2016 में एक वित्तीय सलाहकार की लागत क्या है

चाहे आप एक कर तैयारी करने वाले या एक मैकेनिक की तलाश में हों, आपके द्वारा प्राप्त की जाने वाली अधिकांश सेवाओं की लागत आमतौर पर बहुत आसान होती है। वित्तीय योजनाकारों के साथ, अक्सर ऐसा नहीं होता है। और अगर आप सावधान नहीं हैं, तो आप जितना कर सकते हैं उससे कहीं अधिक का भुगतान कर सकते हैं।

जो कुछ विशेष रूप से भ्रमित करता है वह यह है कि सलाहकारों को भुगतान करने का कोई एक तरीका नहीं है - वास्तव में, कई को अलग-अलग शुल्क के संयोजन के माध्यम से मुआवजा दिया जाता है। इसलिए यह जानना कि आमतौर पर उनकी लागत क्या है, इसके लिए थोड़े शोध की आवश्यकता है।

आयोग कलेक्टरों

वित्तीय सेवाओं की दुनिया में, "सलाहकार" शब्द का इस्तेमाल कुछ हद तक किया जाता है। ज्यादातर मामलों में, निवेश सलाह प्रदान करने वाला पेशेवर वास्तव में ब्रोकर-डीलर का प्रतिनिधि होता है, जिसे म्यूचुअल फंड और अन्य वित्तीय उत्पाद बेचने के लिए कमीशन मिलता है।

इन प्रतिनिधि के लिए कमीशन-आधारित आय के कुछ स्रोत हैं। एक फ्रंट-एंड सेल्स लोड है, जो आपके फंड की खरीद का एक प्रतिशत दर्शाता है। आमतौर पर, इसका मूल्यांकन तब किया जाता है जब आप लेन-देन पूरा करते हैं - यानी, वास्तव में खरीदारी करते हैं - हालांकि कुछ फंड कंपनियों के पास "आकस्मिक आस्थगित बिक्री प्रभार" या बैक-एंड लोड भी होता है , जिसे आप एक निश्चित समय सीमा के भीतर शेयर बेचते हैं, तो आप खर्च करेंगे।

कुछ निवेश कंपनियां कुछ शुल्क भी लेती हैं, जिसे 12 बी -1 शुल्क कहा जाता है, जो फंड के वार्षिक परिचालन खर्च का हिस्सा है - और इसलिए नोटिस करना कठिन है। शुल्क का एक हिस्सा निवेश कंपनी को ही जा सकता है, और इसका कुछ हिस्सा विक्रेता को दिया जाता है। यहां तक ​​कि तथाकथित नो-लोड फंड्स 12b-1 फीस ले सकते हैं, 0.25% तक। बेशक, कई फंड अधिक शुल्क लेते हैं।

जो बदतर है: लोड या शुल्क? वह निर्भर करता है। प्रतिशत के रूप में, बिक्री भार आमतौर पर बहुत अधिक होता है: वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण, या एफआईएनआरए, फंड खरीद के 8.5% तक लोड की अनुमति देता है। लेकिन वे एक बार की फीस हैं। इसके विपरीत, आप प्रत्येक वर्ष 12 बी -1 शुल्क का भुगतान करते हैं, जो कि आपके पास है, इसलिए समय के साथ यह आपके रिटर्न पर और भी अधिक प्रभाव डाल सकता है।

जब आप कमीशन-आधारित प्रतिनिधि के साथ काम कर रहे हों, तो फाइन प्रिंट को पढ़ना अनिवार्य है - और इस बात से अवगत होना कि उनके मुआवजे का तरीका उनकी सिफारिशों में शामिल हो सकता है। यदि आप अपेक्षाकृत जानकार निवेशक हैं, तो आप पा सकते हैं कि बिक्री भार या उच्चतर 12b-1 शुल्क बस इसके लायक नहीं हैं और बिचौलिये से बचने का विकल्प चुनें। लेकिन वित्तीय नौसिखियों के लिए जो महसूस करते हैं कि उन्हें भी ठोस सलाह मिल रही है, आयोगों में योजनाकार हर पैसे के लायक हो सकता है। देखें कि किस प्रकार के व्यक्ति को वित्तीय सलाहकार की आवश्यकता है?

शुल्क आधारित लोक

ब्रोकर-डीलरों के विपरीत, पंजीकृत निवेश सलाहकार (आरआईए) वित्तीय उत्पादों को बेचने के लिए भुगतान नहीं किया जाता है। इसके बजाय, वे ग्राहकों को उनके द्वारा दिए गए मार्गदर्शन के लिए सीधे शुल्क लेते हैं। ऐसा करने के कुछ अलग-अलग तरीके हैं:

