पारंपरिक बंधक या ऋण

एक पारंपरिक बंधक या पारंपरिक ऋण किसी भी प्रकार का गृह खरीदार का ऋण होता है जो किसी सरकारी इकाई द्वारा प्रस्तुत या सुरक्षित नहीं किया जाता है, जैसे कि फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए), यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (वीए), या यूएसडीए ग्रामीण आवास सेवा।, लेकिन इसके बजाय एक निजी ऋणदाता (बैंकों, क्रेडिट यूनियनों, बंधक कंपनियों) या दो सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यमों, संघीय राष्ट्रीय बंधक संघ (फैनी मॅई) और संघीय गृह ऋण बंधक निगम (फ्रेडी मैक) द्वारा गारंटी के माध्यम से उपलब्ध है।

पारंपरिक ऋणों को अक्सर गलती से बंधक या ऋणों के अनुरूप कहा जाता है। ओवरलैप होने के दौरान, दोनों अलग-अलग श्रेणी के होते हैं। एक अनुरूपण बंधक वह है जिसके अंतर्निहित नियम और शर्तें फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के फंडिंग मानदंडों को पूरा करते हैं। उन में से एक डॉलर की सीमा है, जिसे फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (एफएचएफए) द्वारा सालाना निर्धारित किया जाता है: 2019 में, अधिकांश महाद्वीपीय यूएस में, एक ऋण $ 484, 350 से अधिक नहीं होना चाहिए। इसलिए जबकि सभी अनुरूप ऋण पारंपरिक हैं, सभी पारंपरिक ऋण अनुरूप होने के योग्य नहीं हैं। उदाहरण के लिए, 800, 000 डॉलर का एक जंबो बंधक, एक पारंपरिक बंधक है, लेकिन एक अनुरूप बंधक नहीं है - क्योंकि यह उस राशि को पार करता है जो इसे फैनी मॅई या फ्रेडी मैक द्वारा समर्थित होने की अनुमति देगा। (संबंधित पढ़ने के लिए, "अंडरस्टैंडिंग जंबो बनाम कन्वेंशनल मॉर्टगेज" देखें)

वर्तमान में, पारंपरिक बंधक अमेरिका में जारी किए गए दो-तिहाई घर के ऋणों का प्रतिनिधित्व करते हैं। पारंपरिक बंधक के लिए द्वितीयक बाजार बहुत बड़ा और तरल है। अधिकांश पारंपरिक बंधक को पास-थ्रू बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों में पैक किया जाता है, जो कि एक अच्छी तरह से स्थापित आगे के बाजार में व्यापार होता है जिसे बंधक घोषित किया जाता है (टीबीए) बाजार। इन पारंपरिक पास-थ्रू प्रतिभूतियों में से कई को संपार्श्विक बंधक दायित्वों (सीएमओ) में सुरक्षित किया जाता है।

चाबी छीन लेना

• एक पारंपरिक बंधक या पारंपरिक ऋण एक गृह खरीदार का ऋण होता है जो किसी सरकारी संस्था द्वारा प्रस्तुत या सुरक्षित नहीं होता है।
• यह एक निजी ऋणदाता या दो सरकारी प्रायोजित उद्यमों- फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा या उसके माध्यम से उपलब्ध है।
• संभावित उधारकर्ताओं को एक आधिकारिक बंधक आवेदन पूरा करने, आवश्यक दस्तावेजों की आपूर्ति, क्रेडिट इतिहास और वर्तमान क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।
• पारंपरिक ऋण ब्याज दर एफएचए ऋण जैसे सरकार समर्थित बंधक की तुलना में अधिक है।

कैसे एक पारंपरिक बंधक या ऋण काम करता है

2007 में सबप्राइम मोर्टगेज मंदी के बाद के वर्षों में, उधारदाताओं ने ऋणों के लिए योग्यता को कड़ा कर दिया है- "कोई सत्यापन नहीं" और "कोई डाउनपेमेंट नहीं" बंधक उदाहरण के लिए, हवा के साथ चले गए हैं - लेकिन कुल मिलाकर अधिकांश बुनियादी आवश्यकताएं नहीं बदली हैं । संभावित उधारकर्ताओं को एक आधिकारिक बंधक आवेदन पूरा करने की आवश्यकता होती है (और आमतौर पर एक आवेदन शुल्क का भुगतान करना पड़ता है), फिर अपने पृष्ठभूमि, क्रेडिट इतिहास और वर्तमान क्रेडिट स्कोर पर एक व्यापक जांच करने के लिए आवश्यक दस्तावेजों के साथ ऋणदाता को आपूर्ति करें।

