5 तरीके होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) आपको प्रभावित कर सकते हैं

आपने सुना होगा कि होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) पैसे उधार लेने का एक सुविधाजनक, लचीला और कम लागत वाला तरीका है। यदि आप अपनी सहायता का विवेकपूर्ण ढंग से प्रबंधन करते हैं तो ये सभी कथन सत्य हो सकते हैं। लेकिन अगर आप ऐसा नहीं करते हैं, तो एक HELOC बहुत महंगी हो सकती है और आपको वित्तीय परेशानी में डाल सकती है। ऐसे।

चाबी छीन लेना

• HELOCs में आम तौर पर परिवर्तनीय ब्याज दरें होती हैं, जो एक निश्चित समय सीमा के बाद मासिक भुगतान का कारण बन सकती हैं।
• HELOCs का उपयोग करने वाले उधारकर्ता, जो शुरुआत में केवल ब्याज का भुगतान करते हैं, ब्याज-केवल अवधि समाप्त होने के बाद नाटकीय रूप से उच्च मासिक भुगतान का सामना करते हैं।
• एक ऋण समेकन उपकरण के रूप में एक सहायता का उपयोग करना उन लोगों के लिए समस्या पैदा कर सकता है जिनके पास वित्तीय अनुशासन की कमी है।
• HELOCs लोगों के लिए अपने साधनों से परे रहना बहुत आसान बना सकते हैं।

बढ़ती ब्याज दरें मासिक भुगतान / कुल उधार लागत बढ़ा सकती हैं

HELOCs में आम तौर पर परिवर्तनीय ब्याज दर होती है। ब्याज दर एक बेंचमार्क दर पर आधारित है, जैसे फेड फंड्स दर, एक मार्जिन, जो ऋणदाता द्वारा स्थापित की जाती है। जब ब्याज दरें बढ़ जाएंगी, तो आपका मासिक भुगतान बढ़ जाएगा।

यह अनुमान लगाने का कोई तरीका नहीं है कि वृद्धि कब होगी या वे कितनी होंगी। आपका नया मासिक भुगतान अप्रभावी हो सकता है। उन भुगतानों के पीछे पड़ना आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है - आपके द्वारा दिए गए ब्याज की राशि बढ़ाने का उल्लेख नहीं करना। आपके HELOC के ठीक प्रिंट में अधिकतम संभव ब्याज दर होनी चाहिए, लेकिन यदि आपकी वर्तमान ब्याज दर 6% है और अधिकतम 20% है, तो यह जानकारी बहुत सुकून देने वाली नहीं है।

ब्याज दरें आपके मासिक भुगतानों को ही नहीं, बल्कि आपकी लंबी अवधि की कुल उधार लागतों को भी प्रभावित करती हैं। यदि आप इसे चुकाने से पहले अपने HELOC पर ब्याज दर बढ़ाते हैं, तो आपने जो भी पैसा उधार लिया है उसकी कुल लागत बढ़ जाती है। एक बड़ा ब्याज भुगतान का अर्थ यह भी है कि आपके पास अन्य चीजों के लिए कम पैसा है, जैसे कि बिल का भुगतान करना या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना।

उच्च ब्याज दरों के जोखिम से निपटने का एक तरीका है कि होम-इक्विटी लोन लेना, जिसमें एचओओसीएल के बजाय एक निश्चित दर हो। मारुगैरिटा चेंग, सीएफपीआई, सीईओ, ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ, गेथर्सबर्ग, एमडी कहते हैं, "बढ़ते ब्याज दर वाले माहौल में, फिक्स्ड रेट में लॉक करने के लिए होम्योपैथी लोन लेना बेहतर हो सकता है।" कुछ HELOCs के साथ प्रस्तावित निश्चित दर विकल्प।

हालांकि, एक निश्चित दर की निश्चितता के बदले, आप आम तौर पर एक चर-दर HELOC की तुलना में थोड़ी अधिक ब्याज दर का भुगतान करेंगे। यह गतिशील समायोज्य दर बंधक और तय दर बंधक के लिए ब्याज दरों के बीच मौजूद है।

मासिक भुगतान में उतार-चढ़ाव वित्तीय अस्थिरता का कारण बन सकता है

एक HELOC होने के लिए एक समायोज्य दर बंधक होने के समान है कि ब्याज दरों में परिवर्तन होने पर आपके मासिक भुगतान में काफी बदलाव हो सकता है। जब आप अपने मासिक भुगतान या अपनी कुल उधार लागत का अनुमान नहीं लगा सकते हैं, तो बजट बनाना या भविष्य की वित्तीय योजना बनाना मुश्किल हो सकता है।

बेशक, कुछ उधारकर्ता जोखिम के इस स्तर पर लेने में सहज हैं, खासकर कम ब्याज दर के वातावरण में। लेकिन अगर आपको रात में सोने के लिए निम्न स्तर के जोखिम की आवश्यकता होती है, तो होम इक्विटी ऋण या एचओएलओसी पर फिक्स्ड रेट विकल्प एक बार फिर बेहतर विकल्प साबित हो सकता है।

"वियरेबल रेट लोन एक बहुत अच्छा विकल्प है, यदि आप अल्पावधि में कम दरों की तलाश कर रहे हैं और आसानी से ऋण का भुगतान करने में आसानी कर सकते हैं (या काफी अधिक ब्याज खर्च का भुगतान करना चाहिए) ब्याज दरों में वृद्धि होनी चाहिए, " जोनाथन स्वानबर्ग, निवेश सलाहकार प्रतिनिधि, त्रिकोणीय सलाहकार, ह्यूस्टन, टेक्सास। "हालांकि, अभी तक अक्सर, व्यक्ति अपने अस्थायी दर ऋण से बचत लेते हैं और कार, कपड़े या यात्रा पर अधिक खर्च करके अपनी जीवन शैली को बढ़ाने के लिए उपयोग करते हैं। नतीजतन, जब दरें बढ़ती हैं, तो वे अब ब्याज खर्च नहीं उठा सकते हैं और खुद को पा सकते हैं। वित्तीय परेशानी में। "

