उल्टा गिरवी रखना

एक शब्द में, एक रिवर्स बंधक एक ऋण है। एक गृहस्वामी जो 62 वर्ष या उससे अधिक उम्र का है और अपने घर के मूल्य के विरुद्ध उधार ले सकता है और एकमुश्त, निश्चित मासिक भुगतान या ऋण की रेखा के रूप में धन प्राप्त कर सकता है। एक आगे बंधक के विपरीत- घर खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला प्रकार- रिवर्स मॉर्टगेज के लिए किसी भी ऋण भुगतान के लिए गृहस्वामी की आवश्यकता नहीं होती है।

इसके बजाय, जब उधारकर्ता की मृत्यु हो जाती है, तो संपूर्ण ऋण शेष देय और देय हो जाता है, स्थायी रूप से चला जाता है या घर बेच देता है। संघीय विनियमों को लेन-देन की संरचना के लिए ऋणदाताओं की आवश्यकता होती है, इसलिए ऋण राशि घर के मूल्य से अधिक नहीं होती है और उधारकर्ता या उधारकर्ता की संपत्ति को अंतर का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार नहीं माना जाएगा यदि ऋण संतुलन घर के मूल्य से बड़ा हो जाता है। ऐसा करने का एक तरीका घर के बाजार मूल्य में गिरावट के माध्यम से हो सकता है; एक और अगर उधारकर्ता लंबे समय तक रहता है।

कैसे एक रिवर्स बंधक काम करता है?

इक्विटी में नकद

रिवर्स मॉर्टगेज वरिष्ठ नागरिकों के लिए बहुत आवश्यक नकदी प्रदान कर सकते हैं, जिनकी कुल संपत्ति ज्यादातर उनके घर के मूल्य में बंधी हुई है। दूसरी ओर, ये ऋण महंगा और जटिल हो सकते हैं, साथ ही घोटाले के अधीन भी हो सकते हैं। यह लेख आपको सिखाएगा कि बंधक कैसे काम करती है, और अपने आप को नुकसान से कैसे बचाएं, इसलिए आप इस बारे में एक सूचित निर्णय ले सकते हैं कि क्या इस तरह का ऋण आपके या आपके माता-पिता के लिए सही हो सकता है।

नेशनल रिवर्स मॉर्टगेज लेंडर्स एसोसिएशन के अनुसार, 62 वर्ष की आयु के घर के मालिकों और 62 वर्ष की आयु में यूएस $ 6.5 ट्रिलियन का आयोजन किया। यह संख्या 2000 में माप शुरू होने के बाद से उच्च स्तर पर है, यह रेखांकित करता है कि घर का धन कितना बड़ा स्रोत है। इक्विटी सेवानिवृत्ति की आयु के वयस्कों के लिए है। यदि आप उस इक्विटी के खिलाफ बेचते या कम करते हैं या उधार लेते हैं तो होम इक्विटी केवल उपयोग करने योग्य धन है। और यही कारण है कि रिवर्स मॉर्टगेज खेल में आते हैं, विशेष रूप से सीमित आय और कुछ अन्य परिसंपत्तियों के साथ सेवानिवृत्त लोगों के लिए।

चाबी छीन लेना

• एक रिवर्स मॉर्टगेज 62 वर्ष और उससे अधिक उम्र के वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक प्रकार का ऋण है।
• रिवर्स मॉर्टगेज लोन घर के मालिकों को अपने घर की इक्विटी को नकद आय में परिवर्तित करने की अनुमति देता है जिसमें कोई मासिक बंधक भुगतान नहीं होता है।
• अधिकांश रिवर्स बंधक को बीमाकृत रूप से बीमित किया जाता है, लेकिन रिवर्स मॉर्गेज घोटालों के एक समूह से सावधान रहें जो वरिष्ठों को लक्षित करते हैं।
• रिवर्स मॉर्टगेज कुछ के लिए एक महान वित्तीय निर्णय हो सकता है, लेकिन दूसरों के लिए एक खराब निर्णय। यह समझना सुनिश्चित करें कि रिवर्स मॉर्गेज कैसे काम करते हैं और निर्णय लेने से पहले वे आपके और आपके परिवार के लिए क्या मायने रखते हैं।

