क्यों बीमा नीतियां डिडक्टिबल्स हैं?

यदि आप बीमा के लिए बाजार में हैं, तो आपको आश्चर्य हो सकता है कि स्वास्थ्य, ऑटो या घर के मालिकों की बीमा पॉलिसियों में क्या कटौती योग्य है - और यह कैसे काम करता है।

बीमा कटौती संपत्ति, दुर्घटना, और स्वास्थ्य बीमा उत्पादों के लिए आम है। वे बाहर की जेब खर्च करते हैं जो आपको अपने बीमा कवरेज में किक करने से पहले भुगतान करना होगा।

आमतौर पर, आपकी पॉलिसी की कटौती जितनी अधिक होगी, वार्षिक या मासिक प्रीमियम भुगतान उतना ही कम होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि कवरेज शुरू होने से पहले आप अधिक लागतों के लिए जिम्मेदार हैं।

यहाँ पर एक त्वरित नज़र है कि बीमा पॉलिसियों में कटौती क्यों होती है, स्वास्थ्य बीमा में क्या कटौती होती है और स्वास्थ्य बीमा कैसे कटौती योग्य है।

चाबी छीन लेना

• एक बीमा कटौती एक विशिष्ट राशि है जिसे आपको अपनी बीमा पॉलिसी के कुछ या सभी लागतों का भुगतान करने से पहले प्रत्येक वर्ष (या प्रति घटना) खर्च करना होगा।
• बीमा कंपनियां यह सुनिश्चित करने के लिए डिडक्टिबल्स का उपयोग करती हैं कि पॉलिसीधारकों के पास "खेल में त्वचा" है और किसी भी दावे की लागत को साझा करेगा।
• एक बीमाकर्ता के लिए एक ही बार में तबाही से हुए वित्तीय तनाव या छोटे नुकसान के संचय के कारण डेडक्टिबल्स भी गद्दी पर आ जाते हैं।

क्यों बीमा नीतियां डिडक्टिबल्स हैं

जब वे दावे करते हैं, तो डेडक्टिबल्स बीमा कंपनियों को पॉलिसीधारकों के साथ लागत साझा करने में मदद करते हैं। लेकिन दो अन्य कारण हैं कि कंपनियां डिडक्टिबल्स का उपयोग क्यों करती हैं: नैतिक खतरे और वित्तीय स्थिरता।

नैतिक खतरा

डेडक्टिबल्स नैतिक खतरों के व्यवहार जोखिम को कम करने में मदद करते हैं। एक नैतिक खतरा वह जोखिम है जो एक पॉलिसीधारक सद्भाव में कार्य नहीं कर सकता है। बीमा पॉलिसी पॉलिसीधारकों को नुकसान से बचाती हैं, इसलिए एक अंतर्निहित नैतिक खतरा मौजूद है: बीमित पक्ष वित्तीय परिणामों को भुगतने के बिना जोखिम भरे व्यवहार में संलग्न हो सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि ड्राइवरों के पास कार बीमा है, तो उनके पास लापरवाह तरीके से गाड़ी चलाने के लिए प्रोत्साहन हो सकता है या अपने वाहन को एक खतरनाक क्षेत्र में अप्राप्य छोड़ सकते हैं क्योंकि वे क्षति और चोरी के खिलाफ बीमित हैं। बिना कटौती के, उनके पास "खेल में त्वचा" नहीं है।

एक घटाया जोखिम को कम करता है क्योंकि पॉलिसीधारक लागतों के एक हिस्से के लिए जिम्मेदार होता है। वास्तव में, डिडक्टिबल इंश्योरर और बीमाधारक के हितों को संरेखित करने के लिए काम करते हैं ताकि दोनों पार्टियां भयावह नुकसान के जोखिम को कम करने की कोशिश करें।

वित्तीय स्थिरता

बीमा पॉलिसी भी बीमाकर्ता की ओर से वित्तीय स्थिरता का एक उपाय सुनिश्चित करने के लिए डिडक्टिबल्स का उपयोग करती हैं। एक ठीक से संरचित बीमा पॉलिसी भयावह नुकसान से बचाता है। एक घटाया किसी भी न्यूनतम नुकसान और वास्तव में भयावह नुकसान के बीच एक तकिया प्रदान करता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि बीमा पॉलिसी में कटौती नहीं की गई थी। राशि की परवाह किए बिना हर मामूली दावे की लागत बीमाकर्ता की जिम्मेदारी होगी। इससे दावों की भारी संख्या पैदा होगी और नीति की वित्तीय लागत बढ़ेगी। यह बीमाकर्ता के लिए पॉलिसीधारकों से वास्तविक भयावह नुकसान का ठीक से जवाब देना भी मुश्किल बना सकता है।

