एक बंधक का भुगतान करने के लिए अपने 401 (के) का उपयोग करना

वे कुछ समझ में आने वाले प्रश्न हैं जो आप सेवानिवृत्ति के लिए योजना बना सकते हैं: क्या यह एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में धन को दूर करने के लिए समझदारी है, जैसे कि 401 (के), जबकि एक साथ मासिक मासिक बंधक भुगतान करना? क्या आप बंधक को चुकाने के लिए मौजूदा सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करने के लिए लंबे समय से बेहतर नहीं हो सकते हैं? इस तरह, आप अपने मासिक खर्चों को कम करने से पहले अपने काम और उसके नियमित वेतन को पीछे छोड़ देंगे।

चाबी छीन लेना

• अपने 401 (के) से धन के साथ एक बंधक का भुगतान करना सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण के रूप में आपके मासिक खर्चों को कम कर सकता है।
• एक भुगतान भी आपको बंधक पर ब्याज देना बंद करने की अनुमति दे सकता है, खासकर अगर यह आपके बंधक की अवधि में काफी शुरुआती है।
• इस कदम के महत्वपूर्ण नुकसान में सेवानिवृत्ति में कम संपत्ति और वर्ष में एक उच्च कर बिल शामिल है जिसमें धन 401 (के) से निकाला गया है।
• यदि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में धनराशि रखते हैं, तो आप कर-आश्रित निवेश आय पर भी छूट जाएंगे।

इस बात का एक भी जवाब नहीं है कि सेवानिवृत्ति से पहले अपने बंधक का निर्वहन करना समझदारी है; योग्यता आपकी वित्तीय परिस्थितियों और प्राथमिकताओं पर निर्भर करती है। यहाँ, हालांकि, यह तय करने के लिए कि आप यह समझ सकते हैं कि मदद करने के लिए, इस कदम के पेशेवरों और (सम्मोहक) विपक्ष का एक प्रकार है।

पेशेवरों

• नकदी का प्रवाह बढ़ा

• ब्याज का उन्मूलन

• एस्टेट-योजना लाभ

विपक्ष

• सेवानिवृत्ति की संपत्ति में कमी

• एक भारी कर बिल

• बंधक-ब्याज कटौती की हानि

• घटती निवेश आय

अपने बंधक का निर्वहन करने के लिए पेशेवरों

सेवानिवृत्ति में जीवित बंधक-मुक्त के पक्ष में कारक हैं, भले ही ऐसा करने के लिए आपके या 401 (के) शेष के सभी का उपयोग करने का मतलब है।

कैश फ्लो बढ़ा

चूंकि एक बंधक भुगतान आम तौर पर एक मामूली मासिक खर्च है, इसे समाप्त करने से अन्य उपयोगों के लिए नकद मुक्त हो जाता है। विशिष्ट लाभ बंधक धारक की आयु से भिन्न होते हैं।

छोटे निवेशकों के लिए, 401 (के) परिसंपत्तियों को टैप करके मासिक बंधक भुगतान को समाप्त करना, नकदी को मुक्त करता है जिसका उपयोग ऐसे अन्य वित्तीय उद्देश्यों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है जैसे कि बच्चों के लिए कॉलेज के खर्च को पूरा करना या छुट्टी की संपत्ति खरीदना। उनकी ओर से समय के साथ, युवा श्रमिकों के पास अपने काम के वर्षों में 401 (के) में सेवानिवृत्ति की बचत की गिरावट को फिर से भरने की इष्टतम क्षमता है।

वृद्ध व्यक्तियों या जोड़ों के लिए, बंधक का भुगतान करना सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण या शुरू होने के रूप में कम खर्चों के लिए बचत का व्यापार कर सकता है। उन कम खर्चों का मतलब हो सकता है कि बंधक को भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले 401 (के) वितरण को कार्यबल छोड़ने से पहले आवश्यक रूप से फिर से भरना नहीं चाहिए। नतीजतन, बंधक भुगतान का लाभ जारी रहता है, जो व्यक्ति या जोड़े को सेवानिवृत्ति के वर्षों में निवेश या सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों से आय आकर्षित करने की छोटी आवश्यकता के साथ छोड़ देता है।