कैसे एक रिवर्स बंधक काम करता है

रिवर्स मॉर्टगेज के साथ, मकान मालिक को ऋणदाता को भुगतान करने के बजाय, ऋणदाता घर के मालिक को भुगतान करता है। इन भुगतानों को प्राप्त करने के लिए गृहस्वामी को चुनना है (हम अगले भाग में विकल्पों की व्याख्या करेंगे) और केवल प्राप्त आय पर ब्याज का भुगतान करते हैं। ब्याज को ऋण की शेष राशि में लुढ़का दिया जाता है, ताकि गृहस्वामी कुछ भी भुगतान न कर सके। गृहस्वामी भी घर को शीर्षक रखता है। ऋण के जीवन पर, घर के मालिक का ऋण बढ़ता है और घर की इक्विटी घट जाती है।

एक आगे बंधक के रूप में, घर एक रिवर्स बंधक के लिए संपार्श्विक है। जब गृहस्वामी चलता है या मर जाता है, तो घर की बिक्री से आयें ऋणदाता को रिवर्स मॉर्गेज के मूलधन, ब्याज, बंधक बीमा और शुल्क चुकाने के लिए जाती हैं। उधार ली गई किसी भी बिक्री से घर के मालिक के पास जाते हैं (यदि वह अभी भी जीवित है) या गृहस्वामी की संपत्ति (यदि गृहस्वामी की मृत्यु हो गई है)। कुछ मामलों में, वारिस गिरवी का भुगतान करना चुन सकते हैं ताकि वे घर रख सकें।

रिवर्स मॉर्गेज की आय कर योग्य नहीं है। जबकि वे घर के मालिक को आय की तरह महसूस कर सकते हैं, आईआरएस पैसे को ऋण अग्रिम मानता है।

रिवर्स मॉर्टगेज के प्रकार

रिवर्स मॉर्टगेज के तीन प्रकार हैं। सबसे आम घर इक्विटी रूपांतरण बंधक या एचईसीएम है। HECM लगभग सभी रिवर्स मॉर्टगेज उधारदाताओं का प्रतिनिधित्व करता है, जो 679, 650 डॉलर के नीचे के घरेलू मूल्यों पर प्रदान करते हैं और यह वह प्रकार है जिसकी आपको सबसे अधिक संभावना है, इसलिए इस लेख में इस प्रकार की चर्चा की जाएगी। यदि आपका घर अधिक मूल्य का है, हालांकि, आप जंबो रिवर्स बंधक में देख सकते हैं, जिसे मालिकाना रिवर्स बंधक भी कहा जाता है।

जब आप एक रिवर्स मॉर्टगेज लेते हैं, तो आप छह में से एक तरीके से आय प्राप्त करना चुन सकते हैं:

1. एकमुश्त राशि: एक बार जब आपका ऋण बंद हो जाए तो सभी आय प्राप्त करें। यह एकमात्र विकल्प है जो एक निश्चित ब्याज दर के साथ आता है। अन्य पांच में समायोज्य ब्याज दर है।
2. समान मासिक भुगतान (वार्षिकी): जब तक कम से कम एक उधारकर्ता मुख्य निवास के रूप में घर में रहता है, ऋणदाता उधारकर्ता को स्थिर भुगतान करेगा।
3. सावधि भुगतान : ऋणदाता उधारकर्ता के चयन की एक निर्धारित अवधि के लिए उधारकर्ता को समान मासिक भुगतान देता है, जैसे कि 10 वर्ष।
4. ऋण की रेखा: गृहस्वामी को आवश्यकतानुसार उधार लेने के लिए धन उपलब्ध है। गृहस्वामी केवल उन चीजों पर ब्याज का भुगतान करता है जो वास्तव में क्रेडिट लाइन से उधार ली गई हैं।
5. समान मासिक भुगतान के साथ-साथ ऋण की एक पंक्ति: ऋणदाता तब तक मासिक भुगतान करता है जब तक कि कम से कम एक उधारकर्ता मुख्य निवास के रूप में घर पर न रह जाए। यदि उधारकर्ता को किसी भी बिंदु पर अधिक धन की आवश्यकता होती है, तो वे क्रेडिट की रेखा तक पहुंच सकते हैं।
6. सावधि भुगतान के साथ-साथ ऋण की एक पंक्ति: ऋणदाता उधारकर्ता के चयन की निर्धारित अवधि के लिए उधारकर्ता को समान मासिक भुगतान देता है, जैसे कि 10 वर्ष। यदि उधारकर्ता को उस अवधि के दौरान या बाद में अधिक धन की आवश्यकता होती है, तो वे क्रेडिट की रेखा तक पहुंच सकते हैं।

