बंधक उधारदाताओं के मुख्य प्रकार क्या हैं?
एक ऋणदाता के लिए खरीदारी भ्रामक और थोड़ा भयभीत महसूस कर सकती है। इतनी सारी कंपनियों और प्रकार के उधारदाताओं से चुनने के लिए, आप विश्लेषण पक्षाघात महसूस कर सकते हैं। मुख्य प्रकार के उधारदाताओं के बीच अंतर को समझना आपको क्षेत्र को कम करने में मदद कर सकता है।
आपके द्वारा चुने गए ऋण का प्रकार स्पष्ट रूप से महत्वपूर्ण है, लेकिन सही ऋणदाता चुनने से आप पैसे, समय और हताशा को बचा सकते हैं। यही कारण है कि समय के आसपास की खरीदारी महत्वपूर्ण है। यह एक भीड़ भरा मैदान है। खुदरा उधारदाता, प्रत्यक्ष ऋणदाता, बंधक दलाल, संवाददाता उधारदाता, थोक उधारदाता और अन्य हैं, जहां इनमें से कुछ श्रेणियां ओवरलैप कर सकती हैं।
बंधक ऋणदाता बनाम दलाल
आपने शायद अपने घर खरीदने वाले शोध में इन दो शब्दों को देखा है, लेकिन उनके अलग-अलग अर्थ और कार्य हैं। एक बंधक ऋणदाता एक वित्तीय संस्थान या बंधक बैंक है जो होम लोन की पेशकश और हामीदारी करता है। उधारदाताओं के पास आपकी उधार की योग्यता और ऋण चुकाने की क्षमता को सत्यापित करने के लिए विशिष्ट उधार दिशानिर्देश हैं। उन्होंने शर्तें, ब्याज दर, पुनर्भुगतान अनुसूची और आपके बंधक के अन्य प्रमुख पहलुओं को निर्धारित किया है।
एक बंधक दलाल, हालांकि, आपके और उधारदाताओं के बीच मध्यस्थ के रूप में काम करता है। दूसरे शब्दों में, बंधक दलाल उधार लेने के दिशानिर्देश, समयरेखा या अंतिम ऋण अनुमोदन को नियंत्रित नहीं करते हैं। दलाल लाइसेंस प्राप्त पेशेवर होते हैं जो आपके बंधक आवेदन और योग्यता दस्तावेज एकत्र करते हैं और आपकी स्वीकृति रिपोर्ट को मजबूत करने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में और आपके वित्त के साथ वस्तुओं पर परामर्श कर सकते हैं। कई बंधक दलाल एक स्वतंत्र बंधक कंपनी के लिए काम करते हैं ताकि वे आपकी ओर से कई उधारदाताओं की खरीदारी कर सकें, जिससे आपको सर्वोत्तम संभव दर और सौदा मिल सके। बंधक दलालों को आमतौर पर ऋण बंद होने के बाद ऋणदाता द्वारा भुगतान किया जाता है; कभी-कभी ऋण लेने वाला ब्रोकर के कमीशन को बंद करने के लिए भुगतान करता है।
बंधक दलाल
बंधक दलाल विभिन्न उधारदाताओं के एक मेजबान के साथ काम करते हैं, लेकिन आपके लिए यह पता लगाना महत्वपूर्ण है कि कौन से उत्पाद उन उधारदाताओं की पेशकश करते हैं। ध्यान रखें कि दलालों को प्रत्यक्ष उधारदाताओं के उत्पादों तक पहुंच नहीं होगी। आप एक या दो बंधक दलालों के अलावा, कुछ ऋणदाताओं को अपने आप से खरीदारी करना चाहते हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको सबसे अच्छा ऋण प्रदान करना संभव है।
कैसे वे भुगतान मिलता है
बंधक दलाल (और कई बंधक ऋणदाता) अपनी सेवाओं के लिए ऋण राशि का लगभग 1% शुल्क लेते हैं। उनके कमीशन का भुगतान उधारकर्ता या ऋणदाता द्वारा किया जा सकता है। आप "बराबर मूल्य निर्धारण" पर ऋण ले सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आप ऋण उत्पत्ति शुल्क का भुगतान नहीं करेंगे और ऋणदाता दलाल को भुगतान करने के लिए सहमत हैं। हालांकि, बंधक ऋणदाता आमतौर पर उच्च ब्याज दर लेते हैं। कुछ ब्रोकर अपनी सेवाओं के बदले आपके साथ अप-फ्रंट शुल्क पर बातचीत करते हैं। सुनिश्चित करें कि आप संभावित दलालों से पूछें कि उनका शुल्क कितना है और इसके लिए कौन भुगतान करता है।
