सेवानिवृत्ति बचत: कर-स्थगित या कर-छूट?

जब आप सेवानिवृत्ति से पहले सोच रहे हों, तो कर योजना शुरुआत से ही आपके निर्णय लेने का हिस्सा होनी चाहिए। दो सामान्य सेवानिवृत्ति खाते जो लोगों को अपने कर बिल को कम करने की अनुमति देते हैं, वे कर-स्थगित और कर-मुक्त खाते हैं।

यह तय करने की कुंजी कि किस खाते में, या यदि दोनों का संयोजन, आपके लिए समझ में आता है जब कर लाभ का एहसास होता है।

टैक्स-डिफर्ड बनाम टैक्स-छूट खाते

दोनों आजीवन कर खर्चों की राशि को कम कर देंगे, जो कि कम उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करता है। दो प्रकार के खातों के बीच सबसे अलग अंतर तब होता है जब कर लाभ किक करते हैं।

चाबी छीन लेना

• कर-आस्थगित खाते के साथ, कर बचत का योगदान देते समय महसूस किया जाता है, लेकिन कर-मुक्त खाता से निकासी पर सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त होते हैं।
• सामान्य कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खाते पारंपरिक IRAs और 401 (k) s हैं।
• लोकप्रिय कर-मुक्त खाते रोथ इरा और रोथ 401 (के) हैं।
• एक आदर्श कर-अनुकूलन रणनीति दोनों प्रकार के खातों में योगदान को अधिकतम करना है।

कर-स्थगित खाते

कर-आस्थगित खाते आपको आपके योगदान की पूरी राशि पर तत्काल कर कटौती का एहसास करने की अनुमति देते हैं, लेकिन भविष्य में खाते से निकासी पर आपकी साधारण आय दर पर कर लगेगा। अमेरिका में सबसे आम कर-स्थगित सेवानिवृत्ति पारंपरिक IRAs और 401 (k) योजनाएं हैं। कनाडा में, सबसे आम एक पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजना (आरआरएसपी) है।

अनिवार्य रूप से, जैसा कि खाते के नाम का अर्थ है, आय पर कर बाद की तारीख में "स्थगित" हैं।

उदाहरण के लिए, यदि इस वर्ष आपकी कर योग्य आय $ 50, 000 है और आपने कर-स्थगित खाते में $ 3, 000 का योगदान दिया है, तो आप केवल $ 47, 000 पर कर का भुगतान करेंगे। 30 साल में, एक बार जब आप रिटायर होते हैं, यदि आपकी कर योग्य आय शुरू में $ 40, 000 है, लेकिन आप खाते से $ 4, 000 निकालने का निर्णय लेते हैं, तो कर योग्य आय $ 44, 000 तक बढ़ जाएगी।

कर-छूट खाते

दूसरी ओर, कर-मुक्त खाते भविष्य के कर लाभ प्रदान करते हैं क्योंकि सेवानिवृत्ति पर निकासी करों के अधीन नहीं हैं। चूंकि खाते में योगदान कर-कर डॉलर के साथ किया जाता है, इसलिए तत्काल कर लाभ नहीं होता है। इस प्रकार की संरचना का प्राथमिक लाभ यह है कि निवेश रिटर्न कर-मुक्त होते हैं।

आपके वर्तमान और अपेक्षित भविष्य के टैक्स ब्रैकेट यह निर्धारित करने में प्राथमिक ड्राइविंग कारक हैं कि आपकी टैक्स-प्लानिंग आवश्यकताओं के लिए कौन सा खाता सबसे उपयुक्त है।

अमेरिका में लोकप्रिय कर-मुक्त खाते रोथ इरा और रोथ 401 (के) हैं। कनाडा में, सबसे आम एक कर-मुक्त बचत खाता (TFSA) है।

यदि आपने आज एक कर-मुक्त खाते में $ 1, 000 का योगदान दिया है और फंडों को म्यूचुअल फंड में निवेश किया गया था, जो कि सालाना 3% रिटर्न प्रदान करता था, 30 वर्षों में खाते का मूल्य $ 2, 427 होगा।

इसके विपरीत, एक नियमित कर योग्य निवेश पोर्टफोलियो में जहां कोई 1, 427 डॉलर पर पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करेगा, अगर यह निवेश कर-मुक्त खाते के माध्यम से किया जाता है, तो विकास पर कर नहीं लगेगा।