यह एक रिवर्स मॉर्गेज का उपयोग करना भी संभव है जिसे " HECM फॉर परचेज" कहा जाता है जिसे आप वर्तमान में रहते हैं उससे अलग घर खरीदने के लिए।

किसी भी मामले में, आपको आमतौर पर अपने घर के वर्तमान मूल्य के आधार पर कम से कम 50% इक्विटी की आवश्यकता होगी, न कि आपने इसके लिए क्या भुगतान किया है - रिवर्स मॉर्टगेज के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए। ऋणदाता द्वारा मानक भिन्न होते हैं।

41, 736

अमेरिका में 2018 में जारी किए गए रिवर्स मॉर्टगेज की संख्या, पिछले वर्ष की तुलना में 26.7% कम है।

क्या आप एक से लाभान्वित होंगे?

एक रिवर्स मॉर्टगेज होम इक्विटी लोन या क्रेडिट ऑफ लाइन की तरह लग सकता है। वास्तव में, इन ऋणों में से एक के समान, एक रिवर्स मॉर्टगेज एकमुश्त या ऋण की एक पंक्ति प्रदान कर सकता है जिसे आप अपने घर के कितने मूल्य और अपने घर के बाजार मूल्य के आधार पर आवश्यकतानुसार उपयोग कर सकते हैं। लेकिन होम इक्विटी ऋण या ऋण की रेखा के विपरीत, आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए आय या अच्छा ऋण होने की आवश्यकता नहीं है, और जब आप अपने प्राथमिक निवास के रूप में घर पर कब्जा करते हैं तो आप कोई ऋण भुगतान नहीं करेंगे।

एक रिवर्स मॉर्टगेज घर की इक्विटी तक पहुंचने का एकमात्र तरीका है बिना वरिष्ठ नागरिकों के लिए घर बेचना जो मासिक ऋण भुगतान करने की जिम्मेदारी नहीं चाहते हैं या जो सीमित नकदी प्रवाह या खराब होने के कारण होम इक्विटी ऋण या पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं। क्रेडिट।

यदि आप इनमें से किसी भी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तो अपनी सेवानिवृत्ति के लिए फंड देने के लिए घर की इक्विटी का उपयोग करने के लिए क्या विकल्प हैं? आप बेच सकते हैं और कम कर सकते हैं, या आप अपने घर या बच्चों को पोते-पोतियों को बेचने के लिए इसे परिवार में रख सकते हैं, शायद अगर आप घर में रहना जारी रखना चाहते हैं, तो उनके किराएदार भी बन सकते हैं।

फायदा और नुकसान

एक बार जब आप 62 या उससे अधिक उम्र के हो जाते हैं, तो रिवर्स मॉर्टगेज नकद प्राप्त करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है जब आपके घर की इक्विटी आपकी सबसे बड़ी संपत्ति हो और आपके पास अपने मूल जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन प्राप्त करने का कोई अन्य तरीका न हो। एक रिवर्स मॉर्टगेज आपको अपने घर में रहने की अनुमति देता है जब तक आप संपत्ति कर, रखरखाव और बीमा के साथ रहते हैं और एक साल से अधिक समय तक नर्सिंग होम या सहायक रहने की सुविधा में जाने की आवश्यकता नहीं होती है।

हालांकि, रिवर्स मॉर्टगेज लेने का मतलब है कि आपके द्वारा ब्याज और ऋण शुल्क पर जमा की गई इक्विटी की एक महत्वपूर्ण राशि खर्च करना, जिसके बारे में हम नीचे चर्चा करेंगे। इसका मतलब यह भी है कि आप अपने घर को अपने उत्तराधिकारियों के पास नहीं भेज पाएंगे। यदि एक रिवर्स मॉर्टगेज आपकी वित्तीय समस्याओं का दीर्घकालिक समाधान प्रदान नहीं करता है, तो केवल एक अल्पकालिक, यह बलिदान के लायक नहीं हो सकता है।

