एक बंधक कंपनी क्या है?

एक बंधक कंपनी आवासीय या व्यावसायिक संपत्ति के लिए बंधक बनाने और / या वित्त पोषण के व्यवसाय में लगी हुई एक फर्म है। एक बंधक कंपनी अक्सर एक ऋण के प्रवर्तक है; यह खुद को संभावित उधारकर्ताओं के लिए बाजार देता है और कई ग्राहक वित्तीय संस्थानों में से एक से फंडिंग की मांग करता है जो बंधक के लिए खुद को पूंजी प्रदान करते हैं।

भाग में, यही कारण है कि 2007-2008 के सबप्राइम बंधक संकट के दौरान कई बंधक कंपनियां दिवालिया हो गईं। क्योंकि वे अधिकांश ऋणों का वित्तपोषण नहीं कर रहे थे, उनके पास स्वयं की कुछ संपत्तियां थीं, और जब आवास बाजार सूख गए, तो उनकी नकदी तेजी से वाष्पित हो गई।

बंधक ऋणदाता आमतौर पर फिक्स्ड-रेट, समायोज्य-दर, एफएचए, वीए, सैन्य, जुंबोस, पुनर्वित्त, और क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनों (HELOCs) सहित संभावित होमबॉयर्स को बंधक का एक पोर्टफोलियो प्रदान करते हैं।

समान क्रेडिट अवसर अधिनियम में उम्र, नस्ल, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग, वैवाहिक स्थिति या क्योंकि आपको सार्वजनिक सहायता प्राप्त होती है, इसलिए यह ऋण भेदभाव पर प्रतिबंध लगाता है। उधारदाताओं को इन कारकों के कारण आपको आवेदन करने या विभिन्न नियमों या शर्तों को लागू करने से हतोत्साहित करना भी अवैध है।

अंत में, यह उधारदाताओं को बंधक से इनकार करने से रिटायर होने तक रोक देता है, अगर सभी मानक मानदंड पूरे हो गए हैं - आपके क्रेडिट स्कोर, आपके भुगतान के आकार, आपकी तरल संपत्ति और आपके ऋण-से-आय अनुपात जैसी चीजें। हालांकि यह स्पष्ट नहीं है कि यह रुझान कब तक जारी रहेगा, सकारात्मक आर्थिक आंकड़े इंगित करते हैं कि भविष्य के लिए होमबॉयर्स कम बंधक दरों से लाभ प्राप्त करना जारी रख सकते हैं।

बंधक के लिए बड़ा तीन

यहाँ बंधक दृश्य पर तीन प्रमुख राष्ट्रीय खिलाड़ी हैं।

वेल्स फारगो एंड कंपनी

सैन फ्रांसिस्को स्थित वेल्स फारगो (एनवाईएसई: डब्ल्यूएफसी) बंधक उद्योग में एक अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त नाम है, इसके बावजूद कि 2018 में, अमेरिकी न्याय विभाग के साथ समझौता करने के लिए इसे 2 अरब डॉलर से अधिक का जुर्माना देना पड़ा। वॉल स्ट्रीट जर्नल ने बताया कि यह जुर्माना "वित्तीय संकट के नेतृत्व में विषाक्त बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों की बिक्री पर था।"

भले ही, वेल्स फ़ार्गो एंड कंपनी, एक दशक से भी अधिक समय पहले जांच के वजन के तहत संघर्ष कर रही थी, यह बंधक उद्योग में एक ठोस खिलाड़ी बनी हुई है।

चाबी छीन लेना

• कुछ बंधक कंपनियां टर्नकी बंधक सेवाओं की पेशकश करती हैं, जिसमें उत्पत्ति, धन और बंधक की सर्विसिंग शामिल हैं।
• कुछ बंधक ऋणदाता रचनात्मक और आउट-ऑफ-द-बॉक्स ऋण की पेशकश करते हैं, जैसे कि कोई उत्पत्ति शुल्क या उन लोगों को ऋण देने की पेशकश नहीं करते हैं जो तारकीय ऋण से कम हैं।
• एक बंधक कंपनी को दूसरे से अलग करने वाले कारकों में फंडिंग बैंक, उत्पादों की पेशकश और आंतरिक हामीदारी मानकों के साथ संबंध शामिल हैं।
• क्विक के रॉकेट बंधक के साथ, पूरी तरह से ऑनलाइन एक बंधक आवेदन को पूरा करना संभव है, हालांकि कुछ ग्राहक बैंक में ऋण की पेशकश के साथ आमने-सामने की बैठकों को पसंद करते हैं।