आवश्यक दस्तावेज

कोई भी संपत्ति कभी भी 100% वित्तपोषित नहीं होती है। अपनी संपत्ति और देनदारियों की जांच करने में, एक ऋणदाता यह देखना चाहता है कि क्या आप अपने मासिक बंधक भुगतान (जो आमतौर पर आपकी सकल आय का 28% से अधिक नहीं होना चाहिए) को वहन कर सकते हैं, लेकिन यह भी कि यदि आप संपत्ति पर डाउन पेमेंट को संभाल सकते हैं (और यदि ऐसा है तो कितना), अन्य अप-फ्रंट लागतों के साथ, जैसे ऋण उत्पत्ति या हामीदारी शुल्क, ब्रोकर शुल्क, और निपटान या समापन लागत, जो सभी एक बंधक की लागत को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं। आवश्यक वस्तुओं में से हैं:

१ । आय का प्रमाण। इन दस्तावेजों में शामिल होंगे, लेकिन इन तक सीमित नहीं हो सकते:

• तीस दिनों के वेतन स्टब्स जो आय के साथ-साथ साल-दर-साल आय दिखाते हैं
• संघीय कर रिटर्न के दो साल
• साठ दिन या सभी परिसंपत्तियों के खातों का तिमाही विवरण, जिसमें आपकी जाँच, बचत और कोई निवेश खाते शामिल हैं
• डब्ल्यू -2 के दो साल के बयान

उधारकर्ताओं को किसी भी अतिरिक्त आय के प्रमाण के साथ तैयार करने की आवश्यकता होती है, जैसे कि गुजारा भत्ता या बोनस।

2. एसेट्स। आपको यह साबित करने के लिए बैंक स्टेटमेंट और इन्वेस्टमेंट अकाउंट स्टेटमेंट प्रस्तुत करने की आवश्यकता होगी कि आपके पास निवास पर डाउन पेमेंट और क्लोजिंग कॉस्ट के लिए फंड है, साथ ही कैश रिजर्व भी है। यदि आपको डाउन पेमेंट की सहायता के लिए किसी मित्र या रिश्तेदार से धन प्राप्त होता है, तो आपको उपहार पत्रों की आवश्यकता होगी, जो यह प्रमाणित करते हैं कि ये ऋण नहीं हैं और इनकी कोई अनिवार्य या अनिवार्य चुकौती नहीं है। इन पत्रों को अक्सर नोटरीकृत करने की आवश्यकता होगी।

3. रोजगार सत्यापन। उधारदाताओं आज यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि वे केवल स्थिर कार्य इतिहास वाले उधारकर्ताओं को ऋण दे रहे हैं। आपका ऋणदाता न केवल आपके वेतन स्टब्स को देखना चाहेगा, बल्कि आपके नियोक्ता को यह सत्यापित करने के लिए भी बुला सकता है कि आप अभी भी कार्यरत हैं और अपने वेतन की जांच कर रहे हैं। यदि आपने हाल ही में नौकरी बदली है, तो एक ऋणदाता आपके पिछले नियोक्ता से संपर्क करना चाह सकता है। स्व-नियोजित उधारकर्ताओं को अपने व्यवसाय और आय से संबंधित महत्वपूर्ण अतिरिक्त कागजी कार्रवाई प्रदान करनी होगी।

4. अन्य प्रलेखन। आपके ऋणदाता को आपके चालक के लाइसेंस या राज्य आईडी कार्ड की प्रतिलिपि बनाने की आवश्यकता होगी और आपके सामाजिक सुरक्षा नंबर और आपके हस्ताक्षर की आवश्यकता होगी, जिससे ऋणदाता को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट खींचने में मदद मिलेगी।

ब्याज दर

पारंपरिक ऋण ब्याज दरें सरकार समर्थित बंधक से अधिक होती हैं, जैसे एफएचए ऋण (हालांकि ये ऋण, जो आमतौर पर जनादेश देते हैं कि उधारकर्ता बंधक-बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं, लंबे समय में महंगे होने के रूप में काम कर सकते हैं)।

