क्यों अच्छे स्वास्थ्य बीमा वाले लोग चिकित्सा ऋण में जाते हैं

व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ हमेशा आपको बता रहे हैं कि वित्तीय तबाही से बचने के लिए आपके पास स्वास्थ्य बीमा होना चाहिए। और हम गलत नहीं हैं: स्वास्थ्य बीमा आपकी जेब में अधिक पैसा रखता है और आपको बिना देखभाल के जाने की तुलना में बेहतर देखभाल तक पहुंच प्रदान करता है। (देखें कि स्वास्थ्य बीमा वित्तीय जोखिम को प्रबंधित करने में कैसे मदद करता है ।)

लेकिन हमारी सरल सलाह एक भयानक समस्या को नजरअंदाज करती है: बहुत से लोग जिनके पास स्वास्थ्य बीमा है - अच्छा स्वास्थ्य बीमा, उस पर - अभी भी स्वयं को चिकित्सा ऋण में पाते हैं। वास्तव में, "ज्यादातर लोग जो चिकित्सा बिलों का भुगतान करने में कठिनाई का अनुभव करते हैं, उनके पास स्वास्थ्य बीमा है, " कैसर फैमिली फाउंडेशन (KFF) की रिपोर्ट। और उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो की 2014 की रिपोर्ट से पता चला है कि 43 मिलियन अमेरिकियों ने अपनी मेडिकल रिपोर्ट में क्रेडिट बिल पर ओवरड्यू किया है, जिसमें मेडिकल बिल से आने वाली क्रेडिट रिपोर्ट पर सभी ओवरड्यू ऋण का आधा हिस्सा है।

"अच्छा" स्वास्थ्य बीमा परिभाषित करना

क्या एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को अच्छा बनाता है? कोई सार्वभौमिक जवाब नहीं है।

आपके लिए एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपके सबसे अच्छे दोस्त या उस आदमी के लिए एक भयानक हो सकती है जो काम के दौरान आपके बगल में क्यूबिकल में बैठता है। उदाहरण के लिए, आपके पास एक पुरानी स्वास्थ्य स्थिति हो सकती है, जो कम कटौती योग्य, व्यापक नेटवर्क और उच्च मासिक प्रीमियम के 90/10 सिक्के के साथ एक नीति बनाती है।

आपका सहकर्मी एक अर्ध-पेशेवर साइकिल चालक हो सकता है, जिसने पिछले पांच वर्षों में इतनी ठंड नहीं पाई है; उनके लिए आदर्श नीति सबसे कम संभव मासिक प्रीमियम के लिए पूछती है, अगर वह एक कैंसर निदान प्राप्त करना चाहिए, तो कहना चाहिए। ( आप के लिए विनाशकारी स्वास्थ्य बीमा अधिकार देखें ? )

तो चलिए मान लेते हैं कि आपके पास ऐसी पॉलिसी है जो आपके लिए अच्छी है। आप अभी भी चिकित्सा ऋण के टन के साथ कैसे समाप्त हो सकते हैं?

क्रेडिट कार्ड से मेडिकल बिल का चार्ज

NerdWallet के 2017 के अमेरिकी घरेलू क्रेडिट कार्ड ऋण अध्ययन में पाया गया कि पिछले एक दशक में, मध्ययुगीन घरेलू आय में 20% की वृद्धि हुई है, जबकि चिकित्सा लागत में 34% की वृद्धि हुई है - किसी अन्य प्रमुख व्यय श्रेणी से अधिक।

दरअसल, लगभग एक तिहाई अमेरिकियों ने 2016-17 के केएफएफ सर्वेक्षण में चिकित्सा बिलों का भुगतान करने में परेशानी होने की सूचना दी थी, और नर्डवलेट ने अनुमान लगाया है कि लगभग 27 मिलियन अमेरिकी क्रेडिट कार्ड पर चिकित्सा बिल डाल सकते हैं। उच्च क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें तब चिकित्सा ऋण को जल्दी से बढ़ने और भुगतान करने के लिए कठिन बना सकती हैं।