वेल्स फ़ार्गो बंधक उत्पादों के सामान्य मेनू-फिक्स्ड-रेट, समायोज्य-दर, एफएचए, वीए, सैन्य, जुंबोस, पुनर्वित्त और क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनें (हेलो) प्रदान करता है - साथ ही साथ उच्च के खरीदारों के लिए विशेष सुविधाओं के लिए गैर-अनुरूप ऋण -गुणवत्ता गुण।

उदाहरण के लिए, WFC के जंबो लोन में लचीली खरीदारी के विकल्प हैं जो ग्राहकों को बंधक के शुरुआती वर्षों के दौरान कम भुगतान करने की अनुमति देते हैं। अन्य उत्पाद ग्राहकों को घर-इक्विटी ऋण के साथ अपने बंधक को संयोजित करने की अनुमति देते हैं। इसकी ऑनलाइन क्षमताओं को सुधारने के लिए इसके ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म को हाल ही में अपग्रेड किया गया था, और अब आप अपने कंप्यूटर, स्मार्टफोन या टैबलेट से ऑनलाइन अपने ऋण आवेदन को लागू और ट्रैक कर सकते हैं।

कंपनी की वेबसाइट में आपके बंधक विकल्पों के बारे में जानने में मदद करने के लिए शैक्षिक सामग्री की पर्याप्त मात्रा है, साथ ही आप दरों और ऋण विकल्पों की तुलना कर सकते हैं और अपने भुगतानों की गणना कर सकते हैं। भले ही बहुत सारे आवेदन ऑनलाइन किए गए हों, फिर भी वे प्रक्रिया के माध्यम से आपकी मदद करने के लिए एक होम बंधक सलाहकार की पेशकश करते हैं।

बैंक ऑफ अमेरिका कॉर्पोरेशन

बैंक ऑफ अमेरिका (NYSE: BAC) अपने नए बंधक उत्पादों के विपणन के रचनात्मक तरीकों के लिए जाना जाता है। उदाहरण के लिए, मई 2019 में, कंपनी ने उत्पत्ति शुल्क के बिना बंधक की पेशकश के एक नए, लेकिन सीमित कार्यक्रम की घोषणा की। इसके अलावा, बैंक ऑफ अमेरिकन कंपनी के अनुसार "सस्ती ऋण समाधान बंधक" भी प्रदान करता है, जो निम्न और मध्यम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए एक निश्चित दर वाला ऋण है। इस बंधक के साथ, बैंक ऑफ अमेरिका उन आवेदकों का आकलन करने के लिए पारंपरिक क्रेडिट स्कोरिंग विधियों से परे दिखता है जो किराए और जिम भुगतान इतिहास जैसे अन्य मानदंडों के आधार पर जिम्मेदारी का प्रदर्शन करते हैं।

एफएचए 3% ऋण की तुलना में, उत्पाद के बैंक ऑफ अमेरिका के संस्करण को निजी बंधक बीमा के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता नहीं है। बैंक ऑफ अमेरिका ने एक साल पहले होम लोन में $ 46.6 बिलियन का कारोबार किया, जो इसे सबसे बड़े बंधक ऋणदाताओं की शीर्ष 10 सूची में डाल देता है।

श्री कूपर ग्रुप इंक।

मिस्टर कूपर (पूर्व में नेशनस्टार बंधक होल्डिंग्स, इंक।) एक बंधक ऋण प्रवर्तक और सेवादार हैं, जो कोपेल, टेक्सास में स्थित हैं। कंपनी के अनुसार इसके लगभग 8, 500 कर्मचारी हैं और यह संयुक्त राज्य में सबसे बड़े गैर-बैंक ऋणदाताओं में से एक है। 2019 तक, कंपनी की वेबसाइट के अनुसार इसके 3.8 मिलियन ग्राहक हैं और ऋण में 21.8 बिलियन की उत्पत्ति हुई है।

ऋणदाता एफएचए, वीए और फैनी मॅई, यूएसडीए और जंबो ऋण सहित बंधक उत्पाद विकल्पों की एक विविध सरणी प्रदान करता है। यह बंधक धारकों को एक पुरस्कार क्रेडिट कार्ड भी प्रदान करता है जो उन्हें अपने प्रिंसिपल को अंक लागू करने की अनुमति देता है।

टीडी बैंक

ईंट-और-मोर्टार संस्थानों में, जो अक्सर उद्धृत किया जाता है वह टीडी बैंक है, जो निश्चित दर, समायोज्य-दर, जुंबोस और सरकारी ऋण सहित कई बंधक उत्पादों की पेशकश करता है, साथ ही साथ मिलने वाले खरीदारों के लिए अपने स्वयं के टीडी राइट स्टेप बंधक भी निम्न-से-मध्यम आय आवश्यकताएं (या यदि आप जो संपत्ति खरीद रहे हैं, वह निम्न-से-मध्यम आय वाले क्षेत्र में है)। अयोग्य घोषित करने के लिए, आप एक टीडी बैंक को बंधक सलाहकार कह सकते हैं या आपके पास एक टीडी बैंक जा सकते हैं (कई ने विस्तारित घंटे और शनिवार और रविवार को खुले हैं)।