बंधक भुगतान न होने से होने वाली अतिरिक्त नकदी अप्रत्याशित खर्चों के लिए भी फायदेमंद साबित हो सकती है, जो सेवानिवृत्ति के दौरान उत्पन्न हो सकते हैं, जैसे कि चिकित्सा या दीर्घकालिक देखभाल की लागत बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है।

ब्याज का उन्मूलन

एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए 401 (के) से धन वापस लेने का एक और लाभ एक बंधक ऋणदाता को ब्याज भुगतान में संभावित कमी है। $ 200, 000 के घर पर एक पारंपरिक 30-वर्षीय बंधक के दौरान, 5% निश्चित ब्याज दर मानते हुए, कुल ब्याज भुगतान मूल शेष राशि के अलावा $ 186, 000 से थोड़ा अधिक है। समय के साथ ऋणदाता को कम कुल ब्याज में एक बंधक प्रारंभिक परिणाम का भुगतान करने के लिए 401 (के) से धन का उपयोग करना।

हालांकि, यह लाभ सबसे मजबूत है यदि आप मुश्किल से अपने बंधक अवधि में हैं। यदि आप बंधक का भुगतान करने के बजाय गहरे हैं, तो आपको पहले से ही आपके द्वारा दिए गए ब्याज के थोक भुगतान की संभावना है। ऐसा इसलिए है क्योंकि ब्याज का भुगतान ऋण की अवधि में किया जाता है।

न्यूयॉर्क शहर के एंग्लिया एडवाइजर्स में शुल्क-प्रमाणित वित्तीय योजनाकार साइमन ब्रैडी बताते हैं, "सिर्फ इसलिए कि आप $ 20, 000 में 10 साल के लिए $ 300, 000 के लिए हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि अब आपको बैंक का 150, 000 डॉलर देना है।" "बंधक इस तरह से एक रैखिक फैशन में काम नहीं करते हैं। आपने पिछले 10 साल मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान करने में बिताए हैं और अभी भी मूलधन बकाया है जो मूल ऋण के लिए आधे से अधिक हो रहा है। 10 साल जो आपके आगे पड़े हैं। प्रत्येक भुगतान के साथ अधिक से अधिक मूल और कम और कम ब्याज का भुगतान करना शामिल करें। "

एक और तरीका रखो, अपने बंधक पर लगभग सभी ब्याज का भुगतान अपने कार्यकाल में पहले किया है, मूलधन उधार लेने की निरंतर लागत - जो उस राशि में से अधिकांश हो सकती है - अनिवार्य रूप से नगण्य है, एक उपहार जिसे आपको केवल बहुत सोच समझकर अस्वीकार करना चाहिए । या जैसा कि ब्रैडी कहते हैं, "आपने पहले से ही ब्याज भुगतान के बारे में भारी उठाने का काम किया है, " अर्थ "यदि आप अचानक बैंक को मूल बकाया राशि देते हैं, तो प्रभावी ब्याज दर जिसे आपने [अब छोटा कर दिया है] ] उस बंधक का जीवन शायद आपको झटका देगा यदि आपने इसकी गणना की।

अपशॉट: सावधानीपूर्वक गणना करें कि आपके बंधक को भुगतान करने में कितनी दिलचस्पी है, इससे पहले कि आप यह मान लें कि यह पर्याप्त होगा।

जायदाद की योजना

इसके अतिरिक्त, एक घर का मालिकाना हक तब फायदेमंद हो सकता है जब एक संपत्ति योजना को संरचित करना, पति-पत्नी और उत्तराधिकारियों के लिए पूर्ण मूल्य पर संपत्ति प्राप्त करना आसान बनाता है, खासकर जब मृत्यु से पहले अन्य परिसंपत्तियां खर्च की जाती हैं। एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के परिसंपत्ति-संरक्षण लाभ एक 401 (के) निकासी से सेवानिवृत्ति की संपत्ति में कमी को दूर कर सकते हैं।