चेकअप छोड़ना और कोनों को काटना

छिपे हुए, आसमानी कीमतों के साथ - व्यस्त कार्यक्रम और डॉक्टरों और अस्पतालों के लिए एक सामान्य टकराव का उल्लेख नहीं करने के लिए - बहुत से लोग स्वास्थ्य सेवा पर कोनों में कटौती करने का निर्णय लेते हैं। वे अपनी दवा निर्धारित के अनुसार नहीं लेते हैं, जिसका अर्थ है कि वे बेहतर होने में विफल हो सकते हैं या पुरानी स्थिति को नियंत्रण में नहीं रख सकते हैं। वे वार्षिक चेकअप छोड़ देते हैं और समस्या का सामना नहीं करते हैं, जबकि वे इलाज के लिए मामूली और सस्ती हैं। फिर वे बड़ी, अधिक महंगी समस्याओं के साथ समाप्त होते हैं जिन्हें वे नजरअंदाज नहीं कर सकते हैं और भारी बिल का भुगतान कर रहे हैं। ( मेडिकल बिलों को बचाने के 20 तरीके देखें।)

एक गंभीर चिकित्सा निदान प्राप्त करना

एक नकारात्मक चिकित्सा निदान की बुरी खबर आपकी समस्याओं की शुरुआत हो सकती है। मान लें कि आप 29 साल के हैं और $ 7, 150 वार्षिक कटौती योग्य है, जो 2017 के लिए सबसे अधिक अनुमत है। आपके पास 80% का नेटवर्क-सिक्का और 50% के आउट-ऑफ-नेटवर्क के सिक्के होने की संभावना है।

जब आप डॉक्टर के दौरे, जांच, नुस्खे और उपचार के बिलों से रूबरू होना शुरू करते हैं, तो पहले $ 7, 150 आपकी जेब से सीधे निकलते हैं।

2017 में मार्केटप्लेस योजनाओं के लिए आपकी वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम (उन लोगों के लिए धन्यवाद) भी $ 7, 150 है, जो सस्ती देखभाल अधिनियम के लिए धन्यवाद है। यदि आपके पास एक परिवार की योजना है, तो अधिकतम पॉकेट एक कम प्रबंधनीय $ 14, 300 है। यदि आपके पास एक नियोक्ता योजना है, तो आपकी सीमाएं भिन्न हो सकती हैं।

आपका उपचार शायद एक ही कैलेंडर वर्ष के भीतर बड़े करीने से नहीं घटेगा। जब नया साल आता है, तो आपको उस कटौती को चुकाना पड़ता है और अपने काम को फिर से अधिकतम करने के लिए अपना काम करना पड़ता है। उस समय, आप कम-कटौती योग्य योजना पर स्विच कर सकते हैं, जो मदद करेगा, लेकिन यह उस योजना के लिए आपके द्वारा भुगतान किए गए उच्च प्रीमियम से कुछ हद तक ऑफसेट होगा।

केविन गैलीगोस फ़्रीडम फाइनेंशियल नेटवर्क के लिए फ़ीनिक्स ऑपरेशन के उपाध्यक्ष हैं, जो कंपनियों का एक परिवार है जो लोगों को अपने वित्त में सुधार करने का अधिकार देता है। उन्होंने कंपनी के ग्राहकों में से एक की कहानी साझा की, जो डलास क्षेत्र में एक सेवानिवृत्त दंपति थे जो मेडिकेयर पर थे और जब उन्हें कैंसर का पता चला था तब पूरक बीमा था। उसके द्वारा निर्धारित उपचार के लिए न तो बीमा योजना का पूरा भुगतान किया गया।

"गैलिजोस कहते हैं, " उनकी लागत प्रत्येक माह $ 1, 000 के करीब थी। “कुछ वर्षों में, स्वास्थ्य से संबंधित अन्य खर्चों को कवर नहीं किया गया था, जब वे निधन हो गए तो वे 30, 000 डॉलर कर्ज में डूबे हुए थे। पत्नी तब से ग्रामीण नेब्रास्का में चली गई है, जहां रहने की लागत कम है और वह एक रिश्तेदार के स्वामित्व वाले घर में रह सकती है। ”

जेफ फिन कैटी, टेक्सास में डायनामिक वर्सेटाइट सॉल्यूशंस के साथ एक भागीदार है, जो कंपनियों और दलालों के लिए अनुकूलित लाभ कार्यक्रम प्रदान करता है। वह कहते हैं कि जब कैंसर के इलाज की बात आती है, तो यह आम तौर पर प्रायोगिक उपचार है जिसे कवर नहीं किया जाएगा। पारंपरिक और एफडीए-अनुमोदित उपचार को कवर किया जाएगा, लेकिन कुछ वार्षिक सीमाओं के साथ आ सकते हैं।

