401 (के) बनाम पेंशन योजना: क्या अंतर है?

401 (के) योजनाएं और पारंपरिक पेंशन योजनाएं सेवानिवृत्ति के पारंपरिक तीन-पैर वाले मल के दो भाग हैं: नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई पेंशन, सामाजिक सुरक्षा और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति बचत।

401 (के) योजना और पारंपरिक पेंशन योजना के बीच सबसे बड़ा अंतर एक परिभाषित लाभ योजना और एक परिभाषित योगदान योजना के बीच अंतर है। पेंशन जैसे परिभाषित लाभ योजनाएं, सेवानिवृत्ति में मासिक आय की एक निश्चित राशि की गारंटी देती हैं और योजना प्रदाता पर निवेश और दीर्घायु जोखिम रखती हैं। परिभाषित योगदान योजनाएं, जैसे कि 401 (के) एस, व्यक्तिगत कर्मचारियों पर निवेश और दीर्घायु जोखिम रखती हैं, उन्हें बिना किसी न्यूनतम या अधिकतम लाभ के अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति निवेश का चयन करने के लिए कहती हैं। कर्मचारी अच्छी तरह से निवेश नहीं करने और अपनी बचत को रेखांकित करने दोनों का जोखिम मानते हैं।

प्रत्येक योजना की उपलब्धता सहित अन्य अंतर भी हैं। आपके नियोक्ता को अपने लाभ पैकेज में पेंशन योजना की तुलना में 401 (के) योजना की पेशकश करने की अधिक संभावना है। पेंशन कम आम हो गई है, और परिभाषित योगदान योजनाओं को पारंपरिक पेंशन के पूरक के रूप में डिजाइन किए जाने के बावजूद सुस्त को चुनना पड़ा है, न कि प्रतिस्थापन के रूप में।

401 (के) योजना

एक 401 (के) योजना मुख्य रूप से पूर्व-कर पेचेक कटौती के माध्यम से कर्मचारी योगदान के माध्यम से वित्त पोषित है। योगदान किए गए धन को विभिन्न निवेशों, जैसे कि स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड में रखा जा सकता है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि योजना के माध्यम से क्या विकल्प उपलब्ध हैं।

401 (k) में किसी भी निवेश की वृद्धि कर-मुक्त होती है, और किसी व्यक्ति 401 (k) खाते की वृद्धि पर कोई कैप नहीं होता है। 401 (के) एस का मुख्य दोष यह है कि कोई मंजिल नहीं है, या तो; यदि अंतर्निहित पोर्टफोलियो खराब प्रदर्शन करता है तो 401 (के) का मूल्य कम हो सकता है। 401 (के) योजनाओं के साथ अधिक जोखिम / रिटर्न ट्रेडऑफ है।

कई नियोक्ता अपनी 401 (के) योजनाओं के साथ मैच कार्यक्रमों की पेशकश करते हैं, जिसका अर्थ है कि वे कर्मचारी खाते में एक निश्चित स्तर तक अतिरिक्त धन का योगदान करते हैं जब भी कर्मचारी अपना योगदान देता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपका नियोक्ता आपके व्यक्तिगत योगदान का 50% मैच आपके 401 (के) आपके वेतन के 6% तक प्रदान करता है। आप $ 100, 000 कमाते हैं और अपने 401 (के) में $ 6, 000 (6%) का योगदान करते हैं, इसलिए आपका नियोक्ता आपके 401 (के) में अतिरिक्त $ 3, 000 का योगदान देता है।

401 (के) के साथ कोई दीर्घायु सुरक्षा नहीं है। यदि आप अपनी बचत को रेखांकित करते हैं, तो आपको अधिक धन प्राप्त नहीं होगा।

पेंशन योजना

कर्मचारियों के पास पेंशन योजना के साथ निवेश निर्णयों का नियंत्रण नहीं है, और वे निवेश जोखिम को नहीं मानते हैं। इसके बजाय, योगदान या तो नियोक्ता या कर्मचारी द्वारा किया जाता है, अक्सर दोनों, एक निवेश पोर्टफोलियो के लिए जो एक निवेश पेशेवर द्वारा प्रबंधित किया जाता है। प्रायोजक, बदले में, योगदान के आधार पर जीवन के लिए सेवानिवृत्त कर्मचारियों को एक निश्चित मासिक आय प्रदान करने का वादा करता है और, अक्सर, कंपनी के लिए काम करने में बिताए वर्षों की संख्या।

गारंटीकृत आय एक चेतावनी के साथ आती है: यदि कंपनी का पोर्टफोलियो खराब प्रदर्शन करता है, तो कंपनी दिवालिया घोषित करती है, या अन्य समस्याओं का सामना करती है, यह संभव है कि लाभ कम हो। पेंशन लाभ गारंटी निगम द्वारा लगभग सभी निजी पेंशन का बीमा किया जाता है, हालांकि, नियोक्ता नियमित प्रीमियम का भुगतान करते हैं, इसलिए कर्मचारी पेंशन अक्सर संरक्षित होती है।

पेंशन योजना 401 (के) योजनाओं की तुलना में काफी कम बाजार जोखिम के साथ व्यक्तिगत कर्मचारियों को पेश करती है।

चाबी छीन लेना

• 401 (के) योजना और पेंशन सेवानिवृत्ति के तीन-पैर वाले मल के दो पैर हैं: कार्यस्थल पेंशन, सामाजिक सुरक्षा और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति बचत।
• पेंशन जीवनदाता को निवेश और दीर्घायु जोखिम लेने के साथ जीवन के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करते हैं। 401 (के) योजनाएं व्यक्तिगत कर्मचारियों के हाथों में सभी जोखिम रखती हैं।
• 401 (के) योजनाओं को पारंपरिक पेंशन के पूरक के रूप में डिजाइन किया गया था, न कि प्रतिस्थापन के रूप में, हालांकि यही वह है जो अब उन्हें करने के लिए कहा जा रहा है।

सलाहकार इनसाइट

एरी कोरविंग, सीएफपी
Korving & Company LLC, Suffolk, VA

एक 401 (के) को "परिभाषित योगदान योजना" के रूप में भी जाना जाता है, जिसे आपको अपनी बचत में योगदान करने और योजना में धन के लिए निवेश निर्णय लेने के लिए पेंशनर की आवश्यकता होती है। इसलिए, आपके पास इस बात पर नियंत्रण है कि आप योजना में कितना डालते हैं, लेकिन रिटायर होने पर आप इससे कितना बाहर निकल सकते हैं, जो उस समय निवेश की गई संपत्ति के बाजार मूल्य पर निर्भर करेगा।

दूसरी ओर, एक पेंशन योजना को आमतौर पर "परिभाषित लाभ योजना" के रूप में जाना जाता है, जिससे पेंशन प्लान प्रायोजक, या आपका नियोक्ता निवेश प्रबंधन की देखरेख करता है और रिटायर होने पर निश्चित आय की गारंटी देता है। इस भारी जिम्मेदारी के परिणामस्वरूप, कई नियोक्ताओं ने परिभाषित लाभ पेंशन योजनाओं को बंद करने और उन्हें 401 (के) प्रकार की योजनाओं के साथ बदलने का विकल्प चुना है।