रिटायरमेंट के लिए सैलरी का क्या प्रतिशत बचाएं

"जादुई संख्या" के बारे में बहुत बहस है - इस शब्द का इस्तेमाल यह बताने के लिए किया जाता है कि आर्थिक रूप से आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितने पैसे बचाने की आवश्यकता है। एक त्वरित खोज से आपकी सेवानिवृत्ति बचत के बारे में बेतहाशा अलग विचारों का पता चलता है जब आपको अंततः काम करना बंद कर देना चाहिए। इसके अतिरिक्त, आप मुफ्त ऑनलाइन कैलकुलेटर पा सकते हैं - एक दूसरे के साथ सबसे कम समझौता।

इतनी असहमति क्यों? क्योंकि भविष्य की योजना बनाना बहुत सारे अज्ञात चरों पर निर्भर करता है। आप नहीं जानते कि आप कितने समय तक काम कर पाएंगे, दुनिया के निवेश बाजार कितना अच्छा प्रदर्शन करेंगे, जो जीवन की घटनाएं आपके साथ हो सकती हैं या आप कितने समय तक जीवित रहेंगे।

"सेवानिवृत्ति के लिए बचत संभवत: आपकी प्लेट पर केवल वित्तीय लक्ष्य नहीं है। आप एक घर खरीदने, एक परिवार शुरू करने, एक व्यवसाय खोलने या अन्य कई चीजों के बारे में सोच सकते हैं। ये सभी लक्ष्य एक स्लाइस के लिए संघर्ष कर रहे हैं। एरिक डोस्टल, जेडी, सीएफपीआई, सलाहकार, सोंटेग एडवाइजरी, एलएलसी, न्यूयॉर्क, एनवाई कहते हैं, "आपकी तनख्वाह, इसलिए अपनी प्राथमिकताओं को सेट करना और अपनी बचत प्रतिशत में बदलाव करना एक व्यक्तिगत गतिविधि है।"

हालाँकि, जो संभव है, वह कुछ नियमों के तहत काम करना है जो धारणाएँ बनाते हैं। उदाहरण के लिए, आप मान सकते हैं कि 65 वर्ष की आयु तक आपकी स्थिर आय होगी।

यह वही है जो कई प्रमुख सिद्धांतों को चलाता है।

प्रतिस्थापन दर को समझना

सेवानिवृत्ति की बचत के अकादमिक अध्ययन अक्सर प्रतिस्थापन दर शब्द के आसपास फेंक देते हैं। बस, यह आपके वेतन का प्रतिशत है जो आपको काम बंद करने के बाद सेवानिवृत्ति लाभों में मिलेगा। अगर आपने नौकरी करने के दौरान $ 100, 000 प्रति वर्ष किए और सेवानिवृत्ति भुगतान में प्रति वर्ष $ 38, 000 प्राप्त करते हैं, तो आपकी प्रतिस्थापन दर 38% है। (कहने की जरूरत नहीं है, यह आंकड़ा ज्यादातर लोगों के लिए बहुत कम है।)

मार्क हेबनर, संस्थापक, और कहते हैं, "प्रतिस्थापन दर आपको लक्ष्य में देती है कि रिटायरमेंट में आपके वर्तमान जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए आपको कितनी जरूरत है। एक प्रतिस्थापन दर में जाने वाले चरों में बचत, कर और खर्च की आवश्यकताएं शामिल हैं, " मार्क हेबनर, संस्थापक, और सूचकांक कोष सलाहकारों के अध्यक्ष, इंक, इरविन, कैलिफ़ोर्निया में, और "इंडेक्स फ़ंड्स: द 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इन्वेस्टर्स।"

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आप को बचाने की कितनी जरूरत है?

अब जब आप प्रतिस्थापन दर को समझते हैं, तो आइए कुछ शोध देखें। बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च ने देखा कि विभिन्न प्रकार के लोगों को लगभग 70% प्रतिस्थापन दर हासिल करने के लिए क्या करना है। अध्ययन के लेखकों, एलिसिया एच। मुन्नेल (केंद्र के निदेशक) और उनके सहयोगियों एंथोनी वेब और वेनलियांग हो के अनुसार, कुल मिलाकर लोगों को एक आरामदायक स्तर पर सेवानिवृत्त होने की आवश्यकता है। आंकड़े इस बात पर निर्भर करते हैं कि कोई व्यक्ति ऐसी आय की जगह ले रहा था जो कम थी (80% प्रतिस्थापन दर की आवश्यकता थी), मध्य (71%) या उच्च (67%)।

