंग फीस और अन्य विविध शुल्क जैसी चीजें हैं जो आपके ऋण को संसाधित करने के लिए चार्ज की जाती हैं। अगर कोई ऋण अधिकारी पीठ पर पैसा लगाता है, तो इसका मतलब है कि बैंक से ऋण दाखिल करने के लिए कमीशन के रूप में पैसा मिल रहा है। यह वह धन है जिसे आप नहीं देखते हैं।

जब उधारदाता आपको "नो-ऑफ-पॉकेट" या "नो-फीस" ऋण देने का दावा करते हैं, तो वे अभी भी पैसा कमा रहे हैं, लेकिन वे इसे "बैक" पर चार्ज कर रहे हैं। हालाँकि बैंक अब इस धनराशि को ऋण अधिकारी को चुका रहा है, लेकिन यह वास्तव में उच्च ब्याज दर के रूप में उधारकर्ता से आ रहा है। ऋणदाता जो मोर्चे पर शुल्क नहीं ले रहे हैं वे खोए हुए शुल्क के लिए उच्च दर का शुल्क ले सकते हैं। वास्तव में, बैंक इस तरह से बहुत अधिक पैसा कमा सकते हैं क्योंकि उन्हें संभवत: 30 साल या उससे अधिक के लिए अधिक ब्याज दर मिल रही है।

(जानें कि ब्याज दरें हाउसिंग मार्केट में बदलाव को कैसे प्रभावित करती हैं आपकी बंधक दर कैसे होगी? )

सबसे अच्छा सौदा खोजने के लिए ऋण की तुलना

आप यह सुनिश्चित करने के लिए ऋणों की तुलना कैसे करते हैं कि कौन सा सौदा आपके लिए सबसे अच्छा है? आपको वार्षिक प्रतिशत दर (APR) नामक कुछ समझने की आवश्यकता है।

जब आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋण अधिकारी को आपको एक अच्छा विश्वास अनुमान देना चाहिए। उस अनुमान पर, आप एपीआर पा सकते हैं। APR वार्षिक आधार पर आपको ऋण की संपूर्ण लागत दिखाता है। यह कारक है जिसमें फीस की लागत और ब्याज दर भी शामिल है। अच्छे विश्वास अनुमानों और उनके APRs की तुलना करके, आप एक बेहतर विचार प्राप्त कर सकते हैं कि वे आपसे क्या चार्ज करने की योजना बना रहे हैं।

तो क्या वह ऋण वास्तव में मुफ्त है? जैसा कि वे कहते हैं, मुफ्त लंच जैसी कोई चीज नहीं है। हो सकता है कि आप अभी पैसे का भुगतान नहीं कर रहे हों, लेकिन या तो आप अभी भुगतान करते हैं या आप बाद में भुगतान करते हैं। कई बार 30 साल से अधिक दर का भुगतान करने के बजाय कम दर प्राप्त करने के लिए शुल्क का भुगतान करना बेहतर सौदा है।

क्या ऋण अधिकारी शायद सोच रहा है

याद रखें, ऋण अधिकारी बिक्री के लोग हैं; वे आपको कुछ बेचकर भुगतान करते हैं। इस मामले में, वे आपको ऋण बेच रहे हैं। यदि वे आपको बता रहे हैं कि यह पुनर्वित्त का एक अच्छा समय है, तो आपको यह पता लगाने की आवश्यकता है कि ऋण आपको कितना खर्च करने वाला है। ऐसा करने के लिए, आपको इस बात पर विचार करना चाहिए कि आप कितने आउट-ऑफ-पॉकेट शुल्क का भुगतान कर रहे हैं, अगर ऋण की ब्याज दर कम है और यदि आप इन खर्चों को फिर से भरने के लिए लंबे समय तक ऋण में रहेंगे। यदि आप कम ब्याज दर प्राप्त कर रहे हैं और शुल्क का भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो यह आपके लिए अब की तुलना में बेहतर सौदा हो सकता है। उस मामले में, नो-फीस ऋण एक अच्छा विचार हो सकता है।

ऋण अधिकारी से सावधान रहें जो एआरएम के बाद उसी संपत्ति के लिए आपको एआरएम के बाद समायोज्य दर बंधक (एआरएम) बेचना चाहता है। एआरएम कुछ लोगों के लिए एक अच्छा ऋण विकल्प हैं, खासकर जो लोग जानते हैं कि वे अपने घर या ऋण में बहुत लंबे समय तक नहीं रहेंगे। हालांकि, यदि आप लंबे समय तक अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं, तो एआरएम बहुत अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