स्वास्थ्य बीमा Deductibles: आपकी लागत का केवल एक हिस्सा

स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के साथ, डिडक्टिबल्स आपके द्वारा किए गए खर्चों का एक हिस्सा हैं। आपके मासिक प्रीमियम के अलावा, आप इसके माध्यम से लागत का हिस्सा भुगतान करते हैं:

• आपका घटाया हुआ यह वह राशि है जो आपको हर साल कवर किए गए हेल्थकेयर खर्चों पर खर्च करनी चाहिए, इससे पहले कि आपका बीमा कुछ लागतों का भुगतान करना शुरू कर दे। सामान्य तौर पर, स्वास्थ्य बीमा जितना घटाया जाता है, पॉलिसी उतनी ही महंगी होती है।
• Copays। ये निर्धारित मात्राएं हैं जो आप विशिष्ट स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, आपके पास विशेषज्ञों के लिए $ 10 प्राथमिक देखभाल कोप और $ 40 कापी हो सकता है। आपको पहले अपने कटौती करने वाले से मिलने की जरूरत नहीं है।
• सहबीमा। एक बार जब आप अपने कटौती को पूरा कर लेते हैं, तो आप अपनी स्वास्थ्य देखभाल की लागत के हिस्से के लिए जिम्मेदार होंगे, और आपकी योजना बाकी का भुगतान करेगी। इसे संयोग कहा जाता है। जब तक आप वर्ष के लिए अपनी आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम नहीं करते, तब तक आप सिक्के का भुगतान जारी रखते हैं।

एक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम वह है जो आप एक वर्ष में कवर किए गए स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए भुगतान करेंगे। एक बार जब आप उस आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम पर पहुंच जाते हैं, तो आपकी योजना 100% कवर स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान करती है।

स्वास्थ्य बीमा Deductibles कैसे काम करते हैं?

यदि आपके पास अपने ऑटो बीमा के साथ $ 500 का कटौती करने योग्य है, तो यह पता लगाना आसान है कि पॉलिसी द्वारा कवर की गई कुछ चीज़ों का आप क्या भुगतान करेंगे: $ 500। उसके बाद, आपकी बीमा कंपनी टैब को चुनती है।

यह स्वास्थ्य बीमा के साथ इतना आसान नहीं है। इन नीतियों के साथ, आपका घटाया वह राशि है जो आप अपने पॉकेट से भुगतान करते हैं, इससे पहले कि बीमा आपके द्वारा सिक्के के साथ खर्च करना शुरू कर दे। यहाँ एक उदाहरण है।

मान लीजिए कि आपके पास $ 2, 000 का कटौती योग्य है, एक $ 50 कापी, 80/20 का सिक्का, और एक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम $ 3, 000 है।

आप एक आर्थोपेडिस्ट ($ 50 कॉप) से मिलने जाते हैं क्योंकि आपको कूल्हे का दर्द है। डॉक्टर एक एमआरआई का आदेश देता है ताकि यह पता लगाया जा सके कि दर्द का कारण क्या है। एमआरआई की लागत $ 2, 000 है। आप पूरी राशि का भुगतान करते हैं, और ऐसा करने में, आप अपनी कटौती को पूरा करते हैं।

एमआरआई से पता चलता है कि आपके कूल्हे में एक फटा हुआ लैब्रम है, और इसे ठीक करने के लिए आपको सर्जरी की आवश्यकता होगी। सभी में, सर्जरी की लागत $ 20, 000 है। आपका 20% सिक्का $ 4, 000 में आता है। लेकिन जब से आपके पास $ 3, 000 का आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम है, तो आपके पास केवल 1, 000 डॉलर का ही बकाया है। आपका बीमा बाकी भुगतान करता है, बशर्ते सभी शुल्क खर्चों को कवर किया गया हो।

तल - रेखा

बीमा पॉलिसियों में यह सुनिश्चित करने के लिए कटौती होती है कि पॉलिसीधारकों के पास "खेल में त्वचा" है और सभी पक्षों-कंपनी और उसके पॉलिसीहोल्डर्स- की कुछ लागतों में हिस्सेदारी है। सामान्य तौर पर, कम कटौती के साथ एक नीति, चाहे वह ऑटो, घर, या स्वास्थ्य के लिए हो, एक उच्च कटौती योग्य नीति के मुकाबले अधिक लागत होगी, अन्य सभी कारक समान होंगे।

किसी भी बीमा के साथ, यह सुनिश्चित करने के लिए चारों ओर खरीदारी करने का भुगतान करता है कि आप एक ऐसी नीति खोजें जो आपकी आवश्यकताओं और आपके बजट से मेल खाती हो।