क्यों आपकी इच्छा नामित लाभार्थियों का नाम होना चाहिए

बधाई हो! आपने अंततः उस जीवन बीमा पॉलिसी को खरीदने का फैसला किया है जिसे आप वर्षों से बंद कर रहे हैं, या कुछ पैसे एक नए आस्थगित वार्षिकी अनुबंध या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में डाल सकते हैं। चेक लिखा गया है और आवेदन भरा हुआ है। अब आपको बस इतना करना है कि लाभार्थी का फॉर्म पूरा हो गया है - एक अगोचर छोटा सा पेज, जो आवेदन के पीछे की ओर है। बस एक बॉक्स या दो की जाँच करें, इसे साइन इन करें और आप कर रहे हैं। लेकिन रुकें!

यदि आप अधिकांश लोगों को पसंद करते हैं, तो एक अच्छा मौका है कि आप किसी व्यक्ति को लाभार्थी के रूप में पूरी तरह से सराहना किए बिना नाम देंगे कि यह सुविधा वास्तव में कितनी मूल्यवान है। इस लेख में, हम आपको स्पष्ट निर्णय से परे जाने में मदद करेंगे जब यह आपके लाभार्थियों को चुनने की बात आती है और वे अपने लाभ कैसे प्राप्त करेंगे।

क्यों लाभार्थी

सबसे पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपके मरने के बाद आम तौर पर आपकी संपत्ति और संपत्ति का क्या होता है:

• यदि आपके पास एक इच्छा है, तो आपके प्रियजनों को अभी भी प्रोबेट प्रक्रिया से गुजरना होगा ताकि आप उन्हें छोड़ दें। यह महंगा हो सकता है, और अगर किसी असंतुष्ट रिश्तेदार ने आपकी संपत्ति के बारे में लड़ाई शुरू की तो इसमें कई महीने या साल भी लग सकते हैं।
• यदि आप मर जाते हैं (बिना वसीयत के), तो आपकी संपत्ति आपकी संपत्ति का हिस्सा बन जाती है, इसके साथ ही यह कानूनी प्रणाली को चीजों को छांटने के लिए छोड़ दिया जाता है। आपके उत्तराधिकारियों के लिए, इसका मतलब है कि अधिक समय बर्बाद हो गया है, ट्यूबों के नीचे अधिक पैसा और अधिक वृद्धि। (यह भी देखें: आपको एक ड्राफ्ट क्यों करना चाहिए ।)

इन समस्याओं का एक समाधान है। आप नामित लाभार्थियों का नाम दे सकते हैं। यह एक बहुत ही सरल अवधारणा है: आप सूचीबद्ध करते हैं कि धन किसे मिलेगा और प्रत्येक को कितना प्रतिशत मिलेगा। फिर, आपके मरने के बाद, आपके लाभार्थी वित्तीय संस्थान को एक मृत्यु प्रमाण पत्र प्रस्तुत करते हैं और एक फॉर्म भरते हैं। चेक कुछ हफ्तों में आता है। कोई प्रोबेट, कोई अदालत की भागीदारी, कोई खर्च नहीं है। हालाँकि, मानक लाभार्थी जो बीमा कंपनी, निवेश फर्म या बैंक उपयोग करता है, वह आपके लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

एक लाभार्थी फॉर्म को पूरा करना: अनिवार्य

लाभार्थी का फॉर्म भरते समय, आपको यह सोचने की जरूरत है कि न केवल आपके खातों में पैसा किसे मिलेगा, बल्कि वे इसे कैसे प्राप्त करेंगे।

अपने आप से पूछें: क्या आपके लाभार्थी पैसे की एक बड़ी राशि को संभाल सकते हैं? क्या वे इसे बुद्धिमानी से निवेश करेंगे? उदाहरण के लिए, आपका 21 वर्षीय बेटा $ 100, 000 जीवन बीमा लाभ के साथ क्या करेगा? क्या वह इसे स्टॉक, रियल एस्टेट या किसी अन्य निवेश में लगाएगा- या वह बाहर चला जाएगा और इसे नए पॉर्श 911 टर्बो पर डाउन पेमेंट के रूप में उपयोग करेगा? यदि आप चिंतित हैं कि आपके लाभार्थी एकमुश्त भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो अन्य विकल्प भी हैं।

वार्षिकियां और जीवन बीमा
कई वार्षिकी और जीवन बीमा कंपनियों के पास अब एक फॉर्म है जो अनुबंध मालिकों को यह नामित करने की अनुमति देता है कि लाभार्थियों को मृत्यु लाभ कैसे प्राप्त होता है। आम तौर पर वे तीन भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं:

• एकमुश्त
• अवधि निश्चित है
• लाभार्थी के जीवन प्रत्याशा पर परिशोधन

इसके अलावा, आप लाभ को विभाजित भी कर सकते हैं ताकि आपके लाभार्थियों को एकमुश्त राशि के रूप में प्रणालीगत भुगतान के रूप में इसका एक हिस्सा मिल सके।

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते
आपके IRA में वार्षिक और जीवन बीमा के रूप में एक ही प्रकार के लाभार्थी भुगतान विकल्प नहीं हो सकते हैं। जब आप खाता खोलते हैं, तो आपके द्वारा भरने वाले मानक लाभार्थी का प्रारूप आमतौर पर केवल एक प्राथमिक और द्वितीयक लाभार्थी का नाम होता है। इसके अलावा, कस्टोडियल संस्था की नीति, न कि आपके उद्देश्यों, यह निर्धारित करेगी कि आपके उत्तराधिकारियों को धन कैसे भुगतान किया जाता है।