कर-आस्थगित खाते के साथ, भविष्य में करों का भुगतान किया जाता है, लेकिन कर-मुक्त खाते के साथ, करों का भुगतान अभी किया जाता है। हालाँकि, जब आप करों का भुगतान करते हैं और कर-मुक्त निवेश की वृद्धि का एहसास करते हैं, तो प्रमुख लाभ महसूस किए जा सकते हैं।

"मुझे कर-विलंबित खाते का वर्णन करना पसंद है क्योंकि वास्तव में कर-देरी हो रही है। किसी दिन सड़क के नीचे कर का भुगतान किया जाएगा। एक कर-मुक्त खाता, हालांकि, पैसे को खाते में जमा करने के बाद कर-मुक्त होता है, ”बेलेफोंटे, पा में कोर्टक फाइनेंशियल, एलएलसी के संस्थापक मैक कर्टन कहते हैं।

कर-आस्थगित खातों के लाभ

चालू वर्ष में कम कर का भुगतान करने का तात्कालिक लाभ कई व्यक्तियों को उनके कर-आस्थगित खातों के लिए एक मजबूत प्रोत्साहन प्रदान करता है। सामान्य सोच यह है कि वर्तमान योगदान का कर लाभ भविष्य की निकासी के नकारात्मक कर प्रभाव से आगे निकल जाता है।

जब व्यक्ति रिटायर होते हैं, तो वे संभवतः कम कर योग्य आय उत्पन्न करेंगे और इसलिए खुद को कम कर ब्रैकेट में पाएंगे। आम तौर पर उच्च करदाताओं को उनके कर-आस्थगित खातों को अधिकतम करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है ताकि वे अपने वर्तमान कर बोझ को कम कर सकें।

साथ ही, तत्काल कर लाभ प्राप्त करके, एक निवेशक वास्तव में अपने खाते में अधिक पैसा डाल सकता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपनी आय पर 24% कर की दर का भुगतान कर रहे हैं। यदि आप एक कर-आस्थगित खाते में $ 2, 000 का योगदान करते हैं, तो आपको 480 डॉलर (0.24 x $ 2, 000) का कर रिफंड प्राप्त होगा और मूल $ 2, 000 से अधिक का निवेश करने में सक्षम होगा और यह तेज़ दर पर कंपाउंड होगा। यह मानकर चल रहा है कि आपने वर्ष के अंत में कोई कर नहीं दिया है, इस मामले में कर बचत आपके करों को कम कर देगी। आपकी बचत बढ़ने से कर लाभ और मन की शांति मिलेगी।

कर-मुक्त खातों का लाभ

क्योंकि कर-मुक्त खातों के लाभों को भविष्य में 40 साल तक महसूस किया जाता है, कुछ लोग उन्हें अनदेखा करते हैं। हालांकि, युवा वयस्क जो या तो स्कूल में हैं या बस काम शुरू कर रहे हैं, कर-मुक्त खातों के लिए आदर्श उम्मीदवार हैं। जीवन के इन प्रारंभिक चरणों में, किसी की कर योग्य आय और संबंधित कर ब्रैकेट आमतौर पर न्यूनतम होते हैं, लेकिन भविष्य में इसकी संभावना बढ़ जाएगी।

एक कर-मुक्त खाता खोलने और बाजार में पैसा लगाने से, कोई भी व्यक्ति बिना किसी कर चिंताओं के अतिरिक्त पूंजी वृद्धि के साथ इन निधियों का उपयोग कर सकेगा। चूंकि इस प्रकार के खाते से निकासी कर-मुक्त होती है, इसलिए सेवानिवृत्ति में पैसा निकालना आपको उच्च कर दायरे में नहीं लाएगा।

लॉस एंजिल्स में काइनेटिक फाइनेंशियल के प्रेसिडेंट, अली हशेमियन, एमबीए, सीएफपीई ने कहा, "पारंपरिक धारणा यह है कि सेवानिवृत्ति के समय करों में कमी पुरानी है।" इसके अलावा, भविष्य में सेवानिवृत्त लोगों के लिए कर का माहौल आज की तुलना में खराब हो सकता है। ये कुछ कारण हैं जिनसे कर-मुक्त रणनीतियां लाभप्रद हो सकती हैं। ”

एसईके फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी, हर्स्ट, टेक्सास में संस्थापक वेन्स शैनन, सीएफपी, वे कहते हैं, "मैं उन लोगों के बारे में नहीं सोच सकता जो कर-मुक्त होने से लाभ नहीं उठाते।" "अक्सर, एक ग्राहक जो एक उच्च कर ब्रैकेट में है और एक दीर्घकालिक-विकास-उन्मुख निवेश रणनीति है, जो पूंजीगत लाभ और योग्य लाभांश कराधान (वर्तमान में कम दरों पर) का लाभ लेने में सक्षम होगा, जबकि कर-आस्थगित सभी सामान्य आय में लाभ, जो उच्च दर पर लगाया जाता है। ”

आपके लिए कौन सा खाता सही है?