क्या होगा अगर कोई और, जैसे कि दोस्त, रिश्तेदार या रूममेट, आपके साथ रहता है? यदि आपको रिवर्स मॉर्टगेज मिलता है, तो उस व्यक्ति को आपके निधन के बाद घर में रहने का कोई अधिकार नहीं होगा।

एक अन्य समस्या जो कुछ उधारकर्ताओं को रिवर्स मॉर्टगेज के साथ चलती है, वह बंधक आय को बढ़ा रही है। यदि आप एक भुगतान योजना चुनते हैं जो जीवन भर की आय प्रदान नहीं करती है, जैसे कि एकमुश्त या सावधि योजना, या यदि आप क्रेडिट की एक पंक्ति निकालते हैं और इसका उपयोग करते हैं, तो आपके पास ज़रूरत पड़ने पर कोई पैसा नहीं बचता है ।

इन बंधक को नियंत्रित करने वाले नियम

यदि आप 15 जून, 1976 को या उसके बाद निर्मित घर, कोंडो या टाउनहाउस, या निर्मित घर के मालिक हैं, तो आप एक रिवर्स मॉर्टगेज के लिए पात्र हो सकते हैं। फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) नियमों के तहत, सहकारी आवास मालिकों को रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त नहीं हो सकते हैं क्योंकि वे तकनीकी रूप से अचल संपत्ति के मालिक नहीं हैं, जो वे निगम में रहते हैं, बल्कि शेयर करते हैं। न्यूयॉर्क में, जहां सह-ऑप्स आम हैं, राज्य कानून आगे सह-ऑप्स में रिवर्स मॉर्टगेज को प्रतिबंधित करता है, जिससे उन्हें केवल एक- चार-परिवार के निवास और कोंडो में अनुमति मिलती है।

जबकि रिवर्स मॉर्टगेज में आय या क्रेडिट स्कोर की आवश्यकताएं नहीं हैं, फिर भी उनके पास नियम हैं कि कौन योग्य है। आपकी आयु कम से कम 62 होनी चाहिए, और आपको या तो अपने घर को स्वतंत्र और स्पष्ट होना चाहिए या उसके पास पर्याप्त मात्रा में इक्विटी (कम से कम 50%) होनी चाहिए। उधारकर्ताओं को एक मूल शुल्क, एक अग्रिम बीमा प्रीमियम, चल रही बंधक बीमा प्रीमियम, ऋण सेवा शुल्क और ब्याज का भुगतान करना होगा। संघीय सरकार सीमित करती है कि इन मदों के लिए ऋणदाता कितना शुल्क ले सकते हैं।

यदि उधारकर्ता घर से पानी बेचने के लिए निकलता है तो उधारकर्ता या उनके वारिस के बाद नहीं जा सकते। उन्हें किसी भी वारिस को यह तय करने के लिए कई महीनों की अनुमति देनी चाहिए कि क्या वे रिवर्स मॉर्टगेज चुकाना चाहते हैं या कर्ज देने वाले को कर्ज चुकाने के लिए घर बेचने की अनुमति देते हैं।

आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) को HUD द्वारा अनुमोदित परामर्श सत्र पूरा करने के लिए सभी संभावित रिवर्स मॉर्टगेज उधारकर्ताओं की आवश्यकता होती है। यह परामर्श सत्र, जिसमें आमतौर पर लगभग $ 125 का खर्च होता है, कम से कम 90 मिनट का समय लेना चाहिए और अपने अद्वितीय वित्तीय और व्यक्तिगत परिस्थितियों को देखते हुए रिवर्स मॉर्टगेज लेने के पेशेवरों और विपक्षों को कवर करना चाहिए। यह स्पष्ट करना चाहिए कि रिवर्स मॉर्गिक मेडिकिड और पूरक सुरक्षा आय के लिए आपकी पात्रता को कैसे प्रभावित कर सकता है। काउंसलर को अलग-अलग तरीकों से भी जाना चाहिए जो आप प्राप्त कर सकते हैं।

