अपने बंधक के साथ गृहस्वामी संघर्ष के लिए 7 समाधान

यदि आप अपने घर को खरीदने के लिए आवश्यक शर्तें पूरी करते हैं, लेकिन अब अपने बंधक भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो आप अकेले नहीं हैं। RealtyTrak के अनुसार, प्रत्येक 2, 005 घरों में से 1 फौजदारी में है। न्यू जर्सी में, यह प्रत्येक 718 घरों में 1 है; मैरीलैंड में, यह हर 1023 घरों में 1 है। आप महसूस कर सकते हैं कि आप एक और फौजदारी आँकड़ा बनने की राह पर हैं। हालांकि, अभी तक हार नहीं है। आप अपने मासिक बंधक भुगतान को कम करके अपने बंधक संकट को कम करने में सक्षम हो सकते हैं। हर स्थिति अलग है, इसलिए इन्वेस्टोपेडिया ने सात अलग-अलग विकल्पों को खोजने के लिए कई बंधक विशेषज्ञों के साथ बात की।

समाधान # 1: एक लंबी अवधि के ऋण के लिए पुनर्वित्त

अपने ऋण को एक लंबी अवधि के लिए बाहर रखना एक विकल्प है जो आपकी मासिक भुगतान राशि को कम कर सकता है। एक लंबी अवधि के ऋण के लिए पुनर्वित्त मासिक बंधक भुगतान को कम करने का सबसे सरल तरीका है - खासकर जब नकदी प्रवाह एक समस्या है, इरविन, कैलिफोर्निया में संयुक्त अमेरिकी बंधक के अध्यक्ष अल हेन्सलिंग के अनुसार।

हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आपकी ब्याज दर बढ़ जाएगी। इसे ऑफसेट करने के लिए, न्यूयॉर्क स्थित इक्विटी में मैट हैकेट, हामीदारी और संचालन प्रबंधक अब कहते हैं कि अधिकांश बंधक में कोई पूर्वभुगतान दंड नहीं है: “परिणामस्वरूप, एक बार जब आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होता है, तो मैं गति बढ़ाने के लिए उच्च भुगतान करने की सलाह देता हूं। जो आप मूलधन का भुगतान करते हैं, ”हैकेट कहते हैं।

वह घर के मालिकों को यह सुनिश्चित करने के लिए सलाह देता है कि जुर्माना के बिना पूर्व-भुगतान की अनुमति दी जाए और सुझाव दिया जाए कि वे अपने वर्तमान दर और लंबी अवधि के ऋण पर नई दर के बीच अंतर को निर्धारित करते हैं कि क्या यह समझ में आता है।

समाधान # 2: एआरएम के लिए पुनर्वित्त

एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) के लिए पुनर्वित्त एक व्यवहार्य विकल्प है यदि आपने अपने बंधक का भुगतान लगभग समाप्त कर दिया है। "अधिक से अधिक उपभोक्ताओं को वित्तीय लाभ पहचानते हैं कि एक समायोज्य दर बंधक सही परिस्थितियों में प्रदान कर सकता है, " हेन्सलिंग कहते हैं। एक आदर्श उदाहरण एक गृहस्वामी है जो अगले तीन वर्षों में अपने घर को बेचने का अनुमान लगाता है और वर्तमान में $ 4005 का निश्चित दर ऋण 4.25% है जो प्रति माह $ 1, 976.76 का भुगतान करता है।

हेंसलिंग का कहना है कि अगर गृहस्वामी पांच साल के लिए 2.875% पर हाइब्रिड समायोज्य दर बंधक के लिए पुनर्वित्त करता है, तो इससे मासिक भुगतान प्रति माह $ 1, 695.57 कम हो जाएगा और प्रति माह 281.19 डॉलर की बचत होगी।