वे कैसे मदद करते हैं
बंधक दलाल आपकी ओर से कई बंधक उधारदाताओं की खरीदारी करके आपको समय और प्रयास बचाने में मदद कर सकते हैं। यदि आपको कम डाउनपेमेंट आवश्यकता के साथ ऋण की आवश्यकता है या आपका क्रेडिट इतना प्राचीन नहीं है, तो दलाल उधारदाताओं की तलाश कर सकते हैं जो आपकी स्थिति के अनुरूप उत्पादों की पेशकश करते हैं। ब्रोकरों के पास आमतौर पर दर्जनों के साथ अच्छी तरह से स्थापित संबंध होते हैं, अगर उधारदाताओं के सैकड़ों नहीं। उनके कनेक्शन आपको प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों और शर्तों को स्कोर करने में मदद कर सकते हैं। और क्योंकि उनका मुआवजा सफलतापूर्वक ऋण समापन से जुड़ा हुआ है, इसलिए दलाल व्यक्तिगत ग्राहक सेवा देने के लिए प्रेरित होते हैं।
कमियां
एक बार जब एक बंधक ब्रोकर आपको एक ऋणदाता के साथ जोड़ देता है, तो आपके पास इस बात पर अधिक नियंत्रण नहीं होता है कि आपका ऋण कैसे संसाधित होता है, कितना समय लगता है, या आपको अंतिम ऋण स्वीकृति प्राप्त होगी या नहीं। यह समापन प्रक्रिया में अधिक समय जोड़ सकता है और देरी होने पर निराशा हो सकती है। इसके अलावा, यदि आप सममूल्य मूल्य पर ऋण चुनते हैं, तो आपका ऋणदाता आपको अधिक लागत लगाकर दलाल के कमीशन को कवर करने के लिए उच्च ब्याज दर वसूल सकता है।
बंधक बैंकरों
यूएस में अधिकांश बंधक ऋणदाता बंधक बैंकर हैं। एक बंधक बैंक एक खुदरा या प्रत्यक्ष ऋणदाता हो सकता है - जिसमें बड़े बैंक, क्विकेन, या क्रेडिट यूनियनों जैसे ऑनलाइन बंधक ऋणदाता शामिल हैं।
ये ऋणदाता गोदाम उधारदाताओं (नीचे देखें) से अल्पकालिक दरों पर पैसा उधार लेते हैं ताकि वे उपभोक्ताओं को जारी किए गए बंधक को निधि दे सकें। लोन बंद होने के कुछ समय बाद, बंधक बैंकर इसे द्वितीयक बाजार में फैनी मॅई या फ्रेडी मैक को बेच देता है, जो कि ज्यादातर अमेरिकी बंधक, या अन्य निजी निवेशकों को वापस भेज देता है, अल्पकालिक नोट को चुकाने के लिए।
खुदरा ऋणदाता
खुदरा ऋणदाता उपभोक्ताओं को सीधे बंधक प्रदान करते हैं, न कि संस्थानों को। खुदरा उधारदाताओं में बैंक, क्रेडिट यूनियन और बंधक बैंकर शामिल हैं। बंधक के अलावा, खुदरा उधारदाता अन्य उत्पादों की पेशकश करते हैं, जैसे कि चेकिंग और बचत खाते, व्यक्तिगत ऋण और ऑटो ऋण।
डायरेक्ट लेंडर्स
प्रत्यक्ष ऋणदाता अपने स्वयं के ऋण की उत्पत्ति करते हैं। ये ऋणदाता या तो अपने स्वयं के धन का उपयोग करते हैं या उन्हें कहीं और से उधार लेते हैं। बंधक बैंक और पोर्टफोलियो ऋणदाता प्रत्यक्ष ऋणदाता हो सकते हैं। खुदरा बैंक ऋणदाता से प्रत्यक्ष ऋणदाता को क्या अलग करता है, बंधक में विशेषज्ञता है।
खुदरा उधारदाता उपभोक्ताओं को कई उत्पाद बेचते हैं और अधिक कड़े अंडरराइटिंग नियम रखते हैं। होम लोन पर ध्यान केंद्रित करने के साथ, प्रत्यक्ष उधारदाताओं के पास अधिक लचीली योग्यता दिशानिर्देश और जटिल ऋण फ़ाइलों के साथ उधारकर्ताओं के लिए विकल्प होते हैं। प्रत्यक्ष उधारदाता, खुदरा उधारदाताओं की तरह, केवल अपने उत्पादों की पेशकश करते हैं ताकि आपको दुकान की तुलना करने के लिए कई प्रत्यक्ष उधारदाताओं पर आवेदन करना पड़े। कई प्रत्यक्ष उधारदाता ऑनलाइन संचालित होते हैं या उनके पास सीमित शाखा स्थान होते हैं, यदि आप आमने-सामने बातचीत करना पसंद करते हैं तो एक संभावित कमी है।