रिवर्स मॉर्गेज नियमों के तहत आपकी जिम्मेदारियां संपत्ति कर और घर के मालिकों के बीमा पर चालू रहना और घर को अच्छी मरम्मत में रखना है। और यदि आप एक वर्ष से अधिक समय तक घर में रहना बंद कर देते हैं - भले ही यह हो क्योंकि आप चिकित्सा कारणों से दीर्घकालिक देखभाल सुविधा में रह रहे हैं - आपको ऋण चुकाना होगा, जो आमतौर पर घर बेचकर पूरा होता है ।

बुजुर्गों को निशाना बनाने वाले घोटालों के अलावा, रिवर्स मॉर्टगेज के कुछ वैध जोखिम हैं। हाल के सुधारों के बावजूद, अभी भी ऐसे हालात हैं जब एक विधवा या विधुर अपने पति की मृत्यु पर घर खो सकती है।

फीस शामिल

आवास और शहरी विकास विभाग ने अक्टूबर 2017 में रिवर्स मॉर्टगेज के लिए बीमा प्रीमियम को समायोजित किया। चूंकि ऋणदाता घर के मालिकों या उनके उत्तराधिकारियों को भुगतान करने के लिए नहीं कह सकते हैं यदि ऋण संतुलन घर के मूल्य से बड़ा होता है, तो बीमा प्रीमियम धन का एक पूल प्रदान करता है। यह उधारदाताओं को आकर्षित कर सकते हैं ताकि वे ऐसा होने पर पैसा न खोएं।

एक परिवर्तन चार-उधारकर्ताओं में से तीन के लिए 0.5% से 2.0% तक की वृद्धि हुई और प्रीमियम में 2.5% से 2.0% की कमी आई, जबकि अन्य चार उधारकर्ताओं में से एक के लिए यह 2.0% थी। अप-फ्रंट प्रीमियम का उपयोग पहले वर्ष में कितने उधारकर्ताओं के साथ किया जाता था, जो घर मालिकों ने सबसे अधिक निकाले- क्योंकि उन्हें मौजूदा बंधक का भुगतान करने की आवश्यकता थी - उच्च दर का भुगतान करना। अब, सभी उधारकर्ता समान 2.0% दर का भुगतान करते हैं। अप-फ्रंट प्रीमियम की गणना घर के मूल्य के आधार पर की जाती है, इसलिए मूल्यांकन मूल्य में प्रत्येक $ 100, 000 के लिए, आप $ 2, 000 का भुगतान करते हैं। कि $ 300, 000 के घर पर $ 6, 000 है।

सभी उधारकर्ताओं को उधार ली गई राशि का 0.5% (पूर्व में 1.25%) का वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम भी देना होगा। यह परिवर्तन उधारकर्ताओं को प्रत्येक $ 100, 000 के उधार के लिए $ 750 प्रति वर्ष बचाता है और उच्च-अप प्रीमियम को ऑफसेट करने में मदद करता है। इसका मतलब यह भी है कि उधारकर्ता का ऋण अधिक धीरे-धीरे बढ़ता है, घर के मालिक की इक्विटी को समय के साथ अधिक संरक्षित करना, जीवन में बाद में धन का एक स्रोत प्रदान करना या घर को उत्तराधिकार में पारित करने में सक्षम होने की संभावना बढ़ाना।

बंधक उधारदाताओं को उलट दें

रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने के लिए, आप किसी भी ऋणदाता के पास नहीं जा सकते। रिवर्स मॉर्टगेज एक विशेष उत्पाद है, और केवल कुछ ऋणदाता ही उन्हें प्रदान करते हैं। रिवर्स मॉर्टगेज लेंडिंग में कुछ सबसे बड़े नामों में अमेरिकी सलाहकार समूह, वन रिवर्स मॉर्टगेज और लिबर्टी होम इक्विटी सॉल्यूशंस शामिल हैं।

यह देखने के लिए कई कंपनियों के साथ रिवर्स मॉर्टगेज के लिए आवेदन करना एक अच्छा विचार है, जिसमें सबसे कम दर और शुल्क है। हालांकि रिवर्स मॉर्टगेज को नियमित रूप से विनियमित किया जाता है, फिर भी प्रत्येक ऋणदाता क्या शुल्क ले सकता है, इसमें अभी भी कोई बाधा नहीं है।

