असुरक्षित ऋण
एक असुरक्षित ऋण एक ऐसा ऋण होता है जो किसी भी प्रकार के संपार्श्विक के बजाय केवल उधारकर्ता की साख द्वारा जारी और समर्थित होता है। असुरक्षित ऋण - कभी-कभी हस्ताक्षर ऋण या व्यक्तिगत ऋण के रूप में संदर्भित किए जाते हैं - संपार्श्विक के रूप में संपत्ति या अन्य परिसंपत्तियों के उपयोग के बिना अनुमोदित होते हैं। इस तरह के ऋण की शर्तें, जिनमें अनुमोदन और रसीद शामिल हैं, इसलिए अक्सर उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर पर आकस्मिक होते हैं। आमतौर पर, कुछ असुरक्षित ऋणों के लिए उधारकर्ताओं के पास उच्च क्रेडिट स्कोर होना चाहिए। एक क्रेडिट स्कोर एक उधारकर्ता की वापस ऋण का भुगतान करने की क्षमता का एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है और उनके क्रेडिट इतिहास के आधार पर एक उपभोक्ता की साख को दर्शाता है।
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कैसे एक असुरक्षित ऋण काम करता है
एक असुरक्षित ऋण एक सुरक्षित ऋण के विपरीत है, जिसमें एक उधारकर्ता ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कुछ प्रकार की संपत्ति का वचन देता है। गिरवी रखी गई संपत्ति ऋण प्रदान करने के लिए ऋणदाता की "सुरक्षा" बढ़ाती है। सुरक्षित ऋण के उदाहरणों में बंधक या कार ऋण शामिल हैं। दूसरी ओर, असुरक्षित ऋण उधारदाताओं के लिए जोखिम भरे होते हैं, और परिणामस्वरूप, आम तौर पर उच्च ब्याज दर के साथ आते हैं। असुरक्षित ऋण को भी सुरक्षित ऋण की तुलना में अधिक क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। कुछ उदाहरणों में, उधारकर्ता ऋणदाताओं को अपर्याप्त क्रेडिट के साथ एक कोसिग्नर प्रदान करने की अनुमति देंगे, जो एक ऋण को पूरा करने के लिए कानूनी दायित्व पर ले जा सकते हैं जो उधारकर्ता को डिफ़ॉल्ट होना चाहिए। डिफ़ॉल्ट तब होता है जब कोई उधारकर्ता ऋण या ऋण के ब्याज और मूल भुगतान को चुकाने में विफल रहता है।
चाबी छीन लेना
- एक असुरक्षित ऋण एक ऐसा ऋण होता है जो किसी भी प्रकार के संपार्श्विक के बजाय केवल उधारकर्ता की साख द्वारा समर्थित होता है।
- असुरक्षित ऋण को कभी-कभी व्यक्तिगत या हस्ताक्षर ऋण के रूप में संदर्भित किया जाता है क्योंकि वे संपार्श्विक के रूप में संपत्ति या अन्य संपत्ति का उपयोग नहीं करते हैं।
- असुरक्षित ऋण उच्च ब्याज दरों में जिसके परिणामस्वरूप सुरक्षित ऋण की तुलना में उधारदाताओं के लिए जोखिम भरा होता है और उच्च क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।
असुरक्षित ऋण के प्रकार
असुरक्षित ऋणों में क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण और व्यक्तिगत ऋण शामिल हैं - जिनमें से सभी ऋण या शब्दावलियों का पुनर्विकास हो सकता है।
- रिवाल्विंग लोन एक ऐसा लोन होता है, जिसमें क्रेडिट लिमिट होती है, जिसे फिर से खर्च, चुकाया और खर्च किया जा सकता है। असुरक्षित ऋण की परिकल्पना के उदाहरणों में क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनें शामिल हैं।
- एक टर्म लोन, इसके विपरीत, एक लोन है जो उधारकर्ता बराबर किश्तों में चुकाता है जब तक कि उसके कार्यकाल के अंत में ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है। जबकि इस प्रकार के ऋण अक्सर सुरक्षित ऋणों से जुड़े होते हैं, असुरक्षित ऋण भी होते हैं।