जेरेमी ब्रैंड, WeBuyHouse.com के सीईओ, इससे सहमत हैं, "यदि एक घर लगभग भुगतान किया जाता है, तो मासिक भुगतान का विशाल हिस्सा इक्विटी में जा रहा है और ब्याज नहीं। एआरएम को पुनर्वित्त करने से बाद के भुगतानों की कीमत पर मासिक भुगतान को कम करके अल्पकालिक नकदी प्रवाह मुद्दों को हल किया जा सकता है। "यह कहा जा रहा है, यदि ब्याज दरें बढ़नी शुरू हो जाती हैं, तो मासिक भुगतान अवधि में बढ़ सकते हैं।

समाधान # 3: एआरएम से एक निश्चित दर बंधक तक पुनर्वित्त

यदि आपके पास एक एआरएम है, तो एक निश्चित दर पर स्विच करना आपके मासिक भुगतान को कम नहीं कर सकता है, लेकिन अब यह आपके भुगतान को अधिक होने से रोक सकता है। "यह समझ में आता है कि क्या वर्तमान निर्धारित दरें एआरएम ब्याज दर से कम हैं, या यदि आप अगले तीन वर्षों की तुलना में बाद में आगे बढ़ने की उम्मीद करते हैं, " ब्रैंडट। हालांकि, वह चेतावनी देता है कि यदि आप थोड़ी देर के लिए एआरएम में रहे हैं, तो आपके द्वारा निर्धारित की गई दर आपके मौजूदा दर से अधिक हो सकती है और इसके कारण आपका मासिक भुगतान बढ़ सकता है।

"यदि आप दरों में वृद्धि के बारे में चिंतित हैं, तो एआरएम से एक निश्चित दर वाले ऋण में पुनर्वित्त प्रदान करने से आपके भुगतान को जानने की मन की शांति प्रदान नहीं होती है, " ब्रायन कोस, डेनवर, मैसाचुसेट्स में बंधक नेटवर्क के कार्यकारी उपाध्यक्ष कहते हैं। हालांकि, वह इस बात से सहमत हैं कि इसका मतलब आमतौर पर वर्तमान राशि से अधिक मासिक भुगतान होता है।

समाधान # 4: संपत्ति कर को चुनौती दें

यदि आपके घर का मूल्य गिरा है, तो आपके संपत्ति कर को चुनौती देने से कुछ वित्तीय राहत मिल सकती है। राष्ट्रीय गैर-लाभकारी संगठन क्लीयरपॉइंट क्रेडिट काउंसलिंग सॉल्यूशंस में प्रमाणित हाउसिंग काउंसलर कारा पियर्स बताती हैं, “आपको काउंटी में काउंटी कर निर्धारणकर्ता के कार्यालय से संपर्क करना होगा जिसमें घर यह देखने के लिए स्थित हो कि उन्हें किस प्रकार की सूचना की आवश्यकता होगी। सबूत के रूप में कि आवास मूल्यों को गिरा दिया गया है, “पियर्स कहते हैं।

हालाँकि, पियर्स का कहना है कि यह एक अल्पकालिक रणनीति है। वह चेतावनी देती है कि संपत्ति के मूल्य बढ़ रहे हैं, और जैसा कि वे करते हैं, संपत्ति करों में वृद्धि होगी। इसके अलावा, सलाह दी जाए कि कुछ सौ डॉलर और पांच सौ डॉलर के बीच कहीं भी आपके घर का खर्च हो सकता है।

समाधान # 5: ऋण को संशोधित करें

एक ऋण संशोधन उन लोगों के लिए एक विकल्प है जो अपने ऋण को वित्त नहीं कर सकते हैं, लेकिन उनके मासिक घर के भुगतान को कम करने की आवश्यकता है। लेकिन, एक पुनर्वित्त के विपरीत, इसके लिए एक कठिनाई की आवश्यकता होती है। पियर्स का कहना है कि उधारकर्ताओं को ऋणदाता को दिखाना होगा कि वित्तीय कठिनाई के परिणामस्वरूप, वे नियमित रूप से मासिक घर का भुगतान जारी रखने में सक्षम नहीं हैं। "इस प्रक्रिया में व्यापक कागजी कार्रवाई शामिल है जिसे पूरा किया जाना चाहिए और समीक्षा के लिए ऋणदाता को भेजा जाना चाहिए, " पियर्स। ।