छिपी हुई लागत का भुगतान करना

जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है, वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम आपके स्वास्थ्य को एक वर्ष में नीचे रख सकते हैं जब आपको बहुत देखभाल की आवश्यकता होती है।

लेकिन इन-नेटवर्क नेटवर्क की तुलना में नेटवर्क में अधिकतम वृद्धि काफी अधिक हो सकती है। आउट-ऑफ-नेटवर्क देखभाल के लिए आपकी आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम आपके इन-नेटवर्क से दोगुनी हो सकती है।

और कोशिश करें कि आप यह सुनिश्चित करें कि आप केवल इन-नेटवर्क देखभाल प्राप्त कर सकते हैं, यह आसान है कि एक नेटवर्क बिल समाप्त हो जाए। आप अपने स्थानीय इन-नेटवर्क अस्पताल में सर्जरी करवा सकते हैं, लेकिन नेटवर्क सहायक सर्जन से बिल प्राप्त कर सकते हैं। आप अपने इन-नेटवर्क प्राइमरी केयर डॉक्टर से मिल सकते हैं, लेकिन आपके रक्त के काम के लिए वह लैब से आउट-ऑफ-नेटवर्क बिल प्राप्त कर सकते हैं। (देखें 3 बड़ी चिकित्सा लागत और उनके खिलाफ कैसे बचाव करें ।) या आपके पास एक दुर्लभ स्थिति हो सकती है और एक आउट-ऑफ-नेटवर्क विशेषज्ञ को देखने की आवश्यकता होती है, जिसके पास इसके इलाज में विशेषज्ञता है।

यदि आप भारी बिल से परेशान हैं, तो आप उम्मीद नहीं कर रहे थे, एक चिकित्सा-बिलिंग वकील मदद करने में सक्षम हो सकता है। सैन फ्रांसिस्को में ट्री ऑफ लाइफ हेल्थ एडवोकेट्स के संस्थापक और अध्यक्ष रूथ लिंडेन ने कहा कि उन्होंने हाल ही में टेक्सास में एक आउट-ऑफ-वर्क क्लाइंट की ओर से एक बड़े, अवैतनिक भौतिक चिकित्सा बिल को आधे में कटौती करने और एक ग्रामीण भुगतान करने के लिए बातचीत की। योजना।

इसके अलावा, गैलीगोस ने बताया कि कई नीतियां प्रति वर्ष कैलेंडर में भौतिक चिकित्सा यात्राओं की संख्या को सीमित करती हैं, लेकिन डॉक्टर रोगी को पूरी तरह से काम करने के लिए वापस लाने के लिए उस संख्या से अधिक की सिफारिश कर सकते हैं। हालांकि, पॉलिसी की सीमा से परे कोई भी दौरा रोगी की जेब से बाहर आ जाएगा।

फिर छिपी हुई लागत का एक और सेट है: यदि आपको स्वास्थ्य की स्थिति के लिए अक्सर उपचार की आवश्यकता होती है, तो आपकी परिवहन लागत बढ़ जाएगी। यदि आपकी बीमारी काम में बाधा डालती है, तो आपकी चाइल्डकैअर लागत भी बढ़ सकती है और आपकी आय घट सकती है। यदि आप एक बूढ़े माता-पिता की देखभाल कर रहे हैं, तो आपको माँ या पिताजी की देखभाल के लिए किसी को भुगतान करना पड़ सकता है। आपको अपनी देखभाल के लिए घर के स्वास्थ्य सहयोगी को किराए पर लेने की आवश्यकता हो सकती है। यदि आप खाना पकाने के लिए बहुत थक गए हैं, तो आपके भोजन का बिल बढ़ सकता है। यदि आप सफाई करने के लिए बहुत थक गए हैं, तो आप खुद को एक हाउसकीपर को काम पर रखने के लिए पा सकते हैं।

अन्य छिपी हुई लागतें जो फिन ने बताई हैं, एक सहायक जीवनसाथी या साथी के लिए विशेष सुविधाओं, आवास और खोई हुई आय की यात्रा है।