ब्याज-केवल भुगतान आपको वापस आ सकते हैं

कुछ HELOCs के पास एक विकल्प है जो आपको ऋण अवधि के पहले कुछ वर्षों के दौरान आपके द्वारा उधार ली गई धनराशि पर ब्याज-मात्र भुगतान करने की अनुमति देता है। अल्पावधि में ब्याज-ही भुगतान बहुत अच्छा लगता है क्योंकि वे आपको कम लागत में प्रतीत होने वाले धन पर बहुत अधिक उधार लेने की अनुमति देते हैं।

लंबे समय में, तस्वीर इतनी रसीली नहीं है। ब्याज-अवधि पूरी होने के बाद उधारकर्ता नाटकीय रूप से उच्च मासिक भुगतान का सामना करते हैं, और संभवतः ऋण अवधि के अंत में एक गुब्बारा भुगतान। यदि आप इन वृद्धि के लिए बजट नहीं रखते हैं, या यदि आपकी वित्तीय स्थिति समान रहती है या बिगड़ती है, तो आप उच्च भुगतानों को वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।

साथ ही, जब आप केवल ऋण पर ब्याज का भुगतान करते हैं, तो मूलधन बना रहता है। अब आप मूलधन का भुगतान शुरू करने की प्रतीक्षा करते हैं, अब आप ऋण भुगतान करेंगे। और हां, जब तक आप मूलधन का भुगतान नहीं करते, तब तक आप अपना ऋण नहीं चुका सकते।

ऋण समेकन लंबे समय में अधिक खर्च कर सकता है

एक कम-ब्याज HELOC क्रेडिट कार्ड बिल की तरह उच्च-ब्याज ऋण को समेकित करने का एक शानदार तरीका हो सकता है। यह भी एक कार ऋण की तरह, HELOC दर से अधिक ब्याज दर के साथ किसी भी ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए एक शानदार तरीका की तरह लग सकता है।

जब आप अपनी चुकौती शर्तों को कुछ वर्षों से बढ़ाकर 30 साल तक कर देते हैं, हालांकि, आपके ऋण की कुल लागत में वृद्धि हो सकती है, भले ही आपकी ब्याज दर काफी कम हो। आप इस कदम पर विचार करने से पहले यह निर्धारित करने के लिए ऑनलाइन ऋण समेकन कैलकुलेटर का उपयोग करना चाहते हैं।

एक और समस्या यह है कि, फिर से, HELOC ब्याज दरें परिवर्तनशील हैं। आप अब कम दर पर पुनर्वित्त कर सकते हैं, केवल उस दर में वृद्धि करने के लिए। जब दर बढ़ जाती है, तो आप अब आगे नहीं निकल सकते हैं।

एक HELOC के साथ ऋण समेकन उन लोगों के लिए भी समस्या बन सकता है जिनके पास वित्तीय अनुशासन की कमी है। ये लोग उन्हें भुगतान करने के लिए HELOC धन का उपयोग करने के बाद फिर से अपने क्रेडिट कार्ड शेष को चलाने के लिए करते हैं। फिर, उनके पास शुरू होने की तुलना में अधिक ऋण होता है, और वे जिस समस्या को हल करने की कोशिश कर रहे थे वह एक बड़ी समस्या बन जाती है।

आसान पैसा अपने मतलब से परे खर्च करने की सुविधा दे सकता है

एक HELOC को स्थापित करने के लिए कुछ भी कम लागत नहीं है, और उपलब्ध धनराशि का वार्षिक शुल्क आमतौर पर $ 100 से अधिक नहीं है। इसके अलावा, ब्याज भुगतान कर योग्य हैं, जैसे कि बंधक ब्याज, और पैसे तक पहुंचना चेक लिखने या डेबिट कार्ड का उपयोग करने जितना आसान है।

जब आपके पास हज़ारों डॉलर आसानी से उपलब्ध हों और उसे खर्च करना किसी अन्य खरीदारी को करने जैसा महसूस हो, लेकिन कर लाभ के साथ, खरीदारी के लिए भुगतान करने के लिए एक HELOC पर भरोसा करना आसान हो सकता है जिसे आपकी मासिक आय कवर नहीं कर सकती है।

अपने साधनों से परे रहने की आदत डालना खतरनाक है। यह आपकी बचत को खा जाता है और यदि आपकी वित्तीय स्थिति बदतर के लिए बदल जाती है (तो कहना मुश्किल है, क्योंकि आपको अपनी नौकरी से हाथ धोना पड़ता है)।

तल - रेखा

आपको केवल उन खरीद के लिए पैसे उधार लेने चाहिए जो आपकी वित्तीय स्थिति को लंबे समय में सुधारेंगे। Elyse Foster, CFP®, प्रिंसिपल, हार्बर फाइनेंशियल ग्रुप, इंक, बोल्डर, कोलो कहते हैं, "हेलोक्स केवल आवास खर्च के लिए उपयोग किए जाने पर बहुत मूल्यवान हो सकते हैं।" इसका मतलब है कि आप ऋण में जाने के बिना आपात स्थिति को कवर कर सकते हैं, और जब आप काम करने में असमर्थ हों तो अपने लिए प्रदान करें।

यदि आप एक HELOC को निकालने का निर्णय लेते हैं, तो इसे आपको मुसीबत में न पड़ने दें।