ऋण अधिकारी अपने द्वारा किए गए प्रत्येक ऋण के लिए धन प्राप्त करते हैं। इसलिए, यह उन्हें अधिक से अधिक ऋण बनाने के लिए लाभान्वित करता है। ऐसा करने का एक तरीका लोगों को एआरएम में शामिल करना है जिसे अक्सर पुनर्वित्त करने की आवश्यकता हो सकती है।

(इस अवधारणा के बारे में अधिक जानने के लिए एक बंधक पुनर्वित्त का सच अर्थशास्त्र पढ़ें।)

ब्रोकर बनाम। बैंक

हर कोई इस तुलना पर सहमत नहीं है। अच्छे और बुरे दलाल हैं, और बैंकर हैं। ब्रोकर का उपयोग करने का लाभ यह है कि वे विभिन्न बैंकों में सबसे कम दरों पर खरीदारी कर सकते हैं। सीधे बैंक का उपयोग करने का लाभ यह है कि उन्हें दलाल को भुगतान नहीं करना पड़ता है। यदि ब्रोकर कम दर पा सकता है, ब्रोकर शुल्क वसूल सकता है, और फिर भी सबसे कम कुल दर प्रदान करता है, तो यह आपकी सबसे अच्छी पसंद हो सकती है।

आपको अपना होमवर्क करना होगा और सुनिश्चित होने के लिए अच्छे विश्वास अनुमानों की तुलना करना होगा। याद रखें, ऋण अधिकारी यह तय करता है कि वे कुछ हद तक कितना पैसा बनाना चाहते हैं - उनके पास कुछ बातचीत कक्ष हो सकता है। हमेशा यह उम्मीद न करें कि दलाल आपको सबसे अच्छी दर देंगे जो वे कर सकते हैं। हो सकता है कि वे आपको सबसे कम दर नहीं बता रहे हों, क्योंकि वे मूल रूप से उद्धृत दर की पेशकश करके, उन्हें बैक-एंड पर अधिक कमीशन प्राप्त कर सकते हैं।

अपना होमवर्क करें

हालांकि 2007-08 के सबप्राइम मेल्टडाउन के दौरान ऋण अधिकारियों / बैंकों द्वारा दिए गए कई ऋण फौजदारी में समाप्त हो गए, आपको अपने होमवर्क नहीं करने पर संबंधित होने की आवश्यकता नहीं है। उस युग की सबसे बड़ी समस्याओं में से एक यह था कि उधार की जरूरतों को बहुत अधिक ढीला कर दिया जाए। बैंक लोगों को ऋण दे रहे थे जिसे वे अस्वीकार करते थे। कुछ कहा गया ऋण अधिक सामान्य हो गया। लोग "राज्य" करने में सक्षम थे कि उन्होंने इसे साबित करने के बजाय कितना पैसा कमाया। कई लोगों ने कहा कि वे वास्तव में बनाया से अधिक है।

इसके अलावा, अंडरराइटर उन ऋणों को मंजूरी देने के लिए दबाव में थे जो शायद समझ में नहीं आए क्योंकि वे अन्य बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा में थे जो इन ऋणों को मंजूरी दे रहे थे। याद रखें, यह अंत में सभी बिक्री है।

तल - रेखा

आप सबसे अच्छी तरह से अपनी सुरक्षा कैसे कर सकते हैं? क्या तुम खोज करते हो। आसपास की दुकान। पहले अच्छे विश्वास का अनुमान स्वीकार न करें। कई अनुमान लगाएं। प्रत्येक पर APR की तुलना करें। दलालों और बैंकरों दोनों के पास जाकर देखें कि वे क्या पेश करते हैं।

उस ऋण अधिकारी से सावधान रहें जो आपसे यह नहीं पूछता है कि आप अपने घर में कितने समय तक रहेंगे। यदि वे आपसे सवाल नहीं पूछते हैं, तो वे नहीं जानते कि कौन सा ऋण आपको सबसे अच्छा लगता है। यदि आप थोड़े समय के लिए केवल अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं, तो आप ARM पर विचार कर सकते हैं। यदि आप लंबे समय से वहां जा रहे हैं, तो 30 साल के ऋण पर विचार करें। इससे भी बेहतर, अगर दिन आता है और आप इसे वहन कर सकते हैं, तो अपने 30-वर्षीय ऋण पर हर महीने अतिरिक्त भुगतान करें और इसके बदले 15 साल में भुगतान करें।