ओपेक प्राइसिंग का सामना करना

आपके पास अच्छा स्वास्थ्य बीमा हो सकता है और फिर भी चिकित्सा ऋण में समाप्त हो सकता है जब प्रदाता संभावित महंगी और आवश्यक प्रक्रियाओं से सहमत होने से पहले आपको कीमतें नहीं दे सकते हैं या नहीं देंगे।

मान लीजिए कि आप एक रसोई दुर्घटना में अपनी उंगली को बुरी तरह से काटते हैं। आप टांके के लिए आपातकालीन कक्ष का दौरा करते हैं। कौन जानता है कि कम से कम एक महीने बाद मेल में आने तक बिल कितना होगा? सौभाग्य की बात है कि फ्रंट डेस्क पर कोई व्यक्ति आपको चेक इन करते समय आपको लागत का अनुमान लगाने के लिए कहता है, क्योंकि वे नहीं जानते कि आपको डॉक्टर या नर्स द्वारा देखे जाने तक आपको किन प्रक्रियाओं की आवश्यकता होगी, जिस बिंदु पर आपको कम से कम बिल का भुगतान करना होगा एक ईआर यात्रा के लिए। वोक्स अध्ययन के प्रारंभिक निष्कर्षों के अनुसार, ईआर यात्रा अकेले $ 533 से $ 3, 000 तक खर्च कर सकती है।

ईआर का दौरा करना वास्तव में कुछ परिस्थितियों में एक गलती हो सकती है।

"आपातकालीन कक्ष जीवन के लिए खतरनाक आपात स्थिति के लिए उत्कृष्ट है, " फॉक्स कहते हैं। “लेकिन एक तत्काल देखभाल सुविधा कम कीमत पर अधिकांश बीमारियों, जलने, मोच और कुछ फ्रैक्चर का इलाज कर सकती है। फ्लू या स्ट्रेप जैसी स्थितियों के लिए, एक खुदरा या तत्काल देखभाल क्लिनिक कम लागत पर तेजी से देखभाल की पेशकश कर सकता है। इनमें से कई क्लीनिक स्वास्थ्य बीमा स्वीकार करते हैं। ”

ईआर में आपको सिले होने के कुछ दिनों बाद क्या होता है? मान लीजिए कि आप अपने तंत्रिका दर्द और सुन्नता के बारे में किसी विशेषज्ञ से मिलते हैं और सीखते हैं कि आपको तंत्रिका को अलग करने के लिए हाथ की सर्जरी की आवश्यकता है। जिस अस्पताल में आप सर्जरी करवा रहे हैं, वह आपके सामने यह नहीं बता सकता है कि इसकी लागत कितनी होगी।

फिन का कहना है कि चिकित्सा मूल्य निर्धारण इतना अपारदर्शी है क्योंकि प्रदाताओं और बीमा वाहक ने इसे स्थापित किया है। उनके पास गैर-कानूनी समझौते हैं ताकि न तो पार्टी प्रदाता की बिल दरों या बीमा कंपनी की उन दरों से छूट का खुलासा कर सके। उपभोक्ताओं को लागतों के बारे में एक सीधा जवाब भी नहीं मिल सकता है क्योंकि प्रदाता को यह जानना होगा कि बीमा कंपनी कौन है और डिडक्टिबल्स और सिक्के के रूप में विशिष्ट योजना कैसे बनाई गई है। और मरीज आमतौर पर एक प्रक्रिया के लिए कई प्रदाताओं के साथ काम कर रहे हैं, जैसे अस्पताल या सर्जिकल सुविधा, सर्जन, एनेस्थेटिस्ट और अन्य।