• फ्लैट रेट। इस मामले में, सलाहकार अपनी सेवाओं के लिए एक निश्चित राशि लेता है। आमतौर पर राशि सेवा की प्रकृति और इसमें शामिल प्रयासों के आधार पर भिन्न होगी।
• प्रति घंटा। अधिक जटिल वित्तीय आवश्यकताओं के लिए, योजनाकार एक घंटे के शुल्क का आकलन कर सकता है - आमतौर पर $ 250 और $ 500 के बीच एक घंटे। इस व्यवस्था का एक फायदा यह है कि कुल शुल्क उस समय की मात्रा के अनुरूप होता है, जिसमें वह डालता है।
• संपत्ति का प्रतिशत। फिर भी, एक अन्य विधि, सक्रिय निवेश प्रबंधकों की विशिष्ट, आपके पोर्टफोलियो के आकार के आधार पर एक शुल्क का आकलन करना है। आमतौर पर, वार्षिक सलाहकार शुल्क लगभग 1% संपत्ति है, लेकिन छोटे खाते अक्सर एक बड़ी राशि का भुगतान करते हैं। बड़े ग्राहकों के पास अधिक लाभ है और अक्सर छोटे प्रतिशत का भुगतान करते हैं।

चित्र 1. वित्तीय नियोजन वेबसाइट पर्सनल कैपिटल के एक सर्वेक्षण के अनुसार, निम्नलिखित चार्ट प्रमुख ब्रोकरेज फर्मों के लिए औसत वार्षिक लागत दिखाता है, जिसमें सलाहकार शुल्क और फंड खर्च दोनों शामिल हैं। मेरिल लिंच हर साल 1.98% की कुल फीस के साथ, गुच्छा का सबसे महंगा था। आंकड़े $ 500, 000 के शुरुआती संतुलन को मानते हैं जो 7% की वार्षिक दर से बढ़ता है।

स्रोत: वेल्थ मैनेजमेंट, पर्सनल कैपिटल

क्योंकि उन्हें विशिष्ट फंड चुनने के लिए मुआवजा नहीं दिया जाता है, RIA को कभी-कभी ब्रोकर-डीलर के प्रकारों की तुलना में ब्याज के कम संघर्ष के रूप में देखा जाता है। वे भी एक उच्च नियामक मानक के लिए आयोजित किया जाता है। एक सहायक के रूप में, आरआईए कानूनी रूप से ग्राहकों के सर्वोत्तम हितों को ध्यान में रखते हुए संचालित करने के लिए बाध्य है। सरकार के दृष्टिकोण से, दलालों के पास ऐसे उत्पाद हैं जो निवेशक के लिए "उपयुक्त" हैं। ( वित्तीय सलाहकार बनाम वित्तीय नियोजक देखें । )

इसका मतलब यह नहीं है कि पंजीकृत सलाहकार कम महंगे हैं, हालांकि। वास्तव में, विपरीत अक्सर मामला होता है। एक उदाहरण के रूप में, चलो एक ग्राहक को $ 500, 000 की संपत्ति के साथ लेते हैं जो एक सलाहकार को वार्षिक 1% शुल्क का भुगतान करता है। यह हर साल $ 5, 000 है जो खाता शेष से निकाला जा रहा है। और जैसे-जैसे संतुलन बढ़ता है, उन्हें और भी अधिक डॉलर की राशि मिल रही है।

कुछ निवेशकों के लिए जो उत्कृष्ट सेवा प्राप्त कर रहे हैं, उस सलाह की कीमत लग सकती है। लेकिन अगर आप अपने योजनाकार से बहुत अधिक ध्यान नहीं दे रहे हैं, तो वही शुल्क बहुत फूला हुआ दिख सकता है।

मत भूलो, यदि आपका सलाहकार आपको म्यूचुअल फंड में डाल रहा है, तो आप उन फंडों की वार्षिक फीस और शुल्क का भुगतान करेंगे, उनके खर्च अनुपात को भी। इसलिए उच्च-मूल्य वाले निवेश विकल्पों के लिए बाहर देखना महत्वपूर्ण है। यह वास्तव में कुल लागत है - एक साथ फंड खर्च और सलाहकार शुल्क - यह मायने रखता है।

प्रतिशत के रूप में, प्रदाताओं के बीच फीस का अंतर छोटा लग सकता है। लेकिन कंपाउंडिंग प्रभाव के कारण, आपके पोर्टफोलियो की लंबी अवधि में वापसी की दर पर उनका बड़ा प्रभाव पड़ता है। जैसा कि चित्र 1 दर्शाता है, सालाना 1% से कम का अंतर मतलब हो सकता है कि आप 30-वर्ष की अवधि में लगभग दो बार फीस का भुगतान कर रहे हैं।

तल - रेखा

दुर्भाग्य से, वित्तीय पेशेवरों को मिलने वाला मुआवजा हमेशा पारदर्शी नहीं होता है। जैसा कि असहज हो सकता है, यह सवाल उठना लाजिमी है कि वे पैसे कैसे कमाते हैं (शुल्क-केवल या कमीशन-आधारित) और वे कितना चार्ज कर रहे हैं। प्रत्येक क्षतिपूर्ति विधि में इसके पेशेवरों और विपक्ष हैं ( अपने निवेश सलाहकार का भुगतान देखें - शुल्क या कमीशन ">

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