वह अनुशंसा करती है कि घर के मालिक अपने विकल्पों को पूरी तरह से समझने और ऋणदाता से संपर्क करने में मदद के लिए एक एचयूडी-प्रमाणित संगठन के माध्यम से परामर्श प्राप्त करते हैं। "हालांकि, सभी उधारदाताओं ऋण संशोधनों की पेशकश नहीं करते हैं या बस अल्पकालिक ऋण संशोधनों की पेशकश कर सकते हैं, " पियर्स कहते हैं।

समाधान # 6: होम इक्विटी ऋण प्राप्त करें

होम इक्विटी लोन प्राप्त करने से संघर्षरत गृहस्वामी को तत्काल सहायता मिल सकती है, लेकिन केवल अगर आपके घर में बहुत अधिक इक्विटी है, तो इसका मतलब है कि आपके घर का मूल्य उस पर बहुत अधिक है जो आप पर बकाया है। न्यूयॉर्क के बारडोनिया में ग्रेटर हडसन बैंक में रणनीतिक योजना के निदेशक एंथनी पिली ने घर के मालिकों को एक होम इक्विटी लाइन के साथ एक बंधक का भुगतान करने पर विचार करने की सलाह दी। “बैंक आमतौर पर घरेलू इक्विटी लाइनों पर सभी समापन लागत को कवर करते हैं। समापन लागत में बचत का उपयोग मूल शेष राशि का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है, ”पिली कहते हैं।

वह कहते हैं कि यह रणनीति उन उधारकर्ताओं के लिए अत्यधिक प्रभावी है, जिनके पास हर महीने जितना बकाया है, उससे अधिक का भुगतान करने के लिए आत्म-अनुशासन है, क्योंकि न्यूनतम भुगतान आमतौर पर केवल उस महीने के दौरान अर्जित ब्याज है।

समाधान # 7: निजी बंधक बीमा को खत्म करने के लिए ऋणदाता प्राप्त करें

आपके घर में कितनी इक्विटी है, इसके आधार पर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) को समाप्त करने से आपके बंधक भुगतान कम हो सकते हैं। "यदि आपके पास संपत्ति में कम से कम 20% इक्विटी है, तो मैं बंधक बीमा छोड़ने के बारे में ऋणदाता से संपर्क करने की सलाह देता हूं, " पियर्स कहते हैं। वह बताती हैं कि आमतौर पर 20% का भुगतान न करने वाले कर्जदारों को कम से कम दो साल के लिए PMI की आवश्यकता होती है, लेकिन कहते हैं कि दो-वर्षीय नियम के अपवाद हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, अगर गृहस्वामी ने मूल्य में वृद्धि करने वाले घर में सुधार किया, तो पियर्स का कहना है कि आवश्यकता को माफ किया जा सकता है।

हालांकि, सभी ऋण गिराने के लिए बंधक बीमा के योग्य नहीं हैं। जून 2013 से पहले लिए गए एफएचए ऋण के लिए, पियर्स का कहना है कि नियम में 22% की कमी है, और घर के मालिक को पीएमआई के पांच साल होने की आवश्यकता है। एफएचए ऋण के साथ जून 2013 के बाद, बीमा को ऋण के जीवनकाल के लिए भुगतान करना पड़ सकता है।

तल - रेखा

यदि आप अपने बंधक के साथ संघर्ष कर रहे हैं, तो तौलिया में न फेंकें। विभिन्न समाधान हैं जो आपके घर में रहने और आपके मासिक बंधक भुगतानों का प्रबंधन करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।