सकल रोक-हानि बीमा
सकल स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस एक पॉलिसी है जिसे क्लेम कवरेज (नुकसान) को एक विशेष राशि तक सीमित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह कवरेज सुनिश्चित करता है कि एक भयावह दावा (विशिष्ट स्टॉप-लॉस) या कई दावे (एग्रीगेट स्टॉप-लॉस) स्व-वित्त पोषित योजना के वित्तीय भंडार को खत्म नहीं करते हैं। सकल स्टॉप-लॉस नियोक्ता को उन दावों से बचाता है जो अपेक्षा से अधिक हैं। यदि कुल दावे कुल सीमा से अधिक हैं, तो स्टॉप-लॉस इंश्योरर दावों को कवर करता है या नियोक्ता को प्रतिपूर्ति करता है।
चाबी छीन लेना
- सकल स्टॉप-लॉस बीमा एक नियोक्ता की सुरक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है जो दावों के लिए उच्च-से-प्रत्याशित भुगतान से अपने कर्मचारी स्वास्थ्य योजना को स्व-निधि करता है।
- स्टॉप-लॉस बीमा उच्च-कटौती योग्य बीमा के समान है, और नियोक्ता कटौती योग्य राशि से नीचे के दावों के लिए जिम्मेदार रहता है।
- कुल स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस के लिए घटाया या लगाव की गणना कई कारकों के आधार पर की जाती है, जिसमें प्रति माह दावों के अनुमानित मूल्य, नामांकित कर्मचारियों की संख्या और स्टॉप-लॉस अटैचमेंट गुणक शामिल है, जो आमतौर पर अनुमानित दावों का लगभग 125% है।
समझौता स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस को समझना
स्व-वित्त पोषित बीमा योजनाओं के लिए सकल रोक-हानि बीमा आयोजित किया जाता है जिसके लिए एक नियोक्ता अपने कर्मचारियों को स्वास्थ्य लाभ प्रदान करने के वित्तीय जोखिम को मानता है। व्यावहारिक रूप से, स्व-पोषित नियोक्ता प्रत्येक दावे के लिए भुगतान करते हैं क्योंकि यह पूरी तरह से बीमा योजना के लिए बीमा वाहक को एक निश्चित प्रीमियम का भुगतान करने के बजाय प्रस्तुत किया जाता है। स्टॉप-लॉस बीमा उच्च-कटौती योग्य बीमा खरीदने के समान है। नियोक्ता कटौती योग्य राशि के तहत दावे के खर्च के लिए जिम्मेदार रहता है।
स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस पारंपरिक कर्मचारी लाभ बीमा से अलग है। स्टॉप-लॉस केवल नियोक्ता को कवर करता है और कर्मचारियों और स्वास्थ्य योजना प्रतिभागियों को कोई प्रत्यक्ष कवरेज प्रदान नहीं करता है।
दावों के एक उच्च मूल्य के खिलाफ जोखिम के लिए कवरेज के रूप में सकल रोक-हानि बीमा का उपयोग नियोक्ताओं द्वारा किया जाता है। दावों के लिए सकल स्टॉप-लॉस बीमा अधिकतम स्तर के साथ आता है। जब एक अधिकतम सीमा पार हो जाती है, तो नियोक्ता को अब भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है और कुछ प्रतिपूर्ति प्राप्त हो सकती है।
सकल रोक-हानि बीमा या तो मौजूदा बीमा योजना में जोड़ा जा सकता है या स्वतंत्र रूप से खरीदा जा सकता है। थ्रेशोल्ड की गणना अनुमानित लागतों के एक निश्चित प्रतिशत (अटैचमेंट पॉइंट्स) के आधार पर की जाती है - वर्ष के लिए अनुमानित दावों का 125%।
कुल स्टॉप-लॉस थ्रेशोल्ड आमतौर पर परिवर्तनशील होता है और निश्चित नहीं होता है। इसका कारण यह है कि एक नियोक्ता के नामांकित कर्मचारियों के प्रतिशत के रूप में सीमा में उतार-चढ़ाव होता है। चर सीमा एक समग्र लगाव कारक पर आधारित है जो स्टॉप-लॉस स्तर की गणना में एक महत्वपूर्ण घटक है।
जैसा कि उच्च कटौती योग्य योजनाओं के साथ होता है, अधिकांश स्टॉप-लॉस योजनाओं में अपेक्षाकृत कम प्रीमियम होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि नियोक्ता को उनके द्वारा प्राप्त दावों के मूल्य के 100% से अधिक को कवर करने की उम्मीद है।
सकल स्टॉप-लॉस बीमा गणना
स्टॉप-लॉस प्लान के साथ संबद्ध कुल लगाव की गणना निम्नानुसार की जाती है:
1. नियोक्ता और स्टॉप-लॉस बीमा प्रदाता प्रति माह कर्मचारी द्वारा अपेक्षित दावों के औसत डॉलर मूल्य का अनुमान लगाते हैं। यह मूल्य नियोक्ता के अनुमान पर निर्भर करेगा लेकिन अक्सर $ 200 से $ 500 प्रति माह तक होता है।
2. मान लें कि स्टॉप-लॉस योजना $ 200 के मूल्य का उपयोग करती है। यह मान तब स्टॉप-लॉस अटैचमेंट गुणक द्वारा गुणा किया जाएगा जो आमतौर पर 125% से 175% तक होता है। $ 200 के दावे के अनुमान और 1.25 के स्टॉप-लॉस अटैचमेंट गुणक का उपयोग करके, मासिक कटौती योग्य प्रति कर्मचारी प्रति माह $ 250 ($ 200 x 1.25 = $ 250) होगा।
3. इस कटौती योग्य को महीने के लिए नियोक्ता की योजना नामांकन से गुणा किया जाना चाहिए। यह मानते हुए कि एक नियोक्ता के पास कवरेज के पहले महीने में 100 कर्मचारी हैं, उनकी कुल कटौती महीने के लिए $ 25, 000 ($ 250 x 100) होगी।
4. नामांकन प्रति माह संभावित रूप से भिन्न हो सकता है। नामांकन विचलन के कारण, सकल स्टॉप-लॉस कवरेज में मासिक कटौती या वार्षिक कटौती योग्य हो सकती है।
5. एक मासिक कटौती योग्य राशि के साथ, एक नियोक्ता को भुगतान की जाने वाली राशि हर महीने बदल सकती है। वार्षिक कटौती योग्य राशि के साथ, नियोक्ता को भुगतान की जाने वाली राशि को वर्ष के लिए सम्मिलित किया जाना चाहिए और आमतौर पर कवरेज के शुरुआती महीने से अनुमान के आधार पर। कई स्टॉप-लॉस योजनाएं एक वार्षिक कटौती की पेशकश करेंगी जो 12 महीनों में कटौती के योग से थोड़ा कम है।
हेनरी जे। कैसर फैमिली फाउंडेशन 2018 नियोक्ता स्वास्थ्य लाभ सर्वेक्षण के अनुसार, बीमाकर्ता अब छोटे या मध्यम आकार के नियोक्ताओं के लिए स्व-वित्त पोषित विकल्प के साथ स्वास्थ्य योजनाएं पेश करते हैं; ये स्वास्थ्य योजनाएं कम लगाव बिंदुओं के साथ स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस को शामिल करती हैं।
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