ब्याज दर

केवल एकमुश्त रिवर्स मॉर्टगेज, जो आपके ऋण के बंद होने पर आपको एक बार में सभी आय प्रदान करता है, एक निश्चित ब्याज दर है। अन्य पाँच विकल्पों में समायोज्य ब्याज दरें हैं, जो समझ में आता है, क्योंकि आप कई वर्षों में पैसा उधार ले रहे हैं, बिल्कुल भी नहीं और ब्याज दरें हमेशा बदलती रहती हैं। परिवर्तनीय-दर रिवर्स बंधक लंदन इंटरबैंक ऑफर रेट (LIBOR) से जुड़े हैं।

आधार दरों में से एक के अलावा, ऋणदाता एक से तीन प्रतिशत अंक का मार्जिन जोड़ता है। इसलिए यदि LIBOR 2.5% है और ऋणदाता का मार्जिन 2% है, तो आपकी रिवर्स मॉर्टगेज ब्याज दर 4.5% होगी। 2018 की शुरुआत में, उधारदाताओं का मार्जिन 1.08% से 3.38% तक था। रिवर्स मॉर्टगेज के जीवन पर ब्याज कंपाउंड्स, और आपका क्रेडिट स्कोर आपके रिवर्स मॉर्टगेज दर या अर्हता प्राप्त करने की आपकी क्षमता को प्रभावित नहीं करता है।

आप कितना उधार ले सकते है?

रिवर्स मॉर्टगेज से आपको प्राप्त होने वाली आय ऋणदाता और आपकी भुगतान योजना पर निर्भर करेगी। एक एचईसीएम के लिए, आप जो उधार ले सकते हैं, वह सबसे कम उम्र के उधारकर्ता की उम्र, ऋण की ब्याज दर और आपके घर की कम कीमत या एफएचए की अधिकतम दावा राशि के आधार पर होगा, जो कि 2018 के लिए $ 679, 650 है।

आप अपने घर के लायक या कहीं भी, इसके करीब 100% उधार नहीं ले सकते, हालाँकि। आपके होम इक्विटी का एक हिस्सा ऋण के खर्चों का भुगतान करने के लिए उपयोग किया जाना चाहिए, जिसमें बंधक प्रीमियम और ब्याज शामिल हैं। यहां कुछ अन्य बातें बताई गई हैं जिनके बारे में आपको जानना चाहिए कि आप कितना उधार ले सकते हैं:

• ऋण की आय सबसे कम उम्र के उधारकर्ता की उम्र पर आधारित होती है या, यदि उधारकर्ता शादीशुदा है, तो छोटा जीवनसाथी, भले ही छोटा जीवनसाथी कर्जदार न हो। सबसे कम उम्र का कर्जदार, ऋण की रकम जितनी अधिक होती है।
• बंधक दर जितनी कम हो, उतनी ही आप उधार ले सकते हैं।
• आपकी संपत्ति का मूल्यांकित मूल्य जितना अधिक होगा, उतनी ही आप उधार ले सकते हैं।
• एक मजबूत रिवर्स मॉर्टगेज फाइनेंशियल असेसमेंट आपके द्वारा प्राप्त की जाने वाली आय को बढ़ाता है क्योंकि ऋणदाता आपकी ओर से संपत्ति करों और घर के मालिकों के बीमा का भुगतान करने के लिए उन्हें वापस नहीं लेगा।

वह राशि जो आप वास्तव में उधार ले सकते हैं, प्रारंभिक प्रारंभिक सीमा कहलाती है। जनवरी 2018 में, औसत प्रारंभिक प्रिंसिपल सीमा $ 211, 468 थी और औसत अधिकतम दावा राशि $ 412, 038 थी। औसत उधारकर्ता की प्रारंभिक प्रिंसिपल सीमा अधिकतम क्लेम राशि का लगभग 58% है।

