क्या मुझे जीवन बीमा मिल सकता है?

जीवन बीमा का उपयोग कई उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, जैसे आय प्रतिस्थापन, कॉलेज-शिक्षा वित्त पोषण और धन संरक्षण। लेकिन कभी-कभी, जब आपको जीवन बीमा की सबसे अधिक आवश्यकता होती है, तो आप इसे खराब स्वास्थ्य के कारण प्राप्त नहीं कर सकते हैं। फिर भी, "मैं अचूक हूँ" बैंडबाजे पर कूदने के लिए जल्दी मत बनो। कई जीवन बीमा कंपनियाँ सिर्फ-न-स्वस्थ के लिए नीतियां प्रदान करती हैं। क्यों? क्योंकि बेहतर स्वास्थ्य सेवा, बेहतर जीवनशैली, चिकित्सा देखभाल में सुधार और नैदानिक ​​प्रक्रियाओं में सुधार ने आमतौर पर स्वास्थ्य हानि वाले आवेदकों के लिए जीवन प्रत्याशा में वृद्धि की है।
इससे पहले कि आप जीवन बीमा आवेदन जमा करें, विचार करें कि अधिकांश जीवन बीमाकर्ता यह निर्धारित करते हैं कि क्या वे किसी व्यक्ति को पॉलिसी बेचेंगे और बीमा सुरक्षा के लिए कितना शुल्क लेंगे। एक बीमाकर्ता की तरह सोचने से आपको आवश्यक कवरेज प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

बीमा कंपनी के विचार
बीमा कंपनी यह मूल्यांकन करने के लिए प्रक्रिया करती है कि आवेदक बीमा योग्य है या नहीं इसे अंडरराइटिंग कहा जाता है। प्रत्येक कंपनी की अंडरराइटिंग कुछ अलग है, फिर भी मूल अवधारणाएं समान हैं। कंपनी आपके वर्तमान स्वास्थ्य के साथ-साथ पूर्व स्वास्थ्य स्थितियों, बीमारियों या बीमारियों को भी करीब से देखेगी, लेकिन आम तौर पर, बीमा कंपनी कई अन्य कारकों पर भी विचार करती है, जैसे:

• बीमाधारक की आयु
• लिंग
• ऊंचाई वजन
• पारिवारिक स्वास्थ्य इतिहास
• बीमा का उद्देश्य
• वैवाहिक स्थिति
• बीमा की राशि के लिए आवेदन किया
• कब्जे
• आय
• धूम्रपान का इतिहास
• खतरनाक शौक / गतिविधियाँ

विशेष रूप से, कंपनी आपके मेडिकल रिकॉर्ड का अनुरोध करेगी और अनुरोध करेगी कि आप किसी प्रकार की चिकित्सा परीक्षा से गुजरें। यदि आपको कोई बीमारी, चिकित्सीय स्थिति या विकलांगता है, तो बीमाकर्ता यह भी पूछ सकता है कि आपको इसकी पसंद के डॉक्टर से जांच करवानी चाहिए, जो संभवतः आपके मेडिकल रिकॉर्ड की भी समीक्षा करेंगे।

जीवन बीमा के लिए अंडरराइटिंग प्रक्रिया वैसी नहीं है जैसी कि स्वास्थ्य बीमा के लिए है। कुछ पुरानी बीमारियां और बीमारियां हैं जो जीवन प्रत्याशा को प्रभावित नहीं करती हैं, फिर भी उन्हें नियमित चिकित्सा उपचार की आवश्यकता हो सकती है। इस मामले में, आपके पास जीवन बीमा की तुलना में स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने का कठिन समय हो सकता है। उदाहरण के लिए, अस्थमा, हृदय रोग, कैंसर और उच्च रक्तचाप वाले लोगों को जीवन बीमा जारी किया गया है।

यह एक संख्या खेल है
एक बार सारी जानकारी एकत्र हो जाने के बाद, कंपनी आपको बीमाधारक के रूप में एक रेटिंग देगी। रेटिंग कंपनी के जोखिम या संभावना का माप है कि उसे निश्चित अवधि के भीतर मृत्यु का दावा देना होगा। आप एक ही जोखिम श्रेणी के अन्य आवेदकों के साथ पूल कर रहे हैं। कंपनी के आंकड़े कुछ "बाधाओं को हरा देंगे" और अनुमानित जीवन प्रत्याशा को रेखांकित करते हैं, अन्य समय से पहले मर जाएंगे, जबकि कुछ अनुमानित समय अवधि के भीतर मर जाएंगे। हामीदारी कारकों के आधार पर, जितनी अधिक संभावना आप बाद में बल्कि जितनी जल्दी मरेंगे, उतनी ही अधिक कंपनी प्रीमियम के लिए शुल्क लेगी जो कि आपकी मृत्यु पर भुगतान किए जाने वाले लाभ के वित्तपोषण की लागत को कवर करेगी। यदि कंपनी यह निर्धारित करती है कि समय से पहले मौत के दावे का भुगतान करने का जोखिम बहुत अधिक है, तो यह एक नीति पेश करने से बचना होगा।

लेकिन यही वह जगह है जहाँ कंपनियां अलग हैं। कुछ कंपनियां आपके द्वारा किए गए जोखिम के मूल्यांकन में अधिक रूढ़िवादी हैं, जबकि अन्य अपने आकलन में अधिक आक्रामक हैं। यह वह जगह है जहां यह आपको बिगड़ा-जोखिम विशेषज्ञ की सेवाओं का उपयोग करने में मदद कर सकता है।