कभी-कभी मूल्य निर्धारण अपारदर्शी होता है क्योंकि डॉक्टर यह नहीं जानते कि देखभाल प्राप्त करने से पहले आपको किन सेवाओं की आवश्यकता होगी, इसी तरह एक मैकेनिक को यह नहीं पता होगा कि जब तक वह डायग्नोस्टिक्स चलाना शुरू नहीं करता है, तब तक आपकी कार को ठीक करने में कितना खर्च आएगा, यह कहना है, सीन मैकस्नी, संस्थापक और अध्यक्ष अपाचे हेल्थ, एक चिकित्सा-बिलिंग कंपनी जो चिकित्सक प्रथाओं, नैदानिक ​​परीक्षण सुविधाओं, अस्पतालों और शल्य चिकित्सा केंद्रों की राष्ट्रव्यापी सेवा कर रही है। जब सर्जरी मूल्य निर्धारण की बात आती है, तो मूल्य निर्धारण को सामने लाने में आसान होना चाहिए। वे कहते हैं, "अधिकांश सर्जरी समूह सर्जरी से पहले प्राधिकरण प्राप्त करने में माहिर होते हैं, जिसमें सीपीटी कोड शामिल होते हैं जिन्हें वे भुगतान करने का अनुरोध करते हैं, " वे कहते हैं।

CPT कोड अमेरिकन मेडिकल एसोसिएशन द्वारा विकसित पांच अंकों की बिलिंग संख्याएं हैं जो प्रत्येक चिकित्सा सेवा को एक मरीज को मिलती हैं। बीमाकर्ता इन नंबरों का उपयोग प्रतिपूर्ति दरों को निर्धारित करने के लिए करते हैं। सभी स्वास्थ्य देखभाल पद्धतियाँ समान CPT कोड का उपयोग करती हैं।

सामने की प्रक्रिया की लागत जानने के लिए, फीनिक्स डेट रिलीफ के सह-अध्यक्ष सीन फॉक्स, 450, 000 अमेरिकियों को कर्ज से बाहर निकालने में मदद करने वाली फीनिक्स-आधारित कंपनी है, जो बिलिंग प्रबंधक और / या सर्जरी समन्वयक के लिए पूछ रही है। इन पदों पर अलग-अलग प्रथाओं में अलग-अलग शीर्षक हैं, इसलिए सही व्यक्ति के साथ जुड़ने के लिए कुछ काम हो सकता है, वह नोट करता है, “यह भी समय और प्रयास दोनों मूल्य पर दूसरी राय लेने के लिए बहुत सार्थक हो सकता है ध्यान।"

तल - रेखा

ये कुछ कारण हैं जिनके कारण अच्छे स्वास्थ्य बीमा वाले लोग मेडिकल ऋण में जा सकते हैं। खराब किस्मत, अस्वीकृत दावे, गैर-औपचारिक नुस्खे, एक सुविधा से दूसरी सुविधा की भारी लागत विसंगतियां, पुरानी स्थितियां और COBRA प्रीमियम की खगोलीय कीमत जब आप बिछाते हैं तो भी योगदान कर सकते हैं। यहां तक ​​कि हमारे वर्तमान स्वास्थ्य प्रणाली में इन समस्याओं के बारे में जागरूकता के साथ, आप चिकित्सा ऋण से बाहर रहने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। लेकिन यह जानना कि इस स्थिति में कितने लोग खुद को पाते हैं, आपको ऐसी जानकारी दे सकते हैं जो आपको कम से कम मेडिकल ऋण की सीमा को कम करने में मदद करती है यदि यह आपके साथ कभी होता है।

फिन का कहना है कि किसी व्यक्ति के लिए कर्ज से बाहर रहना तय है, यहां तक ​​कि सबसे अच्छी योजना भी सब कुछ कवर नहीं करेगी - विशेष रूप से आपातकालीन स्थितियों में। लेकिन करने के लिए सबसे अच्छी चीजें एक शिक्षित उपभोक्ता हैं और अपना ख्याल रखें।

फिन ने कहा, "शिक्षित उपभोक्ताओं के रूप में, उन्हें पता होगा कि सबसे कम लागत और उच्चतम गुणवत्ता देखभाल कैसे प्राप्त करें और कैसे संभव हो।" "केवल खुद की देखभाल करने से, वे न केवल स्वास्थ्य देखभाल की मात्रा को कम कर देंगे, जो उन्हें अपने जीवनकाल में आवश्यकता होगी, लेकिन जब उन्हें देखभाल की आवश्यकता होगी, तो गंभीरता बहुत कम होने की संभावना है।"

(आगे पढ़ने के लिए, देखें जब स्वास्थ्य बीमा आपके बिलों को कवर नहीं करता है और जब आप अपने चिकित्सा ऋण का भुगतान नहीं कर सकते तो क्या करें।)