इसलिए, संभवतः आपकी सबसे बड़ी वित्तीय संपत्ति केवल एक सरल, एक-पृष्ठ दस्तावेज द्वारा कवर की गई है, जो आपके इरादों को व्यक्त करने के करीब नहीं आ सकती है कि आपको सेवानिवृत्ति निधि जो आपको प्राप्त करने के लिए इतनी मेहनत करनी चाहिए या उन्हें कैसे प्राप्त करना चाहिए।

वह सब कुछ नहीं हैं। एक और संभावित समस्या है।

मान लीजिए, उदाहरण के लिए, आप तीन बड़े बच्चों (मो, घुंघराले और लैरी) के साथ सिंगल हैं। आप अपने इरा पर एक समान लाभार्थी का नाम रखते हैं। मो मरता है। इसके तुरंत बाद, आप मर जाते हैं, और संरक्षक की नीति है कि घुंघराले और लैरी को मो के हिस्से का उत्तराधिकार मिलना चाहिए। हालाँकि, यह वह नहीं है जो आप चाहते थे। आप चाहते थे कि मो के छह बच्चे, आपके पोते, अपने पिता का हिस्सा प्राप्त करें।

एक "इरा संपत्ति" ऐसा होने से रोक सकती थी। इस प्रकार की वसीयत आपको अधिक विस्तार से बताने की क्षमता देती है कि आप अपने खातों में क्या बनना चाहते हैं। आप लाभार्थियों के अधिकारों को भी निर्दिष्ट कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप यह शर्त शामिल कर सकते हैं कि लाभार्थी न्यूनतम आवश्यक वितरण से अधिक को निकालने में सक्षम होंगे, किसी अन्य संस्था को धन हस्तांतरित करेंगे या केवल प्रत्येक माह एक निर्धारित राशि प्राप्त करेंगे। (यह भी देखें: 6 महत्वपूर्ण योजना RMD नियम ।)

अधिकांश वकील आपके लिए एक इरा संपत्ति तैयार कर सकते हैं। यदि आप एक का पता नहीं लगा सकते हैं, तो किसी की सिफारिश करने के लिए अपने एकाउंटेंट या वित्तीय सलाहकार से पूछें। दस्तावेज़ पूरा होने के बाद, इसे हस्ताक्षर के लिए कस्टोडियन को भेजें। कुछ संरक्षक, हालांकि, बिना शर्त के रूप को स्वीकार नहीं करेंगे। कुछ एक अस्वीकरण का अनुरोध कर सकते हैं जो उन्हें जिम्मेदार न रखने का वादा करता है। अन्य इसे अनुमति दे सकते हैं, लेकिन केवल तभी जब दस्तावेज़ उनके संरक्षक समझौते की शर्तों के साथ संघर्ष नहीं करता है। अक्सर, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितने प्रेरक हैं और आपके खाते का आकार कितना है।

लाभार्थियों के लिए बोझ कम करना

आपके लाभार्थियों को तुरंत पैसे की आवश्यकता नहीं हो सकती है। मान लीजिए आपकी 35 वर्षीय बेटी एक अच्छी तरह से पेशेवर है। एक आईआरए के मामले में आप उसे छोड़ देते हैं, आईआरएस उसे विरासत में मिलने वाले प्रत्येक डॉलर में से 35 सेंट तक जब्त करेगा।

हालाँकि, आप इसे बना सकते हैं ताकि यह विरासत आपकी बेटी के जीवनकाल में खिंच जाए। यह कदम उसे कर डॉलर का एक बंडल बचा सकता है और उसे मिलने वाली अंतिम राशि को अधिकतम कर सकता है।

तल - रेखा

इससे पहले कि आप उस लाभार्थी फॉर्म पर हस्ताक्षर करें, न केवल इस बारे में सोचें कि आपका पैसा किसको मिलेगा बल्कि कैसे । और उसके बाद प्रत्येक वर्ष, किसी भी वार्षिकी, जीवन बीमा, IRAs या अन्य सेवानिवृत्ति खातों के लिए आपके द्वारा भरे गए लाभार्थी रूपों की समीक्षा करें। और यदि आप अपने लाभार्थी फॉर्म नहीं पा सकते हैं, तो अपने एजेंट, वित्तीय सलाहकार या आईआरए संरक्षक से संपर्क करें। (यह भी देखें: अपने लाभार्थियों को अपडेट करें ।)

अपने खातों पर इरा कस्टोडियल समझौतों की भी समीक्षा करें। समझौते की नीति की जाँच करें:

• खिंचाव के वितरण
• स्वनिर्धारित लाभार्थी प्रपत्र (जैसे, एक इरा संपत्ति)
• ट्रस्टी से ट्रस्टी का स्थानांतरण
• मालिक की मृत्यु के बाद निवेश करने वाले गैर-पति / पत्नी लाभार्थी
• लाभार्थी का नामकरण करने वाले लाभार्थी
• यदि कोई लाभार्थी आपको पूर्वनिर्धारित करता है और आप बाद के बदलाव करने में विफल रहते हैं तो डिफ़ॉल्ट प्रावधान

यदि आप यह निर्दिष्ट करने का निर्णय लेते हैं कि आपके लाभार्थियों को आपके पैसे कैसे प्राप्त होंगे, तो एक मौका है कि वे रोमांचित नहीं होंगे। लेकिन आपको यह जानने की मन की शांति होगी कि आप अपने प्रियजनों को छोड़ने वाले पैसे बहुत लंबे समय तक टिकेंगे ... जैसा कि आपने उम्मीद की थी कि यह होगा। (यह भी देखें: अपने एस्टेट प्लान को शुरू करना और सही एक्ज़ीक्यूटिव चुनना ।)