अपना आवेदन शुरू करने के लिए आपको एक हस्ताक्षरित खरीद और बिक्री समझौते की आवश्यकता होगी, और एक बार इसे जमा करने के बाद, टीडी बैंक का कहना है कि यह आपको 24 घंटे के भीतर अगले चरणों के साथ वापस मिल जाएगा, और तीन व्यावसायिक दिनों के भीतर आपकी समापन लागतों का ऋण अनुमान होगा आपका आवेदन जमा करना।

ऑनलाइन बंधक ऋणदाता

वेल्स फारगो के साथ, कई बैंक ऑनलाइन आवेदन प्रक्रिया प्रदान करते हैं। यदि, हालांकि, आप पूरी तरह से डिजिटल जा रहे हैं, तो कई वेब-आधारित बंधक ऋणदाता हैं। क्योंकि उनके पास ओवरहेड की कमी है, वे अक्सर बेहतर ब्याज दर प्रदान कर सकते हैं, समर्थकों का कहना है।

लोन दिया

क्विक ऋण एक डेट्रायट-आधारित ऋणदाता है जो एक प्रभावशाली ब्रांडिंग प्रयास के लिए एक घरेलू नाम बन गया है। कंपनी को प्रतिस्पर्धी दरों और अपने प्रतिद्वंद्वियों द्वारा पेश नहीं किए जाने वाले कई अद्वितीय बंधक उत्पादों के लिए जाना जाता है। यह देश भर में हर राज्य में बंधक प्रदान करता है, और यह राष्ट्रीय बंधक समाचार के अनुसार सबसे बड़े ऑनलाइन खुदरा बंधक ऋणदाताओं में से एक है, जो एक प्रकाशन है जो बंधक उद्योग के लिए त्रैमासिक रैंकिंग को इकट्ठा करता है।

इसके बंधक उत्पाद प्रसाद में फिक्स्ड-रेट, एडजस्टेबल-रेट, एफएचए, जंबो, वीए, रिवर्स मॉर्टगेज और सामान शामिल हैं - जो कि पुनर्भुगतान की शर्तें प्रदान करता है जिसे आप ज्यादातर कंपनियों द्वारा प्रदान किए गए विशिष्ट 15- और 30-वर्षीय बंधक से परे अनुकूलित कर सकते हैं। आप 8 से 30 साल (एक साल की वेतन वृद्धि) में से कोई भी ऋण अवधि चुन सकते हैं और एक निश्चित दर प्राप्त कर सकते हैं।

यह एक बंधक को पुनर्वित्त करने वालों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है: यदि आपके पास है, कहो, आपके वर्तमान ऋण पर 23 साल बाकी हैं और पुनर्वित्त करना चाहते हैं, लेकिन अपने कार्यकाल को 30 साल तक रीसेट करने की इच्छा नहीं रखते हैं, या 15 साल का ऋण निकालते हैं (जो उच्च मासिक भुगतान लाएगा), आप 23-वर्षीय ऋण प्राप्त कर सकते हैं, इस प्रकार अपना मौजूदा कार्यकाल बनाए रख सकते हैं लेकिन बेहतर दरों पर।

क्विकेन एक रॉकेट बंधक भी प्रदान करता है। अपने घर के मूल्यांकन को निर्धारित करने के लिए प्रारंभिक आवेदन और क्रेडिट चेक से सब कुछ ऑनलाइन किया जाता है। (यदि आप रास्ते में फंस जाते हैं, तब भी आपके पास एक टोल-फ्री नंबर पर कॉल करने और लाइव लोन अधिकारी से बात करने का विकल्प होता है।) यह पूरी तरह से ऑनलाइन प्रक्रिया है जो आपको मिनटों में अपने घर की खरीद के लिए अनुमोदित करने की अनुमति देती है। कंपनी का लक्ष्य 30 दिनों के भीतर अपने अधिकांश ऋणों को बंद करना है, और इसके पास बेहतर व्यावसायिक ब्यूरो (बीबीबी) के साथ ए + रेटिंग है।