जबकि आदर्श कर अनुकूलन रणनीति में कर-आस्थगित और कर-मुक्त दोनों खातों में अधिकतम योगदान शामिल होगा, इस तरह के आवंटन संभव नहीं होने पर विचार करने के लिए कुछ चर हैं।

कम आय वाले

कम आय वाले करदाताओं को कर-मुक्त खाते के वित्तपोषण पर ध्यान केंद्रित करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है। इस स्तर पर, एक कर-आस्थगित खाते में योगदान से यह देखने में कोई मतलब नहीं होगा कि वर्तमान कर लाभ कम से कम कैसे होगा लेकिन भविष्य का दायित्व बड़ा होगा।

कोई है जो एक कर-आस्थगित खाते में $ 1, 000 का योगदान देता है, जब वे 12% का आयकर लगाते हैं तो आज केवल $ 120 ही बचेंगे। यदि उन फंडों को पांच साल में वापस ले लिया जाता है जब व्यक्ति उच्च कर ब्रैकेट में होता है और 32% आयकर का भुगतान करता है, तो $ 320 का भुगतान किया जाएगा।

दूसरी ओर, कर-मुक्त खाते में योगदान पर आज कर लगाया जाता है। लेकिन, यह मानते हुए कि आगे बढ़ने वाले वर्षों में आप एक उच्च कर ब्रैकेट के संपर्क में आ जाएंगे, आपके भविष्य के कर बिल को कम कर दिया जाएगा।

उच्च आय प्राप्त करने वाले

उच्च-वेतन कमाने वालों को कर-रहित खाते जैसे 401 (के) या पारंपरिक इरा के योगदान पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। तत्काल लाभ आपके सीमांत कर ब्रैकेट को कम कर सकता है, जिसके परिणामस्वरूप महत्वपूर्ण मूल्य हो सकता है।

रिटायरमेंट सेविंग्स के उद्देश्य और समय सीमा पर विचार करें

विचार करने के लिए एक और महत्वपूर्ण चर आपकी बचत के लिए उद्देश्य और समय-सीमा है। कर-आस्थगित खाते आमतौर पर हैं, लेकिन हमेशा नहीं, सेवानिवृत्ति के वाहनों के रूप में पसंद किया जाता है क्योंकि अधिकांश लोगों को कम से कम आय होगी और इस जीवन स्तर पर कर की दर कम हो सकती है। कर-मुक्त खातों को अक्सर निवेश उद्देश्यों के लिए पसंद किया जाता है, क्योंकि एक निवेशक महत्वपूर्ण कर-मुक्त पूंजीगत लाभ का एहसास कर सकता है।

"मैं वास्तव में लगता है कि ग्राहक अक्सर टैक्स-आस्थगित खातों पर बहुत अधिक लोड करते हैं, " मार्गेरिटा चेंग, सीएफपी®, गेथर्सबर्ग में ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ, एमडी कहते हैं। "जैसा कि हम निवेश विविधीकरण का प्रचार करते हैं, कर निर्धारण उतना ही महत्वपूर्ण है। आज कर बचत का एहसास करना महत्वपूर्ण है। हालांकि, कर-मुक्त या कर-मुक्त सेवानिवृत्ति बचत के लिए कुछ कहा जाना है। डॉलर का संयोजन औसत लागत, पैसे का समय मूल्य, और कर-मुक्त विकास एक शक्तिशाली ट्राइफेक्टा है। ”

आपकी वित्तीय आवश्यकताओं में से जो भी हो, एक वित्तीय सलाहकार यह सुझाव देने में सक्षम होगा कि आपके लिए किस प्रकार का खाता सबसे अच्छा है।

तल - रेखा

टैक्स प्लानिंग किसी भी व्यक्तिगत बजट या निवेश प्रबंधन निर्णय का एक अनिवार्य हिस्सा है। कर-स्थगित और कर-मुक्त खाते सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता की सुविधा के लिए सबसे आम उपलब्ध विकल्पों में से एक हैं।

जब दो विकल्पों पर विचार करते हैं, तो बस याद रखें कि आप हमेशा कर का भुगतान कर रहे हैं और इस प्रकार के खाते के आधार पर, यह केवल एक प्रश्न है कि कब।