उन्होंने पाया कि औसत मजदूरी अर्जित करने वाले व्यक्तियों को 65 वर्ष की आयु में 70% प्रतिस्थापन दर को पूरा करने के लिए हर साल अपनी कमाई का 15% बचाना होगा। गणना में सबसे बड़ा कारक उम्र थी - जब आपने बचत शुरू की और जब आप समाप्त हो गए। 25 पर बचत करना शुरू करें और आपको केवल 65 पर रिटायर होने के लिए अपने वार्षिक वेतन का 10% निर्धारित करना होगा; यदि आप 70 से काम करना छोड़ देते हैं, तो आपको सालाना 4% ही बचाना होगा।

देर से शुरू करने वालों के लिए संख्या बहुत ज्यादा खराब है। यदि आप 45 वर्ष की आयु तक बचत करना शुरू करते हैं, तो आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपने वेतन का अवास्तविक 27% अलग रखना होगा। यह आपको 70 वर्ष की आयु तक काम करने के लिए बहुत अधिक मजबूर करेगा ताकि आप सालाना 10% अधिक वास्तविक बचा सकें। "समय आपका सबसे बड़ा दोस्त या सबसे खराब साथी हो सकता है, इसलिए इसे बुद्धिमानी से उपयोग करें। एक 25 वर्षीय जो सेवानिवृत्ति के खाते में $ 5, 000 का योगदान देता है, वह 43 वर्षों तक पैसे को नहीं छूएगा और 8% की औसत रिटर्न प्राप्त करना चाहिए, लगभग $ 1.67 होना चाहिए मिलियन, "पीटर जे। क्रिडन, सीएफपी®, क्रिस्टल बुक एडवाइजर्स, न्यूयॉर्क, एनवाई के सीईओ का कहना है" यदि आप 35 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं और समान राशि का योगदान करते हैं और समान रिटर्न प्राप्त करते हैं, तो आपके पास 730, 000 डॉलर से थोड़ा कम होगा। "

एक अन्य अध्ययन में, द अमेरिकन कॉलेज में सेवानिवृत्ति आय के प्रोफेसर, वेड डी। पफौ, ने पाया कि पिछली शताब्दी के लगभग ऐतिहासिक डेटा से संकेत मिलता है कि किसी व्यक्ति को शुरुआत के 30 साल बाद सेवानिवृत्त होने के लिए अपने वेतन का 16.62% बचाना होगा। पर्याप्त धनराशि के साथ बचत योजना उसके या उसके "संचित धन" से 50% की प्रतिस्थापन दर के लिए। (बोस्टन कॉलेज के शोधकर्ताओं के विपरीत, पफाउ ने अपनी 50% गणना में सामाजिक सुरक्षा आय या "किसी भी अन्य आय स्रोत" को शामिल नहीं किया था। सामाजिक सुरक्षा में जोड़ते हुए और कहते हैं, पेंशन आय प्रतिस्थापन दर को काफी अधिक बढ़ा देगी।)

यदि ये सभी तथ्य और आंकड़े थोड़े भ्रमित करने वाले लगते हैं, तो बस यह याद रखें: जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करें।

क्या निवेश करना है और कब वापस लेना है

Pfau के शोध में दो अन्य महत्वपूर्ण चर शामिल हैं। सबसे पहले, वह नोट करता है कि समय के साथ सुरक्षित निकासी की दर - जो राशि आप रिटायरमेंट के बाद 30 साल के लिए फंड को बनाए रखने के लिए निकाल सकते हैं - वह कुछ वर्षों में 4.1% जितनी कम थी और दूसरों में 10% जितनी अधिक थी। उनका मानना ​​है कि "हमें सुरक्षित निकासी दर से ध्यान हटना चाहिए और इसके बजाय बचत दर की ओर जाना चाहिए जो सुरक्षित रूप से वांछित सेवानिवृत्ति व्यय के लिए प्रदान करेगा।"