पोर्टफोलियो उधारदाता
एक पोर्टफोलियो ऋणदाता अपने स्वयं के धन के साथ उधारकर्ताओं के ऋण को निधि देता है। तदनुसार, इस प्रकार का ऋणदाता बाहरी निवेशकों की मांगों और हितों के लिए निहारना नहीं है। पोर्टफोलियो उधारदाताओं ने अपने स्वयं के उधार दिशानिर्देश और शर्तें निर्धारित की हैं, जो कुछ उधारकर्ताओं से अपील कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, किसी ऐसे व्यक्ति को जिसे जंबो लोन की जरूरत है या जो निवेश की संपत्ति खरीद रहा है, उसे पोर्टफोलियो ऋणदाता के साथ काम करने में अधिक लचीलापन मिल सकता है।
थोक उधार देने वाले
थोक उधारदाता बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान हैं जो तीसरे पक्ष के माध्यम से ऋण की पेशकश करते हैं, जैसे बंधक दलाल, अन्य बैंक या क्रेडिट यूनियन। थोक उधारदाता सीधे उपभोक्ताओं के साथ काम नहीं करते हैं, लेकिन मूल, कभी-कभी सेवा ऋण लेते हैं। थोक ऋणदाता का नाम (बंधक ब्रोकर की कंपनी नहीं) ऋण दस्तावेजों पर दिखाई देता है क्योंकि थोक ऋणदाता आपके गृह ऋण की शर्तों को निर्धारित करता है। कई बंधक बैंक खुदरा और थोक डिवीजनों दोनों का संचालन करते हैं। थोक उधारदाता आमतौर पर समापन के तुरंत बाद द्वितीयक बाजार पर अपने ऋण बेचते हैं।
संवाददाता ऋणदाताओं
जब आपका बंधक जारी किया जाता है तो संवाददाता ऋणदाता तस्वीर में आते हैं। वे प्रारंभिक ऋणदाता हैं जो ऋण बनाता है और ऋण की सेवा भी कर सकता है। आमतौर पर, हालांकि, संवाददाता उधारदाताओं निवेशकों (प्रायोजकों भी कहा जाता है) को बंधक बेचते हैं जो उन्हें द्वितीयक बाजार बाजार में निवेशकों को फिर से बेचते हैं। मुख्य निवेशक: फैनी मॅई और फ्रेडी मैक। संवाददाता ऋणदाता जब बंद हो जाता है तो ऋण से शुल्क जमा करते हैं, फिर तुरंत पैसा बनाने और डिफ़ॉल्ट के जोखिम को खत्म करने के लिए एक प्रायोजक को ऋण बेचने की कोशिश करते हैं (जब कोई उधारकर्ता चुकाने में विफल रहता है)। यदि कोई प्रायोजक ऋण खरीदने से इनकार करता है, हालांकि, संवाददाता ऋणदाता को ऋण रखना चाहिए या किसी अन्य निवेशक को ढूंढना चाहिए।
वेयरहाउस ऋणदाता
वेयरहाउस ऋणदाता अन्य बंधक उधारदाताओं को अल्पावधि वित्त पोषण की पेशकश करके अपने स्वयं के ऋण की सहायता करते हैं। ऋण की वेयरहाउस लाइनों को आमतौर पर चुकाया जाता है जैसे ही द्वितीयक बाजार पर ऋण बेचा जाता है। संवाददाता उधारदाताओं की तरह, गोदाम ऋणदाता उपभोक्ताओं के साथ बातचीत नहीं करते हैं। वेयरहाउस ऋणदाता गिरवी के रूप में उपयोग करते हैं जब तक कि उनके ग्राहक (छोटे बंधक बैंक और संवाददाता ऋणदाता) ऋण चुकता नहीं करते।
हार्ड मनी लेंडर्स
