क्या मैं अपने कॉलेज के ऋणों के भुगतान के लिए अपने इरा का उपयोग कर सकता हूं?

त्वरित उत्तर हाँ है, लेकिन ..। आपके पास किस प्रकार का IRA है, इस आधार पर कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं, Roth IRAs के लिए आप कितने साल के हैं और आपके पास कितना समय है।

यदि आप 59 a या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप किसी भी समय अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए एक पारंपरिक IRA से धन निकाल सकते हैं। यदि आप 59½ से कम उम्र के हैं, तो आप कॉलेज के ऋणों का भुगतान करने के लिए अपने पारंपरिक IRA फंड का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन आपकी निकासी आयकर और प्रारंभिक-वापसी कर दंड दोनों के अधीन होने की संभावना है। दूसरे शब्दों में, छात्र ऋण आपके सेवानिवृत्ति खाते से जल्दी निकासी करने के लिए एक छूट के उद्देश्य के रूप में योग्य नहीं हैं। उस ने कहा, प्रत्यक्ष उच्च शिक्षा खर्च छूट (जुर्माना-मुक्त) के रूप में जल्दी वापस लेने योग्य हो सकते हैं, जैसे कि ट्यूशन, प्रशासनिक शुल्क, किताबें, और स्कूल की आपूर्ति।

रोथ इरा के साथ, आप बिना दंड के किसी भी समय अपना योगदान (लेकिन उनके द्वारा अर्जित धन नहीं) वापस ले सकते हैं। हालाँकि, आपको 59½ तक इंतजार करना होगा, ताकि बिना किसी जुर्माने के योगदान से कमाई वापस ले सके। यदि आप उस उम्र में पहुंच जाते हैं, तो आप कम से कम पांच साल के लिए रोथ इरा के रूप में लंबे समय तक मुद्रा कर मुक्त निकाल सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• जबकि प्रत्यक्ष उच्च शिक्षा खर्च पारंपरिक इरा या 401 (के) खाते, छात्र ऋण और ब्याज से दंड-मुक्त निकासी के लिए योग्य हैं।
• छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए 59 साल की उम्र से पहले (10 वर्ष की आयु से पहले), 10% जुर्माने के अधीन होगा, साथ ही किसी भी आस्थगित आय कर का भुगतान करना होगा।
• रोथ इरा से शुरुआती निकासी, हालांकि, इतने लंबे योगदान से दंड से मुक्त हो सकती है, और लाभ नहीं, 59 before की उम्र से पहले छुआ जाता है।

प्रारंभिक वितरण पर कर दंड

सेवानिवृत्ति से पहले आईआरए बचत के उपयोग को हतोत्साहित करने के लिए, आईआरएस खाता स्वामी के 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले किए गए कर योग्य धन की किसी भी निकासी पर 10% कर जुर्माना लगाता है। इस दंड का उद्देश्य उन लोगों को रोकना है जिनके पास आय उत्पन्न करने के अन्य साधन हैं, इसलिए यह प्रतिबंध लागू नहीं होता है यदि आप पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हैं।

यह जुर्माना किसी भी आयकर के अतिरिक्त है जिसे आप अपने IRA से वितरित धन पर दे सकते हैं। यदि आपकी सामान्य आयकर दर 22% है और आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले ऋण का भुगतान करने के लिए अपने IRA से कर योग्य धनराशि में $ 10, 000 निकालते हैं, तो इस वितरण के लिए आपकी प्रभावी कर दर 32% है। आपके द्वारा निकाले गए $ 10, 000 में से, आप करों में $ 3, 200 का भुगतान करेंगे।

एक रोथ इरा के लाभ

सामान्य तौर पर, पारंपरिक आईआरए से किसी भी तरह की जल्दी वापसी कराधान और जुर्माना के अधीन होती है, जब तक कि आपने कर-डॉलर के बाद योगदान नहीं किया हो। यहां तक ​​कि अगर आपके शेष का हिस्सा इन गैर-कटौती योग्य योगदानों से युक्त है, हालांकि, पारंपरिक IRA से वितरण किसी विशेष क्रम में नहीं किए जाते हैं, इसलिए कम से कम आपकी निकासी का एक हिस्सा कर योग्य है।

इसके विपरीत, रोथ इरा से धन की निकासी कर-मुक्त और दंड-मुक्त होने की संभावना है, चाहे आपकी उम्र कितनी भी हो, क्योंकि आपने उस वर्ष में उन डॉलर पर आयकर का भुगतान किया था, जो वे अर्जित और योगदान करते थे। क्योंकि रोथ खातों में योगदान हमेशा कर-डॉलर के साथ किया जाता है, एक व्यक्ति अपने प्रत्यक्ष योगदान को वापस ले सकता है जब भी वह चाहे, जितनी भी मात्रा में, और जो भी उद्देश्य हो। केवल एक प्रारंभिक निकासी का वह हिस्सा जो कमाई से आता है, कराधान और दंड के अधीन है।

रोथ इरा के योगदान को हमेशा कमाई से पहले वितरित किया जाता है। इसलिए, यदि आपके छात्र ऋण की राशि, रोथ इरा के लिए आपके योगदान की राशि से कम या बराबर है, तो आप उन धनराशि का उपयोग अतिरिक्त जुर्माना वसूलने के बिना या आयकर का भुगतान किए हुए कर सकते हैं, सेवानिवृत्ति से पहले ही। उम्र।

एक बेहतर तरीका

भले ही आपके पास एक पारंपरिक या रोथ इरा हो, आपकी शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करने के लिए एक दंड-मुक्त तरीका है। एक पात्र संस्थान में योग्य शिक्षा खर्च के लिए उपयोग किए जाने वाले इरा निकासी को दंड से छूट दी गई है। जबकि आपकी निकासी की राशि वर्तमान वर्ष के लिए आपकी कुल शिक्षा लागतों से अधिक नहीं हो सकती है, आप खर्चों की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करने के लिए IRA फंड का उपयोग कर सकते हैं। योग्य खर्चों में ट्यूशन, किताबें, कमरे और बोर्ड, शुल्क, उपकरण और आपूर्ति, और विशेष जरूरतों वाली सेवाएं शामिल हैं। (ध्यान दें कि छात्र ऋण चुकाना एक योग्य शिक्षा व्यय नहीं है।)

हालांकि 10% कर जुर्माना माफ किया जाता है, फिर भी आप पारंपरिक आईआरए से अपने वितरण की किसी भी कर योग्य राशि पर आयकर का भुगतान करते हैं। रोथ इरा के वितरण, चाहे योगदान या कमाई से, इस मामले में पूरी तरह से कर- और जुर्माना-मुक्त हैं।

यह अपवाद आपके, आपके पति या पत्नी, आपके बच्चों या आपके पोते के लिए शैक्षिक खर्चों पर लागू होता है। यद्यपि यह कॉलेज-आयु वर्ग के छात्रों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प नहीं हो सकता है, जिन्होंने अभी तक सेवानिवृत्ति की पर्याप्त बचत नहीं की है, जो बाद में जीवन में उच्च शिक्षा का पीछा करते हैं, वे बहुत लाभ उठा सकते हैं।