दूसरा, वह 60% लार्ज-कैप शेयरों के निवेश आवंटन और 40% अल्पकालिक सावधि-आय निवेश को मानता है। कुछ अध्ययनों के विपरीत, यह आवंटन रिटायरमेंट फंड के 60 साल के चक्र (बचत के 30 साल और निकासी के 30 साल) में नहीं बदलता है। व्यक्ति के पोर्टफोलियो आवंटन में परिवर्तन इन संख्याओं पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है, क्योंकि उस पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए शुल्क लिया जा सकता है। वह नोट करता है कि "प्रत्येक वर्ष के अंत में कटौती की गई संपत्ति का 1% का शुल्क पेश करने से आधारभूत परिदृश्य की सुरक्षित बचत दर में नाटकीय रूप से 16.62% से 22.15% तक वृद्धि होगी।"

यह अध्ययन न केवल पूर्व सेवानिवृत्ति की बचत पर प्रकाश डालता है, बल्कि इस बात पर जोर देता है कि सेवानिवृत्त लोगों को सेवानिवृत्ति से बहुत पहले खर्च करने से रोकने के लिए अपने धन का प्रबंधन जारी रखना होगा।

द फैमिली फैक्टर

ये अध्ययन व्यक्तियों के लिए बचत की गणना करते हैं, लेकिन परिवारों के बारे में क्या? छोटे बच्चों वाले माता-पिता को अपने कॉलेज के लिए बचाना होगा - आदर्श रूप में प्रति वर्ष कम से कम $ 2500 प्रति बच्चा, जन्म से - एक सार्वजनिक विश्वविद्यालय की लागत को कवर करने के लिए। बच्चों से जुड़ी लागत सेवानिवृत्ति के लिए बचत को और भी कठिन बना देती है।

लेकिन अच्छी खबर है: एक पति और पत्नी के लिए सेवानिवृत्ति की बचत किसी व्यक्ति की जरूरत के दोगुने खर्च की गणना नहीं करती है। विवाहित जोड़े कई महत्वपूर्ण खर्च साझा करते हैं - उदाहरण के लिए एक घर।

मैचिंग फंड बोनस

ऐसे लोग जो जल्दी बचत करना शुरू कर देते हैं और नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजनाओं जैसे 401 (के) का लाभ उठाना शुरू कर देते हैं, बचत लक्ष्यों को पूरा करना उतना कठिन नहीं है जितना कि यह लग सकता है। नियोक्ता के मिलान का योगदान काफी कम हो सकता है जिसे आपको प्रति माह बचत करने की आवश्यकता है। टी 2 एसेट मैनेजमेंट, एलएलसी, ओकब्रुक टेरेस, इल में मैनेजिंग प्रिंसिपल डैन टिमोटिक कहते हैं, "अगर कोई कंपनी आपके योगदान से मेल खा रही है, तो न केवल आप प्री-टैक्स में योगदान दे रहे हैं, बल्कि आपको अतिरिक्त मुफ्त पैसा भी मिल रहा है।"

"नियोक्ता मैच आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। कल्पना करें कि आप अपनी आय का 3% अपनी कंपनी 401 (के) योजना में डालते हैं और आपका नियोक्ता आपकी बचत के 3% तक, डॉलर के लिए डॉलर में मैच करता है। पहले वर्ष में, आप अपने द्वारा बचाई गई राशि पर 100% रिटर्न करेंगे। आप इस प्रकार के रिटर्न को बहुत कम जोखिम के साथ प्राप्त कर सकते हैं? " किर्क चिशोल्म, लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक हैं।

तल - रेखा

अपनी सेवानिवृत्ति की आवश्यकताओं का सटीक पूर्वानुमान लगाने का कोई तरीका नहीं है क्योंकि कोई भी नहीं जानता कि उनका भविष्य क्या है। हालांकि, ऐतिहासिक आंकड़ों के आधार पर शिक्षित धारणाएं काफी स्पष्ट मानदंड हैं। यदि आप अपने करियर में शुरुआती हैं तो अपने वार्षिक वेतन का 16% बचाना चाहते हैं। यदि आप प्रति वर्ष $ 50, 000 कमाते हैं, तो प्रति वर्ष $ 8, 000 या लगभग $ 666 प्रति माह बचाते हैं। एक कठिन काम? शायद। लेकिन अगर आपका नियोक्ता आपकी बचत का मिलान कर रहा है, तो $ 666 $ 333 हो सकता है यदि कंपनी आपके योगदान डॉलर के लिए डॉलर से मेल खाती है।

यह अनुशासन लेगा, लेकिन जब आप बहुत कम पैसे और बहुत कम विकल्पों के साथ सेवानिवृत्ति तक पहुंचने के बजाय काम करने में सक्षम होते हैं तो बलिदान करना बेहतर होता है।