यदि आप एक पोर्टफोलियो ऋणदाता के साथ अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं या यदि आप फिक्स-एंड-फ्लिप घरों में हैं तो हार्ड मनी लेंडर्स आमतौर पर अंतिम उपाय होते हैं। ये ऋणदाता आमतौर पर निजी कंपनियां या महत्वपूर्ण नकदी भंडार वाले व्यक्ति होते हैं। आमतौर पर हार्ड मनी लोन को कुछ वर्षों में चुकाना होता है, इसलिए वे फिक्स-एंड-फ्लिप निवेशकों से अपील करते हैं जो लाभ के लिए घर खरीदते हैं, मरम्मत करते हैं और जल्दी से बेचते हैं। जबकि हार्ड मनी लेंडर्स लचीले होते हैं और ऋण जल्दी से पास हो जाते हैं, वे भारी ऋण उत्पत्ति शुल्क और ब्याज दरों को 10% से 20% तक बढ़ा देते हैं और पर्याप्त भुगतान की आवश्यकता होती है। ऋण को सुरक्षित करने के लिए हार्ड मनी उधारदाता संपार्श्विक के रूप में भी संपत्ति का उपयोग करते हैं। यदि उधारकर्ता चूक करता है, तो ऋणदाता घर को जब्त कर लेता है।
एक बंधक ऑनलाइन के लिए खरीदारी
आज की तकनीक-प्रेमी दुनिया में, कई बंधक उधारदाताओं और दलालों ने आवेदन प्रक्रिया को स्वचालित कर दिया है। व्यस्त परिवारों या पेशेवरों के लिए यह बहुत बड़ा समय हो सकता है क्योंकि वे सबसे अच्छा बंधक चुनना, एक घर और अपने दिन-प्रतिदिन के जीवन की खोज करते हैं। कुछ उधारदाता यहां तक कि एप्लिकेशन भी प्रदान करते हैं ताकि आप मोबाइल डिवाइस से अपने ऋण को लागू, निगरानी और प्रबंधन कर सकें।
"बंधक ऋणदाताओं" के लिए Google खोज चलाने से आपको लगभग 72 मिलियन परिणाम मिलेंगे, साथ ही कई कंपनी के विज्ञापन, व्यक्तिगत वित्त साइटों और समाचारों से "शीर्ष ऋणदाता" सिफारिशें मिलेंगी। एक नज़र में, यह भारी हो सकता है। अपने ऋण उत्पादों, प्रकाशित दरों, शर्तों और ऋण देने की प्रक्रिया से परिचित होने के लिए विभिन्न उधारदाताओं की साइटों को ब्राउज़ करना हमेशा अच्छा होता है। यदि आप न्यूनतम फेस-टू-फेस या फोन इंटरैक्शन के साथ ऑनलाइन आवेदन करना पसंद करते हैं, तो केवल-ऑनलाइन उधारदाताओं की तलाश करें। यदि आप एक बैंक या क्रेडिट यूनियन के साथ व्यापार करते हैं, तो ऑनलाइन देखें कि वे क्या उत्पाद और शर्तें पेश करते हैं। याद रखें, तुलनात्मक खरीदारी, अपने क्रेडिट और वित्तीय स्वास्थ्य पर काम करने के साथ-साथ आपको अपनी आवश्यकताओं के लिए सबसे अच्छा ऋण खोजने में मदद करेगी।
जैसा कि आप ऑनलाइन खोज करते हैं, आप अनिवार्य रूप से विशिष्ट उधारदाताओं की सिफारिश करने वाले ऋण बाजारों या व्यक्तिगत वित्त साइटों से सामना करेंगे। ध्यान रखें कि इन साइटों में आमतौर पर उधारदाताओं का एक सीमित नेटवर्क होता है। इसके अलावा, वे आम तौर पर अपनी साइट पर प्रदर्शित उधारदाताओं के लिए रेफरल पर पैसा बनाते हैं। तो बिना अतिरिक्त खरीदारी किए उन सिफारिशों पर आराम करें।
तल - रेखा
सही ऋणदाता और ऋण ढूँढना कठिन लग सकता है। प्रक्रिया शुरू करने से पहले अपने आप को शोध और शिक्षित करना आपको उधारदाताओं और दलालों से संपर्क करने का अधिक आत्मविश्वास देगा। आपको बंधक दरों, शर्तों और उत्पादों की तुलना करने के लिए कुछ उधारदाताओं के साथ पूर्व-अनुमोदन प्रक्रिया से गुजरना पड़ सकता है। अपने प्रलेखन का आयोजन किया है और क्रेडिट, आय या बचत के साथ आपके द्वारा की जाने वाली किसी भी चुनौती के बारे में स्पष्ट होना चाहिए ताकि उधारदाता और दलाल आपको ऐसे उत्पाद पेश करें जो सबसे अच्छा मैच हो। (संबंधित पढ़ने के लिए, "कैसे बंधक उधारदाताओं की जाँच करें और बैंक विवरण सत्यापित करें?"