अपने बंधक का निर्वहन करने के लिए विपक्ष

अदायगी को गिरवी रखने के उन फायदों के मुकाबले कई डाउनसाइड हैं, उनमें से कई का उल्लेख प्लसस के लिए केवेट या कमजोरियों से है।

कम रिटायरमेंट एसेट्स

एक बंधक संतुलन को खत्म करने के लिए 401 (के) फंड का उपयोग करने के लिए सबसे बड़ा कैविटी रिटायरमेंट के दौरान आपके लिए उपलब्ध कुल संसाधनों में कमी की संभावना है। सच है, आपके बजटीय जरूरतों को आपके मासिक बंधक भुगतान के बिना अधिक मामूली होगा, लेकिन वे अभी भी महत्वपूर्ण होंगे। 401 (के) उपलब्ध होने पर भी, सेवानिवृत्ति की ओर बचत करना एक बहुत बड़ा काम है। बचत योजना के निवेश के जोखिम को संतुलित करते हुए बचतकर्ताओं को मुद्रास्फीति को दूर करने के तरीके खोजने चाहिए। योगदान सीमाएं उस जगह पर हैं जो कुल राशि को कैप करती है जिसे किसी भी वर्ष में बचाया जा सकता है, जिससे चुनौती बढ़ जाती है।

इन प्रतिबंधों के कारण, सेवानिवृत्ति शुरू होने से पहले 401 (के) शेष में कमी करना लगभग असंभव हो सकता है। यह उन श्रमिकों के लिए विशेष रूप से सच है जो मध्यम आयु वर्ग या पुराने हैं, और इसलिए उनके बचत खातों को फिर से भरने के लिए एक छोटी बचत रनवे है। नकदी प्रवाह में वृद्धि के परिणामस्वरूप अब बंधक भुगतान नहीं होने के कारण सेवानिवृत्ति योजना के घाटे को बढ़ाने के लिए बचत में तेजी से कमी हो सकती है।

एक भारी कर विधेयक

यदि आप पहले से ही सेवानिवृत्त हैं, तो एक अलग तरह का नकारात्मक कर निहितार्थ है। एक 401 (के) से अपने बंधक का भुगतान करने के कर परिणामों की अनदेखी, "ह्यूस्टन में त्रिकोणीय सलाहकारों में एक सलाहकार सलाहकार जोनाथन स्वानबर्ग कहते हैं, " मैं सबसे बड़ी गलतियों में से एक है, जो मुझे सेवानिवृत्त बनाते हैं। " "401 (के) में से लिया गया कोई भी पैसा साधारण आय के रूप में गिना जाता है। बंधक से कुछ भुगतान करने के लिए एक बड़ी राशि निकालकर, विशेष रूप से एक वर्ष के दौरान जब रिटायर ने अभी भी आय अर्जित की है, आसानी से एक व्यक्ति को उच्च में कदम रख सकता है। सीमांत कर ब्रैकेट। "

स्वानसन $ 100, 000 के वितरण का उदाहरण प्रदान करता है। उस राशि को वापस लेने से एक मध्यम आय वाले व्यक्ति को आसानी से एक 25% ब्रैकेट में 25% ब्रैकेट में ले जाया जा सकता था। यदि वे थोड़ा और अधिक कर लेते हैं तो वितरण को अतिरिक्त करों में $ 10, 000 की लागत आएगी - $ 13, 000, और यह उन्हें 28% ब्रैकेट में ले जाएगा। ", मैंने देखा है कि कुछ लोग खुद को [39]% [ब्रैकेट] तक ले जाते हैं, " स्वानसन कहते हैं, टैक्स कट एंड जॉब्स एक्ट से पहले के दिनों को याद करते हुए शीर्ष ब्रैकेट को 37% तक कम कर दिया।

यदि आप खाते से निधियों को एकमुश्त निकालते हैं, तो आप अपने 401 (के) से उधार लेने के बजाय कर परिदृश्य बेहतर नहीं है। 401 (के) से धन की निकासी 401 (के) ऋण के माध्यम से की जा सकती है, जबकि एक कर्मचारी अभी भी योजना की पेशकश करने वाली कंपनी के साथ कार्यरत है या खाते से वितरण के रूप में।