सरकार ने अक्टूबर 2017 में प्रारंभिक मूल सीमा को कम कर दिया, जिससे घर के मालिकों, विशेष रूप से युवा लोगों के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन हो गया। उल्टा, परिवर्तन से उधारकर्ताओं को अपनी इक्विटी का अधिक संरक्षण करने में मदद मिलती है। सरकार ने उसी कारण से सीमा घटा दी, क्योंकि इसने बीमा प्रीमियम को बदल दिया: क्योंकि पिछले वित्तीय वर्ष में बंधक बीमा कोष का घाटा लगभग दोगुना हो गया था। यह वह फंड है जो उधारदाताओं का भुगतान करता है और करदाताओं को रिवर्स मॉर्टगेज लॉस से बचाता है।

चीजों को और जटिल करने के लिए, जब आप एकमुश्त या क्रेडिट की एक पंक्ति चुनते हैं, तो आप पहले वर्ष में अपनी सभी प्रारंभिक मूल सीमाओं को उधार नहीं ले सकते। इसके बजाय, यदि आप अपने आगे के बंधक का भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग कर रहे हैं, तो आप 60% या उससे अधिक तक उधार ले सकते हैं। और यदि आप एकमुश्त राशि का चयन करते हैं, तो जो राशि आपके सामने आती है, वह सब आपको कभी मिलेगी। यदि आप क्रेडिट की रेखा चुनते हैं, तो आपकी क्रेडिट लाइन समय के साथ बढ़ेगी, लेकिन केवल तभी जब आपकी लाइन में अप्रयुक्त धन हो।

रिवर्स मॉर्गेज, आपका जीवनसाथी और वारिस

दोनों पति-पत्नी को ऋण के लिए सहमति देनी होती है, लेकिन दोनों को ऋण लेने की आवश्यकता नहीं होती है, और यह व्यवस्था समस्या पैदा कर सकती है। यदि दो पति-पत्नी एक साथ घर में रहते हैं, लेकिन रिवर्स मॉर्गेज पर केवल एक पति या पत्नी का नाम उधारकर्ता के रूप में लिया जाता है, तो दूसरे पति या पत्नी को घर खोने का खतरा होता है, अगर उधार लेने वाला पति पहले मर जाता है। जब उधारकर्ता की मृत्यु हो जाती है, तो एक रिवर्स बंधक को चुकाया जाना चाहिए, और यह आमतौर पर घर बेचकर चुकाया जाता है। यदि जीवित पति या पत्नी घर रखना चाहती है, तो उसे ऋण को अन्य साधनों के माध्यम से चुकाना होगा, संभवतः एक महंगे पुनर्वित्त के माध्यम से।

केवल एक पति या पत्नी ही एक उधारकर्ता हो सकते हैं यदि केवल एक पति / पत्नी ही घर का शीर्षक रखते हैं, शायद इसलिए कि यह विरासत में मिला था या क्योंकि इसका स्वामित्व शादी से पहले था। आदर्श रूप से, दोनों पति-पत्नी शीर्षक रखेंगे और दोनों रिवर्स मॉर्टगेज पर उधारकर्ता होंगे ताकि जब पहले पति की मृत्यु हो जाए, तो दूसरे को रिवर्स मॉर्गेज आय तक पहुंच मिलती रहे और मृत्यु तक घर में रह सके। यदि ऋण लेने वाले पति या पत्नी को एक साल या उससे अधिक समय तक नर्सिंग होम में रहना पड़े, तो नॉनब्राउज़िंग पति-पत्नी भी घर खो सकते हैं।

रिवर्स मॉर्गेज स्कैम से बचना

एक रिवर्स मॉर्टगेज के रूप में संभावित रूप से आकर्षक और उधारकर्ताओं की एक संवेदनशील आबादी के साथ, जो संज्ञानात्मक हानि हो सकती है या आर्थिक रूप से मुक्ति की मांग कर सकती है, घोटाले लाजिमी है। बेईमान विक्रेताओं और घर-सुधार के ठेकेदारों ने वरिष्ठ अधिकारियों को घर के सुधारों के लिए रिवर्स मॉर्टगेज को सुरक्षित रखने में मदद करने के लिए लक्षित किया है - दूसरे शब्दों में, ताकि वे भुगतान कर सकें। विक्रेता या ठेकेदार वास्तव में वादा किए गए, गुणवत्ता वाले काम पर वितरित कर सकते हैं या नहीं कर सकते हैं; वे सिर्फ घर के मालिक का पैसा चुरा सकते हैं।

