क्या आपके पास पेंशन और 401 (के) हो सकती है?

आपके पास एक पेंशन हो सकती है और फिर भी अपनी सेवानिवृत्ति का प्रभार लेने के लिए एक 401 (के) और एक IRA- का योगदान कर सकते हैं। यदि आपके पास काम पर परिभाषित लाभ पेंशन योजना है, तो आपको चिंता करने की कोई बात नहीं है, है ना? शायद नहीं। जबकि रिटायरमेंट प्लानिंग की रेसिपी में पेंशन एक मुख्य घटक हुआ करता था, आज बहुत कम कंपनियां उन्हें पेश करती हैं। क्या अधिक है, लाभ उतने विश्वसनीय नहीं हैं जितना कि वे हुआ करते थे।

चाबी छीन लेना

• एक पेंशन आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए सेवानिवृत्ति पर एक निश्चित मासिक लाभ प्रदान करता है।
• 401 (के) s और IRA सेवानिवृत्ति में आय प्रदान करते हैं, भी। लेकिन राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आप कितना योगदान करते हैं और आपके निवेश कितना अच्छा प्रदर्शन करते हैं।
• एक अच्छी सेवानिवृत्ति रणनीति विभिन्न प्रकार के सेवानिवृत्ति निवेशों में योगदान करना है, जिसमें 401 (के) और आईआरए शामिल हैं - भले ही आपके पास पहले से पेंशन हो।

अब यह सोचने का एक अच्छा समय है कि आपकी पेंशन सेवानिवृत्ति के लिए आपकी समग्र योजना में कहाँ फिट होती है। किसी भी पेंशन पर भरोसा करना खतरनाक है - यहां तक ​​कि एक उदार-अपनी सेवानिवृत्ति की सभी जरूरतों को पूरा करने के लिए।

पारंपरिक पेंशन योजना: अतीत से एक विस्फोट

यदि आप अभी भी एक के लिए पर्याप्त भाग्यशाली हैं तो पेंशन बहुत अच्छी है। 1970 के दशक तक, अधिकांश श्रमिकों ने लाभ पेंशन को परिभाषित किया था। वे मूल रूप से कर्मचारियों को लंबी दौड़ के लिए एक कंपनी के साथ रहने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किए गए थे। कर्मचारी को वफादारी के लिए पुरस्कृत किया गया था, और कंपनी को एक स्थिर, अनुभवी कार्यबल होने का फायदा हुआ।

जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है, ये योजनाएँ सेवानिवृत्ति के दौरान एक निश्चित ("परिभाषित") भुगतान प्रदान करती हैं - जब तक आप रहते हैं। बेशक, यदि आपके पास एक ही भुगतान है, तो आप एकमुश्त वितरण का चुनाव कर सकते हैं। आप इन दो विकल्पों में से एक संयोजन भी चुन सकते हैं।

किसी भी तरह से, आपके लाभ मैट्रिक्स पर आधारित हैं, जैसे कि आपकी उम्र, कमाई का इतिहास और सेवा के वर्ष। आपका नियोक्ता पेंशन को फंड करता है और निवेश जोखिम लेता है। वे दीर्घायु जोखिम भी उठाते हैं। यह जोखिम है कि प्रतिभागियों की योजना लंबे समय तक जीवित रहेगी - और कंपनी द्वारा अपेक्षित अपेक्षा से अधिक धन एकत्र करेगी।

16%

फॉर्च्यून 500 कंपनियों का प्रतिशत जिसने 2017 में नए किराए के लिए एक परिभाषित लाभ योजना की पेशकश की। बीस साल पहले, 59% कंपनियों ने किया था।

इन दिनों, सार्वजनिक क्षेत्र (यानी, सरकारी नौकरियों) में परिभाषित लाभ योजनाएं अभी भी काफी सामान्य हैं। लेकिन वे बड़े पैमाने पर निजी कार्यबल से गायब हो गए हैं, जहां परिभाषित योगदान योजना अब शासन करती है।

परिभाषित लाभ बनाम निर्धारित अंशदान योजना

1970 के दशक के दौरान, सरकार ने कई परिभाषित योगदान योजनाएँ बनाईं, जिनमें 401 (k) s और IRA शामिल हैं। इन्हें अपना नाम मिलता है क्योंकि ये कर्मचारी योगदान द्वारा वित्त पोषित होते हैं। सेवानिवृत्ति पर आपको मिलने वाली राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आप योजना में कितना योगदान देते हैं - और आपके निवेश कितने अच्छे प्रदर्शन करते हैं।