एक पारंपरिक बंधक द्वारा की गई ब्याज दर कई कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें ऋण की शर्तें-इसकी लंबाई, इसका आकार और इसमें एक निश्चित ब्याज दर या एक समायोज्य दर शामिल है - साथ ही साथ वर्तमान आर्थिक या वित्तीय बाजार की स्थिति भी शामिल है। बंधक उधारदाताओं ने भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए उनकी उम्मीदों के आधार पर ब्याज दरें निर्धारित की हैं; बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों की आपूर्ति और मांग भी दरों को प्रभावित करती है। जब फेडरल रिजर्व बैंकों के लिए उच्च संघीय निधि दर को लक्षित करके उधार लेना अधिक महंगा बनाता है, तो बैंक, बदले में, अपने ग्राहकों को उच्च लागत पर पारित करते हैं, और बंधक के लिए उन सहित उपभोक्ता ऋण दरों में वृद्धि होती है।

आमतौर पर ब्याज दर से जुड़े बिंदु, ऋणदाता (या दलाल) को दी जाने वाली फीस हैं। आप जितने अधिक अंक देंगे, आपकी ब्याज दर उतनी ही कम होगी। एक बिंदु पर ऋण राशि का 1% खर्च होता है और आपकी ब्याज दर में लगभग 0.25% की कमी आती है। सामान्य तौर पर, जो लोग लंबे समय (10 या अधिक वर्षों) के लिए घर में रहने की योजना बनाते हैं, उन्हें ऋण के जीवन के लिए ब्याज दरों को कम रखने के लिए बिंदुओं पर विचार करना चाहिए।

ब्याज दर निर्धारित करने में अंतिम कारक व्यक्तिगत उधारकर्ता की वित्तीय प्रोफ़ाइल है: व्यक्तिगत संपत्ति, साख, और डाउन पेमेंट का आकार जो वे वित्तपोषित होने के लिए निवास पर बना सकते हैं।

एक खरीदार जो 10 या अधिक वर्षों के लिए एक घर में रहने की योजना बना रहा है, उसे बंधक के जीवन के लिए ब्याज दरों को कम रखने के लिए बिंदुओं का भुगतान करने पर विचार करना चाहिए।

एक पारंपरिक बंधक या ऋण के लिए विशेष विचार

इस प्रकार के ऋण सभी के लिए नहीं हैं। यहाँ पर एक नज़र है कि कौन पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना रखता है और कौन नहीं।

अर्हता प्राप्त करने के लिए कौन है

स्थापित क्रेडिट और तारकीय क्रेडिट रिपोर्ट वाले लोग जो एक ठोस वित्तीय स्तर पर हैं, आमतौर पर पारंपरिक बंधक के लिए योग्य होते हैं। विशेष रूप से, आदर्श उम्मीदवार के पास होना चाहिए:

• कम से कम 680 का क्रेडिट स्कोर, और अधिमानतः, 700 से अधिक। स्कोर जितना अधिक होता है, ऋण पर ब्याज दर उतनी ही कम होती है, जिसमें 740 से अधिक लोगों के लिए सर्वश्रेष्ठ पद आरक्षित होते हैं।
• एक स्वीकार्य ऋण-से-आय अनुपात (DTI)। यह आपकी मासिक आय की तुलना में आपके मासिक दायित्वों का योग है। यह संख्या लगभग 36% है और 43% से अधिक नहीं है।
• घर के खरीद मूल्य का कम से कम 20% का डाउन पेमेंट आसानी से उपलब्ध है। ऋणदाता कम स्वीकार कर सकते हैं, लेकिन अगर वे करते हैं तो उन्हें अक्सर आवश्यकता होती है कि उधारकर्ता निजी बंधक बीमा लेते हैं और इसके प्रीमियम का भुगतान मासिक तक करते हैं जब तक कि वे घर में कम से कम 20% इक्विटी प्राप्त नहीं करते हैं।

इसके अलावा, पारंपरिक बंधक अक्सर होमबॉय करने वालों के लिए सबसे अच्छा या एकमात्र सहारा होता है, जो निवेश उद्देश्यों के लिए निवास चाहते हैं, दूसरे घर के रूप में, या जो $ 500, 000 से अधिक की संपत्ति खरीदना चाहते हैं।

क्वालीफाई करने के लिए कौन अनिश्चित है

सामान्यतया, जो लोग जीवन में बस शुरू कर रहे हैं, वे सामान्य से थोड़ा अधिक ऋण के साथ, और मामूली क्रेडिट रेटिंग वाले लोग अक्सर पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में परेशानी करते हैं। विशेष रूप से, ये बंधक उन लोगों के लिए कठिन होंगे जिनके पास है:

• पिछले सात वर्षों के भीतर पीड़ित दिवालियापन या फौजदारी।
• 650 से नीचे क्रेडिट स्कोर।
• 43% से ऊपर DTI
• डाउन पेमेंट के लिए घर की खरीद मूल्य का 20% या 10% से भी कम।