सस्ती देखभाल अधिनियम स्वास्थ्य बीमा उद्योग में नैतिक जोखिम को प्रभावित करता है

यह देखने के लिए कि रोगी सुरक्षा और वहन योग्य देखभाल अधिनियम, या "ओबामाकरे" स्वास्थ्य बीमा उद्योग में नैतिक खतरे को कैसे प्रभावित करता है, नैतिक जोखिम और स्वास्थ्य बीमा बाजार की प्रकृति को समझना सबसे पहले महत्वपूर्ण है। अधिनियम कवरेज और सामुदायिक रेटिंग, कीमतों को प्रतिबंधित करने, न्यूनतम मानकों की आवश्यकताओं को स्थापित करने और खरीद को मजबूर करने के लिए सीमित प्रोत्साहन बनाने के द्वारा उद्योग में मौजूदा नैतिक खतरे को बढ़ाता है। Obamacare से पहले अमेरिकी बीमा बाजारों में नैतिक खतरा मौजूद था, लेकिन अधिनियम की खामियों को कम करने के बजाय, उन समस्याओं को बढ़ा दिया गया।

नैतिक जोखिम

नैतिक खतरा एक मिथ्या नाम का एक सा है। नैतिक खतरे की आर्थिक भावना के लिए कोई मानक, नैतिकता-आधारित तत्व नहीं हैं। इसके बजाय, नैतिक खतरे का मतलब है कि ऐसी स्थिति मौजूद है जहां एक पक्ष के पास अधिक संसाधनों का उपयोग करने के लिए एक प्रोत्साहन है अन्यथा उपयोग किया जाता, क्योंकि एक अन्य पार्टी लागत वहन करती है। किसी भी बाजार में नैतिक खतरे का कुल प्रभाव आपूर्ति को प्रतिबंधित करना, कीमतों को बढ़ाना और अतिउत्साह को प्रोत्साहित करना है।

नैतिक जोखिम और स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य बीमा उद्योग में नैतिक खतरे को अक्सर गलत समझा जाता है या गलत तरीके से पेश किया जाता है। कई लोग तर्क देते हैं कि स्वास्थ्य बीमा स्वयं एक नैतिक खतरा है क्योंकि यह अस्वास्थ्यकर जीवनशैली या अन्य जोखिम भरे व्यवहार को आगे बढ़ाने के जोखिमों को कम करता है।

यह केवल तभी सही है जब ग्राहक को होने वाली लागत, या बीमा प्रीमियम और कटौती, सभी के लिए समान हो। एक प्रतिस्पर्धी बाजार में, हालांकि, बीमा कंपनियां जोखिमपूर्ण ग्राहकों के लिए उच्च दरों का शुल्क लेती हैं।

नैतिक खतरों को काफी हद तक दूर किया जाता है जब कीमतों को वास्तविक जानकारी को प्रतिबिंबित करने की अनुमति दी जाती है। सिगरेट पीने या स्काईडाइविंग करने के फैसले अलग दिखते हैं जब इसका मतलब है कि प्रीमियम $ 50 प्रति माह से बढ़कर $ 500 प्रति माह हो सकता है।

बीमा हामीदारी इसके लिए बहुत महत्वपूर्ण है। दुर्भाग्य से, निष्पक्षता को बढ़ावा देने के लिए डिज़ाइन किए गए कई नियम इस प्रक्रिया को समाप्त करते हैं। क्षतिपूर्ति करने के लिए, बीमा कंपनियां सभी दरों को बढ़ाती हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, ओबेसामरे से पहले ही स्वास्थ्य बीमा में नैतिक खतरे को प्रोत्साहित किया गया था। कर प्रोत्साहन नियोक्ता आधारित स्वास्थ्य कवरेज को प्रोत्साहित करते हैं, उपभोक्ताओं को चिकित्सा लागत से दूर रखते हैं। जैसा कि अर्थशास्त्री मिल्टन फ्रीडमैन ने एक बार कहा था: "तीसरे पक्ष के भुगतान के लिए चिकित्सा देखभाल के नौकरशाहीकरण की आवश्यकता है ... रोगी को लागत के बारे में चिंतित होने के लिए बहुत कम प्रोत्साहन मिलता है क्योंकि यह किसी और का पैसा है।"

नैतिक जोखिम और वहन योग्य देखभाल अधिनियम

अधिनियम 2, 500 पृष्ठों लंबा है; किसी भी संक्षिप्तता के साथ इसके प्रभाव पर चर्चा करना मुश्किल है। कुछ मूल प्रावधान यह हैं कि बीमाकर्ता पहले से मौजूद स्थितियों वाले लोगों को कवरेज से इनकार नहीं कर सकते हैं; उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध योजनाओं के प्रकार और लागत को निर्धारित करने के लिए नए सरकारी स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों की स्थापना की जानी है; बड़े नियोक्ताओं को कर्मचारी स्वास्थ्य कवरेज की पेशकश करने की आवश्यकता होती है; सभी योजनाओं में स्वास्थ्य बीमा के "10 आवश्यक लाभ" शामिल होने चाहिए; नियोक्ता योजनाओं पर वार्षिक और आजीवन सीमाएं प्रतिबंधित हैं, और योजना केवल "सस्ती" है यदि लागत पारिवारिक आय का 9.5% से कम है।

इसके अतिरिक्त, सभी अप्रशिक्षित अमेरिकियों को पॉलिसी खरीदने या जुर्माना अदा करने की आवश्यकता होती है, हालांकि जुर्माने के लिए कई "कठोर छूट" हैं। बीमा कंपनियों को जोखिमों और लागतों को जानने के बाद, यह जनादेश उन्हें कम जोखिम वाले उपभोक्ताओं को खरीदने के लिए मजबूर करके व्यापार में रखने का है।

लागत को सीमित करना, नियोक्ता कवरेज को कम करना और न्यूनतम लाभ की आवश्यकता होती है, जो उपभोक्ता और स्वास्थ्य देखभाल की वास्तविक लागत के बीच एक कड़ा कदम उठाता है। प्रीमियम ने भविष्य के अधिनियम के पारित होने के बाद से नैतिक खतरे के बारे में आर्थिक सिद्धांत के अनुरूप अनुमान लगाया है।