जबकि परिभाषित योगदान योजनाएं स्वरोजगार के लिए स्वागत योग्य कृतियां थीं, उस समय कुछ को एहसास हुआ कि वे अंततः पारंपरिक पारंपरिक पेंशन की जगह लेंगे, जो कर्मचारियों के आदी हो गए थे।

नियोक्ताओं को बनाए रखने और निधि के लिए निर्धारित योगदान योजनाएं सस्ती हैं। वे सेवानिवृत्ति की योजना के बोझ को भी स्थानांतरित करते हैं - और कर्मचारी को दीर्घायु जोखिम -।

इन कारणों से, पारंपरिक पेंशन अधिकांश श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति के समीकरण का हिस्सा नहीं हैं।

सरकारी कर्मचारी अभी भी पेंशन प्राप्त करते हैं

फिर भी, अधिकांश सरकारी कर्मचारियों के लिए परिभाषित लाभ योजनाएं उपलब्ध हैं, चाहे वे संघीय, राज्य या नगरपालिका स्तर पर काम करते हों। हालांकि यह मानना ​​आसान हो सकता है कि आपकी सेवानिवृत्ति की जरूरतें पूरी तरह से सरकारी पेंशन से पूरी होंगी, यह अच्छा विचार नहीं है।

$ 4.4 ट्रिलियन

मूडीज इन्वेस्टर्स सर्विस के हालिया अनुमानों के अनुसार, जनता की राशि, जो सार्वजनिक पेंशन से कम है।

कई राज्य और नगरपालिका कर्मचारी पेंशन योजना भविष्य के दायित्वों को कवर करने के लिए पर्याप्त कमी का सामना कर रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी पेंशन उतनी नहीं हो सकती जितनी आपने एक बार सोचा था। यहां तक ​​कि सरकारी कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए अतिरिक्त योजनाएं बनानी चाहिए।

क्या मेरी पेंशन पर्याप्त होगी?

यदि आपके पास एक पारंपरिक पेंशन योजना है, तो अपने एचआर विभाग से संपर्क करें ताकि पता लगाया जा सके कि सेवानिवृत्ति पर आप क्या लाभ उठा सकते हैं। यह आमतौर पर आपकी आय के प्रतिशत पर आधारित होता है जो आपके नियोक्ता के लिए काम करने वाले वर्षों की संख्या के साथ बढ़ता है।

यह इस बात पर भी निर्भर करता है कि आपने अपनी पेंशन में "निहित" होने के लिए अपनी कंपनी में लंबे समय तक काम किया है या नहीं। इससे पहले कि जादू की तारीख छोड़ दें और आपके पेंशन अधिकार गायब हो जाएं।

यह पता लगाने के लिए कि क्या आपकी पेंशन आराम से रिटायर होने के लिए पर्याप्त होगी, अपने अपेक्षित मासिक सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए अपना अपेक्षित पेंशन भुगतान जोड़ें। यदि यह पर्याप्त नहीं है - या यदि यह केवल बमुश्किल पर्याप्त है - तो आपको कमी को पूरा करने के लिए 401 (k), पारंपरिक IRA, और रोथ IRA जैसे परिभाषित-योगदान विकल्पों को देखना होगा।

बेशक, यहां तक ​​कि अगर ऐसा लगता है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं, तो आपको कम से कम एक अन्य प्रकार के खाते को निधि देना चाहिए - जैसे कि 401 (के)। आपको कभी नहीं पता कि आपकी पेंशन का क्या होगा। अपनी सेवानिवृत्ति आय का कम से कम हिस्सा अपने नियंत्रण में रखना एक अच्छा विचार है।

मुद्रास्फीति के लिए बाहर देखो

सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति "एक्स-फैक्टर" है। अधिकांश निजी नियोक्ता पेंशन योजना सेवानिवृत्ति की शुरुआत में एक निश्चित मासिक लाभ स्थापित करते हैं और उस राशि का भुगतान अपने शेष जीवन के लिए करते हैं।