गारंटी दर

गारंटीकृत दर एक ऑनलाइन बंधक आवेदन प्रक्रिया प्रदान करती है जो कि क्विक लोन के रॉकेट बंधक के समान है। तुम भी अपने प्रारंभिक आवेदन को पूरा कर सकते हैं और अपने स्मार्टफोन पर मुफ्त में तीन प्रमुख ब्यूरो के साथ अपने क्रेडिट स्कोर देख सकते हैं। आपका क्रेडिट आपके लिए क्या योग्य है, इसके आधार पर, मोबाइल ऐप आपको एक ब्याज दर और शुल्क संरचना का चयन करने की अनुमति देता है, और मामले की वृद्धि में इसे जल्दी से लॉक कर देता है।

ज्यादातर मामलों में, आपके पास कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए उच्च अप-अग्र मूल शुल्क का भुगतान करने का विकल्प होता है, या आप कम शुल्क का भुगतान कर सकते हैं, कभी-कभी कोई शुल्क भी नहीं लेते हैं और उच्च दर लेते हैं। (अंगूठे का सामान्य नियम यह है कि आप बंधक रखने की जितनी लंबी योजना बना रहे हैं, उतनी ही आपको कम दर के लिए आगे का भुगतान करना चाहिए, क्योंकि समय के साथ आपको कम ब्याज का भुगतान करना पड़ता है। गारंटी दर, 2019 के अनुसार, ए को रेट किया गया था। -बिजनेस बिज़नेस ब्यूरो द्वारा अधिशेष और वित्त और रियल एस्टेट वेबसाइटों जैसे कि Bankrate.com और Zillow.com पर पांच-सितारा समीक्षा प्राप्त की।

loanDepot

LoanDepot एक सीधा बंधक ऋणदाता है, जिसका अर्थ है कि कंपनी केवल एक बिचौलिए के रूप में सेवा करने के बजाय बंद करने पर धन प्रदान करती है, ऋण को तीसरे पक्ष के लिए खेती करती है। एक कम व्यक्ति है जिसे भुगतान करना पड़ता है, जो अक्सर बेहतर सौदे में बदल जाता है। अपनी प्रतिस्पर्धी दरों के साथ, LoanDepot अपनी वेबसाइट पर सेकंड में एक दर उद्धरण प्राप्त करने की क्षमता प्रदान करता है। कंपनी एक नो-स्टीयरिंग नीति का उपयोग करती है, इसके ऋण ऑफ़र को एक बड़ा कमीशन चेक अर्जित करने के लिए उधारकर्ताओं को एक अलग प्रकार के ऋण में बात करने की कोशिश करने से रोकती है। कंपनी को जुलाई 2019 तक बेहतर व्यवसाय ब्यूरो द्वारा ए-प्लस का दर्जा दिया गया है।

एक युग में जब लाल टेप और नौकरशाही ने बंधक प्रक्रिया को लंबा कर दिया है, जबकि अधिकांश उपभोक्ताओं को लगता है कि आवश्यक है, तेजी से बंद होना लोनडेपॉट के लिए एक बड़ा विक्रय बिंदु है। इसके अलावा, कंपनी की "नो स्टीयरिंग" नीति में वादा किया गया है कि कोई भी ऋण अधिकारी कभी भी आपको उच्च ऋण में कमाने के लिए अलग-अलग ऋण में जोड़ने की कोशिश नहीं करेगा। यहां तक ​​कि अगर आपने हाल के वर्षों में अपने बिलों के साथ कुछ कठिन समय या स्लिप-अप किया है, तो लोन डिपो से एक बंधक पहुंच से बाहर नहीं हो सकता है: कंपनी क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों को 580 के रूप में कम के रूप में अनुमोदन प्रदान करती है।

तल - रेखा

सबसे बड़ी बंधक कंपनियों की पहचान करना आसान है, लेकिन सबसे अच्छी बंधक कंपनियां कौन हैं? यह निर्भर करता है, कुछ हद तक, एक संभावित गृहस्वामी को कैसे काम करना पसंद है।

बहुत से लोग फोन या इंटरनेट के बजाय व्यक्तिगत रूप से बंधक प्रक्रिया से गुजरना पसंद करते हैं। कुछ के लिए, यह सवाल पूछना आसान हो सकता है जब वे एक ऋणदाता के साथ आमने-सामने होते हैं - प्लस इसका मतलब अधिक व्यक्तिगत सेवा हो सकता है।

यदि वह आपकी तरह लगता है, तो शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह आपका स्थानीय बैंक है जहां आपके पास पहले से ही खाते हैं। वहां के लोग आपको पहले से ही जानते हैं और आपके व्यवसाय को महत्व देते हैं - ये दोनों प्रक्रिया को गति देने में मदद कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि बंद होने से पहले आपको उच्च और शुष्क दिन नहीं छोड़ा जाएगा।