401 (के) के खिलाफ ऋण लेने से न केवल पेचेक डिफ्रॉल्स के माध्यम से पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है, बल्कि इसके परिणामस्वरूप खाता स्वामी के लिए महंगा कर निहितार्थ भी हो सकता है। यह तब होता है जब कोई कर्मचारी अपने 401 (के) के खिलाफ ऋण चुकाने से पहले अपने नियोक्ता को छोड़ देता है। इस स्थिति में, शेष राशि को एक कर योग्य वितरण माना जाता है जब तक कि उनके संघीय आयकर की देय तिथि को एक्सटेंशन सहित भुगतान नहीं किया जाता है। इसी तरह, एक चालू या पूर्व 401 (के) योजना से वितरण लेने वाले कर्मचारियों को इसे एक कर योग्य घटना के रूप में रिपोर्ट करना चाहिए यदि धन एक प्रीटैक्स आधार पर योगदान किया गया था। 59½ वर्ष की आयु से पहले निकासी करने वाले व्यक्तियों के लिए, देय आयकर के अतिरिक्त प्राप्त राशि पर 10% का जुर्माना लगाया जाता है।

बंधक-ब्याज कटौती की हानि

ऋण और वितरण के लिए कर निहितार्थ के अलावा, घर के मालिक जल्दी गिरवी शेष राशि का भुगतान करते समय मूल्यवान कर बचत खो सकते हैं। पूरे वर्ष के लिए भुगतान किया गया बंधक ब्याज गृहस्वामी के लिए कर-कटौती योग्य है, और इस लाभ के नुकसान के परिणामस्वरूप कर बचत में पर्याप्त अंतर हो सकता है जब एक बंधक शेष राशि का भुगतान किया जाता है।

यह सच है, जैसा कि हमने पहले उल्लेख किया है, कि यदि आप अपने बंधक अवधि में साथ हैं, तो आपके मासिक भुगतान में से अधिकांश ब्याज के बजाय मूलधन का भुगतान करता है, और इसलिए इसकी कटौती में सीमित है। बहरहाल, गृहस्वामी-विशेषकर जिनके पास अपने बंधक अवधि में बहुत कम समय बचा है - उन्हें ऐसा करने के लिए ऋण या वितरण लेने से पहले 401 (के) निधियों के साथ एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के कर निहितार्थ को सावधानीपूर्वक तौलना चाहिए।

घटती निवेश आय

गृहस्वामी को 401 (के) परिसंपत्तियों के साथ एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने से संबंधित अवसर लागत पर भी विचार करना चाहिए। सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करती हैं, जिसका अर्थ है कि एक तरीका है जिसमें मुद्रास्फीति और अन्य समान समकक्ष प्रतिभूतियों की तुलना में अधिक दर पर रिटर्न प्रदान किया जाता है। एक 401 (के) उन रिटर्न पर चक्रवृद्धि ब्याज भी प्रदान करता है क्योंकि सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान धन वापस लेने तक लाभ पर करों को स्थगित कर दिया जाता है।

आमतौर पर, बंधक ब्याज दरें उस समय की तुलना में बहुत कम होती हैं, जब व्यापक बाजार रिटर्न के रूप में उत्पन्न होता है, जिससे लंबी अवधि में बंधक ऋण का भुगतान कम लाभप्रद होता है। जब एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए धन 401 (के) से लिया जाता है, तो इन परिसंपत्तियों पर निवेश का अवसर खो दिया जाता है जब तक कि उन्हें फिर से भर नहीं दिया जाता है, अगर उन्हें बिल्कुल भी वापस कर दिया जाता है।

तल - रेखा

ध्यान रखें कि आप अपने घर के मूल्य में संभावित सराहना का आनंद लेते हैं या नहीं, भले ही आपने इसके बंधक को मुक्त कर दिया हो। वित्तीय रूप से, आप अपने 401 (के) में फंडों को छोड़ने के लिए और अपने घर की संभावित प्रशंसा और आनंद दोनों का आनंद उठा सकते हैं।