जबकि सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में यह बहुत उदार हो सकता है, आप दस साल में चुटकी महसूस करना शुरू कर देंगे या ऐसा तब करेंगे जब आपका मासिक लाभ उतना नहीं होगा जितना कि यह इस्तेमाल करता है।

इसे संबोधित करने के लिए, सरकारी पेंशन में आमतौर पर कुछ प्रकार की लागत का जीवन-समायोजन होता है (COLA)। फिर भी, कि COLA आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को संबोधित नहीं कर सकता है।

COLAs आम तौर पर उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (CPI) पर आधारित होते हैं, जो एक सामान्य प्रयोजन सूचकांक है। हालाँकि, यह वरिष्ठों के खिलाफ काम कर सकता है। उदाहरण के लिए, स्वास्थ्य सेवा एक रिटायर के घरेलू बजट का एक प्रमुख घटक है। उस क्षेत्र में मूल्य स्तर सामान्य अर्थव्यवस्था की तुलना में बहुत तेजी से बढ़ रहे हैं। यदि CPI 2% है, लेकिन आपकी व्यक्तिगत मुद्रास्फीति की दर 5% है, तो आप एक COLA प्रावधान के साथ भी पीछे रह जाएंगे।

यदि आप सरकार द्वारा प्रायोजित, COLA- समायोजित पेंशन योजना की अपेक्षा कर रहे हैं तो आपके पास कुछ प्रकार का बैकअप होना चाहिए - जैसे कि 401 (k)।

आप अपने नियोक्ता की पेंशन योजना को नियंत्रित नहीं करते हैं

एक पेंशन जो अब अच्छी लगती है, वह बदल सकती है - खासकर अगर यह यूनियन अनुबंध या अन्य जनादेश का हिस्सा नहीं है।

आपके नियोक्ता का परिभाषित लाभ योजना (निश्चित रूप से, संघीय कानून और किसी भी अनुबंध पर) पर पूर्ण नियंत्रण है। इसका मतलब है कि आपकी कंपनी आम तौर पर लाभ गणनाओं को बदल सकती है, लाभ कम कर सकती है, या योजना को समाप्त भी कर सकती है।

यदि ऐसा है, तो आपका नियोक्ता आज तक योजना के कुछ हिस्सों के लिए श्रमिकों को भुगतान की व्यवस्था कर सकता है। हालांकि, कुछ मामलों में, निधियों को एक खराब प्रबंधित खाते में छोड़ दिया जाता है जो अंतिम पेंशन वाले कर्मचारी की मृत्यु होने तक अल्प लाभ का भुगतान करता है। किसी भी तरह से, आप अपने मासिक लाभ की उम्मीद नहीं करेंगे।

इसके अलावा, आपकी कंपनी की पेंशन योजना विफल हो सकती है। आपकी पेंशन योजना के एक हिस्से को संरक्षित करने में मदद करने के लिए कुछ सुरक्षा हैं - लेकिन यह सब नहीं।

जब भी संभव हो, सुनिश्चित करें कि आपकी पेंशन आपकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति आय के केवल एक हिस्से का प्रतिनिधित्व करती है - यह सब नहीं।

तल - रेखा

परिभाषित लाभ पेंशन का भविष्य सबसे अच्छा है। आपकी पेंशन के अलावा, एक परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति योजना को निधि के लिए एक अच्छा विचार है - जैसे कि 401 (के) या 403 (बी) - यदि आपका नियोक्ता एक प्रदान करता है। पारंपरिक और रोथ इरा अन्य अच्छे विकल्प हैं। और आप उसी वर्ष के दौरान एक परिभाषित योगदान योजना और एक इरा दोनों के लिए अपने योगदान को अधिकतम कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करने के अन्य तरीकों में गैर-निवेश निवेश (स्टॉक, म्यूचुअल फंड, निवेश अचल संपत्ति) का निर्माण, ऋण से बाहर निकलने के लिए काम करना और यहां तक ​​कि सेवानिवृत्ति के बाद के कैरियर के अवसरों की जांच करना शामिल है।

एक पारंपरिक पेंशन महान है यदि आपके पास एक है, लेकिन कभी भी यह न मानें कि आपके नियोक्ता के पास आपकी सेवानिवृत्ति पूरी तरह से कवर है। अंततः, आपकी सेवानिवृत्ति की गुणवत्ता आपकी जिम्मेदारी है।