एक बिगड़ा-जोखिम विशेषज्ञ मदद कर सकता है
एक बिगड़ा-जोखिम विशेषज्ञ एक बीमा दलाल है जो सामान्य रूप से जीवन बीमा अंडरराइटिंग से परिचित है और वे चर जो कंपनियां अपने विशेष स्वास्थ्य मुद्दों के आधार पर आवेदकों का बीमा करते समय विचार करेंगी। संक्षेप में, वे अंडरराइटरों की भाषा बोलते हैं और आपको सही दिशा में इंगित कर सकते हैं जब यह उस बीमा कंपनी के लिए सही वाहक खोजने की बात करता है।
कुछ बिगड़ा-जोखिम वाले विशेषज्ञ आपके लिए अधिवक्ता के रूप में भी काम कर सकते हैं और बीमाकर्ताओं के साथ सर्वोत्तम मूल्य पर बीमा प्राप्त करने के लिए बातचीत कर सकते हैं। संक्षेप में, आपको उस कंपनी को प्रदर्शित करना होगा कि आप इस परियोजना के जोखिम की श्रेणी में नहीं आते हैं। एक बिगड़ा-जोखिम वाला वकील आपके मामले को सबसे अनुकूल प्रकाश में पेश करने में मदद कर सकता है। यदि आपको स्वास्थ्य समस्याएं हैं, तो विशेष-जोखिम वाले अधिवक्ताओं या बिगड़ा-जोखिम वाले विशेषज्ञों का उपयोग करने पर विचार करें जो बिगड़ा-जोखिम वाले जीवन बीमा कवरेज को खोजने में मदद करते हैं।
कुछ सहायक टिप्स
निम्नलिखित कुछ युक्तियां हैं जो आपको मनचाहा कवरेज प्राप्त करने में मदद करेंगी और आपको जो कीमत मिल सकती है उसकी आवश्यकता होगी।

अपने डॉक्टर से बात करें
बीमा कंपनी आपके डॉक्टर से आपके मेडिकल रिकॉर्ड के लिए कहेगी, इसलिए अपने चिकित्सक से अपने स्वास्थ्य के बारे में बात करना और बीमाकर्ता से अनुरोध की संभावना के बारे में उसे सचेत करना एक अच्छा विचार है। यदि आपका डॉक्टर सोचता है कि आप अनुकूल रूप से आगे बढ़ चुके हैं और आप स्वास्थ्य स्थिति को नियंत्रित या रोकने के लिए निर्धारित स्वास्थ्य योजना का पालन कर रहे हैं, तो आपके मेडिकल रिकॉर्ड में यह राय केवल आपके कारण की मदद कर सकती है।

सही समय चुनें
कभी-कभी समय बीतने के साथ भी मदद मिलती है। यदि आपने हाल ही में उपचार या सर्जरी करवाई है, तो आप इस प्रक्रिया के बाद जितने लंबे समय तक स्वस्थ रहेंगे, उतनी ही बेहतर संभावनाएँ आपके स्वास्थ्य में सुधार लाएगी।

आसपास की दुकान
विभिन्न बीमा कंपनियाँ अक्सर विभिन्न बीमारियों के बारे में अलग-अलग विचार रखती हैं, ताकि आसपास खरीदारी करना समझदारी हो। जबकि एक कंपनी पूरी तरह से कवरेज से इनकार कर सकती है या एक विशिष्ट बीमारी के कारण बहुत अधिक प्रीमियम चार्ज कर सकती है, एक और बीमाकर्ता कम कीमत पर एक ही बीमारी के लिए कवरेज की पेशकश कर सकता है।

पुनर्बीमा की खोज करें
कुछ कंपनियां उच्च जोखिम वाले आवेदकों को बीमा की पेशकश करती हैं क्योंकि वे लागत को किसी अन्य बीमा कंपनी (जिसे "पुनर्बीमा" कहा जाता है) के साथ साझा करते हैं। अगर आपको स्वास्थ्य संबंधी समस्या है तो ये कंपनियां आपका बीमा करवा सकती हैं।

स्वस्थ हो
प्रदर्शित करें कि आप अपने स्वास्थ्य को नियंत्रित करने या सुधारने के लिए कदम उठा रहे हैं। यह दर्शाता है कि आप व्यायाम करते हैं और स्वस्थ आहार लेते हैं, लंबा जीवन जीने की संभावना बढ़ जाती है, जिससे आप एक बेहतर बीमा जोखिम बना सकते हैं।

समूह योजनाओं की जांच करें
कई कंपनियां अपने स्वास्थ्य इतिहास की परवाह किए बिना सभी कर्मचारियों को जीवन बीमा प्रदान करती हैं। कुछ पूर्व छात्र संघों और पेशेवर संगठन भी एक भौतिक आवश्यकता के बिना एक समूह के आधार पर जीवन बीमा प्रदान करते हैं।

तल - रेखा
यहां तक ​​कि अगर आप अतीत में कवरेज के लिए ठुकरा दिए गए हैं, तो आप अब कवरेज प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। संभावित बीमाकर्ताओं के दृष्टिकोणों को समझना और यह प्रदर्शित करने के लिए उपाय करना कि आप वे जोखिम नहीं हैं जो वे सोच सकते हैं कि आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी प्राप्त कर सकते हैं जो आपको चाहिए।