- क्रेडिट कार्ड या बैंक से एक हस्ताक्षर ऋण का भुगतान करने के लिए एक समेकन ऋण को असुरक्षित ऋण माना जाएगा।
यह सुझाव देने के लिए पर्याप्त डेटा है कि असुरक्षित ऋण बाजार बढ़ रहा है, आंशिक रूप से नई वित्तीय तकनीक द्वारा संचालित है। दिसंबर 2018 में उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट में, ट्रांसयूनियन ने अनुमान लगाया कि संयुक्त राज्य अमेरिका में क्रेडिट कार्ड की शेष राशि 2019 में 4% बढ़कर $ 840 बिलियन हो जाएगी। अनुमानों में व्यक्तिगत ऋण शेष भी शामिल हैं, जो 2019 के अंत तक 20% बढ़कर 156.3 बिलियन डॉलर के सर्वकालिक उच्च स्तर पर पहुंचने की उम्मीद है।
पिछले दशक में ऑनलाइन और मोबाइल ऋणदाताओं के माध्यम से सहकर्मी से सहकर्मी ऋण का उदय देखा गया है, जो असुरक्षित ऋण में तेज वृद्धि के साथ है। एक अन्य रिपोर्ट में, ट्रांसयूनियन ने पाया कि "फाइनटेक" या वित्तीय प्रौद्योगिकी फर्मों, ने 2018 में 38% असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण शेष के लिए जिम्मेदार ठहराया, 2013 में सिर्फ 5% से।
क्योंकि वे उधारदाताओं के लिए जोखिम भरे हैं, असुरक्षित ऋणों में आमतौर पर उच्च ब्याज दर होती है और सुरक्षित ऋणों की तुलना में उच्च क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।
एक असुरक्षित ऋण बनाम एक Payday ऋण
वैकल्पिक उधारदाता, जैसे कि payday ऋणदाता या कंपनियां जो व्यापारी नकद अग्रिम प्रदान करते हैं, वाक्यांश के पारंपरिक अर्थों में सुरक्षित ऋण प्रदान नहीं करते हैं। उनके ऋण मूर्त संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित नहीं हैं क्योंकि बंधक और कार ऋण हैं। हालांकि, ये ऋणदाता पुनर्भुगतान के लिए अन्य उपाय करते हैं।
विशेष रूप से, payday ऋणदाताओं की आवश्यकता होती है कि उधारकर्ता उन्हें ऋण चुकाने के लिए अपने चेकिंग खातों से एक पोस्टडैटेड चेक देते हैं या एक स्वचालित निकासी के लिए सहमत होते हैं। कई ऑनलाइन मर्चेंट कैश एडवांस लेंडर्स को पेपल जैसे पेमेंट प्रोसेसिंग सर्विस के जरिए ऑनलाइन सेल्स का एक निश्चित प्रतिशत चुकाने के लिए कर्जदार की जरूरत होती है। आंशिक रूप से सुरक्षित होने के बावजूद इन ऋणों को असुरक्षित माना जाता है।
असुरक्षित ऋण के लिए विशेष विचार
यदि एक उधारकर्ता एक सुरक्षित ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता संपार्श्विक को नुकसान की भरपाई के लिए फिर से भेज सकता है। इसके विपरीत, यदि कोई उधारकर्ता असुरक्षित ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता किसी भी संपत्ति का दावा नहीं कर सकता है। हालांकि, ऋणदाता अन्य कार्रवाई कर सकता है, जैसे कि ऋण एकत्र करने के लिए एक संग्रह एजेंसी को कमीशन करना या उधारकर्ता को अदालत में ले जाना। यदि अदालत ऋणदाता के पक्ष में शासन करती है, तो उधारकर्ता की मजदूरी गार्निश की जा सकती है। इसके अलावा, उधारकर्ता के घर पर एक ग्रहणाधिकार रखा जा सकता है, या उधारकर्ता को अन्यथा ऋण का भुगतान करने का आदेश दिया जा सकता है।
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