रिश्तेदारों, देखभाल करने वालों और वित्तीय सलाहकारों ने भी घर को गिरवी रखने के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी का उपयोग करके वरिष्ठों का लाभ उठाया है, फिर आय की चोरी करते हुए, या किसी वित्तीय उत्पाद को खरीदने के लिए उन्हें आश्वस्त करते हुए, जैसे कि वार्षिकी या संपूर्ण वित्तीय बीमा, वरिष्ठ केवल एक रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करके खर्च कर सकते हैं। यह लेनदेन केवल तथाकथित वित्तीय सलाहकार के सर्वोत्तम हित में होने की संभावना है। ये केवल कुछ उल्टे बंधक घोटाले हैं जो अनजाने गृहस्वामियों की यात्रा कर सकते हैं।

फौजदारी से बचने के लिए ऐसा करें

रिवर्स मॉर्टगेज से जुड़ा एक और खतरा फौजदारी की संभावना है। हालांकि उधारकर्ता किसी भी बंधक भुगतान के लिए जिम्मेदार नहीं है - और इसलिए उन पर अपराधी नहीं बन सकता है - एक रिवर्स बंधक को उधारकर्ता को कुछ शर्तों को पूरा करने की आवश्यकता होती है। इन स्थितियों को पूरा करने में असफल ऋणदाता को फोरक्लोज करने की अनुमति देता है।

रिवर्स मॉर्टगेज उधारकर्ता के रूप में, आपको घर में रहने और इसे बनाए रखने की आवश्यकता होती है। अगर घर अस्त-व्यस्त हो जाता है, तो यह उचित बाजार मूल्य के लायक नहीं होगा जब यह बेचने का समय हो, और ऋणदाता पूरी राशि को फिर से जमा करने में सक्षम नहीं होगा जो उसने उधारकर्ता को बढ़ा दी है। संपत्ति कर और गृहस्वामी बीमा पर वर्तमान में रहने के लिए रिवर्स बंधक की भी आवश्यकता होती है। फिर से, ऋणदाता घर में अपनी रुचि की रक्षा के लिए इन आवश्यकताओं को लगाता है। यदि आप अपने संपत्ति करों का भुगतान नहीं करते हैं, तो आपका स्थानीय कर प्राधिकरण घर को जब्त कर सकता है। यदि आपके पास घर का बीमा नहीं है और घर में आग लगी है, तो ऋणदाता की जमानत क्षतिग्रस्त हो जाती है।

रिवर्स मॉर्टग इनसाइट के विश्लेषण के अनुसार, 2009 से 2017 के दौरान पाँच में से एक रिवर्स मॉर्गोसॉल्चर, प्रॉपर्टी टैक्स या बीमा का भुगतान करने में उधारकर्ता की विफलता के कारण हुआ।

तल - रेखा

एक रिवर्स मॉर्टगेज सीनियर घर के मालिकों के लिए एक मददगार वित्तीय टूल हो सकता है जो यह समझते हैं कि लोन कैसे काम करता है और ट्रेड-ऑफ शामिल है। आदर्श रूप से, रिवर्स मॉर्टगेज को लेने में दिलचस्पी रखने वाले किसी भी व्यक्ति को यह जानने में समय लगेगा कि ये ऋण कैसे काम करते हैं। इस तरह, कोई भी बेईमान ऋणदाता या शिकारी स्कैमर उन पर शिकार नहीं कर सकता है, वे एक खराब निर्णय लेने में सक्षम होंगे, भले ही वे एक खराब-गुणवत्ता वाले रिवर्स मॉर्टगेज काउंसलर प्राप्त करें और ऋण किसी भी अप्रिय आश्चर्य के साथ नहीं आएगा।

यहां तक ​​कि जब उधारदाताओं के सबसे प्रतिष्ठित द्वारा एक रिवर्स बंधक जारी किया जाता है, तो यह अभी भी एक जटिल उत्पाद है। उधारकर्ताओं को अपने बारे में शिक्षित करने के लिए समय निकालना चाहिए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे अपने घर की इक्विटी का उपयोग करने के बारे में सबसे अच्छा विकल्प बना रहे हैं।